【正文】 的安全實(shí)現(xiàn)來推動借貸關(guān)系的蓬勃展開，對促進(jìn)資金融通直到了不容忽視的積極作用。債權(quán)擔(dān)保主要是通過媒介來發(fā)揮促進(jìn)資金融通的作用。 ? 一方面是因?yàn)橛袀膿?dān)保制度的存在，使擁有貨幣的人放心大膽地貸放資金而又有所保障 ? 作為借出貸幣的債權(quán)人或銀行，可以利用保證、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等手段救濟(jì)債權(quán)損失。 ? 在物的擔(dān)保的情況下，債權(quán)人還可以通過行使擔(dān)保物權(quán)，從特定擔(dān)保物中實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償。所以債權(quán)人不必?fù)?dān)心因債務(wù)不履行而遭受不測之險(xiǎn)，其貸放資金的經(jīng)濟(jì)動機(jī)可以正常實(shí)現(xiàn)。 ? 其債權(quán)一旦受到擔(dān)保的有力保護(hù)，債權(quán)人勢必會樂此不疲，進(jìn)而積極主動地尋求貸款對象，以便獲取貸款利息，實(shí)現(xiàn)其利潤增值?？梢?，債權(quán)擔(dān)保制度能夠鼓勵債權(quán)人放心大膽地貸放手中的資金，從而加快貸幣循環(huán)過程，在全社會范圍內(nèi)促進(jìn)資金的融通。 ? 另一方面是無錢或缺錢的人在借入一定資金后，原則上并不因?yàn)樵O(shè)立擔(dān)保就使他失去了對其物的用益權(quán)或處分權(quán) ? 在保證中，很明顯，保證人不會因?yàn)樘嫠俗鞅６艿街萍s。也即其生產(chǎn)經(jīng)營活動不受影響。而在抵押、質(zhì)押、留置等物的擔(dān)保中，情況有些復(fù)雜，但總體上來說，擔(dān)保物的實(shí)體所有權(quán)仍留于擔(dān)保人手中。 ? 債權(quán)擔(dān)保有價值性或變價性，一般是以物的交換價值為債權(quán)清償；提供擔(dān)保的債務(wù)人在履行債務(wù)期間仍然擁有擔(dān)保物的所有權(quán)或產(chǎn)體上的用益權(quán)。這一點(diǎn)在不移轉(zhuǎn)達(dá)占有的抵押權(quán)原則上也不失其對質(zhì)物、債務(wù)人也不失其對留物的處分權(quán)，只是在實(shí)際上有一定限制而已。 ? 因此，通過設(shè)立債權(quán)擔(dān)保，債務(wù)人不但如愿取得貸款，而且仍舊可以處分或用益擔(dān)保物。尤其是在物的擔(dān)保中，債務(wù)人既達(dá)到了貸款的目的，同時又使其特定擔(dān)保物的作用得到充分發(fā)揮，即物的價值和使用價值都起到了應(yīng)有的作用。資金融通的雙重意義在這里得以充分顯示。 ? 我國于 1995年制定擔(dān)保法，規(guī)定了保證、定金、抵押、質(zhì)押、留置五種擔(dān)保形式，其中抵押、質(zhì)押、留置屬物權(quán)擔(dān)保。物權(quán)法對抵押、質(zhì)押、留置三種物權(quán)擔(dān)保形式作了進(jìn)一步的補(bǔ)充、修改、完善。對擔(dān)保物權(quán)適用的范圍及反擔(dān)保，擔(dān)保合同的屬性及無效的法律責(zé)任，擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍，擔(dān)保物權(quán)物上代位性，債權(quán)人未經(jīng)擔(dān)保人同意允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移債務(wù)的法律后果，物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的關(guān)系，擔(dān)保物權(quán)消滅的原因，對抵押、質(zhì)押、留置三種物權(quán)擔(dān)保形式與具體運(yùn)用都作了更為全面、具體的規(guī)定。 一、擔(dān)保、再擔(dān)保的含義與對象 ? 擔(dān)保 是指法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。 ? 再擔(dān)保，是指為擔(dān)保人設(shè)立的擔(dān)保。當(dāng)擔(dān)保人不能獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時，再擔(dān)保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償，以保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，享有相應(yīng)權(quán)利。 ? 再擔(dān)保是一種特殊的擔(dān)保形式，有其特有的設(shè)立條件和實(shí)踐意義。再擔(dān)保不同于共同擔(dān)保、重復(fù)擔(dān)保和反擔(dān)保。可以設(shè)立再擔(dān)保的主擔(dān)保僅限于保證、抵押和質(zhì)押，再擔(dān)保的方式有保證再擔(dān)保、抵押再擔(dān)保和質(zhì)押再擔(dān)保三種。再擔(dān)保人享有主擔(dān)保人享有的一切抗辯權(quán)，同時也享有專屬于再擔(dān)保人的抗辯權(quán)。再擔(dān)保人在承擔(dān)再擔(dān)保責(zé)任之后享有向債務(wù)人和主擔(dān)保人的追償權(quán)。 ? 反擔(dān)保又可稱為求償擔(dān)保，償還約定書獲反保證書。是指為保障債務(wù)人之外的擔(dān)保人將來承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后對債務(wù)人的追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)定的擔(dān)保。 ? 再擔(dān)保和反擔(dān)保的區(qū)別： ? （ 1）反擔(dān)保中的債權(quán)人為原擔(dān)保人，再擔(dān)保人在承擔(dān)再擔(dān)保責(zé)任之后享有向債務(wù)人和主擔(dān)保人的追償權(quán)。 （ 2）反擔(dān)保僅僅限于約定擔(dān)保。 擔(dān)保的性質(zhì) ? 平等性 ? 擔(dān)保關(guān)系中當(dāng)事人地位平等、擔(dān)保法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)是雙方平等協(xié)商的結(jié)果。 ? 自愿性（選擇性） ? 我國合同法設(shè)立了擔(dān)保制度，但并未規(guī)定當(dāng)事人必須設(shè)立擔(dān)保。 ? 從屬性（附屬性） ? 擔(dān)保之債是從債，被擔(dān)保之債是主債，主債無效或消滅，從債也隨之無效或消滅。 ? 保障性 ? 保障合同的履行是擔(dān)保的最根本的特征。 ? 補(bǔ)充性 ? 擔(dān)保權(quán)利人行使擔(dān)保權(quán)利以主債務(wù)已屆清償期且債務(wù)未得到履行為前提。 ? 保證人對擔(dān)保權(quán)利人享有先訴抗辯權(quán)。 二、擔(dān)保、再擔(dān)保的方式與范圍 ? 擔(dān)保有五種方式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。 ? 保證指債務(wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所伯的一種擔(dān)保。是典型的人保、典型的約定擔(dān)保。是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 ? 抵押，在銀行或地產(chǎn)界稱為按揭，是指提供私人資產(chǎn)（不論是否為不動產(chǎn)）作為債務(wù)擔(dān)保的動作，多發(fā)生于購買房地產(chǎn)時銀行借出的抵押貸款或在典當(dāng)商折現(xiàn)非不動產(chǎn)的物品。一般，借款可以分為 “ 有抵押借貸 ” 和 “ 無抵押借貸 ” 兩種，而抵押就是屬前者。 ? 質(zhì)押也稱質(zhì)權(quán)，就是債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該動產(chǎn)賣得價金優(yōu)先受償。 ? 留置是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律（擔(dān)保法）規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以留置財(cái)產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 ? 定金是在合同訂立或在履行之前支付的一定數(shù)額的金錢作為擔(dān)保的擔(dān)保方式，又稱保證金。 ? 再擔(dān)保方式主要采用固定比例再擔(dān)保、溢額再擔(dān)保和聯(lián)合再擔(dān)保三種。 ? 固定比例再擔(dān)保是由擔(dān)保人和再擔(dān)保人約定，對在一定擔(dān)保責(zé)任限額內(nèi)的業(yè)務(wù)，擔(dān)保人將全部同類擔(dān)保業(yè)務(wù)都按約定的同一比例向再擔(dān)保人進(jìn)行再擔(dān)保，每項(xiàng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保費(fèi)和發(fā)生的損失，也按雙方約定的比例進(jìn)行分配和分?jǐn)偂? ? 溢額再擔(dān)保是由擔(dān)保人將其超過預(yù)定限額的擔(dān)保責(zé)任向再擔(dān)保人進(jìn)行再擔(dān)保，或由擔(dān)保人和再擔(dān)保人共同對被擔(dān)保人擔(dān)保，由再擔(dān)保人承擔(dān)超過擔(dān)保人預(yù)定限額的擔(dān)保責(zé)任，對每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保費(fèi)和發(fā)生的損失也按雙方承擔(dān)的比例進(jìn)行分配和分?jǐn)偂? ? 聯(lián)合再擔(dān)保是指對于數(shù)額較大的或超過擔(dān)保人規(guī)定擔(dān)保能力較多的單項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，經(jīng)協(xié)商一致，可由省市擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同與被擔(dān)保人簽定委托保證協(xié)議，共同與銀行簽定保證合同，雙方按各自承擔(dān)責(zé)任的比例承擔(dān)相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。 擔(dān)保范圍 ? ：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。 ? ：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押合同另有約定的，按照約定。 ? ：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。 ? ：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。 三、擔(dān)保合同種類及內(nèi)容 ? 擔(dān)保合同包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、定金合同。行使留置權(quán)無須簽訂合同。擔(dān)保合同可以是單獨(dú)訂立的書面合同（包括當(dāng)事人之間具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等），也可以是主合同的擔(dān)保條款。 生效的時間 ? ，必須辦理抵押物登記的自抵押物登記之日起生效，自愿辦理抵押物登記的自合同簽訂之日起生效。 ? 有時生效。 ? 生效。 無效的原因及后果 ? 原因 ? ：當(dāng)事人是無行為能力人或限制行為能力人；保證人資格不合法；法律規(guī)定的其它情況。 ? ：抵押財(cái)產(chǎn)是擔(dān)保法禁止的；抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是贓物或遺失物。 ? ：如債權(quán)人以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危而使人在違背真實(shí)意思的情況下扣擔(dān)保的無效。 ? 后果 ? 1. 因主合同無效而導(dǎo)致的擔(dān)保合同無效： ? 擔(dān)保人無過錯時，擔(dān)保人免責(zé)； ? 擔(dān)保人有過錯時，承擔(dān)之責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的 1/3. ? 2. 主合同有效，擔(dān)保合同無效： ? 債權(quán)人無過錯時，債務(wù)人與擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任； ? 債權(quán)人、擔(dān)保人均有過錯時，擔(dān)保人承擔(dān)的責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的 1/2. ? 保證合同內(nèi)容： ? 被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額； ? 債務(wù)人履行債務(wù)的期限； ? 保證的方式； ? 保證擔(dān)保的范圍； ? 保證的期間； ? 雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)； ? 保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。 ? 抵押合同內(nèi)容： ? 被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額； ? 債務(wù)人履行債務(wù)的期限； ? 抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬； ? 抵押擔(dān)保的范圍； ? 當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng) ? 抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。 ? 質(zhì)押合同內(nèi)容： ? 被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額； ? 債務(wù)人履行債務(wù)的期限； ? 質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況； ? 質(zhì)押擔(dān)保的范圍； ? 質(zhì)物移交的時間性； ? 當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng) ? 質(zhì)押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。 第二節(jié)中小企業(yè)信用擔(dān)保概述 ? 一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的含義與性質(zhì) ? 二、中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第三節(jié)中國中小企業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展歷程與模式 ? 一、中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的歷程 ? 二、中國中小企業(yè)信用擔(dān)保典型模式比較 第四節(jié)中國中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的現(xiàn)狀與特點(diǎn) ? 一、中國中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 ? 二、中國中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的新特點(diǎn) 第五節(jié)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn) ? 一、國外中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式 ? 二、國外中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要特征 第六節(jié)中國農(nóng)村信用擔(dān)保政策 ? 一、信用擔(dān)保的作用 ? 二、現(xiàn)有涉農(nóng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的類型 ? 三、農(nóng)村信用擔(dān)保政策 第七節(jié)中國中小企業(yè)信用擔(dān)保存在的問題及其對策 ? 一、中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題 ? 二、完善中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的對策