【正文】 者約占患者總?cè)藬?shù)的 20%左右，但要治療這些疾病往往需要手術(shù)化療、放療、免疫治療等相15 指各級(jí)政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財(cái)政預(yù)算撥款16包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)設(shè)施建設(shè)費(fèi)，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)，行政事業(yè)單位負(fù)擔(dān)的職工公費(fèi)醫(yī)療超支部分等。17 指城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟(jì)收入支付的各項(xiàng)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。20 / 60結(jié)合的療法，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，在康復(fù)期間，要保證一定質(zhì)量的護(hù)理和營(yíng)養(yǎng)，也是一筆不小的開(kāi)支。只有通過(guò)開(kāi)辦保險(xiǎn)，人們才能夠積累起必要的資金費(fèi)用，同時(shí)體現(xiàn)社會(huì)“我為人人，人人為我”的良好風(fēng)尚。2022 年 春 季 ， 香 港 、 廣 州 、 北 京 、 山 西 、 天 津 等 地 突 然 暴 發(fā) 的 “非 典 型 肺 炎 ”（ SARS） ，截 止 到 2022 年 6 月 30 日 上午 9 時(shí)，全國(guó)壽險(xiǎn)公司共接受 “非典”索賠 494 例，已經(jīng)賠付266 例，總賠付金額為 萬(wàn)元，其中身故賠付 311 萬(wàn)元，住院醫(yī)療賠付 萬(wàn)元，在這種突如其來(lái)的疾病災(zāi)難中，保險(xiǎn)起到了良好的社會(huì)補(bǔ)償作用，得到了社會(huì)各界的廣泛肯定。保險(xiǎn)服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)狀況各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)服務(wù)體系不盡相同，一般包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人（公司）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（公司）、保險(xiǎn)公估人（公司）、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司和標(biāo)準(zhǔn)化組織機(jī)構(gòu)等。近年來(lái)，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的隊(duì)伍雖然在不斷增加，并且增長(zhǎng)速度超過(guò)了我國(guó)從業(yè)人員的增長(zhǎng)速度（和 1991 年相比，我國(guó)從業(yè)人員增長(zhǎng)了 10%左右，而金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)了將近 40%），但從保險(xiǎn)服務(wù)體系的完整性來(lái)看，仍顯不足。我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員占全國(guó)從業(yè)人員的比例，和英、美、德、法、日、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，低 1015 個(gè)百分點(diǎn)；即使和韓國(guó)、馬來(lái)西亞、印度、菲律賓、巴西等國(guó)家相比，也低 18 個(gè)百分點(diǎn)。在人才儲(chǔ)備充足的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的充分發(fā)展，可以為社會(huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的研究后備人才，還遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要，2022 年，我國(guó)中高等院校保險(xiǎn)專業(yè)和保險(xiǎn)院校共有在校學(xué)員 7934 人，師資力量有 463 人，其中保險(xiǎn)精算專業(yè)才有幾十人。項(xiàng)目 全國(guó)從業(yè)人員 （萬(wàn)人） 金融保險(xiǎn)業(yè)人員 （萬(wàn)人） 金融保險(xiǎn)業(yè)占從業(yè)人員總數(shù)的比例1991年 64799 234 %1992年 65554 248 %1993年 66373 270 %1994年 67199 264 %1995年 67947 276 %1996年 68850 292 %1997年 69600 308 %1998年 69957 314 %1999年 70586 328 %2022年 71150 327 %資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》從目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源看，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展，非常不均衡，由保險(xiǎn)公司直接承辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總數(shù)的 95%以上。而一般為投保人利益服務(wù)的保險(xiǎn)中介公司，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率微乎其微。再?gòu)娜藛T規(guī)模的比較上可以看出：2022 年保險(xiǎn)公司的總?cè)藬?shù)為 177512 人，而保險(xiǎn)中介公司的總?cè)藬?shù)僅為 2430 人，（其中保險(xiǎn)代理公司 1814 人，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司 491 人，保險(xiǎn)公估公司 128 人）。這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，必然使投保人（或被保險(xiǎn)人）處于市場(chǎng)中的劣勢(shì)地位。而根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的狀況分析，21 / 60只有具備了健康的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，才能有利于提高保險(xiǎn)的供給能力并深度開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各參與主體間信息的溝通，降低保險(xiǎn)交易的成本。因此，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展滯后，會(huì)是影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的因素之一。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的展業(yè)方式，主要是保險(xiǎn)營(yíng)銷員制度，但我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員從其產(chǎn)生開(kāi)始到現(xiàn)在，始終沒(méi)有明確的合法的地位，他們并不是我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》中所規(guī)定的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。他們本身的責(zé)、權(quán)、利非常不清晰，在組織形式、招募機(jī)制、活動(dòng)方式等方面，靠保險(xiǎn)營(yíng)銷員模式，很難建立起保險(xiǎn)的信用的基礎(chǔ)；在激烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員一年內(nèi)的留存率不到 20%，不僅使保險(xiǎn)公司產(chǎn)生大量的孤兒報(bào)單，而且極易造成保險(xiǎn)業(yè)人才流失，企業(yè)信譽(yù)受損。因此，改革目前保險(xiǎn)營(yíng)銷制度，也將是影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定和健康的發(fā)展的一件大事。22 / 60第三章 保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保費(fèi)收入狀況分析一、差異性分析各保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間的差異性，表現(xiàn)在各險(xiǎn)種之間保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)性質(zhì)、投保條件以及品牌經(jīng)營(yíng)等方面的差異。（一）保險(xiǎn)責(zé)任的差異性：人身保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的差異性：養(yǎng)老保險(xiǎn)：包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過(guò)各種社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間存在的差異性比較如下：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：是為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，目前我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括：（1）、企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)：1991 年開(kāi)始，我國(guó)逐步建立起基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的制度?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)可稱為第一層次，也是最高層次。目前，按照國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為 %。（2）、企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)：是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在國(guó)家規(guī)定的實(shí)施政策和實(shí)施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。它居于多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的第二層次，由國(guó)家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。（3）、職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)：是我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，由社會(huì)保險(xiǎn)主管部門(mén)制定具體辦法，職工個(gè)人根據(jù)自己的工資收入情況，按規(guī)定繳納個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在有關(guān)銀行開(kāi)設(shè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶，并應(yīng)按不低于或高于同期城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，所得利息記入個(gè)人帳戶，本息一并歸職工個(gè)人所有。職工達(dá)到法定退休年齡經(jīng)批準(zhǔn)退休后，憑個(gè)人帳戶將儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)金一次總付或分次支付給本人。（4）、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)：其原則是保障水平與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和各方面承受能力相適應(yīng)；養(yǎng)老保險(xiǎn)與家庭贍養(yǎng)、土地保障以及社會(huì)救助等形式相結(jié)合；權(quán)利與義務(wù)相對(duì)等；效率優(yōu)先，兼顧公平；自我保障為主，集體(含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位) 調(diào)劑為輔，國(guó)家給予政策扶持；政府組織與農(nóng)民自愿相結(jié)合。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)公司以人的生命周期為基礎(chǔ)，制定保險(xiǎn)條款，規(guī)定被保險(xiǎn)人年青時(shí)期按保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人退休后，商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)合同約定，定期發(fā)給被保險(xiǎn)養(yǎng)老金。失業(yè)保險(xiǎn)：指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)，由社會(huì)集中建立基金，對(duì)因失業(yè)而暫時(shí)中斷生活來(lái)源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助的制度。失業(yè)保險(xiǎn)具有普遍性、強(qiáng)制性和互濟(jì)性的特點(diǎn)。其覆蓋范圍包括勞動(dòng)力隊(duì)伍中的大部分成員，參保單位不分部門(mén)和行業(yè)，不分所有制性質(zhì)，職工不分用工形式，不分家居城鎮(zhèn)、農(nóng)村，解除或終止勞動(dòng)關(guān)系后，只要本人符23 / 60合條件，都有享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇的權(quán)利，并履行繳費(fèi)義務(wù)，不履行繳費(fèi)義務(wù)的單位和個(gè)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。失業(yè)保險(xiǎn)基金主要由單位、個(gè)人和國(guó)家三方共同負(fù)擔(dān)，繳費(fèi)比例、繳費(fèi)方式相對(duì)穩(wěn)定，籌集的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不分來(lái)源渠道，不分繳費(fèi)單位的性質(zhì)，全部并入失業(yè)保險(xiǎn)基金，在統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度使用以發(fā)揮互濟(jì)功能。工傷保險(xiǎn)：指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。生育保險(xiǎn)：指國(guó)家通過(guò)立法，對(duì)懷孕、分娩女職工給予生活保障和物質(zhì)幫助的一項(xiàng)社會(huì)政策。其宗旨在于通過(guò)向職業(yè)婦女提供生育津貼、醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)假，幫助他們恢復(fù)勞動(dòng)能力，重返工作崗位。醫(yī)療保險(xiǎn)：包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。以下通過(guò)各種社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間存在的差異性，來(lái)說(shuō)明：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，指當(dāng)人們生病或受到傷害后，由國(guó)家或社會(huì)給予的一種物質(zhì)幫助，即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。它是國(guó)家社會(huì)保障制度的重要組成部分，也是社會(huì)保險(xiǎn)的重要項(xiàng)目之一。（1）職工醫(yī)療保險(xiǎn)：我國(guó) 50 年代初建立的公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療統(tǒng)稱為職工醫(yī)療保險(xiǎn)。我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施四十多年來(lái)在保障職工身體健康和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了積極的作用。但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和國(guó)和企業(yè)改革的不斷深化，這種制度已難以解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的職工基本醫(yī)療保障問(wèn)題。（2）職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)：根據(jù)國(guó)務(wù)院于 1998 年 12 月下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，在全國(guó)范圍內(nèi)逐步建立了我國(guó)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。由國(guó)家立法，強(qiáng)制實(shí)施，建立基金制度，費(fèi)用由用人單位和個(gè)人共同繳納，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是當(dāng)被保險(xiǎn)人于保單有效期內(nèi)，支付了保單中規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司依合同約定條件給予被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)金。（1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)： 負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，對(duì)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)規(guī)定每次門(mén)診的最高給付限額，對(duì)住院醫(yī)療費(fèi)規(guī)定每次連續(xù)住院期間的最高給付限額，在限額之內(nèi)，按被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。 （2）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) ：負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般作為意外傷害保險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）的附加責(zé)任，個(gè)人和團(tuán)體都可以投保，不檢查被保險(xiǎn)人的身體。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限與基本險(xiǎn)相同，保險(xiǎn)金額可以與基本險(xiǎn)相同，也可以另外約定。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。治療期限一般為 90 天、180 天或 360天，自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害日起算，可以延遲到保險(xiǎn)期限結(jié)束之后。 （3）住院醫(yī)療保險(xiǎn)：負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)，可以團(tuán)體投保，也可以個(gè)人投保。住院醫(yī)療保險(xiǎn)既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。補(bǔ)償給付方式的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，要規(guī)定對(duì)每名被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額，既累計(jì)最高給付限額。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)，每次住院支出的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司都予補(bǔ)償，但一次或多次醫(yī)療保險(xiǎn)金給付的累計(jì)總額不超過(guò)保險(xiǎn)金額。超過(guò)保險(xiǎn)金額的住院醫(yī)療費(fèi)，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。 24 / 60（4）手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn) ：屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門(mén)診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。 手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承擔(dān)，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。 手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)論一次施行手術(shù)治療還是多次施行手術(shù)治療，只要實(shí)際支出的手術(shù)治療費(fèi)未超過(guò)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司就要按實(shí)際支出的手術(shù)醫(yī)療費(fèi)給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。 定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，不論被保險(xiǎn)人為施行手術(shù)實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)是多少，保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。因此，這種醫(yī)療保險(xiǎn)首先要列出各種手術(shù)的詳細(xì)目錄，然后一一規(guī)定各種手術(shù)的的給付定額。 （5）特種疾病保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人患特定疾病為保險(xiǎn)事故。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。 特種疾病保險(xiǎn)所承保的疾病，一般是那些對(duì)人的生命威脅大、治愈的可能性極小的疾病，如惡性腫瘤、艾滋病、嚴(yán)重的心血管疾病等。一份特種疾病保險(xiǎn)的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。特種疾病保險(xiǎn)是長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限一般長(zhǎng)達(dá)十幾年，可以單獨(dú)投保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保。 特種疾病保險(xiǎn)采用定額給付方式，保險(xiǎn)金額由投保人與保險(xiǎn)人雙方約定。被保險(xiǎn)人一旦被確診患有保險(xiǎn)合同中約定的特種疾病，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。（6）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：例如太平洋保險(xiǎn)公司的卡式保單學(xué)生平安險(xiǎn)，一份 50 元，能保障孩子的意外傷害、意外燒傷、住院醫(yī)療和重大疾病等等七種風(fēng)險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)：目前我國(guó)在商業(yè)保險(xiǎn)中開(kāi)展的險(xiǎn)種有身故保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)。身故保險(xiǎn)：主要保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人身故時(shí)給付保險(xiǎn)金。根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同，可分為定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)。生死兩全保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)責(zé)任中，即包括被保險(xiǎn)人生存期間定期領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，又包括被保險(xiǎn)人身故時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。一般也有定期生死兩全保險(xiǎn)和終身生死兩全保險(xiǎn)之分。分紅保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。盈余來(lái)源于投資收入超過(guò)定價(jià)時(shí)的預(yù)期部分和保險(xiǎn)金給付低于定價(jià)時(shí)的預(yù)期部分，即利差益和死差益。分紅產(chǎn)品設(shè)立單獨(dú)的賬戶進(jìn)行核算；根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在每一會(huì)計(jì)年度保險(xiǎn)公司應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的 70%分配給保單持有人。在具體的分配過(guò)程中，由于不同分紅保單在不同年度對(duì)死差益、利差益的貢獻(xiàn)會(huì)有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是保險(xiǎn)公司基于公平的原則，按照保單貢獻(xiàn)的大小來(lái)確定的。相應(yīng)地有兩個(gè)因素來(lái)衡量每張保單的貢獻(xiàn)大?。罕维F(xiàn)金價(jià)值和危險(xiǎn)保額，現(xiàn)金價(jià)值對(duì)應(yīng)于利差損益；危險(xiǎn)保額對(duì)應(yīng)著死差損益。 分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)的情況不同，每一個(gè)被保險(xiǎn)人的紅利金額不同，而且選用不同的紅利領(lǐng)取方式，因此公司在保單周年日會(huì)給客戶寄送客戶報(bào)告，說(shuō)明紅利的金額及分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況，而不在媒體上公告。投資連結(jié)保險(xiǎn)：所交保險(xiǎn)費(fèi)，一部分用于保險(xiǎn)保障，其余部分進(jìn)入專門(mén)投資帳戶，通過(guò)專家理財(cái)達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的目的。保險(xiǎn)責(zé)任中除了具有身故保險(xiǎn)、全殘