論人壽保險合同中保險人的同意主義-資料下載頁
2025-05-27 23:22本頁面
【正文】 ，當(dāng)事人就沒有必要訂立并履行合同；第二，就締約過失方而言，信賴利益高于履行利益違背經(jīng)濟學(xué)上“成本低于收益”的一般原則。如果締約過失方支付給非過失方的信賴利益損失賠償額高于其在履行有效合同的情形下支付給對方的履行利益額，那么，對他來說，就是“成本高于收益”。這是不符合“成本應(yīng)低于收益”的經(jīng)濟學(xué)一般原則的；第三，信賴利益高于履行利益還會造成締約雙方之間的利益失衡，不利于鼓勵交易。如果締約過失方動輒就要賠償高于履行利益的信賴利益，那么，就會極大地抑制其訂約積極性，特別是在人們?nèi)鄙俜芍R和交易經(jīng)驗的時候，尤其如此。所謂“遇有特別情況當(dāng)作別論”，是指不突破履行利益的限度就不足以保護受害人的情形，例如，締約一方違反人身保護的義務(wù)造成另一方嚴重的人身損害，其治療費用遠遠超過合同履行利益的情形。 就本案而言，應(yīng)當(dāng)適用以履行利益為限度的原則。我們假設(shè)，如果本案的保險合同有效，則劉某可以得到的給付金額為25000元。而實際上，本案的保險合同是無效的。此時，如果不適用“以履行利益為限度”的原則，則劉某至少可以得到25100元（25000元給付金＋100元保險費）的賠償。這對保險人來說是不公平的。因為，信賴利益的賠償，其目的是為了使當(dāng)事人之間的利益恢復(fù)到未訂約時的狀態(tài)?，F(xiàn)在我們再假設(shè)：由于本案的保險合同無效，劉某又以鄭某的人身投保了同樣的一份有效保險，在保險事故發(fā)生以后，對于后一份保險，劉某可以得到25000元的給付金，但不可以要求退還保險費100元；而對于前一份無效保險，劉某至少可以不當(dāng)?shù)美颠€為由要求保險公司退還100元保險費。將這兩份保險綜合起來考慮，劉某仍是以支付100元保險費的代價得到了25000元的給付金?？梢?，“以履行利益為限度”的原則在本案是有適用余地的。但法院的判決似乎是沒有適用這一原則。這對于一個保險費只用100元的保險合同似乎意義不大，但對于一個保險費數(shù)額巨大的保險合同，其意義就不可小覷了。 原、被告的責(zé)任比例。在本案當(dāng)中，原告劉某的行為直接違反了保險法的禁止性規(guī)定，毫無疑問，原告劉某對于保險合同的無效是有過錯的。法院也正確地看到了這一點。接下來的問題是，在雙方都有過錯的情況下，就應(yīng)當(dāng)分清雙方過錯的性質(zhì)和大小。雖然我們不能準確判斷原、被告的過錯是故意還是過失，但我們至少可以判斷：原告劉某的過錯大于被告人壽保險公司的過錯。因為，原告違反的是法律上十分明確的禁止性規(guī)定，而被告違反的是依誠實信用原則產(chǎn)生的先合同義務(wù)。以此判斷為前提，筆者認為，應(yīng)在25000元的限度內(nèi)，按照原、被告6：4的比例分擔(dān)責(zé)任較為適宜。即對于保險合同的無效，原告承擔(dān)60%的責(zé)任，被告承擔(dān)40%的責(zé)任。據(jù)此，原告劉某可以得到10000元的賠償。 * 本文的案例和部分資料得益于淮陰區(qū)法院藤威法官的提供，特此致謝。**淮陰師范學(xué)院法律系副教授。注釋:[] 李貴連、潘阿憲：“人身保險中的保險利益問題之探討”，《中國法學(xué)》1997年第4期。 [] 王正峰：“壽險合同代簽名的法律效力”，《保險研究》2001年第8期。 [] 王利明著：《合同法研究》（第一卷），中國人民大學(xué)出版社2002年版，第312－313頁。 [] 對于賠償對象的稱謂，有的稱為直接損失和間接損失，有的稱為積極損害和消極損害，有的稱為所受損害和所失利益。叫法雖不同，其含義并無本質(zhì)區(qū)別。 [] 大陸法系與英美法系的合同利益構(gòu)造是不同的：在大陸法系，以德國為例，合同利益劃分為信賴利益、履行利益和維持利益。所謂履行利益（Erfuellungssinteresse），又稱積極行為上之利益（Positives Geshaftsintesesse），是指法律行為（尤其是契約）有效成立并予以適當(dāng)履行，使債權(quán)人享有的利益；在英美法系，以美國為例，合同利益劃分為返還利益、信賴利益和期待利益。所謂期待利益，是指合同有效成立后當(dāng)事人希望的、通過債務(wù)人適當(dāng)履行所帶來的利益。這同德國法上的履行利益概念幾乎沒有差別。參見李盛：“信賴利益概念之探討”，載《當(dāng)代法學(xué)》2002年第1期。 [] [美] 、小威廉 R. 帕迪尤：“合同損害賠償中的信賴利益”，載梁慧星主編：《民商法論叢》（第7卷），法律出版社1997年版，第443頁。 [] 同上書，第442頁。 [] 林誠二著：《民法理論與問題研究》，中國政法大學(xué)出版社2000年版，第285頁。 [] 參見吳根發(fā)：“締約中信賴利益損害之賠償”，載《法學(xué)》1999年第3期。11 / 11
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