【正文】 理一次，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。第十八條 要嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行、AA省人民政府金融辦及本公司規(guī)定的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不得擅自提高和降低貸款利率。第五章 信貸業(yè)務(wù)操作流程第十九條 為確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第二十條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：借款申請(qǐng)和受理、貸前調(diào)查、貸款審查（核）、貸款審批和發(fā)放、貸后檢查、貸款收回。第二十一條 借款申請(qǐng)和受理：凡向本公司申請(qǐng)借款，應(yīng)由借款人向開(kāi)戶單位提出書(shū)面申請(qǐng)。并在申請(qǐng)書(shū)中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式等基本情況。對(duì)同意接受的，信貸員通知借款人正式填寫(xiě)統(tǒng)一制式的申請(qǐng)書(shū)，借款申請(qǐng)書(shū)原則上應(yīng)由借款人自行填寫(xiě)。借款人應(yīng)向貸款方提供以下資料：（一）借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗(yàn)證后身份證復(fù)印件存檔。（二）借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證。復(fù)印件留貸款方存檔。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證，復(fù)印件存檔。第二十二條 貸款調(diào)查主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。查驗(yàn)客戶提供的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效身份證明是否真實(shí)、有效，營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；自然人是否具有完全民事行為能力；查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)人委托人的簽章是否真實(shí)、有效；客戶填制的申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容是否齊全、完整。（二）調(diào)查客戶信用狀況及有關(guān)人員品行狀況查詢?nèi)诵行刨J登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款證反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力。調(diào)查了解客戶法定代表人、實(shí)際經(jīng)營(yíng)者、股東及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。（三）對(duì)借款人及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。信貸員應(yīng)深入客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息；調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超規(guī)定經(jīng)營(yíng)范圍；借款用途是否違反法律、政策，是否超越經(jīng)營(yíng)范圍。對(duì)企業(yè)客戶及其擔(dān)保人單位，應(yīng)查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等帳表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對(duì)。重點(diǎn)匡算企業(yè)的凈資產(chǎn)及盈利能力。查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。調(diào)查分析還款來(lái)源和還款時(shí)間。注重落實(shí)貸款第一還款來(lái)源，調(diào)查分析信貸需求的原因及信貸用途的合法性。加大對(duì)個(gè)人貸款使用用途的審查，嚴(yán)格控制貸款金額與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配，禁止發(fā)放無(wú)明確用途貸款。（四）保證人調(diào)查保證人的合法性。如果提供擔(dān)保的是企業(yè)法人或其他組織，應(yīng)調(diào)查其年檢情況和執(zhí)照的有效性。保證人的代償能力狀況。由企業(yè)單位作保證擔(dān)保的，應(yīng)考察其資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營(yíng)效益及發(fā)展前景等情況。第二十三條 貸款審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定資料提交本公司貸款審核人員按規(guī)定程序進(jìn)行審查（核）。審核人員根據(jù)信貸員上報(bào)的貸款，重點(diǎn)對(duì)貸款憑證要素，借款人、擔(dān)保人的資格，借款人關(guān)聯(lián)情況，貸款抵質(zhì)押情況，貸款的合規(guī)合法性等進(jìn)行審查（核）。（一）貸款憑證要素重點(diǎn)審查（核）：借款人、貸款人、擔(dān)保人全稱是否與簽字和印章相符。借款日期是否填寫(xiě)正確、有否涂改。借款金額大小寫(xiě)是否一致。借款用途書(shū)寫(xiě)與調(diào)查結(jié)論是否一致。借款期限是否涂改，是否與生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的周期相匹配，是否與所執(zhí)行的貸款利率相匹配，貸款利率執(zhí)行是否正確。其他合規(guī)性審查。（二）借款人、擔(dān)保人的資格審查（核）：除自然人外，是否有經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)或事業(yè)單位登記管理部門(mén)辦理《事業(yè)單位法人許可證》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)是否有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證。除自然人外，是否有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)并經(jīng)過(guò)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼。是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄。所從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。審查企業(yè)單位提供所從事項(xiàng)目的資料，包括法人代碼證、報(bào)表資料、資質(zhì)證、規(guī)劃書(shū)等。自然人借款戶身份證件是否過(guò)期或是否年齡偏大。自然人客戶所借款項(xiàng)與實(shí)際承受能力是否匹配，除自然人外的客戶是否符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率。與借款人、保證人電話核對(duì)（自然人貸款），主要核對(duì)借款用途是否與合同上或信貸員調(diào)查報(bào)告中所寫(xiě)出的相符。其他合規(guī)性審查（核）。（三）借款人關(guān)聯(lián)情況審查（核）對(duì)自然人關(guān)聯(lián)情況審查（核）（1）借款人是否在本公司及其他金融機(jī)構(gòu)有借款。（2）借款人夫妻雙方的另一方在本公司或其他公司金融機(jī)構(gòu)是否有借款。（3）借款人家庭成員是否在本公司或其他金融機(jī)構(gòu)有借款。（4）合伙企業(yè)以自然人出面貸款的，必須審查合伙協(xié)議中的自然人貸款及親屬貸款情況，企業(yè)合伙人出面貸款總額是否超出貸款規(guī)范化操作的有關(guān)規(guī)定。（5）其他合規(guī)性審查（核）。對(duì)企業(yè)單位關(guān)聯(lián)情況的審查（核）（1）借款人是否在本公司及其它金融機(jī)構(gòu)借款。（2）借款人所投資的企業(yè)或控股的企業(yè)，是否在本公司有借款。（3）借款人的股東及管理人員或事實(shí)經(jīng)營(yíng)者是否有借款。所借款項(xiàng)是否用于企業(yè)。（4）其他合規(guī)性審查（核）。第二十四條 貸款審批：應(yīng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款審批管理制度。本公司公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款的受理、調(diào)查和貸后檢查，綜合管理部負(fù)責(zé)貸款的審查（核），總經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款的審批，財(cái)務(wù)管理部負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放。第二十五條 貸款發(fā)放：本公司財(cái)務(wù)管理部根據(jù)經(jīng)總經(jīng)理簽字的同意發(fā)放貸款的審批書(shū)發(fā)放貸款。借貸雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。合同簽訂由總經(jīng)理或授權(quán)人簽字生效，借款合同生效后，按借款合同生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放的貸款必須通過(guò)轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。本公司發(fā)放的每一筆貸款必須逐筆經(jīng)本公司綜合管理部審查（核），總經(jīng)理審批，不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第二十六條 本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔(dān)保合同要正確使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。主合同從合同、借款借據(jù)中的貸款時(shí)間、借款人姓名或名稱、合同名稱及合同號(hào)、貸款金額及大寫(xiě)金額、還款時(shí)間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。第二十七條 貸后管理：指信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對(duì)貸款的管理。（一）貸款發(fā)放的當(dāng)日，按照業(yè)務(wù)系統(tǒng)要求錄入信貸信息和擔(dān)保信息資料。（二）信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸員還要按有關(guān)要求對(duì)貸款進(jìn)行日常的跟蹤管理。要對(duì)客戶執(zhí)行借款合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、合作關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，企業(yè)貸款按季寫(xiě)出貸后檢查報(bào)告。當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警可能危及信貸資產(chǎn)安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)向部門(mén)經(jīng)理或總經(jīng)理報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。信貸人員必須加強(qiáng)貸后管理，密切注意借款人的一些不利于貸款安全的預(yù)警信號(hào)，及時(shí)報(bào)告，可以采取下列一種或多種處置措施，保護(hù)債權(quán)，防范風(fēng)險(xiǎn)：（1）限期糾正違約行為。（2）停止發(fā)放新貸款。（3）提前收回借款人部分或全部貸款。（4）按規(guī)定罰息。（5）要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任。（6）依法申請(qǐng)借款人破產(chǎn)還債。（7）其他可行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第二十八條 貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，信貸員應(yīng)發(fā)出貸款催收通知書(shū)，通知借款人和擔(dān)保人還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。第二十九條 經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。第三十條 借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，信貸員要發(fā)出貸款催收通知。第六章 貸款審批權(quán)限第三十一條 本公司對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理制度。公司董事會(huì)對(duì)總經(jīng)理授權(quán)，總經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的審批，如總經(jīng)理外出或其他特殊情況不能履行貸款審批權(quán)限的將對(duì)部門(mén)經(jīng)理進(jìn)行臨時(shí)授權(quán)，有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)可進(jìn)行臨時(shí)審批，不得超權(quán)限審批。第三十二條 本公司下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制部，承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查、審批及貸后檢查、監(jiān)督。第三十三條 非自然人貸款審批權(quán)限（一）非自然人貸款實(shí)行貸款授信管理，授信額度內(nèi)貸款發(fā)放由總經(jīng)理審批，但對(duì)年度新增授信的貸款須報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)控制部審批。貸款一經(jīng)發(fā)生不良或結(jié)欠利息一個(gè)季度以上的自動(dòng)取消授信額度，貸款發(fā)放逐筆報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)控制部審批。（二）由公司審議、評(píng)價(jià)、認(rèn)定的控制、退出和清收轉(zhuǎn)化類貸款，取消授信額度。（三）通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)審議、評(píng)價(jià)、認(rèn)定并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)提示的貸款，取消授信額度。XXXX小額貸款有限公司信貸檔案管理實(shí)施細(xì)則為加強(qiáng)信貸檔案管理，重要檔案做到妥善歸卷、資料完整，調(diào)閱方便，查找快捷，每筆貸款都能有據(jù)可查，使信貸檔案管理做到制度化、規(guī)范化，從檔案管理上完全保證信貸資產(chǎn)的安全性，經(jīng)公司研究，特制定本辦法。一、工作職責(zé)負(fù)責(zé)公司種類檔案的整理、編號(hào)、保管。歸檔范圍：1)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資料、財(cái)務(wù)、信貸資料；2)公司的規(guī)劃、年度計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)資料；3)科學(xué)技術(shù)、財(cái)務(wù)審計(jì)資料；4)勞動(dòng)工資、人事檔案；5)會(huì)議記錄、決議、決定、委任書(shū)； 保證原始資料及單據(jù)齊全完整，密級(jí)檔案必須保證安全。 管理檔案的借閱與索取。 檔案的銷毀： 1）、任何組織或個(gè)人非經(jīng)允許無(wú)權(quán)隨意銷毀公司檔案材料； 2)、若按規(guī)定需要銷毀時(shí)，凡屬密級(jí)檔案須經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)后方可銷毀，一般內(nèi)部檔案，須經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部批準(zhǔn)后方可銷毀。 3)、經(jīng)批準(zhǔn)銷毀的公司檔案。檔案人員要認(rèn)真填寫(xiě)、編制銷毀清單，由專人監(jiān)督銷毀。二、文本檔案資料管理（一）移交對(duì)象信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員、檔案管理員（可由信貸管理部門(mén)相關(guān)人員擔(dān)任，也可由其他部門(mén)相關(guān)人員擔(dān)任）。信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員負(fù)責(zé)按時(shí)移交信貸檔案，并對(duì)所移交檔案資料的完整性和規(guī)范性負(fù)責(zé)。流程 （1）業(yè)務(wù)發(fā)生后或貸后監(jiān)測(cè)檢查完成后，信貸業(yè)務(wù)有關(guān)人員在5個(gè)工作日內(nèi)整理好業(yè)務(wù)原始資料，登記信貸管理系統(tǒng)，編織信貸員檔案移交清單，列清楚所有信貸資料。如確因客觀原因暫時(shí)無(wú)法收集齊全的，要在清單中注明情況。（2）檔案管理員按照清單所列內(nèi)容與信貸資料逐一進(jìn)行核對(duì)，審查檔案資料是否完整、規(guī)范。對(duì)內(nèi)容不全的，應(yīng)督促信貸業(yè)務(wù)有關(guān)人員補(bǔ)齊資料或在移交清單上注明情況。（3）交接雙方在信貸檔案移交清單上簽字確認(rèn)后，信貸業(yè)務(wù)有關(guān)人員將全部資料移交給檔案管理員。信貸業(yè)務(wù)有關(guān)人員可對(duì)業(yè)務(wù)資料復(fù)印保存。（二）立卷和保管檔案管理員在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成信貸業(yè)務(wù)檔案的整理、立卷工作；定期對(duì)檔案的保管情況進(jìn)行檢查，并書(shū)面記錄檢查結(jié)果；監(jiān)督、指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員及時(shí)更新、調(diào)查信貸業(yè)務(wù)立卷資料，確保檔案內(nèi)容的連續(xù)性、完整性和有效性。（三）歸檔檔案管理員按規(guī)定將信貸業(yè)務(wù)檔案歸檔。流程（1）憑會(huì)計(jì)部門(mén)的收回貸款本息通知單或其他能夠表明信貸業(yè)務(wù)終結(jié)的證明，將已結(jié)清債權(quán)債務(wù)的合同文本及該筆業(yè)務(wù)的其他檔案盒中抽出，相應(yīng)修改抽出檔案卷內(nèi)的文件目錄和檔案盒封面，加蓋收回印戳，將檔案轉(zhuǎn)入該客戶的歸檔區(qū)保管。（2）填寫(xiě)檔案皮的歸檔號(hào)，將檔案裝入歸檔區(qū)對(duì)應(yīng)年度的檔案盒中，填制檔案盒封面，建立已歸檔檔案保管清冊(cè)。（四）銷毀人員檔案管理員、監(jiān)銷人（一般由信貸部門(mén)和檔案管理部門(mén)相關(guān)人員擔(dān)任）、總經(jīng)理。職責(zé)（1）檔案管理員負(fù)責(zé)編制信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊(cè)、提出銷毀意見(jiàn)并實(shí)施銷毀。（2）監(jiān)銷人負(fù)責(zé)清點(diǎn)核對(duì)需銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案，銷毀后在銷毀清單上簽名蓋章，并將監(jiān)銷報(bào)告總經(jīng)理。（3）總經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)檔案管理員提交的資料進(jìn)行審查并簽署意見(jiàn)；了解檔案銷毀情況。流程（1）對(duì)規(guī)定保管期滿后可銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案，檔案管理員應(yīng)編制信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊(cè)，列明銷毀檔案的名稱、卷號(hào)、冊(cè)數(shù)、起止年度和檔案編號(hào)、應(yīng)保管期限、已保管期限、銷毀時(shí)間等內(nèi)容，提出銷毀意見(jiàn)，總經(jīng)理。（2）總經(jīng)理在信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊(cè)上簽署意見(jiàn)。（3）對(duì)同意銷毀的，由檔案管理部門(mén)和信貸部門(mén)共同派員監(jiān)銷。監(jiān)銷人在銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案前，按照銷毀清冊(cè)上所列內(nèi)容清點(diǎn)核對(duì)。（4）銷毀后，監(jiān)銷人應(yīng)在銷毀清冊(cè)上簽名蓋章，并將監(jiān)銷情況報(bào)告總經(jīng)理。