【正文】 適度性。中小企業(yè)貸后監(jiān)管要強化實地監(jiān)管為主，對情況簡單、貸款有效抵質(zhì)押的，在監(jiān)管頻次上可適當放寬。（二十二）個貸業(yè)務管理精細化1．強化個貸業(yè)務優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。進一步轉(zhuǎn)變思想，牢固樹立個貸業(yè)務優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，把加快個貸業(yè)務發(fā)展作為我行業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要途徑。加大個貸業(yè)務激勵考核，持續(xù)提升個貸業(yè)務同業(yè)份額、系統(tǒng)位次和本行貸款比重。2．突出個貸業(yè)務競爭力建設。完善個貸業(yè)務基本流程，優(yōu)化轉(zhuǎn)授權(quán)管理，簡化業(yè)務操作手續(xù)，提升服務能力和審批效率。加快產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)市場需求和同業(yè)競爭態(tài)勢，前瞻性地推出拳頭產(chǎn)品，做到“他無我有”、“他有我優(yōu)”。加快現(xiàn)有產(chǎn)品的梳理、整合和優(yōu)化，進一步明確各大產(chǎn)品的市場定位、目標群體，打響個人住房、個人助業(yè)、個人綜合授信貸款等系列主打產(chǎn)品的市場品牌。完善城市行個貸業(yè)務集中經(jīng)營管理模式，打造高效的個貸業(yè)務經(jīng)營管理平臺，實行“分散受理、集中經(jīng)營、標準作業(yè)、專業(yè)管控”的個貸業(yè)務新模式。3．規(guī)范個貸業(yè)務操作標準。加快個貸業(yè)務操作的流水化、標準化建設。清晰列明客戶需要提供的資料以及銀行內(nèi)部的基本流程，做到客戶能夠一次性提供的資料決不讓客戶分次提供，客戶能夠跑一次銀行解決的事項決不讓客戶多跑一次；銀行層面，注重梳理明確各個業(yè)務環(huán)節(jié)操作要點、管理要求，做到條理清晰、指示明確、操作簡便。4．強化個貸業(yè)務風險管控。一方面強化客戶標準和信貸流程的統(tǒng)一管理，明確統(tǒng)一的受理、調(diào)查、審查（審議）、審批、用信、支付、貸后管理等操作標準，回避不合格的信貸客戶，避免不規(guī)范的信貸作業(yè)；另一方面制定差異化的風險管理措施，針對不同業(yè)務品種風險特性以及不同擔保方式的風控要求，制定實質(zhì)性、針對性的風險控制措施，并強化措施的有效落實。（二十三）“三農(nóng)”業(yè)務管理精細化1．突出“三農(nóng)”信貸業(yè)務定位和重點。進一步落實“做強縣域，提高競爭力，做實三農(nóng)，提高影響力”的業(yè)務定位，同時做到“做任務與做業(yè)務、講社會效益和講經(jīng)營效益、量的拓展和質(zhì)的提高”等三結(jié)合，持續(xù)加大在“三農(nóng)”和縣域領域的信貸投入，確保貸款增速不低于全行平均水平。圍繞城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，突出支持現(xiàn)代生態(tài)農(nóng)業(yè)，重點扶持省級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，積極支持優(yōu)質(zhì)省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合區(qū)、農(nóng)林漁業(yè)主導產(chǎn)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)業(yè)及林業(yè)精品園；突出支持縣域中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設，積極培育優(yōu)質(zhì)中小客戶；突出支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化和縣域基礎設施建設，重點支持科教文衛(wèi)、水電路氣、通訊設施、清潔能源等優(yōu)質(zhì)項目；突出支持農(nóng)村現(xiàn)代商品流通，重點支持縣轄內(nèi)省重點市場、農(nóng)業(yè)部定點批發(fā)市場、商務部“雙百市場工程”和“萬村千鄉(xiāng)市場工程”承辦市場和企業(yè)；突出支持農(nóng)民展業(yè)創(chuàng)業(yè)，積極滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、消費信貸等不同層次的金融需求。2．完善“三農(nóng)”信貸政策制度體系。按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的原則，推行決策重心下沉的“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務經(jīng)營模式。完善縣域支行信貸業(yè)務授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)，對符合條件的縣支行實施差異化的分類授權(quán)。進一步優(yōu)化“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務流程，適度下沉業(yè)務經(jīng)營重心，動態(tài)完善適應“三農(nóng)”和縣域業(yè)務特點的信貸政策制度，進一步提升“三農(nóng)”和縣域信貸政策支持能力。 3．提升“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)和推廣能力。健全統(tǒng)分結(jié)合、特色明顯的縣域金融產(chǎn)品研發(fā)機制。進一步擴大縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，建立和完善“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地。積極滿足縣域客戶多元化的融資需求，在總行、省行政策、制度框架下，研發(fā)適用本地的“三農(nóng)”和縣域信貸產(chǎn)品，提升產(chǎn)品應用能力，建立完善符合我省“三農(nóng)”和縣域信貸產(chǎn)品體系，促進緩解“三農(nóng)”領域貸款難、擔保難問題。加大“三農(nóng)”產(chǎn)品推廣力度，加強“三農(nóng)”和縣域品牌建設。 4．強化“三農(nóng)”信貸業(yè)務風險管理。建立適應“三農(nóng)”和縣域特點的全流程、全覆蓋的風險評價和控制體系，明確各級行、各部門的風險管理職責。完善信貸產(chǎn)品后評價制度，嚴格實施“三農(nóng)”和縣域信貸產(chǎn)品停復牌制度，對于不良比率超過風險控制指標或發(fā)生案件的支行，及時調(diào)整或中止單項信貸業(yè)務轉(zhuǎn)授權(quán)。堅持審慎原則，加強風險定價管理，完善“三農(nóng)”和縣域業(yè)務專項減值撥備制度。針對農(nóng)戶小額貸款“金額小、筆數(shù)多、分布廣、管理難”的特點，建立符合農(nóng)戶貸款的貸后管理體系，加強客戶身份核實，強化貸款資金用途的監(jiān)管，創(chuàng)新電子化、集約化的風險管理手段，提高貸后管理效率。強化“三農(nóng)”信貸業(yè)務風險管控，加強風險監(jiān)測、預警和檢查，定期開展內(nèi)控檢查和風險排查。繼續(xù)加大協(xié)辦員隊伍建設，使協(xié)辦員隊伍作為服務三農(nóng)力量的有力補充，有效延伸服務和管理半徑。（二十四）或有資產(chǎn)管理精細化1．加強或有資產(chǎn)業(yè)務限額管理。（1）保持或有資產(chǎn)合理的增長速度。在準確評估收益是否能夠覆蓋風險和經(jīng)濟資本成本的基礎上，穩(wěn)健發(fā)展或有資產(chǎn)業(yè)務。（2）從嚴控制或有資產(chǎn)額度。嚴格執(zhí)行省行下達的限額控制計劃，未經(jīng)省行批準不得突破。（3）提高或有資產(chǎn)業(yè)務保證金和質(zhì)押擔保比例，降低風險敞口。（4）加強貸款承諾管理。審慎出具不可撤銷的貸款承諾，特別是期限在一年以上的承諾。規(guī)范業(yè)務審批和合同簽訂行為，從嚴控制具有合同效力的客戶授信，防止不合理的銀行信用承諾。對有權(quán)行審批同意的銀行信用，根據(jù)客戶用款進度和金額大小合理簽訂借款合同，防止簽而不用。審慎最高額或可循環(huán)借款合同的使用。對C3借款合同信息進行清理，對無效借款合同或客戶實際不再使用的可用信用額度，加快刪除清理。2．加強或有資產(chǎn)業(yè)務風險控制。（1）加強或有資產(chǎn)業(yè)務的準入管理，嚴格落實規(guī)定比例的保證金。（2）加強銀行承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務交易背景真實性審查，杜絕客戶利用虛假交易套取銀行信用行為。（3）對風險敞口部分按規(guī)定落實有效的擔保措施。（4）加強或有資產(chǎn)業(yè)務的貸后管理和風險監(jiān)測，有效控制銀行墊付比率。3．著力提升或有資產(chǎn)業(yè)務綜合效益。（1）在客戶上，重點配置于行業(yè)重點客戶、三級核心客戶群以及對我行綜合回報高、對負債與中間業(yè)務拉動大且銀企關系穩(wěn)定的其他優(yōu)質(zhì)客戶，嚴格控制風險敞口和經(jīng)濟資本占用；（2）在區(qū)域上，重點向“46112”重點城市行、“一黃一藍”國家戰(zhàn)略經(jīng)濟區(qū)和經(jīng)營強行配置；（3）在品種上，保持信用證、保函業(yè)務的適度增長，控制銀行承兌匯票業(yè)務的過快增長，嚴格控制貸款承諾業(yè)務增長；（4）在期限上，重點配置短期業(yè)務，適度控制期限超過6個月甚至1年以上的貸款承諾、保函等業(yè)務發(fā)展。（二十五）信貸人員管理精細化1．抓好信貸隊伍建設。打造優(yōu)秀的客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、信貸審查、獨立審批人、制度專家、行業(yè)專家、授信執(zhí)行等多支信貸專業(yè)隊伍。信貸業(yè)務人員的數(shù)量要與全行信貸業(yè)務增長速度相適應，人員比重逐年提高，人員結(jié)構(gòu)逐步得到改善。根據(jù)客戶經(jīng)理的職責要求、管理客戶的具體情況以及客戶經(jīng)理的履職能力等，合理規(guī)定管戶數(shù)量，確?？蛻艚?jīng)理管戶數(shù)量與其承擔的客戶營銷職能和貸后風險管理要求相匹配。2．突出客戶經(jīng)理的履職管理。對客戶經(jīng)理的考核采取“以業(yè)績導向考核為主、以履職管理考核為輔”的兩維評價體系。制定全省相對統(tǒng)一的客戶經(jīng)理考核辦法，指導各級行規(guī)范考核操作。對客戶經(jīng)理的業(yè)績考核主要依據(jù)客戶經(jīng)理承擔的職能和扮演的角色分別制定單項考核辦法。對客戶經(jīng)理的履職管理考核主要以盡職調(diào)查和盡職貸后管理為兩條主線，當前重點是抓好貸后管理評價考核。貸后管理的評價考核，選取信用發(fā)放條件落實、貸后檢查、賬戶監(jiān)管、貸后管理例會召開、押品重估等貸后管理關鍵環(huán)節(jié)進行系統(tǒng)地量化評價，評價結(jié)果與績效掛鉤。3．建立信貸業(yè)務輔導培訓考試制度。（1）建立信貸制度學習與查閱平臺。把信貸制度匯編、產(chǎn)品操作手冊以電子版方式掛在信貸管理部網(wǎng)頁供各級行學習與查閱。制定學時，要求信貸人員定期學習信貸業(yè)務制度和相關知識。（2）建立定期考試制度。建立現(xiàn)場與網(wǎng)絡相結(jié)合的考試制度，組織人員編寫信貸業(yè)務考試題庫，定期與不定期地對全行在崗信貸人員分層次、分批次的進行考試，檢查和鞏固學習成果。（3）推行信貸從業(yè)人員持證上崗制度。配合總行實行信貸從業(yè)人員持證上崗制度，信貸管理人員須經(jīng)資格考試合格、獲得信貸從業(yè)資格證書方可從事信貸管理工作，實現(xiàn)全行信貸人員崗位管理規(guī)范化、制度化。三、工作要求（一）提高認識，增強使命感、緊迫感與責任感信貸業(yè)務在相當長的時期內(nèi)仍將是我行的主體業(yè)務，加強信貸精細化管理，是省行黨委確定的推動全行信貸經(jīng)營管理提升的戰(zhàn)略舉措，是保障我行信貸業(yè)務低成本、低風險、高效率、高質(zhì)量、高收益運行和可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，是我行應對復雜多變經(jīng)濟形勢、日漸嚴峻的競爭形勢和風險防控壓力、更加嚴格監(jiān)管要求的迫切需要。只有實現(xiàn)了健全的內(nèi)部管理和嚴密的風險控制，全行業(yè)務經(jīng)營效益的持續(xù)穩(wěn)定性才可能有保障，“同業(yè)爭排頭、系統(tǒng)創(chuàng)一流”的戰(zhàn)略目標才能夠?qū)崿F(xiàn)并保持。（二）加強組織領導，落實分層管理責任1．建立領導機構(gòu)。為加強組織領導與工作協(xié)調(diào)，省行成立信貸精細化管理推進領導小組，由行長任組長，其他行領導任副組長，信貸管理部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、三農(nóng)信貸管理部、公司業(yè)務部、機構(gòu)業(yè)務部、房地產(chǎn)信貸部、國際業(yè)務部、大客戶部、個人金融部、風險管理部、特殊資產(chǎn)經(jīng)營部、內(nèi)控合規(guī)部、法律事務部、資產(chǎn)負債管理部、信息技術(shù)管理部、現(xiàn)金管理部、人力資源部等相關部門負責人為成員，領導小組下設辦公室，辦公室主任由信貸管理部門負責人擔任。各分行、一級支行也要比照省行成立領導機構(gòu)，并由領導小組辦公室按照部門職責對25個核心環(huán)節(jié)和工作重點進行責任分解，明確各項工作的具體牽頭部門和協(xié)辦部門，保證實施方案的扎實落實。2．落實分層管理責任。信貸精細化管理工作由省行牽頭，二級分行、一級支行、二級支行（分理處）共同參與組織實施。各級行要制定推進工作方案，各相關部門要根據(jù)本行工作方案，抓好本條線的推進工作。各級行信貸管理部門是信貸精細化管理的牽頭部門，協(xié)調(diào)相關部門組織實施。（三）制定階段工作目標，落實目標督導責任1．明確階段工作目標。信貸精細化管理是全行一項長期性工作，爭取在3年內(nèi)取得明顯成效。2013年，是全行信貸精細化管理的啟動年，要求各級行信貸精細化管理工作全面啟動，信貸精細化管理的意識牢固樹立，各項精細化管理框架基本搭建完成，主要措施陸續(xù)出臺實施；2014年，是全行信貸精細化管理的推進年，要求各級行全面推進落實上級行制定出臺的信貸精細化管理措施，精細化管理工作取得初步成效。2015年以后，是全行信貸精細化管理的深化年，要求各項信貸精細化管理措施全面落實，各級行信貸精細化管理水平得到進一步提升。2．落實目標督導責任。省、市分行要對下級行信貸精細化管理履職及措施落實情況進行跟蹤、督導、檢查、評價。對信貸精細化管理工作不到位、執(zhí)行不力的行和部門，對相關負責人進行誡勉談話。（四）建立專項考核辦法為評價各行信貸精細化管理措施和成效，省行專門出臺《信貸精細化管理考核評價辦法》，對各行信貸精細化管理措施落實情況以及取得的效果進行考核評價?？荚u結(jié)果納入各行經(jīng)營目標考核體系。（五）加強學習培訓把切實抓好“信貸精細化管理實施方案”的理念傳導和有效推動，各行要將學習培訓和業(yè)務考試作為深化推進信貸精細化管理工作的重要抓手，營造良好的執(zhí)行環(huán)境。33 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