信用風(fēng)險(xiǎn)及信貸原則-資料下載頁(yè)
2025-05-14 18:45本頁(yè)面
【正文】 元，員工固定工資１５００元，水電費(fèi)、稅金共５００元，合計(jì)７０００元。新店從事同樣的服務(wù)，毛利率為７５％。 根據(jù)上述數(shù)據(jù)，我們計(jì)算可以得知，新店的平均月銷(xiāo)售額必須達(dá)到９３３３元以上方可保本，從而客戶(hù)的月可支維持在現(xiàn)有水平上。 在此情況下，我們應(yīng)測(cè)算不同情形下客戶(hù)的月可支數(shù)據(jù)，并把月還款額控制在我們放心的水平上。 2022/6/4 Seite 30 GTZ China, Name 投資類(lèi)貸款 — 預(yù)測(cè) （續(xù)） ? 續(xù)上頁(yè) ? 對(duì)于該客戶(hù)，我們可以很容易計(jì)算出右表的結(jié)果 ? 根據(jù)其生意的特點(diǎn)、客戶(hù)積累的規(guī)律、新店的位置等因素，我們可以決定能夠讓銀行放心的放貸水平是多少。 新店銷(xiāo)售額 ０ ５０００ １００００ １５０００ 新店毛利 ０ ３７５０ ７５００ １１２５０ 新店固定支出 ７０００ ７０００ ７０００ ７０００ 新店凈利 －７０００ －３２５０ ５００ ４２５０ 老店產(chǎn)生的 月可支 ８０００ ８０００ ８０００ ８０００ 開(kāi)新店后月可支 １０００ ４７５０ ８５００ １２２５０ 2022/6/4 Seite 31 GTZ China, Name 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ? 客戶(hù)有合法經(jīng)營(yíng)資格嗎？特別是需要特別許可的行業(yè)（如花炮廠）。 ? 客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有無(wú)違反法律法規(guī)的行為嗎？ 如對(duì)飯店來(lái)講 《 衛(wèi)生條例 》 ；銷(xiāo)售冒牌貨的貿(mào)易商； ? 客戶(hù)有明顯的偷逃稅行為嗎？ 雖然大部分微貸客戶(hù)所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并不突出，但如果客戶(hù)有明顯的嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將來(lái)一旦受到處罰，則會(huì)對(duì)我們貸款的安全造成嚴(yán)重的影響。所以在實(shí)際工作中一旦遇到類(lèi)似情況，如客戶(hù)偷稅行為嚴(yán)重，則要審慎。 2022/6/4 Seite 32 GTZ China, Name 意外事件 ? 火災(zāi) ? 盜竊 ? 經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外 ? 家庭發(fā)生重大變故 ? 生產(chǎn)事故 ? 疫病 ? 自然災(zāi)害 ? 以上這些情況的發(fā)生都有可能對(duì)借款人的生意、家庭，相應(yīng)地對(duì)其還款能力造成重大的打擊。在評(píng)估貸款時(shí)我們要充分考慮此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的高低、客戶(hù)是否有控制這些風(fēng)險(xiǎn)的措施。 2022/6/4 Seite 33 GTZ China, Name 總結(jié) :可能導(dǎo)致微型客戶(hù)生意失敗的因素 ? 關(guān)鍵供應(yīng)中斷 ? 進(jìn)貨出現(xiàn)殘次品 ? 丟失重要客戶(hù) /客戶(hù)取消大宗訂單 ? 原材料／產(chǎn)品運(yùn)輸出現(xiàn)問(wèn)題 ? 原材料價(jià)格大幅上升 ? 產(chǎn)品價(jià)格大幅下降 ? 總體市場(chǎng)需求減少 ? 新投資不成功 ? 營(yíng)業(yè)場(chǎng)所無(wú)法以合理價(jià)值續(xù)租 ? 違法經(jīng)營(yíng)被懲處 ? 主要經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外 ? 關(guān)鍵 /擁有特殊技能員工離職 …… 2022/6/4 Seite 34 GTZ China, Name 信用增強(qiáng) /風(fēng)險(xiǎn)緩釋 因素 ? 如果存在以下情形，往往可以在一定程度上降低／緩解貸款的風(fēng)險(xiǎn)，它們也是放貸時(shí)應(yīng)該加以考慮的因素： 配偶有穩(wěn)定、可觀的工作收入 家庭有其他的、不同種類(lèi)的生意 兩個(gè)在不同位置的店面 保險(xiǎn)（包括人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)） 高質(zhì)量的保證人 /聯(lián)保小組成員 2022/6/4 Seite 35 GTZ China, Name 總結(jié) :信貸原則 ? 不給任何你覺(jué)得不能信任的人發(fā)放貸款 ? 作為貸款人，我們要更關(guān)注發(fā)生負(fù)面變化時(shí)貸款是否還安全，而不是把注意力放在發(fā)生正面變化時(shí)借款人的生意會(huì)多么興旺 ? 貸款決策不應(yīng)建立在“猜測(cè)”、“良好的愿望”上，而應(yīng)建立在“堅(jiān)實(shí)”的調(diào)查分析上 ? 借款人與銀行有不同的風(fēng)險(xiǎn) 收益曲線，借款人應(yīng)為其潛在的收益承擔(dān)足夠的風(fēng)險(xiǎn)、投入足夠的資源 ? 現(xiàn)金流、還款計(jì)劃一定要匹配 2022/6/4 Seite 36 GTZ China, Name 謝謝大家 ！
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