【正文】 此可以看出，在經濟發(fā)展過程中，民間金融沒有明顯的制度色彩，與經濟發(fā)展的階段也沒有直接聯(lián)系，它不是一種可有可無的融資安排，是與正規(guī)金融并存的融資方式。金融發(fā)展的實踐已經證明民間金融是金融創(chuàng)新的源泉。即使是再發(fā)達的正規(guī)金融，也不能完全替代民間金融，特別是對正規(guī)金融來說，它能提供的資余是有限的，正規(guī)化的大金融企業(yè)將很大部分中小企業(yè)和個人被排斥在市場之外，這使資金的供給和需求形成了極大的不平衡。民間金融形成的原因在于，為適合于非正規(guī)金融服務的使用者提供正規(guī)的金融服務，對于正規(guī)金融體系的金融機構來說是不經濟的。市場是多層次的，市場的參與者多樣性，對資金的需求量的大小，需求時間的長短有不同要求，對于數(shù)額較小且十分分散的借貸活動，正式金融制度的約束成本是十分昂貴的，往往被排除在交易之外，導致非正式的金融交易發(fā)揮作用。因此，在一些正規(guī)金融的服務不能覆蓋到所有的領域里，民間金融是正規(guī)金融一定程度上具有補充關系，填補正規(guī)金融放棄的“空間”或成本上適合民間金融活動的交易。各國政府對民間金融采取的策略恰恰說明任何國家、任何地區(qū)的民間金融只有及時融入現(xiàn)代金融體系之中，才能保持持續(xù)的發(fā)展。目前的江浙一帶、珠三角的民間金融有的與其他國家（或地區(qū)）的“地下錢莊、“標會等非常相似。這些國家和地區(qū)的金融發(fā)展狀態(tài)有一個共同特點，就是基本上屬于金融抑制或政府主導型金融，也就是說，政府將金融資源的大部分分配給大企業(yè)，而一些中小民營經濟得不到正規(guī)金融的支持。而這些地區(qū)的民營經濟高度發(fā)展，又需要大量的外源性融資，這就客觀上造成了一個巨大的資金缺口。因此，在政府政策的主導下，傳統(tǒng)的互助性民間金融就在一些地區(qū)、一些領域上取代了正規(guī)金融，以滿足民營經濟的需要，同時民間金融發(fā)展的制約因素限制了它健康發(fā)展，只有因地制宜建立現(xiàn)代化金融企業(yè)的治理制度，納入金融監(jiān)管體系，合理控制風險，才能做到可持續(xù)發(fā)展。第 八 章非正規(guī)民間金融規(guī)范化建設的建議發(fā)揮民間金融的作用，提高它的使用效率，實現(xiàn)民間資本供給與經濟發(fā)展資金需求的有機銜接，就必須對其融資制度進行改革和創(chuàng)新，用制度激勵民間金融的大力發(fā)展，運用市場化方法構建民間資本運行的自組織系統(tǒng)與“民資、民用、民管”的內生性直接與間接融資相結合的融資機制，有效搭建民間金融投入的橋梁和通道。建立健全完善的體制機制，規(guī)范發(fā)展民間金融，是保證民間金融健康持續(xù)發(fā)展的必然選擇。建立健全相關法規(guī)體系，支持民間金融發(fā)展民間金融的規(guī)范化建設需要穩(wěn)步推進，其陽光化、規(guī)范化、法制化是三個不同的階段，第一個階段是陽光化，第二個階段是規(guī)范化，第三個階段是法制化。目前對于合法化的民營金融機構來說，相關的法律法規(guī)尚不完善不健全。象小額貸款公司的經營管理與當前的《貸款通則》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》等內容都有一定沖突，而央行和銀監(jiān)局也尚未確定相關制度。因此推進民間金融規(guī)范化建設，既要嚴把市場準入關，將優(yōu)良的民間信貸機構吸納為市場主體，也要將不符合規(guī)定的則排除在外，維護市場主體的質量。同時建立健全市場退出機制，按照法律規(guī)定和市場原則實行破產，以保證中小金融機構健康高效地運行。建立民間金融機構存款保險制度，防范基本的金融風險。制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，制訂《民營金融機構基本法》、《民營金融機構破產法》、《民營金融機構業(yè)務規(guī)范》等法律法規(guī)，使合法化的民間金融機構走上法制化軌道，從而保證其正常運行。將其合法化并成為支撐地方經濟、促進民營經濟發(fā)展的重要力量。成立民間金融管理組織，建立健全民間金融監(jiān)測體系民間金融規(guī)范化發(fā)展，需要強有力的外部金融監(jiān)管作依托，否則可能產生制度變遷中的更大風險。加強民間金融監(jiān)管，是實現(xiàn)民間金融機構安全和效率的內在要求，加強民間金融監(jiān)管，也是經濟金融健康發(fā)展的重要保證。對民間金融法律定位要把握以下基本原則：一是承認民間借貸受法律保護；二是規(guī)定民間借貸得受政府有關部門的監(jiān)管；三是民間借貸應繳納相應的稅收；四是明確民間借貸在利率、合同等方面的若干通行原則。建議盡快出臺《民間借貸管理辦法》，建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架，在加強監(jiān)管、不斷完善對其管理的同時，為民間金融構筑一個合法的活動平臺。出臺和完善民間融資借貸備案制度，成立備案登記機構對于公開化建設具有積極的推動意義，備案是讓借貸雙方有了信息對稱的渠道，陽光化是規(guī)范化的基礎。建立健全民間融資監(jiān)測體系，對借貸規(guī)模、資金流向、履約能力、融資利率等指標進行監(jiān)測與調控。鼓勵發(fā)展新型金融組織，支持民資參與地方金融機構改革加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。為破解農村金融空白、破解小微企業(yè)貸款難題，近年來監(jiān)管部門大力推動村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機構。但在經歷了短暫的“沖動”之后，資金來源匱乏、渠道狹窄等瓶頸仍制約著新型金融機構的生存與發(fā)展。中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構，應努力建立以正規(guī)金融為主導、民間金融為補充的多層次融資體系。降低門檻，放寬市場準入，增強民間資本進入銀行業(yè)的積極性和投資熱情。對于那些適應和促進實體經濟發(fā)展的民間金融形式，通過逐步完善相關法律法規(guī)，促進民間融資的規(guī)范化、陽光化，將為中小企業(yè)卸下融資的包袱，這不僅有利于小型金融機構自身的發(fā)展，而且是實現(xiàn)“穩(wěn)增長、調結構、惠民生”的重要舉措。從具體發(fā)展模式上可考慮采取美國社區(qū)銀行的方式，使新型中小金融機構從服務對象上專注于中小企業(yè)，從區(qū)域上集中于所在地區(qū)。通過構建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營經濟需求的“結構錯位”與市場失靈現(xiàn)象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營經濟的壯大發(fā)展。發(fā)展民資專業(yè)資產管理機構，培育地方資本市場 鼓勵發(fā)展專業(yè)資產管理機構。引導民間資金依法設立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權投資企業(yè)及相關投資管理機構。主要功能是將股東及股東關聯(lián)人的自有資金進行集中管理，將部分民間地下資金引上地面，有利于抑制和打擊非法金融活動，對規(guī)范和加強民間資金有序流動和有效管理有著積極意義。探索組建股權投資行業(yè)協(xié)會，通過行業(yè)運作吸引民間資金；設立區(qū)域性產業(yè)投資基金或行業(yè)投資基金，用于支持傳統(tǒng)產業(yè)發(fā)展；完善創(chuàng)業(yè)投資引導基金運作模式，發(fā)揮政府引導作用，將民間資本引入戰(zhàn)略性新型產業(yè)等。探索創(chuàng)立區(qū)域性或行業(yè)股權營運中心，引導非上市公司在股權營運中心平臺掛牌，開展融資和股份流轉。強化產權交易平臺的融資功能、資本配置功能和價格發(fā)現(xiàn)功能。積極培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉讓及技術、文化等產權交易。借力資本市場，多渠道、多形式融資，不僅能使企業(yè)獲得較充裕的發(fā)展資金，規(guī)模加速膨脹，而且也加快了企業(yè)轉型升級，對企業(yè)本身及區(qū)域經濟又好又快發(fā)展能夠提供持續(xù)動力。培育發(fā)展地方資本市場不僅有著最為直接的意義，同時也順應了國家一直所提倡的發(fā)展多層次資本市場的思路。創(chuàng)新金融產品、建立多層次金融服務體系積極創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農”的金融產品與服務的多層次金融服務體系。針對小微企業(yè)貸款成本比較高，融資困難等具體情況，要合理制定為小微企業(yè)設計金融產品和服務，來支持小微企業(yè)的壯大發(fā)展。理論研究表明，民間金融和正規(guī)金融具有各自的比較優(yōu)勢。如果通過兩者的合作，用民間金融部門的信息優(yōu)勢降低正規(guī)金融部門高昂的信息搜尋成本和利用正規(guī)金融機構的資金優(yōu)勢彌補民間金融機構資金不足的缺陷，可以提高整個市場的金融交易水平。正規(guī)金融部門通過向民間金融部門增加放款，提高了后者的信貸服務供給能力，并改善了那些只能在正式部門借貸的借款人的貸款條件。重視正規(guī)金融和民間金融的互補性并加強其交易合作進而實現(xiàn)共同發(fā)展是值得探索的工作。積極鼓勵區(qū)域內各正規(guī)金融加大對小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務中心。加強社會信用體系建設，完善金融保障體系建設2011年10月國務院就部署制定社會信用體系建設規(guī)劃，將“大力推進政務誠信建設”納為誠信建設的一項重要內容。積極推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，加強信用體系建設，是建設誠信和諧社會的需要，是維護社會主義市場經濟秩序的需要，是提升企業(yè)競爭力的需要。市場經濟是建立在法制基礎上的“信用經濟”，或者說，“信用經濟”是市場經濟的最高階段。良好的社會信用是現(xiàn)代經濟正常運轉的根基，是社會主義市場經濟健康發(fā)展的前提和保證。因此，只有下大力氣加強信用體系建設，從源頭上消除失信、欺詐的根源，才能從根本上規(guī)范各類企業(yè)經營行為，促進市場經濟秩序好轉，保障社會主義市場經濟的健康發(fā)展。誠信是任何金融活動的基石，失去誠信就失去了交易的基礎?！皽刂萁鹑诟母铩笔l內容有：“拓寬保險服務領域，創(chuàng)新發(fā)展服務于專業(yè)市場和產業(yè)集群的保險產品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設”。 隨著經濟活動的規(guī)模擴張及跨地區(qū)、跨行業(yè)的交易增加，民間金融原有的傳統(tǒng)信用基礎正在受到挑戰(zhàn)，因此構建民間金融制度，發(fā)展民間金融機構，本身要求對民間金融機構的存款人提供與國家銀行同等的社會擔保，這已是各國的通例，是這些民間金融機構能夠在市場上與國有金融機構平等競爭的前提條件。在我國，由于民間金融機構不是由政府控制，沒有國家信用作保障，一旦出了問題，存款人就會“擠兌，轉入國家信用作擔保的國家銀行，這就使民間金融機構的存款減少，影響其業(yè)務的正常發(fā)展。為了建立金融市場公平競爭的環(huán)境，為民間金融機構提供社會擔保，有必要借鑒美、德等國商業(yè)銀行的先進經驗，建立我國的存款保險制度。借鑒發(fā)達國家的經驗，同時考慮到中央銀行的金融宏觀調控有待進一步完善，可建立一個中央銀行直接領導下的政策性存款保險機構，這樣有利于防止政出多門，保證政令統(tǒng)一。提高監(jiān)管隊伍素質，服務民間金融發(fā)展無論是謹慎性監(jiān)管還是非謹慎性監(jiān)管都需要有相匹配的監(jiān)管人員，民間金融機構所服務的對象主要是民營中小企業(yè)，這就決定了其業(yè)務具有小額零售，管理成本高、風險大的特點，監(jiān)管人員要充分認識監(jiān)管對象經營的特殊性和差別性。民間金融的監(jiān)管不僅需要監(jiān)管者熟悉監(jiān)管條文、章程，還要熟悉民間金融的一般運作規(guī)則。因此，要提高民間金融監(jiān)管人員的素質，需要做到：一是加強學習?？梢酝ㄟ^定期培訓、考核等方式，使監(jiān)管人員保持對監(jiān)管法規(guī)、政策的清醒認識，培養(yǎng)監(jiān)管者準確運用法律法規(guī)的能力。二是對于謹慎性監(jiān)管，可以考慮一部分人員專門從事民間金融的監(jiān)管，能夠提高對監(jiān)管對象在制度規(guī)定以外操作的甄別能力。三是動態(tài)跟蹤民間金融活動。由于民間金融正處于制度變遷的過程中，其經營管理都處于動態(tài)變化之中，監(jiān)管者應通過居中人，時時了解民間金融的動向，以實現(xiàn)同步監(jiān)管，防止問題彰顯以后采取事后處理的不利局面的發(fā)生。正確定位政府角色，減少不正當干預在民間金融規(guī)范化建設的推進過程中，政府的角色應定位于為民間金融規(guī)范化發(fā)展提供服務，在法律框架內放任民間金融的發(fā)展，一旦通過直接的和間接的限制其資金投向，要減少政府對民間金融的不正當干預，必須做到的是政府不能直接和間接地參股民間金融機構，甚至要通過制度、法規(guī)的形式規(guī)定任何級別的政府和政府官員、職員不得持有民間金融機構的股份，不得直接或間接以合伙人身份參與民間金融組織的經營，要保證民間金融純正的民有性。運動員與裁判員的純潔關系，才能保持“運動”的規(guī)范化進行。結束語民間金融在我國早已是客觀存在的，并一直為“三農”和中小企業(yè)融資領域服務，民間金融的存在和發(fā)展是市場需求的內生力量在推動?！敖鹑谝种剖窍鄬τ凇敖鹑谏罨倍缘模l(fā)展中國家大多長期推行金融抑制的發(fā)展戰(zhàn)略及金融政策，金融機構的設立受到嚴格的限制、進入金融經營的門檻高，資本市場監(jiān)管嚴格等等。改革開放后，經濟市場化趨勢不斷加強，但金融發(fā)展沒有同步進行，尤其是民間消費和投資的迅速擴大與信用供給不足形成背離，導致民間金融服務業(yè)得到發(fā)展，但非正規(guī)民間金融存在著一系列問題，甚至給經濟社會的穩(wěn)定發(fā)展帶來一定的安全隱患。鯀治水，堵而不疏，終致洪水滔天。禹治水，既堵更疏，十三年乃成。面對民間金融的暗流涌動，政府何不以百川歸海的包容心態(tài)，從源頭上辟正道，斷邪流，讓它順應金融潮流發(fā)展，為市場經濟之需潤田哺苗。解決矛盾的唯一途徑就是推進“金融深化，完善金融管制，使得金融結構、金融運行及金融管理適應經濟發(fā)展的要求。不斷規(guī)范民間金融交易行為，完善民間金融的法律規(guī)章，提高民間金融的監(jiān)管質量，積極發(fā)揮民間金融作用，正視民間金融存在的問題，采取恰當?shù)拇胧?，?guī)范民間金融的發(fā)展，使民間金融在我國的經濟建設中發(fā)揮重要的作用。