【正文】 第五十七條 十大貸款戶的監(jiān)管建立十大貸款戶的監(jiān)管制度，強化十大貸款戶的監(jiān)管。監(jiān)管責任：實行信用社主任和責任信貸員（客戶經(jīng)理）雙重監(jiān)管，信用社主任為該信用社十大戶監(jiān)管的第一責任人，聯(lián)社風險管理部門經(jīng)理為聯(lián)社十大戶監(jiān)管第一責任人。監(jiān)管目標：①確保十大戶正常貸款的正常清息，且不增加新的不良資產(chǎn)；②確保十大戶新增貸款有完善有效的擔保手續(xù)，原有貸款能補辦擔保的，補辦好有效的擔任手續(xù)；③確保十大戶已形成的不良資產(chǎn)能適時進行分類處置，逐步降低十大戶不良資產(chǎn)占比；④建立良好的銀企合作關(guān)系，使貸款戶自覺遵守本聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，接受本聯(lián)社監(jiān)督；⑤逐戶確立監(jiān)管目標，確保按戶監(jiān)管目標各項指標的實現(xiàn)。日常監(jiān)管：①實行專戶建檔制，建立專戶檔案，并按期清理、登記，補充檔案；②實行按月監(jiān)測制，按月監(jiān)測貸款余額變動及貸款收息情況，并按月填制變動情況表，按季分析經(jīng)濟活動和重大決策變化情況；③實行定期檢查；④實行跟蹤督促制；⑤實行按期約見制。第五十八條 貸款風險五級分類管理及操作程序按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款風險五級分類管理暫行辦法》執(zhí)行。第五十九條 呆帳貸款的核銷及已核銷呆帳貸款管理按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款分帳管理辦法》和《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社已核銷貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。第五章 貸款風險管理 第六十條 本聯(lián)社信貸市場風險控制遵循中國銀行監(jiān)督委員會《商業(yè)銀行市場風險管理指引》的有關(guān)準則，將信貸市場風險控制在合理范圍內(nèi)，實現(xiàn)經(jīng)風險調(diào)整的收益率的最大化。第六十一條 合理確定貸款方式除5萬元以內(nèi)的（含5萬）農(nóng)戶小額信用貸款可采用信用貸款方式外，其他貸款原則上一律采用擔保貸款方式，擔保貸款包括抵押、質(zhì)押、保證三種方式。第六十二條 貸款風險早期信號監(jiān)測在嚴格貸款的調(diào)查、評估、審批等制度，切實辦理有效擔保同時，還要對貸款建立風險監(jiān)測防范制度，主要是：財務早期報警信號。如應收款數(shù)額急增，資產(chǎn)與負債比例失當，不能按期報送有關(guān)報表，賬務混亂或財務審計不合格等。管理早期報警信號。如：關(guān)鍵人物、董事會成員或隸屬權(quán)發(fā)生重要變動，對本聯(lián)社或本聯(lián)社工作人員的態(tài)度變化，缺乏合作，對市場變化反映遲緩等。經(jīng)營狀況早期報警信號。如經(jīng)營業(yè)務變化或經(jīng)營混亂，出現(xiàn)虧損。企業(yè)往來，資信的早期報警信號，如：在本聯(lián)社的存款余額下降，應付票據(jù)延期過多，各種還款來源不能落實，從其他機構(gòu)取得貸款，或多方設定抵押等。企業(yè)機制、體制、產(chǎn)權(quán)變動的早期報警信號。如企業(yè)實行承包、租賃經(jīng)營、企業(yè)實行整體股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并等。貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常跟蹤檢查，及時向貸款管理小組報告，發(fā)現(xiàn)貸款早期報警信號，要及時采取有效措施。對不同的報警信號，采取不同的對策，或限期整改，或加罰息，停止發(fā)放貸款，收回所有貸款等。特別要注意做好企業(yè)轉(zhuǎn)制中貸款債務落實工作，信貸員必須參與實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓等體制變更過程中借款人的債務重組，落實貸款還本付息事宜，或者提供相應擔保，堅決制止變相逃、廢本聯(lián)社債務。第六十三條 以資抵貸的管理本聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理遵守中國財政部《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。以資抵貸必須進行認真審查把關(guān)。除借款人、擔保人無貨幣資金還貸，必須以資抵貸才能收回貸款這一特殊情況外，不得辦理以資抵貸。只能采取協(xié)商、訴訟、仲裁等方式取得抵貸資產(chǎn)。接受以資抵貸先由信用社貸款審批小組集體討論同意，然后報聯(lián)社批準。抵貸資產(chǎn)要妥善保管，嚴禁使用，動產(chǎn)抵貸物資由主辦信貸員負責保管，不動產(chǎn)抵貸物資指定專人保管。設立抵貸資產(chǎn)登記簿，由主辦信貸員負責登記保管，同時建立以資抵貸專戶類信貸檔案。抵貸資產(chǎn)未變現(xiàn)之前，不能視為貸款收回，但該筆貸款在收到實物之日起，不再計息。抵貸資產(chǎn)的處理，必須經(jīng)信用社貸款審批小組集體討論，然后報聯(lián)社審批，通過變賣，拍賣，出租等多種方式進行處理，抵貸資產(chǎn)處理損失在2000元以上的，未經(jīng)過拍賣拍租程序，本聯(lián)社關(guān)系（聯(lián)）人不得購買和租用抵貸資產(chǎn)。不得擅自將抵貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為自有資產(chǎn)，如確需要使用，必須比照固定資產(chǎn)管理辦法履行報批手續(xù)。具體操作按照《君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社抵債資產(chǎn)管理辦法》執(zhí)行。第六十四條 信貸制裁規(guī)定建立依法收貸制度。對借款方貸款無故逾期即轉(zhuǎn)為逾期處理，停止新貸款，同時實施行政、經(jīng)濟、法律等辦法催收。凡抵押貸款逾期6個月拖欠不還的，信用社可與抵押人協(xié)議折價處理抵押物，協(xié)議不成必須通過訴訟等方式處理抵押物清償貸款。在借款人清償力不足時，凡是辦理了保證貸款協(xié)議的，應通知保證單位（人）清償，同時各行有權(quán)根據(jù)協(xié)議直接扣收、處理保證單位（人）提供的保證帳戶資金和物資財產(chǎn)，用以抵償債務。借款人已死亡，其債務的清償由其遺產(chǎn)繼承人依法承擔。借款人有違法、違紀、違反信貸原則和借款合同的行為或跡象，信用社應根據(jù)情節(jié)輕重對其進行信貸制裁。主要方式有：警告通報；按規(guī)定加息或罰息；限制或停止發(fā)放新貸款；扣收未到期貸款或提前收回貸款，追究保證人清償貸款本息的連帶責任；依法處理借款抵（質(zhì)）押物；通過司法途徑依法凍 結(jié)借款企業(yè)帳戶，強制收回貸款本息。第六章 貸款管理責任制第六十五條 貸款審查審批責任劃分聯(lián)社審查貸款的責任主要是協(xié)助基層社在投向、投量上把關(guān)堵口，重點審查：①信用社辦理的信貸業(yè)務是否在存貸比例之內(nèi)；②審查是否符合國家和本市產(chǎn)業(yè)政策及信貸政策；③審查信用社的調(diào)查、評估及審批手續(xù)是否齊全、合規(guī)、合法。各信用社承擔貸款的發(fā)放、管理、收回責任，并對貸款的安全性負全部責任。第六十六條 實行貸款審批責任分擔制發(fā)放貸款時必須填制貸款審批責任書，參與審批且同意放款的人必須分擔審批責任，且所分擔的責任之和必須等于100%。貸款不能按期收回或造成損失的要追究有關(guān)責任人的審批責任。同時，會計部門必須憑有權(quán)人審批的貸款審批責任書辦理貸款發(fā)放的核算手續(xù)。無審批人的，由經(jīng)辦人承擔100%的審批責任；對少數(shù)人愿意承擔100%的，審批責任而其他多數(shù)人不同意發(fā)放的貸款，不能發(fā)放；違者視同發(fā)放“三違”貸款處罰。第六十七條 貸款管理實行主任責任制信用社主任兼任信貸管理小組組長，是信用社信貸管理的第一責任人，對本信用社信貸資金的安全有效營運和管理承擔領(lǐng)導責任，對不同意發(fā)放的貸款有一票否決權(quán)，但無一票通過權(quán)。但對主任同意發(fā)放，而多數(shù)人不同意發(fā)放的貸款，也不能發(fā)放。其具體職責是：①負責組織學習并認真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級制訂的各項規(guī)章制度，及時傳達上級信貸工作精神。對違章違紀發(fā)放貸款承擔責任。②負責組織編制本信用社的信貸計劃；③負責對信貸崗位人員分工并明確職責；④負責組織制訂相應的網(wǎng)點貸款管理辦法、考核辦法和獎罰辦法；⑤負責組織信貸管理小組審批貸款，分擔貸款審批責任，落實貸款包收責任人，并對審批貸款的合法性進行嚴格審查把關(guān)，以及負責組織管貸小組，決策其他重要事務。⑥負責各信貸崗位的協(xié)調(diào)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時查處，重大違章違紀問題報聯(lián)社處理。⑦負責組織抓好“清非”目標的分解和考核，并負責組織清非攻堅。對管理期間喪失訴訟時效的貸款，承擔領(lǐng)導責任。⑧負責貸款延期的審查審批。⑨負責責任片內(nèi)的貸款管理，并承擔包收責任，履行貸款管理職責；⑩負責轄內(nèi)轉(zhuǎn)制企業(yè)的債務落實；⑾負責抵貸物資的監(jiān)管，并按要求處理；⑿負責信貸管理中的其他事項。第六十八條 實行主辦信貸員崗位責任制①認真貫徹執(zhí)行國家金融方針、政策、法律、法規(guī)，執(zhí)行上級制訂的各項規(guī)章制度；②受理借款人申請書，負責組織貸前調(diào)查或項目評估論證；③負責組織呈報超權(quán)貸款，并對呈報材料的真實性和完整性負責；④負責組織辦理貸款發(fā)放的有關(guān)手續(xù)，并對其合法合規(guī)性、完整性、真實性負責，并自覺接受和服從柜臺監(jiān)督；⑤檢查監(jiān)督貸款戶合理使用信貸資金，預測貸款戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時反饋調(diào)節(jié)，對于問題較大的，及時提交貸款審批小組討論決策。同時經(jīng)常檢查和完善貸后抵押擔保手續(xù)，貨款歸社情況，確保信貸資金安全；⑥負責抓好《貸款卡》管理，按照人民銀行規(guī)定要求，協(xié)助貸戶辦好《貸款卡》搞好年審和登記；⑦受理貸戶延期申請，并進行審查，提出個人意見；⑧負責責任片內(nèi)的貸款管理，承擔貸款包收責任，履行貸款管理職責，努力完成收貸、收息、收儲及貸款質(zhì)量管理等信貸考核指標；⑨負責信貸管理工作的檢查、輔導和監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時指出和糾正，較大的問題報信用社主任處理；⑩負責協(xié)辦財產(chǎn)保險和人壽保險；⑾協(xié)助主任搞好轉(zhuǎn)制企業(yè)的債務落實，并承辦有關(guān)手續(xù)；⑿責任貸款臺帳的登記，做到及時、準確。⒀管理信貸檔案，對信貸檔案的建檔、歸檔、清理、分類、保管及資料的完整性負責；⒁負責填報各種信貸報表，完成上級交辦的其他信貸工作任務；⒂負責信貸資金債權(quán)保全，對任職期間，喪失訴訟時效的貸款承擔責任；⒃撰寫信貸總結(jié)及各種分析材料。信貸員的變動，必須報經(jīng)聯(lián)社業(yè)務管理部門同意，并辦理崗位審計和監(jiān)交手續(xù)。第六十九條 貸款管理實行貸款管理責任人制度所有的貸款存量都必須逐筆落實包收責任人和管理催收責任人，同時，包收責任人或管理催收責任人必須在相關(guān)資料上簽名；新放貸款必須在貸款發(fā)放前落實包收責任人，方可放款。第七十條 實行柜臺監(jiān)督制，由委派會計負責柜臺監(jiān)督。第七十一條 對新增不良貸款實行責任追究制，原則上由包收責任人負責。第七章 信貸紀律與違紀處理辦法第七十二條 信貸紀律信貸紀律是提高貸款質(zhì)量，減少貸款損失的重要保證，本聯(lián)社員工必須遵守以下信貸紀律：①不準超比例放款；②不準以權(quán)謀私，以貸謀私，索賄受賄，收受各種回扣或手續(xù)費。③不準參與經(jīng)商或參股分紅；④不準擅自拆出、拆入資金和委托放款；⑤不準發(fā)放自批自貸貸款；⑥不準發(fā)放冒名貸款；⑦不準發(fā)放化整為零的貸款；⑧不準擅自發(fā)放交叉貸款；⑨不準弄虛作假，隱瞞實情，提供虛假情況幫助貸戶騙取貸款；⑩不準帳外吸存放款和拆入資金帳外放款；⑾不準擔保貸款；⑿不準發(fā)放跨省、市地區(qū)貸款；⒀不準放貸收息；⒁不準發(fā)放人情利率貸款；⒂貸款未還清，不準取走質(zhì)押物和有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明；⒃不準泄露本聯(lián)社及客戶機密及經(jīng)濟情況；⒄不準有其他違反信貸紀律的行為。第七十三條 違反信貸紀律，按照相關(guān)處罰規(guī)定進行查處，情節(jié)嚴重的移交司法機關(guān)處理。第八章 附 則第七十四條 本辦法適用于君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社各信用社、營業(yè)部以及南湖分社的信貸管理。第七十五條 本辦法由君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社解釋和修訂。第七十六條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。34 /