【正文】 一次，公司總經(jīng)理根據(jù)具體情況參與調(diào)查。第十二條 實地調(diào)查要點（一） 訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和貸款背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二） 對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（三） 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四） 對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：1. 了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬；2. 企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3. 通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4. 有保留意見的審計報告的保留意見部份；5. 企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。（五） 察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看核實權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：（一） 分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二） 分析經(jīng)濟環(huán)境對擔(dān)保貸款和貸款承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：貸款產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期，技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場預(yù)測及銷售分析，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等；（三） 分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：（財務(wù)杠杠比率、流動比率），（盈利比率），（效率比率），。現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（四） 分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；（五） 基本風(fēng)險度分析。第十四條 貸款擔(dān)保初審結(jié)束，業(yè)務(wù)部調(diào)查人須向業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、評審部負(fù)責(zé)人、公司總經(jīng)理提交《擔(dān)保調(diào)查報告》?！稉?dān)保調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：（一） 價款人背景情況。（二） 貸款基本情況；（三） 市場預(yù)測及銷售分析；（四） 財務(wù)狀況及償債能力；（五） 借款用途及還款資金來源；（六） 反擔(dān)保情況；（七） 與銀行往來及或有負(fù)債情況；（八） 綜合分析該貸款風(fēng)險程度；（九） 其他需要說明的情況；（十） 調(diào)查結(jié)論。第十五條 貸款擔(dān)保初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，評審組應(yīng)在《擔(dān)保調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見，填報《擔(dān)保貸款審查表》，按貸款擔(dān)保審查程序，簽署審查意見后報總經(jīng)理簽批。因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響貸款擔(dān)保初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條 貸款擔(dān)保初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在7個工作日完成，如超過7個工作日，業(yè)務(wù)部應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因。第五章 擔(dān)保貸款評審與決策第十七條 貸款擔(dān)保的評審（詳細評審）包括兩個環(huán)節(jié)，根據(jù)貸款擔(dān)保的金額分別提交審查小組或項目評審委員會審核。第十八條 貸款擔(dān)保初審工作結(jié)束后，評審組根據(jù)擔(dān)保金額將企業(yè)提交的各項資料和《擔(dān)保調(diào)查報告》提交至總經(jīng)理或評審委員會。凡擔(dān)保金額在300萬元人民幣以下的擔(dān)保貸款由評審組報擔(dān)保評審小組審批同意后上報公司總經(jīng)理審批通過。超過300萬元人民幣以上的貸款擔(dān)保由評審組提交并通過公司評審委員會討論、審批后報公司總經(jīng)理簽批。評審小組評審的重點是貸款資料和《擔(dān)保調(diào)查報告》。評審小組評審的主要內(nèi)容有：（一） 貸款資料的真實性、完整性、準(zhǔn)確性；（二） 對反擔(dān)保措施提出意見；（三） 對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；（四） 對貸款的風(fēng)險度進行評價；（五） 對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。評審意見和結(jié)論填寫《擔(dān)保貸款評審書》。評審一般應(yīng)在5個工作日完成。第十九條 凡超過300萬元人民幣以上的貸款擔(dān)保審批須提交至公司評審委員會討論。評審組需將企業(yè)提交的各項資料和《擔(dān)保調(diào)查報告》提交至公司評審委員會成員。公司評審委員會日常工作由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。評審會議參加人員：（一） 評委會全體成員：（二） 評審組：（三） 評審會認(rèn)為須參加的人員。第二十條 會議評審工作程序：（一） 評審會至少在會議召開前2天，辦公室將會議內(nèi)容文件發(fā)放給參加會議人員；（二） 會議由評委會主任召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達到應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議改期進行；（三） 評審部報告貸款調(diào)查情況和初審意見；（四） 部門負(fù)責(zé)人報告部門討論意見；（五） 評審委員會和其他參加會議人員質(zhì)疑，相關(guān)人員答疑；（六） 參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對貸款擔(dān)保進行綜合分析并提出具體評審意見；（七） 評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（八） 會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔(dān)保貸款評審書》上明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為貸款擔(dān)保評審?fù)ㄟ^；（九） 按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司最高決策人審批。第二十一條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對貸款的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十二條 對被審保小組、評審委員會否決的貸款擔(dān)保，決策人只能做“不同意擔(dān)保”或“進行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第二十三條 發(fā)生以下情形的貸款擔(dān)保需進行復(fù)議（一） 公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策人決定復(fù)議的貸款擔(dān)保；（二） 多數(shù)評審人員質(zhì)疑，委員會主任認(rèn)為有必要進一步調(diào)查的貸款擔(dān)保；（三） 自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個月后才辦理手續(xù)的貸款擔(dān)保。復(fù)議一般不超過1次。對復(fù)議的貸款擔(dān)保，自貸款擔(dān)保初審程序開始辦理，如有必要決策人或評審委員會可重新確定第一調(diào)查人。第六章 擔(dān)保合同的簽訂 第二十四條 貸款擔(dān)保正式批準(zhǔn)后由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)發(fā)函，程序如下：（一） 向貸款銀行發(fā)擔(dān)保意向函告知我公司同意該企業(yè)貸款擔(dān)保的意見；（二） 通知借款企業(yè)（擔(dān)保申請人）辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前業(yè)務(wù)部要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。第二十五條 業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約程序如下：（一） 準(zhǔn)備（或擬訂）空白法律合同文本，包括委托擔(dān)保合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（二） 由法律顧問或法務(wù)專員、業(yè)務(wù)部、評審部審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報公司總經(jīng)理審定；（三） 業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并由部門負(fù)責(zé)人在經(jīng)辦人處簽字； 與貸款人簽訂的《擔(dān)保合同》中的“其他約定”要注明“本合同的擔(dān)保人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，擔(dān)保人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能讓借款人用款”； 與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限，保險期限要長于借款期限，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；若?dān)保貸款到期而銀行同意貸款展期的，我公司將貸款擔(dān)保展期視同新保審批，一侍擔(dān)保展期通過審批，則上述相關(guān)期限的銜接如同新保一樣約定。若擔(dān)保貸款逾期，則《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》期限則與貸款企業(yè)還清貸款本息及相關(guān)費用的日期一致。（四） 對填寫完內(nèi)容的合同文本再一次審核，方法與本條第（二）項相同；（五） 涉及到法人代表、董事會成員、股東代表、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有決策人或公司總經(jīng)理、公司法律顧問、業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在現(xiàn)場；（六） 企業(yè)簽署《擔(dān)保費認(rèn)繳單》，一式二份，其中一份交公司財務(wù)部；（七） 法人代表、公司簽章。第二十六條 辦理完簽約手續(xù)的貸款擔(dān)保一般資料由業(yè)務(wù)部保管，而重要的法律文書、經(jīng)登記機關(guān)登記后的抵(質(zhì))押物的重要憑證及相關(guān)文件正本等辦理完相關(guān)手續(xù)后直接移交辦公室檔案管理員單獨登記保管并入保險柜視同現(xiàn)金管理。上述重要權(quán)利憑證或文件副本或影印件在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)終結(jié)前，交業(yè)務(wù)部保管，以便隨時調(diào)用。業(yè)務(wù)終結(jié)后，交由辦公室檔案管理員集中處理。第七章 反擔(dān)保措施 第二十七條 對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和貸款的實際情況，同時采用一種或幾種保證措施。 第二十八條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 第二十九條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)力質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。第三十條 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：(一) 必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二) 資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；(三) 連續(xù)2年盈利；(四) 企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)；(五) 企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十一條 公司法律顧問或法務(wù)專員、業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。 辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。 第三十二條 辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并且在擔(dān)保企業(yè)按約定繳足擔(dān)保費用后由業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員填制《貸款擔(dān)保聯(lián)系單》一式二份并將一份用于通知貸款銀行。聯(lián)系單上須注明“已經(jīng)與借款人辦妥貸款擔(dān)保抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請貸款銀行接此通知后根據(jù)貸款用款條件可允許借款人開始使用貸款資金”字樣（一般情況下，此條款應(yīng)事先在銀保合作協(xié)議中和銀行貸款合同中約定）。將本筆擔(dān)保合同項下的借款借據(jù)影印件送辦公室入保險柜附在主合同項下存檔。業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人保管一份經(jīng)銀行經(jīng)辦人簽章的《擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單》和銀行借款借據(jù)影印件。第八章 擔(dān)保收費 第三十三條 公司擔(dān)保費按照貸款銀行對企業(yè)貸款的執(zhí)行利率的50%收取。 第三十四條 擔(dān)保費在借款合同生效之日一次性收取。對擔(dān)保期超過一年以上的擔(dān)保業(yè)務(wù)按年度收取費用。 第三十五條 擔(dān)保費的計算標(biāo)準(zhǔn)、總額、是否分期（年）繳付以及分期交付條件由公司與申保企業(yè)在貸款擔(dān)保委托協(xié)議以及反擔(dān)保協(xié)議中約定。并按此約定執(zhí)行交收（情況許可時，分期按時足額繳付保費應(yīng)視同按時足額繳付利息一樣在銀保合作協(xié)議和擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同甚至于貸款中作為提前收貸和提前撤?；蛱崆皢⒂梅磽?dān)保措施的約定條件）。擔(dān)保費由公司財務(wù)部根據(jù)合同約定或《擔(dān)保費認(rèn)繳單》的實際金額負(fù)責(zé)核實和清收，業(yè)務(wù)部特別是經(jīng)辦項目經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)助催收。第九章 保后管理 第三十六條 保后管理是指自承貸銀行向貸款企業(yè)放款日起至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括保后檢查、擔(dān)保展期或逾期及撤保的處理等全過程。 第三十七條 保后管理的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，評審部監(jiān)督。保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險登記等因素來確定確定檢查頻率。日常檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查是對借款封閉管理的擔(dān)保貸款、認(rèn)為風(fēng)險較大的擔(dān)保貸款及其他需特別關(guān)注的擔(dān)保貸款進行每月一次的檢查及不定期檢查或全程跟蹤。 檢查完畢后，檢查人員應(yīng)擬寫檢查報告，必要時可附企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料報業(yè)務(wù)部、評審部負(fù)責(zé)人審閱。涉及問題重大或擔(dān)保有風(fēng)險的檢查報告應(yīng)同時報公司總經(jīng)理。 第三十八條 保后檢查內(nèi)容：（一） 債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；（二） 反擔(dān)保措施中落實情況是否發(fā)生了新的不利因素；（三） 風(fēng)險計算及考量和意見及建議；（四） 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；（五） 其他須說明的情況。第三十九條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人口頭報告，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人應(yīng)在3日內(nèi)將存在的問題和處理意見書面抄送評審部負(fù)責(zé)人并報告公司總經(jīng)理。必要時，公司總經(jīng)理可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。 第四十條 對所有貸款擔(dān)保，在擔(dān)保到期之前30日，由業(yè)務(wù)部填制《擔(dān)保到期通知函》，通知貸款企業(yè)及時籌措資金歸還銀行貸款。 第四十一條 需要展期的貸款擔(dān)保，企業(yè)須在該貸款擔(dān)保到期前30日向貸款銀行申請貸款展期并同時向我公司提交貸款擔(dān)保展期的申請。經(jīng)銀行同意展期后，公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保申請展期的真實原因，提出處理意見，填寫《貸款擔(dān)保展期報告表》，報公司總經(jīng)理審批。 對企業(yè)貸款擔(dān)保展期，在貸款銀行的展期期限內(nèi)仍按照我公司擔(dān)保程序辦理并按照展期利率收取50%的擔(dān)保費用。 對貸款銀行同意展期的擔(dān)保貸款，我公司經(jīng)審查后不同意貸款擔(dān)保展期的，直接進入撤保程序。 第四十二條 對逾期的擔(dān)保貸款，由業(yè)務(wù)部牽頭，評審部協(xié)助，查實情況后寫出檢查報告，提出處理意見。每月月末前，業(yè)務(wù)部應(yīng)向評審部及公司總經(jīng)理提交當(dāng)月《擔(dān)保貸款逾期統(tǒng)計表》及基本情況說明。 第四十三條 對已經(jīng)正常清償?shù)膿?dān)保貸款，應(yīng)及時辦理貸款擔(dān)保手續(xù)。擔(dān)保貸款到期歸還后，企業(yè)須提供歸還貸款的有效憑證交由業(yè)務(wù)部辦理擔(dān)保終結(jié)手續(xù)，