美國(guó)房地產(chǎn)金融機(jī)制的一些啟示-資料下載頁(yè)
2025-04-09 06:32本頁(yè)面
【正文】 標(biāo)準(zhǔn)，從而擴(kuò)大抵押貸款的證券化。 3．培育多層次、多種類的消費(fèi)信貸主體 我們看到，美國(guó)提供消費(fèi)信貸的主體非常多，包括金融結(jié)構(gòu)(如商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行等)和非金融機(jī)構(gòu)(如保險(xiǎn)公司等)。而我國(guó)提供消費(fèi)信貸的主體則過于集中，基本限于四大國(guó)有專業(yè)銀行，其他金融機(jī)構(gòu)介入少。以建設(shè)銀行為例，它的個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)只占全行貸款業(yè)務(wù)的1％，更不用說涉及這一行業(yè)比較晚的中國(guó)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。因此，我們應(yīng)該鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)信貸。 我國(guó)住房抵押貸款的發(fā)展給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供了很大的發(fā)展空間。我們認(rèn)為，當(dāng)前除了開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及信用保證保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)公司可以積極嘗試開辦壽險(xiǎn)抵押貸款。在歐洲一些國(guó)家，尤其是荷蘭，普遍將住房抵押貸款與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合，借款人獲得住房抵押貸款后，每月支付的費(fèi)用由兩部分組成：本金和利息。其中利息付給銀行，本金則交給保險(xiǎn)公司，貸款到期，保險(xiǎn)公司將本金全部交還銀行。這種做法，對(duì)貸款方來講，它避免了借款人健康狀況帶來的風(fēng)險(xiǎn)，到期由保險(xiǎn)公司交還全部本金；對(duì)借款方來講，它在轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，給借款人送上了一份人壽保險(xiǎn)；對(duì)保險(xiǎn)公司來說，每月收到的本金可能帶來盈利。 就目前國(guó)內(nèi)的情況來看，人保、太保、平保等幾家大保險(xiǎn)公司涉足房地產(chǎn)領(lǐng)域還屬于起步階段，所以這些保險(xiǎn)公司可以嘗試借鑒荷蘭的經(jīng)驗(yàn)，開辦類似業(yè)務(wù)，促進(jìn)住房消費(fèi)發(fā)展。 4．構(gòu)造完善的金融市場(chǎng)環(huán)境，加快住房金融市場(chǎng)的發(fā)展 隨著居民收入的提高，居民住房消費(fèi)由集團(tuán)購(gòu)買逐步向個(gè)人購(gòu)買轉(zhuǎn)移，住房抵押貸款大幅增長(zhǎng)，客觀上存在著銀行減少金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。因此，國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)投資者和居民個(gè)人也越來越看好中國(guó)的資產(chǎn)證券化市常所以，我們必須加快建立完善的資產(chǎn)信用評(píng)級(jí)制度和住房金融相關(guān)的法律法規(guī)。同時(shí)，大力發(fā)展從事住房金融業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，提供信托、保險(xiǎn)、資產(chǎn)評(píng)估、投資、法律等方面的服務(wù)。此外，我們還要不斷推進(jìn)資本市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)一步完善社會(huì)保障體系，逐步將養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、住房公積金及壽險(xiǎn)基金、投資基金等培育為資本市場(chǎng)上成熟的機(jī)構(gòu)投資者，為住房金融市場(chǎng)提供資金支持。 5 / 5
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