【正文】 。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 39 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 二）農(nóng)村金融體制不順與機制不活 ① 體制不順 主要表現(xiàn)在：所有制歧視，對國有的、正規(guī)的、正式的金融機構(gòu)高度重視，而對民間金融的發(fā)展不夠重視；多元競爭主體的難以形成導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的高度壟斷，金融服務(wù)質(zhì)量與效率較低；混亂不清的管理體制使得省市縣直到基層各分支機構(gòu)越到下面，權(quán)責(zé)關(guān)系越不對等，定位分工不明確，外在附加職能較多，一定程度上干擾了金融機構(gòu)正常業(yè)務(wù)的開展。 ② 機制不活 主要表現(xiàn)：金融機構(gòu)不能根據(jù)自己的實際情況制定自己的利率優(yōu)惠范圍與彈性空間；競爭、激勵機制尚未真正建立起來，農(nóng)村金融服務(wù)缺乏必要的適度的競爭，服務(wù)自然會打折扣，發(fā)展就會受到影響；金融機構(gòu)的內(nèi)部機制及金融機構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)機制沒有建立起來，也制約了金融機構(gòu)作業(yè)發(fā)揮?，F(xiàn)行農(nóng)村金融體制、機制所存在的諸多問題，極大的制約了農(nóng)村金融發(fā)展，要進(jìn)一步深化改革，就必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體制機制，在金融制度上進(jìn)行突破和創(chuàng)新。 （ 三）農(nóng)村金融服務(wù)模式與方式創(chuàng)新不夠 ? “公司＋農(nóng)戶”等新模式已經(jīng)被探索并應(yīng)用，并在一定程度上對解決“三農(nóng)”貸款資金需求起到了很好的作用，但是與農(nóng)村金融服務(wù)的需求相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外，農(nóng)保、農(nóng)村醫(yī)療和社會保障的覆蓋面及其效率，在一定程度上也抑制了農(nóng)村金融的需求，再加上農(nóng)村資本市場的嚴(yán)重落后，也極大的制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 40 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 四）缺乏有效的擔(dān)保抵押物 （ 五）信息不對稱 ? 目前我國農(nóng)村中小企業(yè)信貸市場存在著嚴(yán)重的信息不對稱。具體表現(xiàn)在兩方面： ① 貸前信息不對稱 ，即農(nóng)村中小企業(yè)申請貸款時，其對投資項目的潛在風(fēng)險、預(yù)期回報及自身的經(jīng)營管理能力要比發(fā)放貸款的金融機構(gòu)清楚的多。 ② 貸后信息不對稱 ，即農(nóng)村中小企業(yè)在貸款后的選擇行為信息非對稱。農(nóng)村中小企業(yè)受到利益驅(qū)使，獲得貸款后，可能改變貸款資金用途而去從事更高風(fēng)險的其他經(jīng)營活動。信息不對稱易造成道德風(fēng)險，從而加大信貸違約風(fēng)險。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 41 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 六）民間資本借貸渠道受限多隱患大 ① 民間借貸利率偏高，借貸風(fēng)險較大 。由于民間資本借貸的利率偏高，使得農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)戶融資成本增大，如果不能按時還本付息時，容易引發(fā)債務(wù)風(fēng)險。由于民間資本借貸控制風(fēng)險的能力主要以地緣、親緣約束為主，絕大多數(shù)民間資本借貸在放款前利用地緣、血緣等親近關(guān)系對貸款人及其資金用途比較了解，而對貸中和貸后缺乏持續(xù)動態(tài)跟蹤，更難有效監(jiān)督，隨著借貸對象借款規(guī)模的增大及借款對象流動性增加，更容易導(dǎo)致民間資本借貸風(fēng)險難以控制。 ② 民間資本借貸容易發(fā)生市場風(fēng)險和法律風(fēng)險 。目前我國民間資本借貸的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺，對民間資本借貸缺乏規(guī)范、有序的管理，致使民間資本借貸機構(gòu)的融資行為與非法吸收存款、非法集資等行為的性質(zhì)難以明確區(qū)分，導(dǎo)致一些不法中介機構(gòu)將資本借貸資金投入違法活動或從事違規(guī)投資活動有可乘之機，致使民間資本的借貸資金存在市場風(fēng)險和法律風(fēng)險。 ③ 資金借貸運作不規(guī)范 。目前我國出臺了一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)的相關(guān)法規(guī)，但對于民間資本借貸相關(guān)的法律建設(shè)依舊落后，民間資本借貸大都徘徊在“合法”與“非法”之間，由此，導(dǎo)致運作不規(guī)范，易發(fā)生糾紛，影響社會穩(wěn)定，甚至導(dǎo)致部分民間資本借貸機構(gòu)受利益驅(qū)動，從商業(yè)銀行、農(nóng)信社等正規(guī)金融機構(gòu)低息獲得貸款，轉(zhuǎn)手高息放貸，謀取利率差價。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 42 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 七）農(nóng)村企業(yè)自身障礙 ① 資本積累相對偏少，抵御風(fēng)險能力較弱 。我國農(nóng)村小微企業(yè)、中小企業(yè)中小企業(yè)絕大多數(shù)是家族企業(yè)，且在創(chuàng)業(yè)時期的資金來源主要靠自有資本積累，即以家庭儲蓄資金積累為主，一旦經(jīng)營風(fēng)險來臨，其抵御風(fēng)險的能力顯得特別弱小。 ② 企業(yè)資金需求渠道單一，對外部的資金需求動力不夠 。小微企業(yè)一般是以家庭自身的積累進(jìn)行投入。在創(chuàng)業(yè)階段資金需求渠道單一，對外部資金的需求動力不夠，只有當(dāng)企業(yè)不斷發(fā)展及資金缺口較大時，才會尋求正規(guī)融資渠道獲取所需資金。 ③ 企業(yè)承擔(dān)的融資成本有限 。由于農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營能力非常有限，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大，企業(yè)獲利能力偏低，企業(yè)所能承擔(dān)的外部融資成本非常有限。企業(yè)的融資成本包括顯性和隱性成本。顯性成本主要是指資金的利率水平，隱形成本是企業(yè)獲取貸款時所發(fā)生的相關(guān)成本，如貸款審批時間長短、貸款所需資產(chǎn)的抵押擔(dān)保要求、取得貸款的資金用途監(jiān)管力度、人情關(guān)系等。 ④ 企業(yè)資信水平偏低，財務(wù)制度不健全，信用意識淡薄 。由于多種原因而存在的農(nóng)村中小企業(yè)、微型企業(yè)的財產(chǎn)不能作為有效抵押，財務(wù)制度不規(guī)范、不健全，以及信用意識較為淡薄，也是導(dǎo)致其貸款難、融資難的重要原因。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 43 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 八）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不理想 ? 盡管多年來各部門一直在努力，但我國至今尚未建立起統(tǒng)一的、完善的、權(quán)威的社會征信體系，信用缺失問題仍是一個社會難題。另外，貸款對象金融意識較弱、信用意識淡薄、信用觀念落后，同時政府在政務(wù)環(huán)境、市場環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境等提供與創(chuàng)造方面，也還存在諸多問題，由此使得我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境處于低層次、超穩(wěn)態(tài)、不理想狀況。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 44 思考題 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ① 我國正規(guī)農(nóng)村金融供給主體主要有哪些？ ② 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀與問題主要有哪些？ ③ 簡述我國農(nóng)村民間借貸的主要特點。 ④ 我國農(nóng)村金融需求主要包括那些？ ⑤ 簡述農(nóng)村金融供給抑制的主要表現(xiàn)及其原因。 ⑥ 簡述農(nóng)村金融需求抑制的原因主要是什么？ ⑦ 試述當(dāng)前我國農(nóng)村金融需求的特點及發(fā)展趨勢。 ⑧ 試述我國農(nóng)村金融供求的總體特征。 ⑨ 試述我國農(nóng)村金融供求失衡的表現(xiàn)形式。 ⑩ 結(jié)合實際談?wù)勎覈r(nóng)村金融供求失衡的原因主要有哪些？ 11 你認(rèn)為應(yīng)如何有效解決我國農(nóng)村金融供求失衡問題？ 思考題 45 思考題 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAIT