【正文】 銷策略的必要性也日漸突現(xiàn)。由于開(kāi)拓新客戶的成本高昂，加上還有客戶損耗率的問(wèn)題，所以穩(wěn)定已有客戶群體很重要。成功的市場(chǎng)營(yíng)銷人員，必須要對(duì)客戶的需求做出及時(shí)的反應(yīng)。而市場(chǎng)研究，無(wú)論是產(chǎn)品推出之前的研究，還是產(chǎn)品推出之后的定期調(diào)查，都是了解持卡客戶對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的喜好，以及他們對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求的主要工具。 　我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，銀行卡不再僅僅是一個(gè)服務(wù)工具和銀行品牌的象征，而是銀行盈利的利器。根據(jù)“卡友”網(wǎng)站的最新資料統(tǒng)計(jì)顯示：以透支利息計(jì)算，存款成本為2%（活期不到1%，一年定期不到2%），貸款利率18%（根據(jù)人民銀行規(guī)定，日息萬(wàn)分之五，合年息18%），息差16%。另?yè)?jù)有關(guān)資料顯示：花旗銀行的銀行卡收益已經(jīng)占到它整個(gè)收益的50%以上，美國(guó)運(yùn)通公司更憑借運(yùn)通卡成為全球服務(wù)、旅游、娛樂(lè)業(yè)界的巨無(wú)霸。因此，筆者認(rèn)為：我們應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻認(rèn)識(shí)、全面理解現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理念，把它靈活地應(yīng)用到我行牡丹卡市場(chǎng)營(yíng)銷實(shí)踐中去，從而積極地拓展我行牡丹卡業(yè)務(wù)。返回銀行卡業(yè)務(wù)拓展策略芻議農(nóng)業(yè)銀行廣東省汕頭市分行銀行卡部　陳偉群中國(guó)加入ＷＴＯ后意味著中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)邁入世界范圍的大競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻，意味著５年后外資銀行將可全方位經(jīng)營(yíng)銀行服務(wù)行業(yè)。與發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)相比，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)在電子化水平、卡種結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)營(yíng)銷及管理水平等方面仍存在許多不足。如何加快我國(guó)信用卡自身的發(fā)展步伐，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，將是一個(gè)重要課題。一、加快銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新　　據(jù)農(nóng)行上海分行有關(guān)資料分析，在２０世紀(jì)９０年代中期，該行各類銀行卡產(chǎn)品僅有５萬(wàn)張，當(dāng)時(shí)，有８０％以上的持卡人屬于白領(lǐng)或高收入階層，而今，該行各類銀行卡發(fā)卡量取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，到目前為止，全行發(fā)卡總量已突破２００萬(wàn)張。但白領(lǐng)持卡階層的占比卻從過(guò)去的８０％下降到２０％，而普通市民的持卡人數(shù)卻由２０％上升到８０％。這一正一反的變化正說(shuō)明信用卡的持卡對(duì)象正逐步大眾化。然而令人費(fèi)解的是用卡情況卻不十分樂(lè)觀，調(diào)查結(jié)果顯示：９％的持卡者每周用卡１次以上，２４％的持卡者每月用卡２至３次，而６７％的持卡者每月用卡１次或更少，在人們?nèi)粘５囊?、食、住、行、娛?lè)支出中，通過(guò)信用卡進(jìn)行的支出僅占１％。有４０％以上的持卡人是處于被動(dòng)用卡狀態(tài)，其中有很大一部分人僅把信用卡當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具使用，許多人為交幾十元的水電費(fèi)情愿排上個(gè)把小時(shí)的長(zhǎng)隊(duì)，也不愿去申請(qǐng)一張信用卡自動(dòng)轉(zhuǎn)付，一些特殊行業(yè)和企業(yè)寧可每天搬上幾十箱的硬幣來(lái)回折騰，卻對(duì)使用現(xiàn)代電子貨幣絲毫不感興趣。是什么原因?qū)е掠每ê桶l(fā)卡出現(xiàn)兩極分化的現(xiàn)象呢？其中原因有兩個(gè)方面：一是現(xiàn)有用卡環(huán)境不甚理想，開(kāi)卡發(fā)卡用卡環(huán)節(jié)復(fù)雜，特別是傳統(tǒng)的“銀貨兩訖”的觀念嚴(yán)重制約著信用卡的發(fā)展，人們普遍認(rèn)為越是小錢(qián)越是不要用卡；二是卡產(chǎn)品品種繁多，但功能單一，缺乏有效整合。行業(yè)分隔、條塊分離在很大程度上導(dǎo)致各種卡產(chǎn)品不能實(shí)現(xiàn)多卡通用或一卡多用?！　∶鎸?duì)入世的挑戰(zhàn)和新的業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行必須加快銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，在銀行卡的系列化發(fā)展上，加大投入和開(kāi)發(fā)力度，滿足不同層次持卡人的需要。這主要包含兩方面的內(nèi)容，一是功能創(chuàng)新。銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)能力的完善、提高，促使銀行卡的功能不再局限于傳統(tǒng)的存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、購(gòu)物消費(fèi)上，而是在更廣泛的領(lǐng)域得到使用。銀行可廣泛與電信、鐵路、稅務(wù)等部門(mén)合作，在原有銀行卡的基礎(chǔ)上增加服務(wù)功能，開(kāi)發(fā)專用卡和高附加值的增值卡。另一方面是品種創(chuàng)新。目前我國(guó)銀行發(fā)行銀行卡主要以借記卡為主，由于它符合我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，適應(yīng)了中國(guó)居民量入為出的生活習(xí)慣，所以在我國(guó)得到快速發(fā)展。以世紀(jì)通寶卡的發(fā)行情況為例，此卡的三大特點(diǎn)及形成的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使它備受市民和客商寵愛(ài)。世紀(jì)通寶卡的第一大特點(diǎn)是實(shí)時(shí)入帳。客戶訂貨只要向?qū)Ψ礁嬷约旱目ㄌ?hào)，對(duì)方將貨款打入卡內(nèi)，即可實(shí)時(shí)到帳。持卡人可在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)、ＡＴＭ機(jī)或電話銀行辦理業(yè)務(wù)和查詢余額，非常快捷安全。世紀(jì)通寶卡的第二大特點(diǎn)是開(kāi)卡簡(jiǎn)便，功能較多。世紀(jì)通寶卡憑本人有效身份證即可申請(qǐng)個(gè)人卡，無(wú)需擔(dān)保人或交足保證金，備用金起存金額１元，多存不限，并可隨時(shí)續(xù)存。世紀(jì)通寶卡存款按人行規(guī)定的同期同檔次利率和計(jì)息辦法計(jì)付利息，按規(guī)定代扣代繳利息稅。世紀(jì)通寶卡無(wú)有效期限制，不收年費(fèi)，卡片出現(xiàn)損壞可隨時(shí)換卡，卡片被盜或遺失可憑個(gè)人密碼辦理電話掛失和憑本人有效身份證件辦理書(shū)面掛失等，重新補(bǔ)領(lǐng)新卡。世紀(jì)通寶卡的第三大特點(diǎn)是存取自如，方便快捷。異地存款可以到聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)無(wú)卡續(xù)存，不收取手續(xù)費(fèi)。購(gòu)物消費(fèi)和支取小額現(xiàn)金只需持卡和密碼即可在帳戶中實(shí)時(shí)辦理，無(wú)需授權(quán)，減少現(xiàn)金攜帶，安全方便。世紀(jì)通寶卡的三大特點(diǎn)匯聚成了比別的銀行卡更獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，迎合了客戶和市民的需求，使這一金融產(chǎn)品適銷對(duì)路，因而就擁有了眾多的客戶和較大的市場(chǎng)。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人民生活水平的迅速提高，對(duì)消費(fèi)信用的需求必然會(huì)與日俱增，而以消費(fèi)信貸為主要功能的貸記卡，將會(huì)有較大的發(fā)展。加入ＷＴＯ后，進(jìn)入中國(guó)的外資銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上不具備優(yōu)勢(shì)，甚至在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)會(huì)處在劣勢(shì)。因此，外資銀行在吸儲(chǔ)見(jiàn)長(zhǎng)的借記卡業(yè)務(wù)上不具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是，依靠幾十年的管理經(jīng)驗(yàn)，推出“先消費(fèi)，后還款”為特點(diǎn)的貸記卡業(yè)務(wù)，與剛剛起步的中國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)相比，優(yōu)勢(shì)卻明顯得多。ＶＩＳＡ組織在全球發(fā)行的１０億張信用卡中，貸記卡占６０％，借記卡占３０％，而目前我國(guó)已發(fā)行的近２億張銀行卡中，貸記卡寥寥無(wú)幾，在整個(gè)信用卡消費(fèi)中，透支行動(dòng)僅占２０％，透支金額更是少得可憐。由此可見(jiàn)，在外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)中，貸記卡將是焦點(diǎn)。二、強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略　　傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷大多是針對(duì)公司客戶，但近兩年來(lái)，隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行間在這一領(lǐng)域里競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，市場(chǎng)營(yíng)銷逐漸被領(lǐng)入個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，特別是在銀行卡業(yè)務(wù)當(dāng)中。強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷，將會(huì)成為銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，制定合理的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略，也是商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要一環(huán)。１．特色化市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略　　由于銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的原因，各商業(yè)銀行在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)品種方面，越來(lái)越呈現(xiàn)出同質(zhì)性趨勢(shì)，使得銀行卡的競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)向特色服務(wù)。例如國(guó)內(nèi)一些發(fā)卡銀行在發(fā)行一般的普通卡之外還開(kāi)發(fā)了金卡，來(lái)突出金卡持卡人的地位和身份，同時(shí)還給金卡持卡人提供各種優(yōu)惠服務(wù)，以此來(lái)吸引客戶。針對(duì)目前市場(chǎng)上銀行卡在基本功能（轉(zhuǎn)帳、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、匯兌、消費(fèi)信貸）上相差無(wú)幾、種類繁多的現(xiàn)象，各發(fā)卡行應(yīng)在卡的功能上下功夫，減少卡的種類，增加銀行卡的附加值，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需求，挖掘卡的新功能，以爭(zhēng)取新的客戶，增加市場(chǎng)的占有額。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)信用卡業(yè)繁榮的原因，在于信用卡公司發(fā)行的信用卡除了具有銀行卡的基本功能外，還有以下幾種新的功能，突出了信用卡相應(yīng)的服務(wù)特色和產(chǎn)品品牌：①緊急援助服務(wù)，即免費(fèi)為開(kāi)車族的持卡人提供道路救援，包括免費(fèi)接電起動(dòng)及供油、供水、換輪胎等，有些銀行為爭(zhēng)取會(huì)員甚至不限里程實(shí)施拖車救援服務(wù)；②累計(jì)積分購(gòu)物折扣優(yōu)惠，即銀行與特約商戶合作提供使用信用卡消費(fèi)的持卡人折扣優(yōu)惠，包括百貨公司、餐廳、飯店及精品店等；③健康檢查，即銀行為持卡人提供免費(fèi)的健康檢查或優(yōu)惠活動(dòng)，以便吸引用戶；④旅游平安保險(xiǎn)只要用信用卡購(gòu)買(mǎi)機(jī)票或是付旅游團(tuán)費(fèi)８０％以上即可享有高額旅游平安保險(xiǎn)，另包括班機(jī)、行李延誤及遺失險(xiǎn)等，有的還會(huì)附帶一些意外險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。２．市場(chǎng)定位戰(zhàn)略　　銀行卡是以服務(wù)為導(dǎo)向的無(wú)形產(chǎn)品，提高服務(wù)水平的關(guān)鍵是不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)。作為持卡人，花錢(qián)要買(mǎi)到的不是卡片本身，而是通過(guò)卡片獲得銀行的金融服務(wù)。服務(wù)決定信譽(yù)，高質(zhì)量的服務(wù)可以贏得客戶的信賴并影響持卡、用卡的積極性；劣質(zhì)的服務(wù)無(wú)疑會(huì)使客戶不滿意并逐漸失去客戶。因此，要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，銀行提供的服務(wù)應(yīng)因人而異。能提供高利潤(rùn)的客戶理應(yīng)獲得高質(zhì)量的服務(wù)；預(yù)期能提供高利潤(rùn)的客戶也應(yīng)提前獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而形成比較緊密的持卡人隊(duì)伍。美國(guó)運(yùn)通卡獲得成功的重要原因，在于它定位戰(zhàn)略的成功——推出“高級(jí)卡”定位戰(zhàn)略，樹(shù)立其高級(jí)形象，因此而深入人心。由此可見(jiàn)定位戰(zhàn)略在銀行卡市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略中的重要性。３．積極導(dǎo)入ＣＩ戰(zhàn)略　　銀行卡業(yè)務(wù)涉及銀行的多方面業(yè)務(wù)領(lǐng)域，往往體現(xiàn)了一個(gè)銀行的整體服務(wù)功能和服務(wù)水平。因此銀行卡也被看作是銀行的“名片”。在國(guó)外，各銀行都非常重視銀行卡的這種“名片效應(yīng)”，把美學(xué)、心理學(xué)、公關(guān)學(xué)等文化導(dǎo)入銀行卡業(yè)務(wù)中，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、宣傳、網(wǎng)點(diǎn)和顧問(wèn)方面融入銀行ＣＩ通過(guò)導(dǎo)入ＣＩ戰(zhàn)略，提升銀行整體形象，增強(qiáng)銀行卡的競(jìng)爭(zhēng)力。４．高科技戰(zhàn)略　　銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)科技的支持，要想在銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須依靠高科技手段，促使銀行卡全方位的電子化、國(guó)際化和現(xiàn)代化，解決目前各家商業(yè)銀行互不聯(lián)網(wǎng)，ＡＴＭ、ＰＯＳ機(jī)相對(duì)覆蓋面小，兼容性差的弊端。從某種意義上講，銀行卡競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是高科技和銀行實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。三、加強(qiáng)信用管理，走國(guó)際化發(fā)展道路　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民眾的社會(huì)信用意識(shí)比較淡薄，個(gè)人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿償還，甚至千萬(wàn)百計(jì)逃避債務(wù)，而目前的法律制度對(duì)此類逃債行為缺乏相應(yīng)的預(yù)防和處罰機(jī)制。這種狀況導(dǎo)致銀行對(duì)透支顧慮重重，不敢放寬透支限度，而透支限制過(guò)嚴(yán)反過(guò)來(lái)又降低了信用卡的功能檔次。其實(shí)在國(guó)外令人心儀的就是信用卡的透支功能，信用卡可以透支的額度大，期限長(zhǎng)，且利息低?！　≡谖鞣?，人們可以自由流動(dòng)，卻有一個(gè)終生的社會(huì)安全號(hào)，通過(guò)這個(gè)無(wú)法偽造的號(hào)碼，每個(gè)人擁有一份由資信公司做出并保留的信用報(bào)告。任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢這份報(bào)告，一旦你有不良信用，報(bào)告上無(wú)法抹去，并且保留７年的記錄，造成貸款、做生意甚至租房、住旅館、申請(qǐng)工作都會(huì)有極大困難，因此，市民非常重視培育自己的信用。在國(guó)內(nèi)，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，使用信用卡消費(fèi)的人群只占信用卡發(fā)行量的１０％ ， 而這１０％ 中，又僅有２０％ 使用了透支功能。由此可見(jiàn)，信用卡僅僅充當(dāng)了一個(gè)結(jié)算與支付的工具。信用卡最重要的功能即信用透支功能幾乎沒(méi)有。難怪有人說(shuō)，信用卡根本沒(méi)有信用，充其量不過(guò)是一個(gè)電子活存折。前些日子，個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法（建行）引起不少人對(duì)信用的關(guān)注。根據(jù)評(píng)定辦法，像一般機(jī)關(guān)工作人員能得到約５０００元到１萬(wàn)元的貸款，那么究竟是什么樣的人才能得到更高的貸款呢？仔細(xì)分析信用評(píng)分表，不難發(fā)現(xiàn)，要想信用度高，一個(gè)重要的因素是收入，如月收入在１萬(wàn)元以上的積分高達(dá)１２分，在此基礎(chǔ)上家庭人均月收入５０００元以上的可積分９分，這兩項(xiàng)積分可達(dá)２１分。這相當(dāng)于單位經(jīng)濟(jì)狀況（４分）、從事行業(yè)發(fā)展前景（４分）、崗位性質(zhì)（６分）、在本崗位年限（３分）、職稱（４分）的５項(xiàng)評(píng)估條件的累計(jì)總和?？梢?jiàn)目前銀行更注重的是財(cái)產(chǎn)情況，信物信財(cái)而不信“信用”。如何建立一套行之有效的信用風(fēng)險(xiǎn)控制體制？２０００年上海推出的個(gè)人信用征信系統(tǒng)讓人看到了新的希望。據(jù)工商銀行上海分行２０００年末作的一項(xiàng)抽樣統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)年向這家銀行申請(qǐng)住房、汽車、耐用消費(fèi)品借款的９萬(wàn)戶被調(diào)查的上海居民中，按合同及時(shí)還款的比例已經(jīng)達(dá)到了９９．９１％，其中被調(diào)查申請(qǐng)住房貸款的４萬(wàn)多戶市民，從未拖欠還款的比例達(dá)９９．９％，申請(qǐng)非住房消費(fèi)貸款的４萬(wàn)多戶市民正常還款的比例為９９．９３％。這個(gè)結(jié)果表明，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面，個(gè)人信用聯(lián)合征信制度的實(shí)施功不可沒(méi)。　　當(dāng)?shù)孛襟w曾經(jīng)報(bào)道過(guò)這樣一則趣聞：２００１年初，一位個(gè)體業(yè)主來(lái)到上海某銀行詢問(wèn)他已申請(qǐng)辦理的買(mǎi)車貸款情況。銀行的一位小姐熱情地接待了他，微笑著在電腦上調(diào)出一個(gè)頁(yè)面。少頃，小姐轉(zhuǎn)過(guò)臉來(lái)禮貌地告訴他，他可能無(wú)法在這里貸款。這位先生的臉頓時(shí)漲得通紅。原來(lái)兩年前他用住房貸款買(mǎi)了房，因?yàn)樯獠缓檬诸^偏緊，曾經(jīng)有幾次逾期不還與銀行約定的分期付款，而且從未給銀行打招呼。善解人意的銀行小姐告訴他，在上海個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)中，市民不良貸款記錄只保留７年，只要以后注意一些，還是可以挽回自己的信用的?！　?jù)悉，這一系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)至今，已儲(chǔ)存有上海近２００萬(wàn)個(gè)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)。有關(guān)專家認(rèn)為，這個(gè)系統(tǒng)的存在不僅是一個(gè)防范風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，更是一個(gè)社會(huì)信用的倡導(dǎo)標(biāo)志，對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信社會(huì)風(fēng)氣的形成起到了很大的作用。在現(xiàn)今的上海居民中，“愛(ài)信用如愛(ài)眼珠”的觀念正在悄然形成。　　“金卡工程”的實(shí)施為我國(guó)銀行卡同業(yè)聯(lián)運(yùn)創(chuàng)造了良好的開(kāi)端，促進(jìn)了我國(guó)銀行卡從封閉式發(fā)展走上相互聯(lián)合發(fā)展的軌道，但長(zhǎng)期以來(lái)各發(fā)卡銀行基本上處于各自為政、自行發(fā)展的分散經(jīng)營(yíng)局面，對(duì)持卡人的資信調(diào)查各發(fā)卡行仍處于原始的落后狀態(tài)，信息資料不能共享，銀行間難以互相協(xié)作，制約著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在推進(jìn)銀行卡聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，必須建立與之相適應(yīng)的銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體系，健全和完善各項(xiàng)管理制度，建立專職的銀行卡管理和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)和改進(jìn)中央銀行的指導(dǎo)和管理作用，以便加快對(duì)信息服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略性投資，實(shí)現(xiàn)銀行卡資信征詢方面質(zhì)的飛躍，打破各家商業(yè)銀行各自為政，重復(fù)投資的局面，維護(hù)市場(chǎng)一體化。隨著我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，各銀行都意識(shí)到聯(lián)合發(fā)展的重要性，特別是在網(wǎng)絡(luò)資源共享及風(fēng)險(xiǎn)防范方面，銀行卡的聯(lián)合已成為大勢(shì)所趨。在發(fā)揮各參與單位積極性與自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，政府要實(shí)施宏觀調(diào)控及協(xié)調(diào)作用，公開(kāi)招標(biāo)或利用資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，完善各家銀行電子化網(wǎng)絡(luò)的功能，實(shí)現(xiàn)信息共享，防止資源重復(fù)投資和浪費(fèi)。國(guó)家要對(duì)社會(huì)化清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，大力建設(shè)醫(yī)療、旅游、稅務(wù)、郵政、交通、電信等公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，保證社會(huì)化清算系統(tǒng)與銀行清算系統(tǒng)的配套，推進(jìn)全社會(huì)信息網(wǎng)絡(luò)化，促進(jìn)貨幣電子化進(jìn)程，這樣才能保證銀行卡業(yè)務(wù)走上健康發(fā)展之路，共同促進(jìn)信用卡市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。此外，隨著加入ＷＴＯ和國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展趨勢(shì)，銀行卡業(yè)務(wù)的國(guó)際化傾向日趨明顯，外卡的發(fā)展空間很大，銀行要積極借助國(guó)際組織的清算網(wǎng)絡(luò)，逐步開(kāi)展外卡收單業(yè)務(wù)，并努力開(kāi)拓國(guó)際卡，使國(guó)內(nèi)銀行卡真正融入國(guó)際銀行卡市場(chǎng)，通過(guò)參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高銀行卡的競(jìng)爭(zhēng)力。返回信用卡營(yíng)銷策略一覽根據(jù)信用卡營(yíng)銷活動(dòng)的不同特性，信用卡營(yíng)銷策略可分為以饋贈(zèng)禮品、年費(fèi)優(yōu)惠、積分返利為主的價(jià)格策略；以向持卡人提供高附加值服務(wù)為主的服務(wù)策略；以關(guān)注客戶差異性需求、準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位為主的市場(chǎng)細(xì)分和以品牌、廣告、公關(guān)活動(dòng)為主的推廣策略。一、價(jià)格策略客戶用于購(gòu)買(mǎi)信用卡服務(wù)的價(jià)格構(gòu)成包括年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、透支利息、資金沉淀及掛失補(bǔ)卡費(fèi)等。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，信用卡客戶尤其是新客戶的價(jià)格敏感度較高，降低價(jià)格已成為最基本的信用卡營(yíng)銷策略。各發(fā)卡行紛紛以降低甚至免除各種手續(xù)費(fèi)用來(lái)爭(zhēng)取客源，最典型的是免費(fèi)辦卡、豁免年費(fèi)、免