【正文】 （ 四） 、支行職責(zé)成立貸后管理專崗或兼崗，強(qiáng)化貸后管理；貫徹落實(shí)貸后管理的各項(xiàng)規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，履行貸后管理責(zé)任；負(fù)責(zé)本級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理；做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析，全面評(píng)估貸后管理質(zhì)量；定期總結(jié)貸后管理狀況并報(bào)告上級(jí)分行。二、風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)負(fù)責(zé)制定貸后管理有關(guān)政策辦法；對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況及管理策略的制定和調(diào)整進(jìn)行監(jiān)控和管理；在授信執(zhí)行部門和公司業(yè)務(wù)部門就貸后管理行為是否合規(guī)、盡職以及對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況判斷和應(yīng)采取措施有不同意見的情況下，負(fù)責(zé)進(jìn)行裁決；對(duì)公司業(yè)務(wù)部門和授信執(zhí)行部門的貸后管理和貸后監(jiān)督情況進(jìn)行后評(píng)13 / 72價(jià)。三、授信執(zhí)行部門職責(zé)負(fù)責(zé)對(duì)公司業(yè)務(wù)部門的貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督；發(fā)現(xiàn)可能影響貸款安全的不利因素，及時(shí)予以風(fēng)險(xiǎn)提示；對(duì)于即將到期貸款，提示公司業(yè)務(wù)部門按期收回；通過跟蹤公司業(yè)務(wù)部門貸后管理活動(dòng)，督促公司業(yè)務(wù)部門合格地履行貸后管理職責(zé)，促進(jìn)貸后管理工作合規(guī)性的提高。14 / 72第三章 貸后管理工作流程貸后管理工作流程包括兩方面：貸后管理崗位流程和貸后管理督導(dǎo)檢查流程。第八節(jié) 崗位流程自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，公司業(yè)務(wù)人員進(jìn)入貸后管理階段。公司業(yè)務(wù)人員對(duì)貸后管理中收集的信息進(jìn)行整理、分析，并以日常貸款管理中形成的信息為依據(jù)，形成貸后管理策略，制定落實(shí)方案在具體貸款管理中實(shí)施。貸后管理崗位流程（貸后管理崗位流程圖見附件 1）如下：（一）啟動(dòng)貸后管理自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，公司業(yè)務(wù)人員啟動(dòng)貸后管理工作。（二）綜合信息監(jiān)控，落實(shí)策略實(shí)施方案在貸后管理過程中，公司業(yè)務(wù)人員通過跟蹤監(jiān)控借款人資金投向、綜合信息、重大突發(fā)事件，完成信息收集、監(jiān)控和分析，形成貸后策略，制定落實(shí)方案。資金投向監(jiān)控信息通過資金流向監(jiān)控表反映；跟蹤監(jiān)控信息通過工作日志、貸款臺(tái)賬、貸后檢查報(bào)告反映；重大突發(fā)事件監(jiān)控信息通過重大突發(fā)事件報(bào)告反映。（三）日常貸款管理日常貸款管理包括信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、還本付息、貸款條件變更環(huán)節(jié)。貸后策略實(shí)施方案在日常貸款管理中予以落實(shí)。借款人按時(shí)歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，貸款人與借款人之間相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)隨之解除，貸后管理工作結(jié)束；借款人貸款本息逾期形成不良貸款時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員需及時(shí)進(jìn)行催收或債務(wù)重組。對(duì)于符合我行不良貸款移交標(biāo)準(zhǔn)的客戶應(yīng)及時(shí)移交授信執(zhí)行部門，移交后公司業(yè)務(wù)部門貸后管理工作結(jié)束。第九節(jié) 督導(dǎo)檢查流程督導(dǎo)檢查指各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門組織和檢查本級(jí)、轄內(nèi)行公司業(yè)務(wù)部門15 / 72貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題，跟蹤整改，并給予指導(dǎo)。各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門對(duì)本級(jí)和轄內(nèi)行督導(dǎo)檢查的流程（貸后管理督導(dǎo)檢查流程圖見附件 2）如下：（一）確定檢查方案 督導(dǎo)檢查前須確定檢查的對(duì)象、范圍、重點(diǎn)、時(shí)間等。（二）實(shí)施現(xiàn)場督導(dǎo)檢查上級(jí)分行采取抽查方式對(duì)轄內(nèi)行的借款人、貸款及擔(dān)保等有關(guān)資料予以現(xiàn)場查閱、面談、實(shí)地調(diào)查等，核查其貸后管理質(zhì)量及履行職責(zé)情況。（三）發(fā)現(xiàn)問題 通過現(xiàn)場督導(dǎo)檢查發(fā)現(xiàn)被查行貸后管理工作中的不足。（四）確認(rèn)問題 向被查行反饋檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，聽取被查行意見，綜合有關(guān)情況，進(jìn)行確認(rèn)。（五）形成督導(dǎo)檢查報(bào)告 根據(jù)檢查情況撰寫現(xiàn)場督導(dǎo)檢查報(bào)告。（六）通知整改 根據(jù)被查行在貸后管理中存在的問題，提出整改要求，并督促其限期整改。（七）本級(jí)和轄內(nèi)行落實(shí)整改 被查行對(duì)上級(jí)分行提出的整改要求，及時(shí)落實(shí)，并將整改結(jié)果上報(bào)上級(jí)分行。（八）跟蹤整改 上級(jí)分行通過現(xiàn)場督導(dǎo)檢查或非現(xiàn)場督導(dǎo)檢查跟蹤被查行整改情況。16 / 7217 / 7218 / 72第四章 貸后管理內(nèi)容借款人管理借款人管理包括信息管理、集團(tuán)客戶信息管理、管理重點(diǎn)和信用評(píng)級(jí)。其中管理的重點(diǎn)內(nèi)容主要包括：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和銀行往來。 第十節(jié) 信息管理一、基本信息管理基本信息指借款人（含關(guān)聯(lián)單位）的公共信息和貸后管理信息，內(nèi)容包括：營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)代碼、財(cái)務(wù)信息、貸后管理信息等。信息來源主要有：客戶內(nèi)部及合作單位、人行信貸登記咨詢系統(tǒng)、我行內(nèi)部網(wǎng)站、行業(yè)權(quán)威網(wǎng)站（常用網(wǎng)站目錄見附件 3） 、監(jiān)管部門、咨詢機(jī)構(gòu)、政府管理部門、新聞媒介等。（一）客戶基本信息 公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人名稱、機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)代碼、注冊(cè)金額、注冊(cè)地址、經(jīng)營范圍、法定代表人、財(cái)務(wù)報(bào)表等信息的變化，當(dāng)客戶基本信息發(fā)生變化時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)收集信息資料并對(duì)基本信息進(jìn)行整理存檔。在收集行業(yè)等信息時(shí)，應(yīng)注意信息來源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和可靠性，避免出現(xiàn)偏差。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)向借款人索要財(cái)務(wù)報(bào)表，至少包括借款人的半年報(bào)表和年度報(bào)表；原則上，應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的完整審計(jì)報(bào)告。特殊情況不能提供外部審計(jì)報(bào)告的，借款人應(yīng)提供書面情況說明。（二）貸后管理信息 貸后管理信息主要包括貸款發(fā)放信息、貸后檢查信息、財(cái)務(wù)信息和行業(yè)信息等。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)在貸款臺(tái)賬、工作日志、資金流向監(jiān)控表中進(jìn)行記錄、更新和分析。貸款臺(tái)賬記錄 貸款臺(tái)賬（格式見附件 4）記錄是貸后管理基礎(chǔ)工作之一。在貸款發(fā)放當(dāng)日，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在貸款臺(tái)賬中記錄貸款發(fā)放的完整信息；借款人發(fā)生的還貸、展期或利率調(diào)整等情況也應(yīng)在當(dāng)日更新。19 / 72工作日志記錄 工作日志（格式見附件 5）記錄是貸后管理日常行為的記載，是對(duì)貸款相關(guān)變化情況的反映。公司業(yè)務(wù)人員完成現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析或資料收集工作后，應(yīng)記錄有價(jià)值信息包括：人事變動(dòng)、經(jīng)營策略、管理及市場變化等，作為判斷借款人經(jīng)營管理狀況的依據(jù)，進(jìn)行定期中進(jìn)行綜合分析。資金流向監(jiān)控表記錄 資金流向監(jiān)控表分資金流向事前監(jiān)控表（格式見附件 6）和資金流向事后監(jiān)控表（格式見附件 7） 。在資金流向監(jiān)控表中記錄借款人資金使用情況，能真實(shí)反映借款人在一定期間內(nèi)資金運(yùn)用的情況。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)結(jié)合用款記錄和其他信息，對(duì)借款人的上下游客戶和主營業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，研究、監(jiān)控借款人資金使用是否合理和正常。（三）系統(tǒng)信息傳遞對(duì)于新一代信貸系統(tǒng)和人行信貸登記咨詢系統(tǒng)中需由授信執(zhí)行部門錄入和維護(hù)的部分，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)將獲取的客戶基本信息和貸后管理信息按檔案管理要求（詳見十一章檔案管理內(nèi)容）及時(shí)歸檔，以配合授信執(zhí)行部門信息錄入和維護(hù)。二、集團(tuán)客戶信息維護(hù)（一）反饋制度集團(tuán)客戶的牽頭行和參與行之間應(yīng)建立信息互動(dòng)機(jī)制，保證信息共享。參與行的公司業(yè)務(wù)人員在貸后管理期間應(yīng)定期將相關(guān)客戶的經(jīng)營管理、市場變化、政策調(diào)整、項(xiàng)目運(yùn)行等信息向牽頭行的公司業(yè)務(wù)人員提供；同時(shí)，牽頭行也應(yīng)定期將匯總后的信息（含牽頭行的客戶信息）向各參與行反饋。確保牽頭行和參與行對(duì)集團(tuán)客戶整體情況的把握和判斷，避免因信息缺失造成的錯(cuò)誤判斷和決策。（二）反饋路線為保證信息的時(shí)效，集團(tuán)客戶的信息反饋實(shí)行雙線上報(bào)制度，即參與行向牽頭行直接提供貸后管理信息資料，同時(shí)抄送本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門和授信執(zhí)行部門；牽頭行匯總貸后管理信息（含牽頭行的客戶信息）后直接反饋各參與行，同時(shí)抄送本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門和授信執(zhí)行部門；對(duì)總行級(jí)集團(tuán)客戶，牽頭行還應(yīng)抄報(bào)總行。（三）信息資料各行提供的信息資料主要包括：集團(tuán)客戶所在行的聯(lián)系人名單；20 / 72重大突發(fā)事件報(bào)告；貸后檢查報(bào)告；年度財(cái)務(wù)報(bào)表；風(fēng)險(xiǎn)提示。聯(lián)系人名單中應(yīng)包括：所在行全稱、聯(lián)系人姓名、電話、NOTES 地址、職務(wù)、借款人全稱、借款人注冊(cè)地等。（四）反饋頻度和方式牽頭行和參與行每半年進(jìn)行一次日常信息的相互反饋；當(dāng)發(fā)生重大突發(fā)事件或出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，參與行應(yīng)在形成報(bào)告 2 個(gè)工作日內(nèi)或牽頭行收到報(bào)告后2 個(gè)工作日內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息共享。可用 NOTES 或傳真形式反饋信息。第十一節(jié) 管理內(nèi)容公司業(yè)務(wù)人員通過定期或不定期調(diào)查借款人、市場、行業(yè)、宏觀政策等內(nèi)容，及時(shí)對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行全面分析、評(píng)估。分析、評(píng)估的關(guān)注內(nèi)容主要有五方面：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、銀行往來。關(guān)注內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括但不限于以下闡述內(nèi)容。一、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員要培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對(duì)借款人進(jìn)行全面、廣泛的了解。一方面，要注意借款人在日常商務(wù)活動(dòng)中是否出現(xiàn)不誠信行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營情況及其他異常情況；另一方面，評(píng)估和監(jiān)控借款人風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警信息，對(duì)異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問題根源。 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 經(jīng)營活動(dòng)有無停止或生產(chǎn)是否出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)等顯著變化； 是否失去不可替代的關(guān)鍵原材料供應(yīng)商或主要產(chǎn)品銷售商； 是否因涉及偷、逃、騙稅等違法經(jīng)營行為受到稅務(wù)機(jī)關(guān)懲處，近期有無涉及重大法律事件； 是否因遭受重大災(zāi)害等原因不能獲得賠償而導(dǎo)致重大損失； 建設(shè)項(xiàng)目是否出現(xiàn)基建項(xiàng)目工期延長，或停緩狀態(tài)，或預(yù)算調(diào)整等情況，造成計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大調(diào)整； 廠房和設(shè)備是否未定期維護(hù)，設(shè)備是否更新緩慢并缺乏關(guān)鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線； 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：21 / 72 兼營不熟悉的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)； 業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)或習(xí)慣做法發(fā)生明顯改變； 持有大額定單，但存在不能履行合約的風(fēng)險(xiǎn)，可能引起巨大損失； 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)；1 存貨、生產(chǎn)和銷售的結(jié)構(gòu)不匹配；1 是否辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是否能夠覆蓋貸款余額；1 對(duì)一些客戶或供應(yīng)商過分依賴；1 供應(yīng)商不再供貨或減少信用額度，借款人在供應(yīng)鏈中的地位發(fā)生變化；1 購貨商的采購明顯減少；1 企業(yè)經(jīng)營地點(diǎn)發(fā)生不利搬遷或分支機(jī)構(gòu)分布不合理；17