反差與調(diào)適：保險人說明義務的履行(編輯修改稿)
2025-05-14 08:40 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 。保險人說明并無法免除投保人自己應當具備的起碼交易注意，他們有義務閱讀保險條款的內(nèi)容并且就有關問題進行詢問。即使在信息披露義務更加嚴格的證券交易中，證券市場投資者也要負擔收集信息、理解信息的相當注意與謹慎，更何況保險交易。第二，在法律人的眼睛里，“明確說明”與“說明”不應當有區(qū)別，也無法加以區(qū)別。法律一旦要求義務人進行說明，義務人就必須予以明確說明。說明不明確，實際上就沒有履行該義務。免責條款必須明確說明，而其他條款的說明也不得含糊。即使沒有第18條，保險人也應當對免責條款的含義作明確說明，以使投保人或被保險人能夠?qū)Υ擞星宄牧私狻５谌?，可以促使保險人進行合理選擇。保險人可以針對考慮保險條款的性質(zhì)與投保人的實際交易能力，對不同條款與不同的投保人采取不同的說明方式，而投保人的詢問正是最終檢驗說明義務是否有實效的依據(jù)。出于促銷之目的，保險人會就保險合同的主要內(nèi)容進行主動說明。法律強制要求保險人提醒投保人合同條款的存在，可以確保投保人在交易中保持一定交易謹慎。法律強制要求保險人如實回答詢問，不僅可以防止保險人故意欺詐，也可以防止保險人過失不回答或不實回答的抗辯。需要注意的是，對于保險人的故意欺詐，合同法上的欺詐防止規(guī)則已經(jīng)有回應。而保險人不得過失不回答或不實回答則是保險法說明制度所增加的內(nèi)容，這也是保險說明義務制度相對于一般合同法原則獨立存在的一個重要理由。由于承保范圍和責任范圍的條款會直接影響投保人是否訂立保險合同的決定，保險人應盡更多注意來履行對這些條款的說明義務，不僅要提醒要回答詢問，而且還必須主動說明。該主動說明可以幫助投保人理解、使投保人有機會理解、促使投保人詢問相關問題。 提醒的目的是使對方產(chǎn)生合理注意，該提醒義務也有程度的要求。保險合同條款已經(jīng)由各種文件統(tǒng)一確定，投保單、保險單、標準保險條款等內(nèi)容都是保險合同的組成部分，保險人應當在合同訂立過程中向投保人提醒這些內(nèi)容的存在、提醒他們有權詢問、有權監(jiān)督保險人說明。保險公司可以對投保文件作技術處理，在保險單的每個留存聯(lián)的醒目處進行提示，并且要求投保人簽名。同時，保險人應當以相當便利的方式向投保人提供那些具體規(guī)定合同條款的各種文件資料，以便他們查閱?！ ?三)冷靜觀察期規(guī)則 保險合同法的說明義務應當引入國外一些立法創(chuàng)立的冷靜觀察期規(guī)則。冷靜觀察期制度是對格式條款進行規(guī)制的重要制度，即合同訂立過程存在強制持續(xù)程序，法律強制性規(guī)定某些合同效力的確定需要經(jīng)過一段時間，強令格式條款的相對方在此之前對交易條件加以認真權衡，避免過早被合同約束。(注：劉宗榮：《定型化契約論文專輯》，三民書局股份有限公司，1988年版，第18頁。)我國臺灣地區(qū)“消費者保護條例”規(guī)定，企業(yè)經(jīng)營者與消費者訂立定型化契約前，應有30日以內(nèi)的合理期間，以使消費者有機會審閱全部條款內(nèi)容。在法國，根據(jù)保護有關不動產(chǎn)的借款人利益的1979年7月13日法律第7條規(guī)定，借款人只有在接到貸款要約10日以后，才能對要約做出承諾。(注：尹田：《法國現(xiàn)代合同法》，法律出版社，1995年版，第129頁。)日本的分期付款銷售法和關于訪問銷售等的法律中都賦予了相對人在4日以內(nèi)反悔的權利。德國《保險合同法》第5條規(guī)定了針對個別條款的冷靜觀察期規(guī)則：(1)保險單內(nèi)容與投保人請求不同或與合意條件不同的，投保人自受領保險文書后一個月內(nèi)如果不以書面形式提出異議，則視為同意。(2)投保人的同意效力始于保險人對保險單的交付，保險人應告知投保人自受領保險文書后一個月內(nèi)沒有以書面形式提出異議的，按照保險文書內(nèi)容生效。只有在告知后，該同意效力才能發(fā)生。這種告知應是以一定媒體形式存在的，或是與保險文書上的其他規(guī)定相區(qū)別的、能夠引起注意的簽字。(3)如果保險人未履行第2款的義務，視為該約款不具有拘束力，視為對合同內(nèi)容達成合意。(4)因投保人的失誤造成的拋棄異議的權限的約定是無效的。 各個立法例的冷靜觀察期制度有細微差別，有的規(guī)定為期間內(nèi)合同根本沒有成立，如法國與我國臺灣地區(qū)。有的則規(guī)定合同生效但接受者有反悔權，如日本。韓國的規(guī)定是給予相對方以合理期間來判斷是否履行說明義務，如果發(fā)現(xiàn)則使合同無效，這實質(zhì)上也是給予反悔權。在保險合同中，基于保險保障的需要，保險合同的延遲生效對投保人不利，所以賦予投保人反悔權的規(guī)定比較合理。不過，反悔期內(nèi)保險事故發(fā)生的，投保人不會行使反悔權，合同會仍然有效，此后的其他問題由法院根據(jù)不利解釋原則進行處理。我國保險法應當引入冷靜觀察期，使投保人可以在一定期間內(nèi)解除合同，該期間，可以規(guī)定為一個月。當然，對于期限特別短而無法適用該制度的保險產(chǎn)品，應當排除說明義務制度的適用，投保人利益保護的任務由保險業(yè)監(jiān)管制度承擔。反悔權實質(zhì)是一種解除權，但是該解除權與我國《保險法》第14條已經(jīng)規(guī)定的任意解除權有區(qū)別。前者
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