銀行卡資金盜取案例選編-資料下載頁(yè)
2025-05-02 23:49本頁(yè)面
【正文】 一、目前此類案件的判決情況 目前，法院對(duì)此類案件的處理存在很多突出的問題，表現(xiàn)在以下諸多方面：（一）法院對(duì)此類案件沒有統(tǒng)一的裁判標(biāo)準(zhǔn)。目前，各級(jí)法院、各地法院的判決五花八門、截然不同。一些法院判決銀行完全免責(zé)，一些法院判決銀行全部賠償，一些法院判決銀行承擔(dān)10%、20%、50%、80%、90%等不同比例的過錯(cuò)責(zé)任，責(zé)任比例的劃分沒有法定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，完全依賴于法官的自由裁量權(quán)，導(dǎo)致同樣情節(jié)的案件判決結(jié)果大相徑庭，更何況案情有所區(qū)別的個(gè)案，更是讓人難以理解；（二）法院裁判適用的歸責(zé)原則不同。有的法院適用過錯(cuò)原則，即按照銀行和持卡人各自的過錯(cuò)大小來(lái)劃分責(zé)任，銀行有過錯(cuò)才承擔(dān)責(zé)任，無(wú)過錯(cuò)就免責(zé)。有的法院按照嚴(yán)格責(zé)任原則，認(rèn)為只要持卡人證明銀行未履約就判決銀行承擔(dān)責(zé)任，不管銀行是否有過錯(cuò)。(三) 從舉證責(zé)任的分配方面標(biāo)準(zhǔn)不一致。大部分法院認(rèn)為銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)具備舉證優(yōu)勢(shì)，所以不按照“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的基本舉證原則，而是適用舉證責(zé)任倒置規(guī)則，要求銀行證明持卡人存在出借、交給他人使用等對(duì)銀行卡保管不善、泄露密碼、未謹(jǐn)慎使用等過錯(cuò)行為，否則即應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。事實(shí)上是，除非公安機(jī)關(guān)抓獲犯罪嫌疑人，查證犯罪事實(shí)和細(xì)節(jié)，偵破案件，否則銀行根本無(wú)從證明持卡人存在過錯(cuò)，這對(duì)銀行顯然不公平，也加大了銀行的敗訴風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。(四) 刑事、民事關(guān)系不清。多數(shù)法院認(rèn)為民事程序和刑事程序互不影響，相互獨(dú)立，不適用“先刑后民”的原則，即不管持卡人是否報(bào)案、報(bào)案后是否破案、犯罪嫌疑人使用什么犯罪手段，都不必理會(huì)，而徑行判決銀行敗訴，這種處理方式加大了銀行卡欺詐行為的道德風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。只有少數(shù)法院認(rèn)為，在相關(guān)刑事案件尚未審結(jié)的情況下，民事案件應(yīng)當(dāng)中止，以便界定持卡人與銀行的責(zé)任大小，并且判斷損失的具體數(shù)額。(五) 輿論導(dǎo)向?qū)︺y行不利。發(fā)生此類案件后，輿論普遍認(rèn)為，持卡人屬于弱勢(shì)群體，銀行屬于強(qiáng)勢(shì)地位，法院在裁判的時(shí)候也帶著同情弱者的心理成分，判決銀行承擔(dān)全部或大部分責(zé)任。實(shí)際上，銀行成為真正的受害者，而這種傾向可能導(dǎo)致持卡人放松對(duì)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范。 二、銀行需要注意的問題及風(fēng)險(xiǎn)防范 （一）關(guān)注開卡風(fēng)險(xiǎn)。銀行在辦理銀行卡開立時(shí)一定切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，確保申請(qǐng)人開戶資料真實(shí)、完整、合規(guī)。要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗(yàn)證客戶身份信息。未履行審核責(zé)任導(dǎo)致匿名、假名賬戶開立的，要按反洗錢法予以處罰，造成客戶資金損失的，要依法承擔(dān)責(zé)任。聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行前開立的銀行卡存量賬戶要逐步進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，未經(jīng)核實(shí)的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要專門標(biāo)識(shí)，采取更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。個(gè)人代理他人辦卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須同時(shí)核對(duì)代理人和被代理人的真實(shí)身份。無(wú)正當(dāng)理由不允許個(gè)人代理多人辦卡。對(duì)已在銀行大量開戶或申卡的持卡人申請(qǐng)辦卡，要從嚴(yán)審查，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。 （二）關(guān)注銀行卡安全，提高卡片防偽能力。推動(dòng)銀行卡盡快從磁條卡向IC卡升級(jí)，從技術(shù)上加大銀行卡的安全性。加快技術(shù)升級(jí)，提升銀行對(duì)克隆卡的識(shí)別能力，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問題。 （三）確保ATM的安全技術(shù)防范能力，提高ATM識(shí)別偽造銀行卡的能力。加強(qiáng)ATM巡檢、監(jiān)控，對(duì)ATM建立定期巡檢制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險(xiǎn)隱患，解決自助服務(wù)區(qū)域的可疑現(xiàn)象、設(shè)備及故障問題，確保金融服務(wù)環(huán)境安全可靠，壓縮犯罪分子的犯罪空間。要加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時(shí)段ATM的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)ATM的實(shí)時(shí)監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)犯罪分子作案痕跡后，應(yīng)立即向公安部門報(bào)案，并協(xié)助破案。 （四）技術(shù)升級(jí)，優(yōu)化服務(wù)，提高效率。不斷優(yōu)化客服熱線自動(dòng)語(yǔ)音和人工服務(wù)程序，提高電話接聽和處理效率，及時(shí)準(zhǔn)確提供掛失等應(yīng)急處理服務(wù)； (五) 保存證據(jù)資料，防患未然。按照規(guī)定妥善保管柜臺(tái)、ATM機(jī)等服務(wù)區(qū)域的錄像資料，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)提前安排好相關(guān)證據(jù)收集和資料保存工作。 （六）加強(qiáng)公眾安全用卡教育,不斷提高持卡人安全用卡意識(shí)多向公眾宣傳用卡知識(shí)，及時(shí)向客戶提示犯罪分子利用 ATM作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。如提示客戶在ATM機(jī)取款時(shí)留意周邊環(huán)境是否安全，自助設(shè)備上有無(wú)多余、可以設(shè)施或物品，輸入密碼時(shí)要用手遮擋，避免他人窺視，發(fā)現(xiàn)可疑問題或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)撥打統(tǒng)一客服熱線，不輕易相信并撥打自助設(shè)備上的可疑電話，不按照可疑指示操作等.（七）加強(qiáng)客戶信息保密宣傳和檢查。宣傳包括居民身份證法在內(nèi)的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和 內(nèi)部信息管理制度規(guī)范的 宣傳工作，提高全員及客戶的客戶信息保密意識(shí)。（八）由銀行聯(lián)合或由銀行業(yè)監(jiān)管部門向立法部門呼吁盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋規(guī)范審理偽卡欺詐類民事糾紛案件。一是明確舉證責(zé)任分配問題，改變適用舉證責(zé)任倒置，由銀行承擔(dān)舉證責(zé)任的現(xiàn)狀，將銀行和儲(chǔ)戶作為平等的民事主體，公平地確定舉證責(zé)任主體。二是明確泄露銀行卡信息和密碼的責(zé)任，誰(shuí)泄露誰(shuí)擔(dān)責(zé)，雙方均有過錯(cuò)的情況下劃分過錯(cuò)責(zé)任。三是解決刑事和民事程序的關(guān)系問題，需要規(guī)范那些情況下法院可以直接進(jìn)行民事審理和判決，哪些情況下適用“先刑后民”。2121
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