【正文】 的法律后果并不直接及于委托人，而是由經(jīng)紀(jì)人與相對(duì)人完成交易后轉(zhuǎn)移給委托人的。因此，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)同樣是很大的。且銀行從事證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)容易引發(fā)占用存款資金，甚至利用其信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行內(nèi)幕交易和不正常的承銷、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，損害投資者利益，擾亂證券市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行不得從事證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。③ 商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)投資。這是分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則的要求。商業(yè)銀行不得直接投資或參股經(jīng)營(yíng)證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信托機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信用合作社等非銀行金融機(jī)構(gòu)。④ 商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向其他企業(yè)投資這里的企業(yè)是指除銀行以外所有企業(yè)，包括工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等企業(yè)。向企業(yè)直接投資，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極大，商業(yè)銀行參股其中，必然分散商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)精力，加大關(guān)系人貸款，導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增大，危及存款人的利益。因此，商業(yè)銀行不得向企業(yè)投資。⑤ 商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。不動(dòng)產(chǎn)投資收益較高，但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極大。商業(yè)銀行的可運(yùn)用資金生要來(lái)自存款，存款可能隨時(shí)支取，因此，商業(yè)銀行不得投資于長(zhǎng)期收益的不動(dòng)產(chǎn)。當(dāng)然，商業(yè)銀行為了經(jīng)營(yíng)、辦公和福利需要投資建設(shè)的辦公、營(yíng)業(yè)大樓和職工住宅等明不動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)在允許之列。因?yàn)槿羯虡I(yè)銀行長(zhǎng)期租用不動(dòng)產(chǎn)，勢(shì)必加大經(jīng)營(yíng)成本，不利于提高其盈利。六、案例分析題（本題共4小題）1. 2003年3月，甲銀行向乙銀行拆入資金2000萬(wàn)元人民幣，此時(shí)股票市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)十分火爆，甲銀行見(jiàn)有利可圖，遂將拆入資金一半投資于股票市場(chǎng)，另一半借貸給某房地產(chǎn)公司用以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。直到2003年10月甲銀行才向乙銀行歸還該筆拆入款。問(wèn)：(1)甲銀行在拆入資金的使用上有哪些違法之處?(2)我國(guó)《商業(yè)銀行法》對(duì)拆入資金的用途有哪些特別規(guī)定? 【答案】(1)將拆入資金投資于股票市場(chǎng)；將拆入資金借貸給房地產(chǎn)公司進(jìn)行固定資產(chǎn)投資；拆借資金的期限超過(guò)了4個(gè)只。(2)《商業(yè)銀行法》第46條規(guī)定，拆入資金僅用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要，除此之外不能將拆入資金用于其他方面。2. 1998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。，保額為每戶2500元，并且保險(xiǎn)雙方特別約定：保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。保險(xiǎn)公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來(lái)，保險(xiǎn)公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。當(dāng)年7月，一場(chǎng)歷史罕見(jiàn)的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤，淹沒(méi)了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失慘重。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠。由于事關(guān)重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院，法院最終該如何判決？【答案】本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定交納保費(fèi)是否為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。在通常情況下，保險(xiǎn)合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)，對(duì)投保人拖欠保費(fèi)的，保險(xiǎn)人可通過(guò)索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當(dāng)事人并沒(méi)有對(duì)合同何時(shí)生效,即保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定:保單自交費(fèi)之日起生效。因此，本案保險(xiǎn)合同成立時(shí)，應(yīng)視為合同簽訂時(shí)開(kāi)始生效，保險(xiǎn)人便開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)投保人未按約定交付保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人要采取相應(yīng)的措施，不能聽(tīng)之任之，待出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后才以未交保費(fèi)為由拒賠。保險(xiǎn)人應(yīng)積極催交保費(fèi)，必要時(shí)在保單上約定合同生效時(shí)間，或以對(duì)方違約為由，行使保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)全鄉(xiāng)受災(zāi)情況，支付賠款，鄉(xiāng)政府全額支付保費(fèi)及利息，予以結(jié)案。3. 李某為家用買了一輛現(xiàn)代轎車，價(jià)值20萬(wàn)元，并為愛(ài)車投了保，保險(xiǎn)金額也為20萬(wàn)元。后來(lái)，李某下海做了出租車司機(jī)，但未把這種情況通知保險(xiǎn)公司。轎車在投保期時(shí)，李某因在一次運(yùn)送旅客過(guò)程中與張某駕駛的車輛相撞，導(dǎo)致車輛報(bào)廢。 問(wèn)題： (1)保險(xiǎn)公司是否該賠償李某?請(qǐng)簡(jiǎn)要說(shuō)明原因。 (2)假設(shè)事故發(fā)生在李某自駕出游的過(guò)程中，且責(zé)任不在李某，此時(shí)保險(xiǎn)公司是 否該賠償李某?為什么?【答案】(1)不該。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，否則因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，本來(lái)為家用車的李某擅自改變用途，進(jìn)行出租營(yíng)運(yùn)，造成該車在運(yùn)營(yíng)中危險(xiǎn)程度增加，對(duì)此負(fù)有通知義務(wù)，否則，因出租運(yùn)營(yíng)行為造成的事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 (2)應(yīng)該。在被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形是因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故。如果是自駕旅游，此時(shí)并沒(méi)有增加保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，故保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。4. 甲為敷衍賭債而簽發(fā)一張支票給乙，后者則將該支票背書(shū)轉(zhuǎn)讓給丙以清償貨款。丙向銀行交付支票結(jié)算時(shí)，發(fā)現(xiàn)該支票是張空頭支票，遂轉(zhuǎn)而向甲索要票款。甲辯稱：賭博之債為非法之債，不受法律保護(hù)，這張支票豈能算數(shù)？拒絕向丙支付票款。問(wèn)：（1）什么叫做空頭支票？我國(guó)法律對(duì)此有何規(guī)定？（2）甲的抗辯是否成立？為什么？【答案】（1）支票出票人所簽的票面金額超過(guò)其在付款人（銀行）處實(shí)有的存款金額的，所簽支票即為空頭支票。我國(guó)法律規(guī)定禁止簽發(fā)空頭支票。（2）甲的抗辯不能成立。其出票原因不能對(duì)抗善意第三人。12 / 1