【正文】 上保險(xiǎn)，網(wǎng)上基金銷售，網(wǎng)上投資，包括處理客戶投資組合服務(wù)，網(wǎng)上貿(mào)易融資，網(wǎng)上貸款,如個(gè)人貸款等。雖然各銀行均利用網(wǎng)上銀行作為新的競爭平臺，但各家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)品種，競爭策略都有各自的特點(diǎn)。例如花旗銀行推出的網(wǎng)上銀行服務(wù)(Citibank internet banking)，其主要服務(wù)范圍是：查詢存款和互惠基金賬戶余額及基金組合價(jià)值，查詢存款利率，匯率和股價(jià)，賬繳費(fèi)，申請信用卡，買賣外匯和股票等。在國內(nèi)，自1997年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行服務(wù)之后，中國銀行，建設(shè)銀行，中國工商銀行等各家銀行紛紛推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)呈持續(xù)迅猛發(fā)展趨勢。到2001年3月為止，國內(nèi)95%以上的電子商務(wù)網(wǎng)站都采用了招商銀行網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”作為支付工具，該行45%的對私業(yè)務(wù)和15%的對公結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)成為非柜臺業(yè)務(wù)。到2002年6月底，招行網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)開戶數(shù)也已達(dá)29561戶，累計(jì)交易筆數(shù)218萬筆，,累計(jì)交易金額達(dá)2萬億以上，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)為招行帶來很高的商業(yè)價(jià)值。目前，建行的網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋全國26個(gè)一級分行，160個(gè)大中城市，覆蓋主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，至2002年5月,網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到190萬戶,網(wǎng)上銀行交易額達(dá)23440億元,中國目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁,其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支結(jié)構(gòu)達(dá)50余家,為了解決網(wǎng)上銀行的支付安全性問題,1999年中國人民銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行成立了金融認(rèn)證中心(CFCA),2001年3月投入了正式運(yùn)行。三、存在的主要問題目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品匿乏,如賬務(wù)查詢,轉(zhuǎn)賬服務(wù),代理交費(fèi),中間業(yè)務(wù),還有為企業(yè)辦理網(wǎng)絡(luò)結(jié)算,為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥等功能。除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外,另一個(gè)重要的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的一種實(shí)現(xiàn),也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展渠道的作用,只是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。網(wǎng)上銀行在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制,沒有針對網(wǎng)上銀行的自身特點(diǎn),開發(fā)出直接面對客戶的特性,重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用。在操作界面上也沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn),沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本特性——依靠新穎和變化吸引客戶。投入嚴(yán)重不足,銀行電子化規(guī)模小,技術(shù)水平低,基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上,對社會上的高科技資源利用率不高。,制約了銀行網(wǎng)絡(luò)化改革。銀行尚未實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的“開店候客,4P營銷”到“送貨上門,4C營銷”,又懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的客戶經(jīng)理。部分客戶經(jīng)理對各銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的優(yōu)劣沒有切身認(rèn)識,人云亦云,賣點(diǎn)不突出。對客戶的業(yè)務(wù)需求了解不夠,不能有的放矢。對自家產(chǎn)品的好處認(rèn)識不足,任意減免收費(fèi),使部分收入難以落實(shí)。對一些重點(diǎn)行業(yè)營銷不夠,不知道客戶的及時(shí),真正的需求,直接造成了目前網(wǎng)上銀行的少有問津。各商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的統(tǒng)一性不盡人意,主要表現(xiàn)在軟硬件不統(tǒng)一,造成了開發(fā)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的難度。網(wǎng)上銀行要提供面向客戶的服務(wù)產(chǎn)品，如何在體制上保證網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品滿足市場需求,是中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中極其關(guān)鍵的課題,如果商業(yè)銀行不能在后臺管理體制上進(jìn)行根本的改革,那么,就難以不斷推出真正面向客戶的服務(wù)產(chǎn)品。另外,網(wǎng)上銀行在項(xiàng)目規(guī)劃和網(wǎng)站建設(shè)上缺乏人性化,缺乏面向客戶設(shè)計(jì)的服務(wù)產(chǎn)品和缺乏個(gè)性化。四、擬開發(fā)系統(tǒng)的構(gòu)想網(wǎng)上銀行為新興股份制商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的契機(jī),相對于國有商業(yè)銀行,新興商業(yè)銀行可以直接利用新的技術(shù)手段,新的業(yè)務(wù)模式,通過大力發(fā)展網(wǎng)上銀行,以小網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模,精練的人員組成,新的技術(shù)手段和量身定做的產(chǎn)品為客戶提供便捷,新興商業(yè)銀行減少了測試市場的機(jī)會,從電話銀行,數(shù)字化客戶終端到互聯(lián)網(wǎng)循序漸進(jìn)地發(fā)展過程可以化解客戶的網(wǎng)上交易的心理障礙,從而減少了發(fā)展網(wǎng)上銀行的成本，所以人世后將給新興的商業(yè)銀行帶來更大的發(fā)展機(jī)遇。從今后我國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看,銀行,證券,網(wǎng)上銀行需要充分利用綜合性的后臺服務(wù)系統(tǒng)為不同的客戶提供個(gè)性化的服務(wù),“銀行綜合帳戶”將成為發(fā)展主流,以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)化分為銀行業(yè),證券業(yè),“專業(yè)化”向“綜合化”,信息查詢到專門的投資理財(cái)?shù)染C合性的服務(wù)。上網(wǎng)客戶集中在20～35歲,收入較高,受過良好教育,。采取更嚴(yán)密的安全措施,確保網(wǎng)上交易的安全性,一致性,路由協(xié)議,高比特位加密,電子認(rèn)證技術(shù),SET雙重校驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)等,安裝操作系統(tǒng)和中間件產(chǎn)品的補(bǔ)丁程序。隨時(shí)與軟件廠商保持聯(lián)系,取得最新的補(bǔ)丁。對整個(gè)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)常性掃描,隨時(shí)發(fā)現(xiàn)安全隱患。為用戶提供相關(guān)的計(jì)算機(jī)安全知識。使用戶更好地保護(hù)自己的信息。加強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識,建立滿足不同收入階層需要的理財(cái)服務(wù)體系,建立綜合銀行,證券,保險(xiǎn),基金,加快創(chuàng)新步伐,只有不斷創(chuàng)新,才能滿足消費(fèi)者的各種需求,才能在激烈的競爭中取得優(yōu)勢。完全根據(jù)客戶所在的位置和所處的環(huán)境來設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品,以專業(yè)的金融理財(cái)隊(duì)伍和信息技術(shù)隊(duì)伍及時(shí)為客戶提供所需要的服務(wù),提高客戶滿意度,全面把握每個(gè)客戶的金融交易特征和投資個(gè)性,提供個(gè)性化的服務(wù),目前企業(yè)的資金流向管理,他們迫切需要銀行與之對接,實(shí)現(xiàn)企業(yè)對資金的“一條龍”,他們對企業(yè)理財(cái)服務(wù)的關(guān)注程度更為密切.,組建優(yōu)質(zhì)營銷團(tuán)隊(duì)通過網(wǎng)上銀行,移動(dòng)銀行(手機(jī),PDA,Table PC),電話銀行等為客戶提供遠(yuǎn)距離,全方位,個(gè)性化,虛擬的一體化網(wǎng)上銀行服務(wù),針對不同類型的客戶,依據(jù)不同渠道的特點(diǎn)和優(yōu)勢,突出特色,共同發(fā)展,以實(shí)現(xiàn)渠道功能和服務(wù)手段的最佳組合,達(dá)到互相補(bǔ)充和互相促進(jìn)的目的。組建優(yōu)質(zhì)營銷團(tuán)隊(duì),深入市場發(fā)現(xiàn)客戶需求,開展“送貨上門,4C營銷”。真正做到以客戶為中心,向網(wǎng)上商城,企業(yè),個(gè)人宣傳我們的銀行,提高銀行知名度和客戶滿意度。產(chǎn)品設(shè)計(jì),頁面設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)組合都強(qiáng)調(diào)人性化和服務(wù)傾向,以彌補(bǔ)網(wǎng)上銀行不能提供面對面交流服務(wù)的缺陷。使用我們開發(fā)的自動(dòng)業(yè)務(wù)終端系統(tǒng),可以使顧客,銀行柜員同時(shí)邊看畫面邊對話,加強(qiáng)銀行和顧客之間的親切感。組建高水平專業(yè)化的綜合金融知識和信息技術(shù)的研發(fā)隊(duì)伍,IT規(guī)劃時(shí)集中統(tǒng)一數(shù)據(jù),統(tǒng)一核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),構(gòu)建成統(tǒng)一完備的銀行后臺支持系統(tǒng)，及時(shí)為客戶提供多品種的高效,便捷,安全的網(wǎng)上金融服務(wù)。五、擬開發(fā)系統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)模塊企業(yè)財(cái)務(wù)人員通過電腦網(wǎng)絡(luò)在辦公室內(nèi)辦理銀行業(yè)務(wù),金融信息查詢,內(nèi)部轉(zhuǎn)帳,對外支付,發(fā)放工資,網(wǎng)上信用證和銀行通知信息等服務(wù),使企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)即可了解財(cái)務(wù)運(yùn)作情況,使總公司還可以查詢子公司帳務(wù)和監(jiān)控子公司資金劃撥,及時(shí)調(diào)度資金,輕松應(yīng)付大批量的支付和工資業(yè)務(wù),并可辦理網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)。開有儲蓄普通存折或“一卡通”帳戶的個(gè)人和家庭,均可享受全方位網(wǎng)上“家庭銀行”理財(cái)服務(wù),包括帳務(wù)查詢,自助轉(zhuǎn)帳,證券保證金轉(zhuǎn)帳,自助繳費(fèi),掛失,修改密碼,財(cái)務(wù)分析,網(wǎng)上支付卡申請,網(wǎng)上按揭及個(gè)人抵押和貸款,投資,保險(xiǎn)等服務(wù)。銀證合作,在網(wǎng)上銀行開通網(wǎng)上證券服務(wù),可直接進(jìn)行上海,深圳股市的證券買賣,包括實(shí)時(shí)行情查詢,交易查詢,交易委托,儲蓄與證券帳戶資金劃轉(zhuǎn),智能配股信息,新股申購,修改密碼,特別提示,讓股民在任何一臺上網(wǎng)電腦上都可以直接進(jìn)行深滬股市證券買賣的操作。證券資金存放銀行,安全可靠,網(wǎng)點(diǎn)全天服務(wù),功能強(qiáng)大。功能強(qiáng)大,能提供安全快捷的網(wǎng)上支付結(jié)算,既適用于已開通網(wǎng)站的商戶鏈接加入,也可以為未建立網(wǎng)站的商家提供網(wǎng)上銷售平臺,提供商戶網(wǎng)上商店的托管服務(wù)。網(wǎng)上商城銷售平臺通用,操作方便,功能強(qiáng)大,成本低廉。沒有自己網(wǎng)站的商戶也能按自己的意愿構(gòu)造頁面,系統(tǒng)允許商戶上傳其頁面(可連接其下的子頁面)。客戶在進(jìn)入網(wǎng)上商城后,便可選擇進(jìn)入商戶自己構(gòu)造的頁面,商戶只需一臺電腦,一臺調(diào)制解調(diào)器,一條電話線,撥號上網(wǎng)即可。商戶可方便全面地通過瀏覽器對商戶信息維護(hù)和客戶購物進(jìn)行操作,并有詳細(xì)的提示,商品類別進(jìn)行購物?？色@得每種商品的詳細(xì)說明和圖例,可查詢訂單的處理情況,可對自己的資料進(jìn)行維護(hù)。為商家經(jīng)營和消費(fèi)者網(wǎng)上購物提供在線結(jié)算服務(wù)。客戶可以通過“一卡通”的子帳戶——“一卡通”(屬借記卡),在柜臺或網(wǎng)上申請了虛擬支付卡,即可憑此在網(wǎng)上購物,支付上網(wǎng)費(fèi)等,可進(jìn)行彩票投注,定購機(jī)票,網(wǎng)上捐款,網(wǎng)上訂房消費(fèi)等結(jié)算。移動(dòng)通訊技術(shù)的發(fā)展使移動(dòng)電話成為個(gè)人信息平臺,移動(dòng)電話現(xiàn)在具備的短消息功能和即將出現(xiàn)的內(nèi)置式小型瀏覽器為移動(dòng)電話接入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)創(chuàng)造了技術(shù)條件,移動(dòng)電話的快速普及將為銀行開辟新的客戶服務(wù)通道,因?yàn)橐苿?dòng)電話是最具個(gè)人特性的數(shù)字終端設(shè)備,移動(dòng)銀行啟動(dòng)階段開展證券交易,繳費(fèi),帳務(wù)查詢和轉(zhuǎn)帳服務(wù),為客戶提供銀行主動(dòng)通知和提醒服務(wù)。42 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