貸款風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)講義-資料下載頁(yè)
2025-08-21 09:41本頁(yè)面
【導(dǎo)讀】貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是指銀行的信貸經(jīng)營(yíng)管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，依據(jù)獲得的綜合信息，貸款真實(shí)價(jià)值的過(guò)程和結(jié)果。理的重要組成部分。在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，力量進(jìn)行金融監(jiān)管的需要。理有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的必要條件。就要分別劃分為逾期、呆滯貸款。外），再通知信貸部門(mén)調(diào)整貸款臺(tái)帳?？茖W(xué)決策的前提。定代表人身份有效證明等資料的原件或復(fù)印件；情況以及附屬機(jī)構(gòu)的情況；量表、外部審計(jì)師的報(bào)告以及其他財(cái)務(wù)信息。包括定期、不定期。類(lèi)認(rèn)定表、分類(lèi)報(bào)告、審議記錄等。責(zé)任人認(rèn)定處理資料
【正文】 來(lái)源償還銀行貸款本息已不再可能或可能性很小 。 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 六、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 目錄 七、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)案例 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 ? 非財(cái)務(wù)因素在風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的作用 – 判斷借款人還款能力的需要 – 判斷貸款可能性的需要 – 有利于促進(jìn)銀行的信貸管理工作 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 非財(cái)務(wù)因素分析的主要內(nèi)容 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面 行業(yè)總體衰退或?qū)儆谛屡d行業(yè)； 出現(xiàn)重大的技術(shù)變革 ， 影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變； 政府對(duì)行業(yè)有嚴(yán)格的限制； 經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化 ， 如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī) ， 對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響； 國(guó)家產(chǎn)業(yè) 、 貨幣 、 稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化 ， 如匯率或利率的調(diào)整； 顧客需求發(fā)生了變化； 法律變化； 多邊或雙邊貿(mào)易政策有所變化，如對(duì)進(jìn)、出口的限制和保護(hù) 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)發(fā)生了更顯著變化 ， 處于停產(chǎn) 、 半停產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)停止?fàn)顟B(tài)； 業(yè)務(wù)性質(zhì) 、 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或習(xí)慣做法改變； 主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)不利的變動(dòng)或趨勢(shì)； 兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù) 、 新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)； 不能適應(yīng)市場(chǎng)變化或顧客需求的變化； 持有一筆大額訂單 ， 如果不能較好地履行合約 ， 有可能引起巨額損失； 產(chǎn)品較為單一； 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 對(duì)存貨 、 生產(chǎn)和銷(xiāo)售的控制能力下降； 對(duì)一些客戶(hù)或供應(yīng)商過(guò)分依賴(lài)； 在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系發(fā)生變化 ， 如供應(yīng)商不再供貨或減少授信額度； 1 購(gòu)貨商減少采購(gòu)； 1 企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理； 1 收購(gòu)其他企業(yè)或者開(kāi)設(shè)新銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn) ， 對(duì)銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)有明顯影響 ， 如收購(gòu)只是基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī) ，而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系； 1 出售 、 變賣(mài)主要的生產(chǎn) 、 經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)； 1 廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)； 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 1 建設(shè)項(xiàng)目的可行性存在偏差 ， 或計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整 ， 如基建項(xiàng)目的工期延長(zhǎng) ， 或處于停緩狀態(tài) ， 或概預(yù)算調(diào)整； 1 借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降； 1 遇到臺(tái)風(fēng) 、 火災(zāi) 、 戰(zhàn)爭(zhēng)等嚴(yán)重自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難 。 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 管理風(fēng)險(xiǎn)方面 借款人組織形式發(fā)生變化 ， 如進(jìn)行租應(yīng) 、分離 、 承包 、 聯(lián)營(yíng) 、 并購(gòu) 、 重組等； 管理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反映較為遲緩； 高級(jí)管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重分歧和爭(zhēng)論； 最高管理者獨(dú)裁 ， 聽(tīng)不進(jìn)不同意見(jiàn)或者周?chē)鷩@的都是說(shuō)好話的人； 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 管理層品行低下、缺乏修養(yǎng)； 高級(jí)管理層或董事會(huì)成員變動(dòng)頻繁； 管理層核心人物突然死亡、生病或辭職，沒(méi)有相應(yīng)的繼任者； 管理層管理較為薄弱，企業(yè)人員更新過(guò)快或員工不足； 管理層對(duì)企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性計(jì)劃，或計(jì)劃沒(méi)有實(shí)施及無(wú)法實(shí)施； 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 管理層缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力 ， 如有的只有財(cái)務(wù)專(zhuān)長(zhǎng)而沒(méi)有技術(shù) 、 操作 、 戰(zhàn)略 、 營(yíng)銷(xiāo)和財(cái)務(wù)技能的綜合能力； 1 管理層經(jīng)營(yíng)思想變化 ， 表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守； （ 1） 董事會(huì)和高級(jí)管理人員以利潤(rùn)為中心 ， 并且不顧長(zhǎng)期利益而使財(cái)務(wù)發(fā)生混亂 、 收益質(zhì)量受到影響； （ 2） 借款人的主要股東 、 關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利變化； （ 3） 借款人遇到糾紛或法律問(wèn)題 ， 如受到稅務(wù) 、 工商等行政機(jī)關(guān)的處理 ， 以及主要管理人員涉及法律問(wèn)題； 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 （ 4） 借款人還款意愿差 ， 對(duì)銀行抱有傲慢不合作的態(tài)度； （ 5） 管理層對(duì)銀行的態(tài)度發(fā)生改變 ， 即變得冷淡或友善； （ 6） 借款人提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表或其他信息 、 資料； （ 7） 突然更換其注冊(cè)會(huì)計(jì)師或結(jié)算戶(hù)銀行 ， 或?qū)ζ渌y行或當(dāng)前的注冊(cè)會(huì)計(jì)師有不滿(mǎn)的言行； （ 8） 外部機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整； （ 9） 借款人違反與其他銀行或債權(quán)人的協(xié)議 ， 不能償還其他對(duì)外債務(wù)； （ 10）借款人以非正常途徑或不合理的條件從其他銀行取得融資； 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 （ 11） 借款人向其他銀行的信貸申請(qǐng)被拒絕； （ 12） 借款人的存款和結(jié)算量不斷下降； （ 13） 接到許多其他銀行的資信咨詢(xún)調(diào)查； （ 14） 借款人拖延支付貸款的本金 、 利息或費(fèi)用； （ 15） 借款人不能提供銀行所要求的信息資料 ，如供銷(xiāo)合同 、 項(xiàng)目進(jìn)展報(bào)告； （ 16） 借款人拒絕銀行與其注冊(cè)會(huì)計(jì)師 、 資產(chǎn)評(píng)估時(shí)進(jìn)行接觸； （ 17） 借款人提出再融資或重組貸款 。 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 銀行信貸管理方面 違反國(guó)家有關(guān)法律和法規(guī)發(fā)放的貸款 ， 如以貸收息 、 違規(guī)展期 、 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定 、 違反利率規(guī)定以及借款人不具備 《 貸款通則 》 所規(guī)定的資格和條件的貸款； 對(duì)關(guān)系人的信用貸款 ， 或以?xún)?yōu)于同類(lèi)貸款條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款； 借款人采取欺詐手段騙取貸款 ， 或套取貸款用于牟取非法收益； 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 借款人未按規(guī)定用途使用貸款 ， 如借款人申請(qǐng)一筆用于存貨購(gòu)入的流動(dòng)資金貸款 ，被挪用于土地購(gòu)置； 償付來(lái)源與貸款目的不一致 ， 如原定用存貨出售后歸還的流動(dòng)資金貸款 。 必須依賴(lài)于房產(chǎn)的出售收入歸還； 違反銀行信貸政策和貸款審批程序發(fā)放的貸款 。 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 貸款合同等文件存在法律性方面的問(wèn)題 信貸檔案不齊全 ， 重要文件遺失 ， 對(duì)貸款償還有實(shí)質(zhì)性的影響； 銀行對(duì)貸款缺乏有效的監(jiān)督 ， 不了解貸款的實(shí)際使用情況和還款來(lái)源； 貸款抵押品價(jià)值下降或銀行對(duì)抵押品失去控制； 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的非財(cái)務(wù)因素分析 銀行無(wú)法與借款人進(jìn)行正常的聯(lián)絡(luò)； 銀行不能取得財(cái)務(wù)報(bào)表或報(bào)表延遲； 貸款不斷更新 ， 未按計(jì)劃縮減貸款； 貸款需要重組或已經(jīng)進(jìn)行過(guò)重組； 銀行已訴諸法律來(lái)清收貸款 。 湖南農(nóng)行培訓(xùn)學(xué)校 謝謝大家 ！
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