反差與調(diào)適：保險人說明義務的履行-資料下載頁
2025-04-17 08:40本頁面
【正文】 準將使保險人說明義務制度的目的難以實現(xiàn)。最后需要注意的是，在有些保險產(chǎn)品的銷售活動中，即時說明是不可能的。比如運輸中的乘客人身意外傷害保險與航空業(yè)中的航空意外保險。在銷售時，保險人或其代理人不會對保險合同條款作任何解釋，保險人也不會把保險條款羅列出來讓投保人進行閱讀，而投保人也不會就保險合同內(nèi)容作任何詢問。整個購買過程就由投保人交納保險費、保險人或代理人向投保人提供保險單這兩個行為構成。如果嚴格適用我國《保險法》第18條關于保險人沒有說明責任免除條款就無效的規(guī)定，標準保險條款中有關風險除外與損失賠償限制的條款都將失去效力，保險人將對一切風險承擔保險責任。這就是說明義務履行不可避免的形式化問題。給予投保人在一定期間內(nèi)以合同解除權的冷靜觀察期制度，是對說明義務履行要求形式化缺陷的矯正性制度。 第三，冷靜觀察期制度讓投保人盡一定的交易謹慎義務，也是合理的。說明義務的根本目的在于通過保險人的信息提供義務來克服投保人信息之劣勢，以保護他們的利益。如果能夠促進投保人去積極地了解信息，對信息不對稱之克服當然有益。說明義務制度本身不是一個完美的制度，其中一個表現(xiàn)就是造成投保人在交易信息獲得方面對保險人的過分依賴。維護交易公平，也需要教育市場弱者，提高他們的交易能力。在證券交易方面，加強投資者交易已經(jīng)成為證券市場公平維護的一個方面，也成為我國各界的共識。消費者保護法的一個重要內(nèi)容就是消費者教育。冷靜觀察期制度要求投保人盡一定的交易之謹慎義務，這樣可以促使投保人提供自己的交易注意水平，促使投保人了解保險知識。 第四，保險人能否有規(guī)避說明義務的機會、是否會主動放棄說明?免責條款必須說明，保險人無法放棄。不積極有效地對免責條款加以說明、對其他條款則盡量擴大不說明的范圍，這是保險人在履行說明義務方面可能具有的道德風險。不過，由于說明義務履行有形式化的傾向，所以很難說這些道德風險當然就存在。即使存在，面對投保人的詢問，保險人難以回避對條款內(nèi)容的說明。面對激烈的市場競爭，為了維護自己的市場信譽，也很難說保險公司肯定會利用這些道德風險?！ ∽詈笮枰f明的是，在商業(yè)保險中，投保人有一定的信息收集能力與談判能力，標準保險合同條款又重復使用，投保人理應有較消費者更高的交易注意與謹慎。所以，商業(yè)保險中，保險人的說明義務要求應當?shù)陀谙M保險合同的規(guī)定，不需要冷靜觀察期制度。所以，冷靜觀察期制度僅僅適用于消費保險合同?！ ∪∥覈ｋU法的完善：一個初步的結論 由此，我們可以發(fā)現(xiàn)《保險法》第118條的以下缺陷： (一)沒有協(xié)調(diào)保險原理與保護投保人利益之間的矛盾。凡是保險人沒有明確說明的責任免除條款都將無效，即使那些體現(xiàn)了“大數(shù)法則”要求而內(nèi)化于保險產(chǎn)品的條款也不例外。這的確能夠有效保護投保人利益，但違背了維護保險團體性的基本原理，而對于那些在銷售中根本無法進行說明的保險產(chǎn)品，則更是“滅頂之災”?！ ?二)缺乏可操作性。要讓保險人詳細說明每個條款是不可能的，對不同條款區(qū)別對待的做法有其合理性。但是，哪些條款屬于責任免除條款?什么樣的說明才是“明確說明”?法律并沒有作明確的界定?！ ?三)容易造成制度預期與現(xiàn)實之間的強烈反差。保險業(yè)“誠信危機”引起了社會普遍關注，增強保險人說明義務、嚴格規(guī)范保險人說明行為的呼聲高漲。但是隨意提高說明義務水平的意見將因其違背一般交易常識、違背保險交易慣例而難以實現(xiàn)。 有必要強化保險人說明義務，但也應當堅持合理性原則，必須考慮制度的可操作性、保險基本原理與保險慣例。而強化也并非要全部依靠提高說明義務本身的要求來實現(xiàn)，還可以引進冷靜觀察期制度，賦予投保人以一定時間內(nèi)的解除合同權?？梢岳貌焕忉屧瓌t，如果保險人努力對保險條款進行說明而使條款含義已經(jīng)清晰，那么不利解釋不得適用。(注：HioisvNorthernMutualInsCo，230PaSuper511327A2d363(1974).)最后，對于投資連接險等特殊保險產(chǎn)品可以在特別法中作特別要求?；谶@些考慮，保險人說明義務制度的完善應當注意以下方面：①繼續(xù)遵照不同條款區(qū)別對待的思路，可以用合理提醒規(guī)則與說明、詢問回答規(guī)則相結合的制度替代我國保險法上說明與明確說明區(qū)別對待機制。對于所有條款，保險人有向投保人提醒注意閱讀并提醒詢問的義務。對于保險范圍、責任除外、效力等重要條款，保險人有向投保人主動解釋、提醒注意并且如實回答投保人詢問的義務。保險人有在營業(yè)場所提供這些資料以供投保人閱讀的義務。②引進投保人冷靜觀察期制度，賦予投保人在收到保險單后一個月內(nèi)可以解除合同的權利。如果投保人沒有行使該權利，保險人沒有說明的相關條款也是構成合同內(nèi)容。③明確規(guī)定對條款的實質說明可以排除不利解釋。④以特別管理辦法規(guī)定投資連接險的說明義務。
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