【正文】 一 輛雙 層 巴 士 及 支 付 了 車 費(fèi) 以 後 ， 才 發(fā) 現(xiàn) 車 上 的 座 位 無 一 是 空 著 的 ，他 並 沒 有 投 訴 的 理 由 。 技 術(shù) 上 可 以 這 樣 說 ： 在 這 情 況 下 ， 他 無 權(quán) 以巴 士 公 司 沒 有 自 發(fā) 地 告 訴 他 一 切 座 位 已 被 佔(zhàn) 用 為 理 由 ， 推 翻 與 巴 士 公司 之 間 的 合 約 。 最 高 誠(chéng) 信 （Utmost Good Faith）保 險(xiǎn) 受 到 一 種 更 爲(wèi) 嚴(yán) 格 、 在 普 通 法 中 被 稱 為 最 高 誠(chéng) 信 的 原 則 所 約束 。 它 的 意 思 是 ， 不 論 對(duì) 方 是 否 問 及 有 關(guān) 的 資 料 ， 各 方 必 須 向 他 方 披 露所 有 重 要 的 資 料 （ 稱 爲(wèi) 重 要 事 實(shí) ） 。 例 如 ， 即 使 投 保 單 上 並 沒 有 相 關(guān)的 問 題 ， 火 險(xiǎn) 投 保 人 仍 然 須 要 向 保 險(xiǎn) 人 披 露 有 關(guān) 損 失 紀(jì) 錄 。註 ： 1 保 險(xiǎn) 人 有 時(shí) 把 普 通 法 中 的 最 高 誠(chéng) 信 責(zé) 任 延 伸 至 保 險(xiǎn) 領(lǐng) 域 ， 要 求 投保 人 聲 明 (或 保 證 (Warrant))， 無 論 是 否 與 「 重 要 」 事 件 有 關(guān) 連 ，所 有 披 露 的 資 料 都 必 須 完 全 (而 非 實(shí) 質(zhì) 地 )真 實(shí) 的 。 例 如 ， 如果 有 上 述 的 保 證 ， 而 現(xiàn) 年 三 十 一 歲 的 旅 遊 保 險(xiǎn) 投 保 人 在 投 保書 上 報(bào) 稱 三 十 歲 的 話 ， 雖 然 從 普 通 法 中 的 最 高 誠(chéng) 信 原 則 的 角 度 來看 ， 該 項(xiàng) 偏 差 在 旅 遊 保 險(xiǎn) 中 相 當(dāng) 不 可 能 是 重 要 的 ， 卻 技 術(shù) 上 構(gòu)成 違 反 該 保 證 。2 另 一 方 面 ， 保 單 條 文 可 能 訂 明 無 意 或 疏 忽 〈 而 非 欺 詐 性 〉違 反 該 責(zé) 任 將 不 予 以 追 究 。 重 要 事 實(shí) (Material Fact)5 / 153(a) 法 定 定 義 ： 「 在 訂 定 保 費(fèi) 或 決 定 是 否 承 擔(dān) 風(fēng) 險(xiǎn) 方 面 會(huì) 影 響 一 名審 慎 的 保 險(xiǎn) 人 的 判 斷 的 任 何 情 況 。 」從 這 定 義 可 以 看 到 ， 按 重 要 事 實(shí) 的 披 露 相 當(dāng) 可 能 影 響 到 的 決 定 的類 別 ， 重 要 事 實(shí) 可 以 分 為 三 類 。 第 一 類 只 涉 及 接 受 或 拒 受 投 保 風(fēng)險(xiǎn) 的 決 定 〈 例 如 投 保 生 命 長(zhǎng) 了 一 個(gè) 不 能 動(dòng) 手 術(shù) 的 惡 性 腦 部 腫 瘤 〉 ，第 二 類 只 涉 及 保 費(fèi) 的 釐 定 〈 例 如 投 保 人 身 意 外 保 險(xiǎn) 的 受 保 人 是一 個(gè) 推 銷 員 〉 ， 第 三 類 則 涉 及 這 兩 方 面 〈 例 如 投 保 生 命 患 了 糖 尿 病 〉 。大 家 也 需 要 注 意 ， 法 律 是 從 一 個(gè) 審 慎 的 保 險(xiǎn) 人 　 　 而 非 一 個(gè)特 定 保 險(xiǎn) 人 、 一 個(gè) 特 定 被 保 險(xiǎn) 人 或 一 個(gè) 合 理 被 保 險(xiǎn) 人 　 　的 角 度 看 一 項(xiàng) 指 稱 重 要 事 實(shí) 的 。(b) 非 重 要 事 實(shí) (Nonmaterial facts)： 即 使 可 另 行 視 為 重 要 但 卻 不 用披 露 的 事 實(shí) 包 括 ：(i) 與 常 識(shí) 有 關(guān) 的 事 件 〈 例 如 跳 傘 的 危 險(xiǎn) 性 〉 ；(ii) 保 險(xiǎn) 人 已 知 或 當(dāng) 作 已 知 的 事 實(shí) 〈 例 如 ， 可 期 望 旅 遊 保險(xiǎn) 人 應(yīng) 該 知 悉 的 世 界 各 地 醫(yī) 療 收 費(fèi) 的 一 般 水 平 。 〉 ；(iii) 改 善 風(fēng) 險(xiǎn) 狀 況 的 事 實(shí) 〈 例 如 ， 旅 遊 保 險(xiǎn) 單 的 準(zhǔn) 受 保 人將 與 一 名 醫(yī) 生 同 行 。 〉 。 何 時(shí) 披 露 重 要 事 實(shí)可 以 這 樣 說 ， 最 高 誠(chéng) 信 是 對(duì) 投 保 人 ／ 被 保 險(xiǎn) 人 披 露 資 訊 之 責(zé) 任 的要 求 。 技 術(shù) 上 ， 保 險(xiǎn) 人 須 負(fù) 同 樣 的 責(zé) 任 。 不 過 在 這 裡 我 們 只 著 眼 於 投 保人 的 責(zé) 任 。 這 種 責(zé) 任 有 以 下 幾 方 面 需 要 注 意 的 特 點(diǎn) ：(a) 期 限 (在 普 通 法 中 )： 於 保 險(xiǎn) 人 接 受 了 投 保 人 的 投 保 〈 即 買 保險(xiǎn) 的 要 求 〉 後 ， 投 保 人 〈 或 其 代 理 人 〉 才 得 知 的 重 要 事 實(shí) ，不 必 予 以 披 露 。 假 使 於 二 零 零 四 年 一 月 十 五 日 起 保 的 一 年 醫(yī) 療 保險(xiǎn) 的 相 關(guān) 投 保 於 一 月 二 日 被 接 受 了 ， 而 被 保 險(xiǎn) 於 一 月 十 日 進(jìn) 行 的體 檢 的 結(jié) 果 於 一 月 十 六 日 向 他 披 露 了 ， 証 實(shí) 他 染 上 了 瘧 疾 ， 此 時(shí) ，一 個(gè) 重 要 問 題 是 ： 「 被 保 險(xiǎn) 人 在 法 律 上 有 沒 有 責(zé) 任 把 這 事 實(shí) 向他 的 保 險(xiǎn) 人 披 露 ？ 」 按 照 剛 述 的 法 則 ， 又 假 設(shè) 保 險(xiǎn) 條 件 在 這 一問 題 上 沒 有 交 代 ， 被 保 險(xiǎn) 人 不 必 這 樣 做 。 當(dāng) 然 ， 該 類 保 單 一 般 包含 了 有 關(guān) 既 有 疾 病 的 除 外 責(zé) 任 條 款 ， 讓 保 險(xiǎn) 人 在 這 情 況 下 引 用 這條 款 〈 而 非 最 高 誠(chéng) 信 的 違 反 〉 對(duì) 該 疾 病 拒 賠 。(b) 期 限 (在 保 單 條 款 中 )： 一 些 非 人 壽 保 單 要 求 ， 在 保 險(xiǎn) 期 限 內(nèi) 如有 風(fēng) 險(xiǎn) 上 的 變 更 ， 例 如 買 了 人 身 意 外 保 險(xiǎn) 後 轉(zhuǎn) 職 ， 必 須 予 以 披 露 。在 普 通 法 中 ， 這 種 變 化 只 需 要 在 續(xù) 保 時(shí) 通 知 保 險(xiǎn) 人 就 足 夠 了 。6 / 153(c) 續(xù) 保 ： 當(dāng) 保 單 續(xù) 保 時(shí) ， 應(yīng) 履 行 最 高 誠(chéng) 信 的 責(zé) 任 。 〈 註 ： 不 必於 人 壽 保 單 接 近 週 年 日 時(shí) ， 再 履 行 最 高 誠(chéng) 信 責(zé) 任 。 〉(d) 合 約 更 改 ： 如 果 在 保 單 有 效 期 內(nèi) 要 求 更 改 合 約 ， 最 高 誠(chéng) 信 的 責(zé) 任便 適 用 於 這 些 更 改 事 項(xiàng) 上 。 例 如 火 險(xiǎn) 單 的 被 保 人 在 要 求 擴(kuò) 展 保 單範(fàn) 圍 至 盜 竊 風(fēng) 險(xiǎn) ， 他 必 須 即 時(shí) 披 露 一 切 與 該 盜 竊 風(fēng) 險(xiǎn) 有 關(guān) 的 重 要事 實(shí) ， 如 所 保 處 所 的 實(shí) 質(zhì) 保 護(hù) 和 他 的 被 盜 紀(jì) 錄 〈 如 有 的 話 〉 。 違 反 最 高 誠(chéng) 信 (Breach of Utmost Good Faith) 的 類 別違 反 最 高 誠(chéng) 信 的 形 式 可 以 是 失 實(shí) 陳 述 〈 即 提 供 虛 假 資 料 〉或 不 披 露 〈 即 沒 有 披 露 重 要 資 料 〉 。 另 一 分 類 是 把 它 分 為 欺 詐 性 違反 和 非 欺 詐 性 違 反 〈 即 無 意 地 或 疏 忽 地 而 非 欺 詐 性 地 作 出 的 違 反 〉 。結(jié) 合 上 述 兩 個(gè) 分 類 方 法 會(huì) 得 出 四 個(gè) 類 別 ：(a) 欺 詐 性 失 實(shí) 陳 述 (Fraudulent Misrepresentation)： 欺 詐 性 地提 供 虛 假 重 要 事 實(shí) 給 另 一 方 的 行 為 ；(b) 非 欺 詐 性 失 實(shí) 陳 述 (Nonfraudulent Misrepresentation)： 無意 地 或 疏 忽 地 向 另 一 方 提 供 虛 假 重 要 事 實(shí) 的 行 為 ；(c) 欺 詐 性 不 披 露 (Fraudulent Nondisclosure)： 欺 詐 性 地 不 向 另一 方 披 露 重 要 事 實(shí) ； 或(d) 非 欺 詐 性 不 披 露 (Nonfraudulent Nondisclosure)： 無 意 地或 疏 忽 地 漏 了 向 另 一 方 披 露 重 要 事 實(shí) 。 違 反 最 高 誠(chéng) 信 的 補(bǔ) 救如 果 〈 屬 上 述 四 類 任 何 一 類 的 〉 違 反 發(fā) 生 了 ， 受 屈 一 方 〈 一般 是 保 險(xiǎn) 人 〉 可 有 某 些 針 對(duì) 違 反 方 的 補(bǔ) 救 ：(a) 自 始 推 翻 整 份 合 約 ； 帶 來 的 後 果 是 ， 從 前 在 不 知 悉 該 違 反 的 情 況下 所 支 付 的 保 費(fèi) 〈 和 賠 款 〉 ， 一 般 是 可 退 回 的 ， 除 非 該 違 反 是被 保 險(xiǎn) 人 或 其 代 理 人 的 欺 詐 性 違 反 。(b) 如 果 涉 及 詐 騙 ， 除 上 述 (a)之 外 ， 原 則 上 還 可 以 額 外 提 出 侵權(quán) 法 （ Tort， 見 術(shù) 語 解 釋 ） 訴 訟 要 求 損 害 賠 償 (金 )；(c) 另 一 選 擇 是 不 追 究 違 反 (waive the breach)。 這 時(shí) ， 合 約 便 變 成 有追 溯 效 力 地 有 效 。註 ： 在 法 律 上 ， 受 最 高 誠(chéng) 信 違 反 所 屈 的 保 險(xiǎn) 人 不 能 選 擇 就 某 一 索7 / 153償 拒 賠 、 於 剩 餘 的 保 險(xiǎn) 期 限 內(nèi) 把 保 單 視 為 有 效 、 保 留 部 分 或 全 部已 繳 保 費(fèi) ； 這 是 因 為 法 律 不 承 認(rèn) 只 撤 銷 合 約 的 一 部 分 的 權(quán) 利 。 近 因 該 原 則 的 定 義 及 重 要 性近 因 是 一 項(xiàng) 損 失 的 有 效 或 主 導(dǎo) 成 因 。在 意 外 的 多 項(xiàng) 成 因 當(dāng) 中 找 出 近 因 為 什 麼 是 重 要 的 ？ 一 項(xiàng) 損 失 可 以是 數(shù) 個(gè) 成 因 合 起 來 的 力 量 所 造 成 的 。 因 為 不 是 每 一 項(xiàng) 損 失 成 因 都 是 受 保的 ， 為 著 保 險(xiǎn) 索 償 或 理 賠 的 目 的 ， 必 須 於 每 一 個(gè) 案 中 抽 出 一 個(gè) 主 導(dǎo) 的 成因 。 危 險(xiǎn) 的 種 類為 了 找 出 損 失 的 近 因 ， 我 們 經(jīng) 常 需 要 分 析 在 整 過 引 致 該 損 失 的 過程 中 ， 所 涉 及 的 成 因 是 如 何 相 互 作 用 的 。 這 樣 分 析 的 結(jié) 論 很 大 程 度 上 視乎 危 險(xiǎn) 〈 即 損 失 的 成 因 〉 和 其 性 質(zhì) 的 識(shí) 別 。 為 進(jìn) 行 這 些 分 析 ， 一 切 風(fēng)險(xiǎn) 被 分 為 以 下 三 類 ：(a) 受 保 危 險(xiǎn) (Insured peril) ： 保 單 是 不 通 常 保 障 所 有 可 能 發(fā) 生 的危 險(xiǎn) 的 ， 所 保 的 稱 為 該 保 單 的 「 受 保 危 險(xiǎn) 」 ； 例 如 旅 遊 保 險(xiǎn)單 的 「 旅 程 延 誤 」 部 分 所 保 的 「 飛 機(jī) 的 機(jī) 械 故 障 」 。(b) 除 外 危 險(xiǎn) (Excepted (excluded) peril)： 要 不 是 被 除 外 責(zé) 任 條 款從 保 障 範(fàn) 圍 中 剔 除 的 話 ， 這 風(fēng) 險(xiǎn) 應(yīng) 當(dāng) 是 受 保 障 的 ； 例 如 ，「 戰(zhàn) 爭(zhēng) 」 屬 旅 遊 保 險(xiǎn) 單 的 除 外 危 險(xiǎn) 。(c) 不 保 危 險(xiǎn) (Uninsured peril)： 這 類 危 險(xiǎn) 既 非 受 保 的 ， 也 不 是 除外 的 。 由 不 保 危 險(xiǎn) 引 致 的 損 失 是 不 獲 賠 償 的 ， 除 非 引 發(fā) 不 保 危 險(xiǎn)發(fā) 生 的 是 一 受 保 危 險(xiǎn) 。 例 如 ， 「 沙 士 爆 發(fā) 」 相 當(dāng) 可 能 屬 於 旅 遊保 險(xiǎn) 單 的 「 縮 短 旅 程 」 部 分 的 不 保 危 險(xiǎn) 。 原 則 的 應(yīng) 用近 因 原 則 可 應(yīng) 用 於 各 保 險(xiǎn) 類 別 ， 它 在 實(shí) 際 中 的 應(yīng) 用 可 能 是 很 複 雜的 ， 有 時(shí) 甚 至 頗 具 爭(zhēng) 議 性 。 這 裏 我 們 只 講 解 一 些 已 在 某 程 度 上 簡(jiǎn) 化 了 的規(guī) 則 ：(a) 必 須 涉 及 受 保 危 險(xiǎn) ； 否 則 ， 損 失 是 不 獲 賠 償 的 。(b) 如 果 只 有 單 一 成 因 ， 事 情 處 理 就 直 截 了 當(dāng) ： 假 如 該 成 因 是受 保 危 險(xiǎn) ， 引 起 的 損 失 便 可 得 到 保 障 ； 假 如 它 是 不 保 或 除8 / 153外 危 險(xiǎn) ， 便 得 不 到 保 障 。(c) 如 果 涉 及 一 項(xiàng) 以 上 的 危 險(xiǎn) ， 情 況 比 較 複 雜 ； 視 乎 危 險(xiǎn) 是 否 以 一 連串 事 故 形 式 發(fā) 生 或 同 時(shí) 發(fā) 生 ， 及 一 些 其 他 考 慮 ， 須 引 用 不 同 的 近因 法 則 。 特 殊 的 個(gè) 案 或 許 應(yīng) 向 保 險(xiǎn) 人 及 /或 律 師 諮 詢 ， 不 過 一般 原 則 爲(wèi) ：(i) 由 受 保 危 險(xiǎn) 直 接 引 發(fā) 的 不 保 危 險(xiǎn) ： 引 致 的 損 失 可 以 得 到賠 償 ， 以 火 險(xiǎn) 單 為 例 ， 水 浸 損 失 （ 不 保 危 險(xiǎn) ） 是 由 意 外 火災(zāi) （ 可 保 危 險(xiǎn) ） 引 起 的 ；(ii) 受 保 危 險(xiǎn) 由 不 保 危 險(xiǎn) 直 接 引 致 ： 該 受 保 危 險(xiǎn) 引 致 的 損 失是 受 保 的 ； 以 火 險(xiǎn) 為 例 ， 由 被 保 險(xiǎn) 人 本 人 或 第 三 者 的 不 小心 行 為 〈 不 保 危 險(xiǎn) 〉 引