【正文】 發(fā)展中選取1999年、2004年及2008年三個(gè)節(jié)點(diǎn)，統(tǒng)計(jì)了不同歷史時(shí)期非利息收入及利息收入的金額，均顯示：三個(gè)時(shí)期的年均非利息收入大于年均凈利息收入；從變異系數(shù)來看，三個(gè)時(shí)期的變異系數(shù)均高于后者，說明瑞士商業(yè)銀行以高風(fēng)險(xiǎn)高收入的非利息收入業(yè)務(wù)為主要收入來源。第二，商業(yè)銀行非利息收入與資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)正向相關(guān)關(guān)系。吳劉杰通過對(duì)瑞士銀行業(yè)不同性質(zhì)的商業(yè)銀行開展的分類數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，瑞士大型商業(yè)銀行對(duì)銀行業(yè)整體的非利息貢獻(xiàn)率長期以來達(dá)到50%以上，2005年更高達(dá)到%的占比，這充分說明，非利息收入與資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)正向相關(guān)關(guān)系，資產(chǎn)規(guī)模較大的商業(yè)在多元化經(jīng)營方面更具有優(yōu)勢。五、西方商業(yè)銀行盈利模式對(duì)我國的啟示表51西方商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型國別比較綜合信息表23商業(yè)銀行經(jīng)營管理期末論文綜合美國、德國和瑞士三類不同的銀行業(yè)盈利模式的變遷比較，我們可以得到以下幾點(diǎn)啟示：第一，法律政策體系的完善是非利息收入發(fā)展的基礎(chǔ)。法律制度體系的設(shè)置和規(guī)定為商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)設(shè)置了基本的運(yùn)作框架。西方發(fā)達(dá)國家的全能銀行盈利模式之所以能夠成功運(yùn)營，包含《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》、《投行法》及《期貨法》等一整套的金融法律法規(guī)體系是其成功的重要保證。法律法規(guī)制度體系的存在，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營有可遵循的依據(jù)，使得監(jiān)管部門的管理合理化合法化，使得中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)得以保證落實(shí)，更刺激、保護(hù)和鼓勵(lì)了中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新。第二，非利息收入占比與一國金融體制密切相關(guān)。美國、德國都是金融市場開放、自由及較為成熟的地區(qū)，均允許銀行業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，這給非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了寬松的市場環(huán)境和成長空間，同時(shí)完善的金融體制保障了金融業(yè)較強(qiáng)的金融創(chuàng)新觀念，金融衍生工具等新興業(yè)務(wù)發(fā)展較快。我國銀行業(yè)要在非利息收入業(yè)務(wù)方面有所突破，金融體制的創(chuàng)新和改革必須先行。第三，金融監(jiān)管體系的完善是拓展非利息收入業(yè)務(wù)的重要保障。無論美國的“傘形金融監(jiān)管體系”、還是德國的“全能金融監(jiān)管體系”，均注重在發(fā)揮多個(gè)監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上形成合力，有統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一協(xié)調(diào)和整合各種資源，給予積極的指導(dǎo)、幫助規(guī)范銀行業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及信息披露機(jī)制。完善的監(jiān)管體系是銀行業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新、開拓非息收入、提升核心資本率、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。24商業(yè)銀行經(jīng)營管理期末論文第四，以客戶為中心，做精細(xì)分市場。綜合三個(gè)地區(qū)銀行業(yè)盈利模式的變遷歷程，我們發(fā)現(xiàn)，以客戶為中心的經(jīng)營理念均稱為現(xiàn)期三個(gè)地區(qū)的經(jīng)營重點(diǎn)，無論是德國“中等客戶為主”的公司客戶戰(zhàn)略和資產(chǎn)管理與零售業(yè)務(wù)相結(jié)合的個(gè)人金融戰(zhàn)略；還是美國銀行業(yè)對(duì)客戶進(jìn)行的一般客戶、年輕客戶、高端客戶的三類分層及有針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)設(shè)置。為了更好的服務(wù)客戶、花旗銀行及匯豐銀行在香港都設(shè)立了個(gè)人理財(cái)中心，為優(yōu)質(zhì)客戶提供差異化的定制產(chǎn)品和服務(wù)，并取得了良好的口碑。以客戶為中心，做精做深細(xì)分市場，是我國商業(yè)銀行現(xiàn)期開展非利息業(yè)務(wù)、進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考方向。第五，多元化混業(yè)經(jīng)營中突出特色業(yè)務(wù)。積極拓展各種非利息收入并不意味著沒有重點(diǎn)的拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以德國為例，雖然德國的銀行被稱為“全能銀行”，“金融百貨公司”稱號(hào)幫助其形成了的資金優(yōu)勢、范圍優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和抗風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢，可以說通過多元化業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營而贏得了很強(qiáng)的市場競爭力。但是德國銀行并沒有止步于此，而是在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)通過戰(zhàn)略調(diào)整，突出了各自的業(yè)務(wù)強(qiáng)項(xiàng)。以德意志銀行為例，2009年其投資銀行業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的純利潤超過總利潤的79%，接近于營業(yè)收入的4/5。第六，信息革命下以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托的金融業(yè)務(wù)開拓。在信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新要與時(shí)俱進(jìn)，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新要建立在網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上。一個(gè)完善的信息系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)提升經(jīng)營效率、完善客戶服務(wù)、實(shí)現(xiàn)組織機(jī)構(gòu)扁平化、降低經(jīng)營成本、搶灘業(yè)務(wù)創(chuàng)新制高點(diǎn)至關(guān)重要。在這一點(diǎn)上，美國銀行業(yè)高度的自動(dòng)化電子化交易系統(tǒng)及香港銀行業(yè)完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)給予我們很好的啟示意義。特別是20世紀(jì)90年代以來，美國銀行業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的資產(chǎn)總額站到了銀行總資產(chǎn)的90%以上。另外，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行盈利模式的經(jīng)驗(yàn)還啟示我們，非利息收入雖然在經(jīng)濟(jì)形勢較好的時(shí)期對(duì)于拓寬商業(yè)銀行盈利來源，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有重要意義，但它卻極容易受到金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。在2008年金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，美國、德國、日本的非利息收入均呈現(xiàn)較大程度的下降幅度。還需要注意的是，非利息收入的開拓要量力而行，要注意“度”的問題，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，并非所有規(guī)模的銀行均適合開拓非利息收入，大規(guī)模的商業(yè)銀行更容易也更適合進(jìn)行金融創(chuàng)新，小型銀行發(fā)展特色業(yè)務(wù)、培植個(gè)別細(xì)分市場也許更適合其發(fā)展。25商業(yè)銀行經(jīng)營管理期末論文六、民生銀行盈利模式分析（一）民生銀行簡介中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是中國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行。2000年12月19日，中國民生銀行A股股票(600016)在上海證券交易所掛牌上市。2005年10月26日，民生銀行成功完成股權(quán)分置改革，成為國內(nèi)首家完成股權(quán)分置改革的商業(yè)銀行。2009年11月26日，中國民生銀行在香港交易所掛牌上市。截至2013年，中國民生銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤億元，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率達(dá)到%；到2013年末，民生銀行總資產(chǎn)超過萬億元。基本每股收益元，比上年增加元；2013年末每股凈資產(chǎn)達(dá)到元。民生銀行戰(zhàn)略定位為“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”，截至2013年12月31日，中國民生銀行在北京、上海、廣州、深圳、武漢、大連、南京、杭州、太原、石家莊、重慶、西安、福州、濟(jì)南、寧波、成都、天津、昆明、蘇州、青島、溫州、廈門、泉州、鄭州、長沙、長春、合肥、南昌、汕頭、南寧、呼和浩特、沈陽、香港、貴陽、三亞、拉薩設(shè)立了36家分行，機(jī)構(gòu)總數(shù)量達(dá)到852家。（二）我國當(dāng)前銀行經(jīng)營模式的分析當(dāng)前，我國的金融仍然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管制度，但是混業(yè)經(jīng)營儼然成為必然的趨勢，各大傳統(tǒng)銀行也在積極探索和行動(dòng)。所謂混業(yè)經(jīng)營，是指銀行業(yè)、證券業(yè)、基金業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)等金融行業(yè)之間實(shí)行跨業(yè)經(jīng)營的一種金融制度和經(jīng)營模式。從理論上分析，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營一般以三種模式展開:第一種是全能銀行模式，就是在銀行內(nèi)部設(shè)立經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融業(yè)務(wù)的部門，以德國為典型代表。第二種是銀行母子公司模式，就是銀行作為母公司，證券、基金、保險(xiǎn)、信托等公司作為子公司，并具有獨(dú)立法人地位，雙方聯(lián)系事宜以母子公司關(guān)系實(shí)現(xiàn)，典型代表就是英國。第三種是金融控股公司模式，就是在銀行、證券、基金、保險(xiǎn)和信托公司之上成立一個(gè)總26商業(yè)銀行經(jīng)營管理期末論文的金融控股公司，它通過對(duì)各子公司控股實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)滲透，各子公司相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行，以美國為典型代表。雖然中國商業(yè)銀行的這種綜合經(jīng)營尚未成熟，其證券、基金、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)無論是規(guī)模、資產(chǎn)占比還是利潤貢獻(xiàn)度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法與龐大的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比。但是，中國商業(yè)銀行已初步形成了這樣一種共識(shí):綜合化經(jīng)營是中國商業(yè)銀行提升核心競爭能力、縮小與國際先進(jìn)銀行差距、實(shí)現(xiàn)在金融全球一體化浪潮中生存和發(fā)展的有效途徑。（三）民生銀行的盈利模式分析在中國的銀行業(yè)，國有四大商業(yè)銀行占據(jù)了絕大部分的客戶資源，在傳統(tǒng)的吸存放貸的業(yè)務(wù)模式下，倚靠長期以來利率管制的優(yōu)勢，以低成本獲得了較高的收益。然而，對(duì)于中小型商業(yè)銀行而言，如何平衡成長速度與尋求資金來源，走出“發(fā)展、融資、再發(fā)展、再融資”的怪圈，己成為中小型商業(yè)銀行發(fā)展過程中不可避免的重要課題，中國民生銀行作為股份制商業(yè)銀行，自身實(shí)行差異化的發(fā)展道路，走聚焦戰(zhàn)略，定位民營企業(yè)、小微企業(yè)、高端客戶為主要服務(wù)目標(biāo)，取得了細(xì)分市場的行業(yè)領(lǐng)先地位，一定程度上形成資產(chǎn)端的定價(jià)優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，民生銀行業(yè)積極將互聯(lián)網(wǎng)金融思維納入戰(zhàn)略管理。1，合理定位，尋求突破民生銀行戰(zhàn)略定位為“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”?？傮w來說，民生銀行的定位是合理的。其一，在中國銀行業(yè)競爭中，國有大銀行的公司客戶群多是大中型企業(yè)，在對(duì)待中小微企業(yè)的客戶開發(fā)上，動(dòng)力不足。其二，高端客戶銀行的定位主要是基于賦予了財(cái)富管理的思維，也是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的一大優(yōu)勢。所以，民生銀行定位于“中小微”與“高端”的層面，總體上說是尋求業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的合理定位。據(jù)民生銀行的2013年報(bào)顯示，小微金融和小區(qū)金融也被重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，成為民生轉(zhuǎn)型的突破口。在小微金融方面，全面推進(jìn)小微金融版建設(shè)，按照“模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化”的原則，著力提升分行軟實(shí)力，強(qiáng)化分行層面的標(biāo)準(zhǔn)化操作，持續(xù)完善和優(yōu)化小微流程再造，在實(shí)現(xiàn)規(guī)?？焖僭鲩L的同時(shí)，推動(dòng)增長方式發(fā)生重要變化。通過聚焦“小微”企業(yè)形成的資產(chǎn)端定價(jià)優(yōu)勢；小區(qū)金融方面，民生銀行聯(lián)合地方政府、地產(chǎn)公司和物業(yè)公司正式推出民生小區(qū)金融，大力推進(jìn)小區(qū)金融的產(chǎn)品體系、渠道網(wǎng)絡(luò)和支持系統(tǒng)建設(shè)，真正為小區(qū)客戶提供最貼近的便利金融服務(wù)。27商業(yè)銀行經(jīng)營管理期末論文就年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，民生銀行有余額民企貸款客戶達(dá)到12,973戶，民企一般貸款余額達(dá)到5,億元，在對(duì)公業(yè)務(wù)板塊中的占比分別達(dá)到%和%，比上年末分別增加了%和%，“做民營企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略地位不斷強(qiáng)化。2013年，本公司小微金融繼續(xù)保持領(lǐng)先態(tài)勢，截至年末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到4,億元，比上年末增加億元；小微客戶總數(shù)達(dá)到萬戶，比上年末增長%；在小微金融的帶動(dòng)下，本公司個(gè)人存款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2013年末個(gè)人存款余額達(dá)到5,億元，比上年末增加1,億元，增幅%，增量居中國主要全國性股份制銀行之首。2，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為迅猛的一年，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的各個(gè)業(yè)態(tài)在2013年都有了顯著的發(fā)展。具體來說，按其業(yè)務(wù)類型劃分為第三方支付結(jié)算類、互聯(lián)網(wǎng)融資類和投資理財(cái)類三個(gè)大類，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，民生銀行也積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在科技平臺(tái)和移動(dòng)金融方面也全面發(fā)力。2013年5月，民生銀行新一代銀行系統(tǒng)全面上線。該新系統(tǒng)具有互聯(lián)網(wǎng)基因的開放式銀行系統(tǒng)，在促進(jìn)在移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及社交媒體的新科技發(fā)展有一定的應(yīng)用性。同時(shí)，加快手機(jī)銀行的推廣，據(jù)資料顯示，到2013年末，民生銀行上線僅僅一年半的手機(jī)銀行客戶達(dá)到萬戶，2013年的交易筆數(shù)為6,萬筆，交易金額11,億元，成為國內(nèi)首批突破萬億元的手機(jī)銀行之一。同時(shí)，2013年9月，與阿里巴巴啟動(dòng)全面戰(zhàn)略合作，汲取領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新基因，全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。積極推動(dòng)管理架構(gòu)和組織體系的調(diào)整、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和科技平臺(tái)的建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)二次騰飛，積極打造成特色銀行和效益銀行。3，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)打造財(cái)富管理特色金融創(chuàng)新是利率市場化后銀行盈利性的主要競爭力，政府應(yīng)持鼓勵(lì)和支持態(tài)度，營造透明的公平公正的金融創(chuàng)新環(huán)境，同時(shí)要保證專利和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的法制環(huán)境，形成鼓勵(lì)創(chuàng)新、保護(hù)創(chuàng)新、持續(xù)創(chuàng)新的良好氛圍，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，利用轉(zhuǎn)型契機(jī)，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)等高科技手段，加快業(yè)務(wù)及服務(wù)的創(chuàng)新步伐，順應(yīng)市場需求并努力創(chuàng)造需求，如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、手機(jī)銀行及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量，發(fā)展具有核心競爭力的業(yè)務(wù)。28商業(yè)銀行經(jīng)營管理期末論文民生銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)立足于客戶的個(gè)性化需求，創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)金融服務(wù)方案，提供主動(dòng)、定制化的服務(wù)，內(nèi)容覆蓋產(chǎn)業(yè)、貨幣、資本、商品等多個(gè)市場領(lǐng)域，為客戶提供短、中、長多個(gè)期限的產(chǎn)品品種和多元化的收益結(jié)構(gòu)。民生銀行在財(cái)富管理方面主要有兩個(gè)特點(diǎn)。第一是定制。與傳統(tǒng)的產(chǎn)品導(dǎo)向型業(yè)務(wù)不同，財(cái)富管理業(yè)務(wù)定位于客戶導(dǎo)向型，站在客戶需求的角度，區(qū)別于傳統(tǒng)的產(chǎn)品制式包裝，強(qiáng)調(diào)服務(wù)的主動(dòng)性和定制化，切實(shí)滿足客戶需求。民生銀行旗下的財(cái)富管理體系即民生財(cái)富，它的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)為客戶量身定制全面財(cái)富方案。第二是創(chuàng)新。民生銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)始終堅(jiān)持創(chuàng)新的理念，依托于民生銀行公司業(yè)務(wù)強(qiáng)大的項(xiàng)目資源和信貸資源，實(shí)現(xiàn)和傳統(tǒng)融資工具的靈活搭配使用，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品來滿足客戶的需求。以理財(cái)產(chǎn)品為例，目前民生財(cái)富旗下涵蓋了民生增利系列、民生智贏系列、民生安贏系列三大銀行理財(cái)體系，滿足客戶財(cái)富保本、財(cái)富增值等不同需求；民生基金超市、民生代銷資管、民生代銷保險(xiǎn)三大代銷類產(chǎn)品體系，帶給客戶更多的投資選擇就發(fā)展情況來看，民生銀行私人銀行自2008年成立以來，在全國33個(gè)分行均設(shè)置了分支機(jī)構(gòu)，定位于金融凈資產(chǎn)達(dá)到800萬元的客戶個(gè)人和家族。提供全方位的金融與非金融服務(wù)。根據(jù)開放