【正文】 材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進行?！　?2)調(diào)查內(nèi)容　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：　?、俨牧弦恢滦缘恼{(diào)查?！　、诮杩钊松矸?、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查。　?、蹞?dān)保情況的調(diào)查。　　(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題來源：考試大　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核?！　《?、貸款的審查和審批　?。嚎荚嚧蟮拿琅庉媯儭　≠J款審查人負責(zé)對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查。　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批?！　。嚎荚嚧蟮拿琅庉媯儭　≠J款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。采集者退散　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門?！　∪①J款的簽約和發(fā)放　?。嚎荚嚧蟆　?jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：　　(1)填寫合同　　(2)審核合同　　(3)簽訂合同　　　　(1)落實貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。　　(2)貸款發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分?！　　　≠J款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清?！　　　?1)提前還款　　(2)期限調(diào)整　　(3)還款方式變更　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種?！　?4)借款合同的變更與解除　　:考試大網(wǎng)　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。　　其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面?！　?1)對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容　　(2)對保證人及抵(質(zhì))。押物進行檢查的主要內(nèi)容　　　　關(guān)于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責(zé)任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況?！　　　≠J后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《橫案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用?！　?1)檔案的收集整理和歸檔登記　　(2)檔案的借(查)閱管理來源：　　(3)檔案的移交和接管　　(4)檔案的退回和銷毀　　第三節(jié) 風(fēng)險管理　　一、合作機構(gòu)管理　　　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：　?、僖卉嚩噘J。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的?！　、诩踪J乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息。情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款?！　、厶搱筌噧r。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負首付形式購買汽車?！　、苊懊斕妗１I用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。　?、萑吭旒?。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款?！　、尢摷佘囆?。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的?！　?2)合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險　　合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保?！　、俦ｋU公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險：　　，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。　　“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任。　　?！　?，銀行降低風(fēng)險的努力難以達到預(yù)期效果。　?、诘谌奖ＷC擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險隱患?！　『献鳈C構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施來源：　?、偌訌娰J前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。采集者退散　?、诎凑浙y行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度?！　、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控擔(dān)保方是否保持足額的保證金?！　、芘c保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。　　二、操作風(fēng)險　　　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險　　個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險點主要在以下幾個方面：　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定?！　、诮杩钌暾埲怂峤坏牟牧鲜欠裾鎸?、合法?！　、劢杩钌暾埲说膿?dān)保措施是否足額、有效。　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：　?、偾邩I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配。　?、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放?！　、蹖徟藢?yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險　　(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險　　　?、僬莆諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度?！　、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作。　?、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策?！　、馨盐諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點?！　、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護能力。　　三、信用風(fēng)險　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。　　個人汽車貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險。　　　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險　　(3)借款人的欺詐風(fēng)險　?。骸　?1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性　　(2)詳細調(diào)查客戶的還款能力　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式　　第五章 個人教育貸款　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識　　一、個人教育貸款的含義和分類　　個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款?！　?1)國家助學(xué)貸款考試大－全國最大教育類網(wǎng)站(．Examda。)　　國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于環(huán)球,網(wǎng)校幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式?！　抑鷮W(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則?！　∑渲校斦N息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼。風(fēng)險補償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償?！　⌒庞冒l(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款。?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分環(huán)球,網(wǎng)校次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制?！　≈袊ど蹄y行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計劃?！　?2)商業(yè)助學(xué)貸款　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行環(huán)球,網(wǎng)?！安糠肿曰I、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。　　與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款?！　《?、個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征　　從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：　　一是具有社會公益性，政策參與程度較高?！　《嵌酁樾庞妙愘J款，風(fēng)險度相對較高?！　∪?、個人教育貸款的發(fā)展歷程　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國工環(huán)球,網(wǎng)校商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行?！　?000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在環(huán)球,網(wǎng)校全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)?！　?002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月環(huán)球,網(wǎng)?？己私?jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。　　為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)誓。即國家助學(xué)貸款違約率達到20%，且違約學(xué)生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行環(huán)球,網(wǎng)?？梢酝Ｖ拱l(fā)放助學(xué)貸款?！　?004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。　　四、貸款要素　　(1)國家助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象?！　抑鷮W(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。　?、谫J款利率?！　抑鷮W(xué)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定?！　、圪J款期限?！　≡瓏抑鷮W(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。　?、苓€款方式?！　⌒聡抑鷮W(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。　　學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。　?、輷?dān)保方式?！　抑鷮W(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式?！　、拶J款額度?！　⌒聡抑鷮W(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制?！　?2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象?！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究