反差與調(diào)適：保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行-資料下載頁
2025-04-17 08:40本頁面
【正文】 準(zhǔn)將使保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度的目的難以實(shí)現(xiàn)。最后需要注意的是，在有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售活動(dòng)中，即時(shí)說明是不可能的。比如運(yùn)輸中的乘客人身意外傷害保險(xiǎn)與航空業(yè)中的航空意外保險(xiǎn)。在銷售時(shí)，保險(xiǎn)人或其代理人不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合同條款作任何解釋，保險(xiǎn)人也不會(huì)把保險(xiǎn)條款羅列出來讓投保人進(jìn)行閱讀，而投保人也不會(huì)就保險(xiǎn)合同內(nèi)容作任何詢問。整個(gè)購(gòu)買過程就由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)人或代理人向投保人提供保險(xiǎn)單這兩個(gè)行為構(gòu)成。如果嚴(yán)格適用我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條關(guān)于保險(xiǎn)人沒有說明責(zé)任免除條款就無效的規(guī)定，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款中有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)除外與損失賠償限制的條款都將失去效力，保險(xiǎn)人將對(duì)一切風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這就是說明義務(wù)履行不可避免的形式化問題。給予投保人在一定期間內(nèi)以合同解除權(quán)的冷靜觀察期制度，是對(duì)說明義務(wù)履行要求形式化缺陷的矯正性制度?！ 〉谌?，冷靜觀察期制度讓投保人盡一定的交易謹(jǐn)慎義務(wù)，也是合理的。說明義務(wù)的根本目的在于通過保險(xiǎn)人的信息提供義務(wù)來克服投保人信息之劣勢(shì)，以保護(hù)他們的利益。如果能夠促進(jìn)投保人去積極地了解信息，對(duì)信息不對(duì)稱之克服當(dāng)然有益。說明義務(wù)制度本身不是一個(gè)完美的制度，其中一個(gè)表現(xiàn)就是造成投保人在交易信息獲得方面對(duì)保險(xiǎn)人的過分依賴。維護(hù)交易公平，也需要教育市場(chǎng)弱者，提高他們的交易能力。在證券交易方面，加強(qiáng)投資者交易已經(jīng)成為證券市場(chǎng)公平維護(hù)的一個(gè)方面，也成為我國(guó)各界的共識(shí)。消費(fèi)者保護(hù)法的一個(gè)重要內(nèi)容就是消費(fèi)者教育。冷靜觀察期制度要求投保人盡一定的交易之謹(jǐn)慎義務(wù)，這樣可以促使投保人提供自己的交易注意水平，促使投保人了解保險(xiǎn)知識(shí)。 第四，保險(xiǎn)人能否有規(guī)避說明義務(wù)的機(jī)會(huì)、是否會(huì)主動(dòng)放棄說明?免責(zé)條款必須說明，保險(xiǎn)人無法放棄。不積極有效地對(duì)免責(zé)條款加以說明、對(duì)其他條款則盡量擴(kuò)大不說明的范圍，這是保險(xiǎn)人在履行說明義務(wù)方面可能具有的道德風(fēng)險(xiǎn)。不過，由于說明義務(wù)履行有形式化的傾向，所以很難說這些道德風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然就存在。即使存在，面對(duì)投保人的詢問，保險(xiǎn)人難以回避對(duì)條款內(nèi)容的說明。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為了維護(hù)自己的市場(chǎng)信譽(yù)，也很難說保險(xiǎn)公司肯定會(huì)利用這些道德風(fēng)險(xiǎn)?！ ∽詈笮枰f明的是，在商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人有一定的信息收集能力與談判能力，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同條款又重復(fù)使用，投保人理應(yīng)有較消費(fèi)者更高的交易注意與謹(jǐn)慎。所以，商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)要求應(yīng)當(dāng)?shù)陀谙M(fèi)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，不需要冷靜觀察期制度。所以，冷靜觀察期制度僅僅適用于消費(fèi)保險(xiǎn)合同?！ ∪∥覈?guó)保險(xiǎn)法的完善：一個(gè)初步的結(jié)論 由此，我們可以發(fā)現(xiàn)《保險(xiǎn)法》第118條的以下缺陷： (一)沒有協(xié)調(diào)保險(xiǎn)原理與保護(hù)投保人利益之間的矛盾。凡是保險(xiǎn)人沒有明確說明的責(zé)任免除條款都將無效，即使那些體現(xiàn)了“大數(shù)法則”要求而內(nèi)化于保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款也不例外。這的確能夠有效保護(hù)投保人利益，但違背了維護(hù)保險(xiǎn)團(tuán)體性的基本原理，而對(duì)于那些在銷售中根本無法進(jìn)行說明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，則更是“滅頂之災(zāi)”?！ ?二)缺乏可操作性。要讓保險(xiǎn)人詳細(xì)說明每個(gè)條款是不可能的，對(duì)不同條款區(qū)別對(duì)待的做法有其合理性。但是，哪些條款屬于責(zé)任免除條款?什么樣的說明才是“明確說明”?法律并沒有作明確的界定。 (三)容易造成制度預(yù)期與現(xiàn)實(shí)之間的強(qiáng)烈反差。保險(xiǎn)業(yè)“誠(chéng)信危機(jī)”引起了社會(huì)普遍關(guān)注，增強(qiáng)保險(xiǎn)人說明義務(wù)、嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)人說明行為的呼聲高漲。但是隨意提高說明義務(wù)水平的意見將因其違背一般交易常識(shí)、違背保險(xiǎn)交易慣例而難以實(shí)現(xiàn)?！ ∮斜匾獜?qiáng)化保險(xiǎn)人說明義務(wù)，但也應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持合理性原則，必須考慮制度的可操作性、保險(xiǎn)基本原理與保險(xiǎn)慣例。而強(qiáng)化也并非要全部依靠提高說明義務(wù)本身的要求來實(shí)現(xiàn)，還可以引進(jìn)冷靜觀察期制度，賦予投保人以一定時(shí)間內(nèi)的解除合同權(quán)?？梢岳貌焕忉屧瓌t，如果保險(xiǎn)人努力對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行說明而使條款含義已經(jīng)清晰，那么不利解釋不得適用。(注：HioisvNorthernMutualInsCo，230PaSuper511327A2d363(1974).)最后，對(duì)于投資連接險(xiǎn)等特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在特別法中作特別要求?；谶@些考慮，保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度的完善應(yīng)當(dāng)注意以下方面：①繼續(xù)遵照不同條款區(qū)別對(duì)待的思路，可以用合理提醒規(guī)則與說明、詢問回答規(guī)則相結(jié)合的制度替代我國(guó)保險(xiǎn)法上說明與明確說明區(qū)別對(duì)待機(jī)制。對(duì)于所有條款，保險(xiǎn)人有向投保人提醒注意閱讀并提醒詢問的義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)范圍、責(zé)任除外、效力等重要條款，保險(xiǎn)人有向投保人主動(dòng)解釋、提醒注意并且如實(shí)回答投保人詢問的義務(wù)。保險(xiǎn)人有在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所提供這些資料以供投保人閱讀的義務(wù)。②引進(jìn)投保人冷靜觀察期制度，賦予投保人在收到保險(xiǎn)單后一個(gè)月內(nèi)可以解除合同的權(quán)利。如果投保人沒有行使該權(quán)利，保險(xiǎn)人沒有說明的相關(guān)條款也是構(gòu)成合同內(nèi)容。③明確規(guī)定對(duì)條款的實(shí)質(zhì)說明可以排除不利解釋。④以特別管理辦法規(guī)定投資連接險(xiǎn)的說明義務(wù)。
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