【正文】 產(chǎn)生于原始社會的末期和奴隸社會初期。隨著商品貨幣關系的發(fā)展，出現(xiàn)了貨幣借貸。 在不斷發(fā)展的商品生產(chǎn)和商品交換中，由于生產(chǎn)的季節(jié)性、生產(chǎn)周期長短不一、商品購銷地點距離遠近等原因，使商品買賣與貨幣支付在時間上有時不能一致，要求商品買賣采取延期支付的形式，即信用貿(mào)易。 賣者因賒銷商品成為債權人，而買者因賒購商品成為債務人，到了約定還款期限再償付所欠貨款，貨幣在信用貿(mào)易中成為支付手段。 貨幣的支付手段職能產(chǎn)生于信用貿(mào)易。它產(chǎn)生后又促進了信用貿(mào)易的發(fā)展，使商品交易的買賣關系轉(zhuǎn)化為債權與債務的信用關系，使信用活動愈來愈多地表現(xiàn)為貨幣借貸，實物借貸相對減少。 信用形式 在社會化生產(chǎn)和商品經(jīng)濟發(fā)展中，信用形式也在不斷發(fā)展。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，信用的主要形式有：商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費信用等。 商業(yè)信用 商業(yè)信用是以賒帳方式出售商品 (或提供勞務 )時買賣雙方之間相互提供的信用。 以這種方式買賣商品，在商品轉(zhuǎn)手時，買方不立即支付現(xiàn)金，而是承諾在一定時期后再支付。這樣，雙方形成一種債務關系，賣方是債權人，買方是債務人。賣方所提供的商業(yè)信用，相當于把一筆資本貸給對方，因而買方要支付利息。 賒銷的商品價格一般要高于現(xiàn)金買賣商品的價格，其差額就形成賒購者向賒銷者支付的利息。 銀行信用 銀行信用是銀行或貨幣資本所有者向職能資本提供貸款而形成的借貸關系。 銀行信用是適應產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)周轉(zhuǎn)和再生產(chǎn)運動的需要而產(chǎn)生的。在再生產(chǎn)過程中，在各企業(yè)之間會出現(xiàn)貨幣資本余缺不均的狀況，為了保證社會再生產(chǎn)正常進行，保證資本循環(huán)中資本形態(tài)依次轉(zhuǎn)化，需要企業(yè)之間進行貨幣余缺的調(diào)劑。銀行通過借貸關系，將再生產(chǎn)中游離出來的閑置貨幣資本和社會上的閑置貨幣集中起來，再把它們貸給需要貨幣的企業(yè)。 國家信用 國家信用即國家直接向公眾進行的借貸活動。 國家在這種信用關系中處于債務人的地位。國家信用在國內(nèi)的基本形式是國債，它通常以發(fā)行公債券和國庫券的形式來實現(xiàn)。 消費信用 消費信用是工商、企業(yè)、銀行或其它信用機構向缺乏貨幣購買力的消費者提供貸款的活動。 消費信用的形式主要有：賒賬、分期付款和發(fā)放消費信貸等。 賒賬是利用結帳信用卡，憑信用卡先購后支付。 分期付款是消費者購買商品后，先支付部分現(xiàn)款，然后根據(jù)簽訂的合同，分期加息支付余下的貸款。在貨款未付清前，商品所有權屬于賣者。 信用工具 信用工具，是使信用活動得以進行并證明債權債務關系的合法憑證。它作為社會資金融通的重要手段，種類繁多，各種工具都有各自的特點。 相關鏈接： 信用工具的分類 按信用形式劃分，信用工具可分為：商業(yè)信用工具，如各種商業(yè)票據(jù)等；銀行信用工具，如銀行券和銀行票據(jù)等；國家信用工具，如國庫券等各種政府債券；證券投資信用工具，如債券、股票等。 按期限劃分，信用工具可分為長期、短期和不定期信用工具。長期與短期的劃分沒有一個絕對的標準，一般以一年為界，一年以上的為長期，一年以下則為短期。短期信用工具主要是指國庫券、各種商業(yè)票據(jù)，包括匯票、本票、支票等。西方國家一般把短期信用工具稱為“準貨幣”，這是由于其償還期短，流動性強，隨時可以變現(xiàn)，近似于貨幣。長期信用工具通常是指有價證券，主要有債券和股票。不定期信用工具是指銀行券和多數(shù)的民間借貸憑證。 銀行和金融機構 銀行的產(chǎn)生和發(fā)展 在歷史上，銀行是由貨幣兌換業(yè)演變而來的。 最初貨幣兌換商只是為商人兌換貨幣，后來發(fā)展到為商人保管貨幣，收付現(xiàn)金、辦理結算和匯款等，但不支付利息，并且收取保管費和手續(xù)費。隨著工商業(yè)的發(fā)展，貨幣兌換商的業(yè)務進一步發(fā)展，聚集了大量資金。當貨幣兌換商為了謀取更多的利潤，利用手中聚集的貨幣發(fā)放貸款以取得利息時， 貨幣兌換業(yè)就演變成貨幣經(jīng)營業(yè)。 隨著貨幣經(jīng)營業(yè)的發(fā)展，就逐漸派生出貨幣借貸和以信用業(yè)務為主的銀行業(yè)務，原有的貨幣經(jīng)營業(yè)就轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行了。 銀行體系和銀行分類 銀行經(jīng)過幾百年的發(fā)展，逐步成為功能齊全、滲透到社會各部門的經(jīng)濟支柱，其主要職能有：充當社會信用中介，充當支付中介，吸收存款，發(fā)行各種信用工具，充當政府調(diào)控經(jīng)濟的有效手段。而政府也越來越重視銀行的作用。 現(xiàn)代西方國家的銀行結構非常繁雜，主要有：政府銀行、官商合辦銀行、私營銀行；股份銀行、獨資銀行；全國性銀行、地方性銀行；全能性銀行、專業(yè)性銀行；企業(yè)性銀行、互助合作銀行等。按職能可劃分為中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、儲蓄銀行和其他專業(yè)信用機構。 它們構成以中央銀行為中心、股份商業(yè)銀行為主體、各類銀行并存的現(xiàn)代銀行體系。 參考資料 ： 我國銀行機構體系 我國的銀行機構可劃分為這樣幾類：（ 1）中央銀行職能的執(zhí)行者，如中國人民銀行，國家外匯管理局；（ 2）政策性銀行，如國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行等；（ 3）國有控股商業(yè)銀行，如中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行（到目前為止，我國四大國有銀行即建設銀行、中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行，都改制為國有控股的股份制銀行，前三家已在香港成功上市）；（ 4）股份制商業(yè)銀行，如交通銀行、招商銀行、華夏銀行、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)銀行等；（ 5）城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構、中國郵政儲蓄銀行、外資銀行、僑資銀行、中外合資銀行等。 其他金融機構 其他金融機構是指非銀行金融機構，主要有保險公司、信用合作社、信托投資公司、郵政儲蓄機構、證券公司、財務公司、租賃公司、典當行等 。 復習與思考 1．貨幣的產(chǎn)生經(jīng)歷了哪些階段？它的本質(zhì)是什么？ 2．貨幣有哪些職能？它們的基本特征有哪些？ 3．什么是信用？它的基本特征有哪些？ 4．信用有哪些基本形式？它們各自有哪些特點？ 5．信用工具有哪些？它們是怎樣劃分的？ 6．銀行是怎樣產(chǎn)生的？它的作用有哪些？ 7．中央銀行和商業(yè)銀行有什么區(qū)別？它們各自的功能和業(yè)務有哪些不同？ 8．簡述我國銀行體系和非銀行金融機構的業(yè)務特點。