【正文】 險(xiǎn) 透 過(guò) 多種 不 同 途 徑 ， 直 接 或 間 接 地 爲(wèi) 社 會(huì) 作 貢 獻(xiàn) ， 這 些 包 括 ：(i) 就 業(yè) ： 正 當(dāng) 香 港 人 對(duì) 失 業(yè) 數(shù) 字 日 漸 關(guān) 心 時(shí) ， 值 得 緊 記 的是 ， 保 險(xiǎn) 業(yè) 對(duì) 於 吸 納 本 地 勞 動(dòng) 力 有 重 要 的 影 響 ；(ii) 金 融 服 務(wù) ： 自 從 香 港 製 造 業(yè) 相 對(duì) 萎 縮 以 來(lái) ， 金 融 服 務(wù) 業(yè)便 在 本 地 經(jīng) 濟(jì) 中 擔(dān) 當(dāng) 越 來(lái) 越 重 要 的 角 色 。 通 過(guò) 繳 納保 險(xiǎn) 費(fèi) （ 或 「 保 費(fèi) 」 ） ， 把 個(gè) 人 的 潛 在 財(cái) 務(wù) 損 失 轉(zhuǎn) 移 給 保 險(xiǎn) 人 。風(fēng) 險(xiǎn) 融 資 計(jì) 劃 旨 在 降 低 這 些 損 失 對(duì) 該 機(jī)構(gòu) 的 打 擊 ， 可 利 用 的 工 具 包 括 ： 保 險(xiǎn) 、保 險(xiǎn) 以 外 的 風(fēng) 險(xiǎn) 轉(zhuǎn) 移 、 自 保 等 (雖 然 保險(xiǎn) 與 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 息 息 相 關(guān) ， 但 是 它 只 是 風(fēng)險(xiǎn) 管 理 工 具 其 中 的 一 類 。 因 此 ， 當(dāng) 保 險(xiǎn) 人 談 及「 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 」 時(shí) ， 所 指 的 可 能 是 一 些 可 以 降 低 或 改 善 所 承 保 或獲 邀 承 保 「 風(fēng) 險(xiǎn) 」 的 潛 在 損 失 的 方 法 或 手 段 。 這 類風(fēng) 險(xiǎn) 包 括 饑 荒 、 戰(zhàn) 爭(zhēng) 、 恐 怖 襲 擊 、 大 規(guī) 模 洪 災(zāi) 和 其他 災(zāi) 害 。 影 響風(fēng) 險(xiǎn) 也 可 分 爲(wèi) 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) 和 基 本 風(fēng) 險(xiǎn) :(i) 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) (Particular risk): 它 們 造 成 的 後 果 是 相對(duì) 有 限 的 ， 只 影 響 個(gè) 人 或 爲(wèi) 數(shù) 較 少 的 人 。2 / 153 財(cái) 務(wù) 後 果風(fēng) 險(xiǎn) 可 分 爲(wèi) 純 風(fēng) 險(xiǎn) 和 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) :(i) 純 風(fēng) 險(xiǎn) (Pure risk)只 具 有 損 失 可 能 性 (不 可 能 出 現(xiàn)收 益 )或 最 理 想 的 情 況 就 是 沒(méi) 有 轉(zhuǎn) 變 。只 有 首 兩 類 風(fēng) 險(xiǎn) 較 有 可 能 成 爲(wèi) 商 業(yè) 上 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) (insurable risks)。 很 可 能 對(duì) 我 們 大 多 數(shù) 人 來(lái) 說(shuō) ，「 風(fēng) 險(xiǎn) 」 帶 有 損 失 或 危 險(xiǎn) 的 意 思 。初 版 ： 2022 年 4 月?保 險(xiǎn) 業(yè) 監(jiān) 理 處 2022 年未 經(jīng) 保 險(xiǎn) 業(yè) 監(jiān) 理 處 許 可 ， 本 研 習(xí) 資 料 手 冊(cè) 的 任 何 部 分 均 不 得 被 翻 印 作 出 售 或 其 他 牟 利 之 用 。我 們 希 望 本 手 冊(cè) 能 成 爲(wèi) 幫 助 考 生 準(zhǔn) 備 考 試 的 一 份 值 得 信 賴 的 參 考 資 料 。 而考 試 也 將 以 這 些 材 料 爲(wèi) 基 礎(chǔ) 進(jìn) 行 。 在 本 手 冊(cè) 內(nèi) ， 我 們 設(shè) 計(jì) 了 一 些 模 擬 試 題 ， 從 而 給 你 提供 更 深 入 的 指 導(dǎo) 。 雖 然我 們 在 編 寫(xiě) 時(shí) 都 力 求 完 美 ， 但 錯(cuò) 誤 與 疏 忽 仍 是 難 免 的 。ii / 153應(yīng) 考 須 知在 這 裏 ， 我 們 希 望 你 注 意 不 同 部 分 在 考 試 中 所 佔(zhàn) 的 比 重 。 因 此 ， 我 們 可 以 把 它 定 義 爲(wèi) 「 與潛 在 損 失 有 關(guān) 的 不 確 定 性 」 ， 一 個(gè) 我 們 不 能 確 定 會(huì) 否 有 某 類 的 損 失 或 損失 的 程 度 的 處 境 。 同 時(shí) ， 從 更 廣 的 角 度 看 ， 並 非 每 種 風(fēng) 險(xiǎn) 都 是 按 以 上 列 出 的 負(fù) 面形 式 來(lái) 解 釋 的 (見(jiàn) 以 下 )。 這 類 風(fēng) 險(xiǎn) 包 括火 災(zāi) 、 意 外 及 其 他 使 人 不 快 的 遭 遇 ；(ii) 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) (Speculative risk)具 有 收 益 或 損 失 兩 種可 能 結(jié) 果 的 風(fēng) 險(xiǎn) 。 其 後 果 可能 是 嚴(yán) 重 的 、 甚 至 是 致 命 的 ， 但 僅 被 局 限 在 較 小 範(fàn)圍 內(nèi) 。 這 些 災(zāi) 害 影 響 到 整 個(gè) 社 會(huì) 或 人 類 ， 而 非 其中 的 特 定 個(gè) 體 。3 / 153(c) 作 爲(wèi) 一 個(gè) 獨(dú) 立 的 知 識(shí) 與 研 究 的 領(lǐng) 域 ， 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 可 以 解 釋 爲(wèi) 管 理 學(xué)的 一 個(gè) 分 支 ， 它 要 進(jìn) 行 的 步 驟 包 括 ：(i) 識(shí) 別 ；(ii) 量 化 ， 及 ；(iii) 應(yīng) 付 威 脅 一 家 機(jī) 構(gòu) 的 風(fēng) 險(xiǎn) (純 風(fēng) 險(xiǎn) 和 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) )。 )爲(wèi) 了 說(shuō) 明 以 上 (i)(iii)點(diǎn) ， 我 們 舉 一 個(gè) 例 子 ， 假 設(shè) 一 家 超 級(jí) 市 場(chǎng)發(fā) 現(xiàn) 貨 架 上 的 一 些 貨 物 不 翼 而 飛 ， 該 超 市 透 過(guò) 觀 察 來(lái) 「 識(shí) 別 」 損 失的 可 能 原 因 ， 結(jié) 論 是 顧 客 和 職 員 的 盜 竊 行 為 等 ， 並 透 過(guò) 經(jīng) 常 比 較 商 品 的盤 點(diǎn) 存 貨 量 及 現(xiàn) 金 收 入 量 (並 充 分 考 慮 員 工 各 種 失 誤 的 因 素 )來(lái) 計(jì) 算遭 盜 竊 的 損 失 ， 從 而 「 量 化 」 風(fēng) 險(xiǎn) ?；?本 的 好 處 是 ， 在 各 種 不 同 的 投 保 事 件 中 ， 當(dāng) 災(zāi) 害 發(fā) 生 時(shí) ， 保 險(xiǎn)可 以 爲(wèi) 被 保 險(xiǎn) 人 提 供 財(cái) 務(wù) 補(bǔ) 償 。 保 險(xiǎn) 業(yè) 正 是 金融 服 務(wù) 的 一 個(gè) 重 要 組 成 部 分 ；(iii) 損 失 防 範(fàn) 和 損 失 降 低 (統(tǒng) 稱 『 損 失 控 制 』 )： 保 險(xiǎn) 的 實(shí)務(wù) 包 括 ， 首 先 進(jìn) 行 與 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 (見(jiàn) 以 上 (b))有 關(guān)的 各 種 調(diào) 查 及 勘 察 。 因 此 ，從 橋 樑 到 房 屋 建 設(shè) 以 及 其 他 許 多 不 同 的 項(xiàng) 目 ， 部 分 都 是由 於 保 險(xiǎn) 的 作 用 ， 才 使 它 們 得 到 激 勵(lì) 和 落 實(shí) 。 另 一 類 問(wèn) 題略 為 複 雜 （ 大 約 佔(zhàn) 試 題 總 數(shù) 的 10%至 20%)， 也 是 從 四 個(gè) 備 選 答 案 中 選 擇 一個(gè) 。 這 個(gè) 潛 在 損 失 可 以 是 在 ：(a) 身 體 上 ； .....(b) 財(cái) 務(wù) 上 ； .....(c) 情 緒 上 ； .....(d) 上 述 所 有 各 項(xiàng) 。(iii) 應(yīng) 付 風(fēng) 險(xiǎn) 的 唯 一 方 法 就 是 保 險(xiǎn) 。 .....[答 案 請(qǐng) 參 閱 (b)]註 ： 若 你 瀏 覽 本 手 冊(cè) 的 有 關(guān) 章 節(jié) ， 將 很 容 易 找 到 答 案 。 合 約 法合 約 法 是 一 個(gè) 重 要 的 法 律 領(lǐng) 域 ， 它 對(duì) 我 們 個(gè) 人 的 生 活 和 商 業(yè) 活 動(dòng) ， 都産 生 重 大 的 影 響 。 協(xié) 議 的 種 類 繁 多 ， 但 不 是 所 有 的 協(xié) 議 都 有法 律 效 力 。 從 嚴(yán) 格 的 法 律 觀 點(diǎn) 來(lái) 說(shuō) ， 合 約 是 一 些 無(wú) 形 的 東 西 ； 因 此 ， 保險(xiǎn) 單 本 身 不 是 合 約 ， 而 是 最 常 用 來(lái) 證 明 保 險(xiǎn) 合 約 的 證 據(jù) 。 代 理 法 在 開(kāi) 始 這 部 分 之 前 ， 我 們 必 須 認(rèn) 識(shí) 到 ， 代 理 法 適 用 的 範(fàn) 圍 要 廣 泛 得 多 ， 在保 險(xiǎn) 代 理 人 方 面 的 應(yīng) 用 僅 是 其 中 一 部 分 ， 這 一 點(diǎn) 是 十 分 重 要 的 。 在 保 險(xiǎn) 中 ， 這 個(gè) 角 色 有 點(diǎn) 複 雜 。 這 方 面 的整 個(gè) 法 律 範(fàn) 圍 ， 可 以 由 一 個(gè) 法 律 原 則 概 括 ： 「 透 過(guò) 他 人 行 事 與 自 己親 自 執(zhí) 行 並 無(wú) 分 別 」 。 定 義代 理 關(guān) 係 是 指 存 在 於 委 託 人 與 其 代 理 人 之 間 的 一 種 關(guān) 係 。 因 代 理 人 經(jīng) 常 代 表 其 委託 人 與 第 三 者 安 排 或 履 行 協(xié) 議 ， 我 們 亦 須 考 慮 合 約 法 。 代 理 關(guān) 係 如 何 產(chǎn) 生當(dāng) 我 們 說(shuō) 在 雙 方 之 間 存 在 著 代 理 關(guān) 係 ， 必 然 表 示 了 代 理 人 對(duì) 委 託人 有 責(zé) 任 ， 反 之 亦 然 。 即 雖然 代 理 人 在 行 事 時(shí) 並 未 取 得 授 權(quán) ， 但 只 要 委 託 人 事 後 確 認(rèn) 該 行 動(dòng) ，就 有 效 地 形 成 了 一 種 追 溯 性 的 授 權(quán) 。 但 是 ， 保 險(xiǎn) 人 事 後 可 以 接 受 該 保 險(xiǎn) 及確 認(rèn) 有 關(guān) 保 障 ， 使 該 合 約 的 有 效 性 得 以 追 溯 。 實(shí) 際 權(quán) 限 可 以 是 明 示 實(shí) 際 權(quán) 限 或 隱 含 實(shí) 際 權(quán) 限 。 表面 權(quán) 限 的 概 念 必 然 是 局 限 於 委 託 人 與 第 三 者 之 間 的 關(guān) 係 ， 當(dāng) 代 理人 在 沒(méi) 有 獲 授 權(quán) 的 情 況 下 替 委 託 人 訂 立 合 約 或 進(jìn) 行 交 易 之 時(shí) ， 該關(guān) 係 令 委 託 人 受 代 理 人 這 樣 的 行 為 所 約 束 。當(dāng) 中 含 意 是 這 樣 ︰ 通 過(guò) 行 使 該 權(quán) 限 ， 代 理 人 訂 立 對(duì) 委 託 人 有 約4 / 153束 力 的 合 約 ， 藉 此 為 他 獲 取 權(quán) 利 ， 並 就 他 的 行 為 獲 得 對(duì) 委 託 人 的補(bǔ) 還 和 彌 償 的 索 償 權(quán) 。 第 二 ， 他 大 概 不 能 宣 布 該 保險(xiǎn) 無(wú) 效 並 要 求 保 險(xiǎn) 人 退 還 保 費(fèi) 。 換 言之 ， 這 法 則 的 運(yùn) 作 只 涉 及 委 託 人 與 第 三 者 之 間 的 關(guān) 係 。(c) 應(yīng) 有 的 謹(jǐn) 慎 及 技 巧 ： 法 律 並 不 要 求 完 美 ， 代 理 人 一 般 只 被 要 求 在履 行 職 責(zé) 時(shí) ， 必 須 表 現(xiàn) 出 一 切 理 當(dāng) 期 望 的 技 術(shù) 和 努 力 。5 / 153 委 託 人 對(duì) 代 理 人 的 責(zé) 任 (Duties Owed by Principal to Agent)這 些 責(zé) 任 可 以 綜 合 如 下 ：(a) 報(bào) 酬 ： 代 理 人 有 權(quán) 收 取 雙 方 協(xié) 議 的 傭 金 或 其 他 報(bào) 酬 (例 如 獎(jiǎng)金 )， 委 託 人 須 於 合 理 時(shí) 間 或 任 何 指 定 的 期 限 內(nèi) 支 付 ， 視 屬 何 情況 而 定 。 終 止 代 理 關(guān) 係 (Termination of Agency)有 許 多 途 徑 可 以 終 止 代 理 協(xié) 定 ， 它 們 包 括 ：(a) 雙 方 同 意 ： 一 般 而 言 ， 所 有 協(xié) 議 均 可 通 過(guò) 雙 方 的 協(xié) 商 同 意 而 終 止 。(d) 死 亡 ： 如 果 代 理 關(guān) 係 在 個(gè) 人 之 間 發(fā) 生 ， 則 委 託 人 或 代 理 人 任 何 一方 死 亡 ， 便 會(huì) 終 止 該 項(xiàng) 協(xié) 議 。 假 設(shè) 一 家 英 國(guó) 公 司 (購(gòu) 買 代 理 人 )與在 另 一 國(guó) 家 成 立 為 法 團(tuán) 及 以 此 為 本 籍 的 公 司 (委 託 人 )之 間 訂立 了 一 份 合 約 ， 替 後 者 於 英 國(guó) 購(gòu) 買 如 小 麥 、 鋼 材 、 硫 磺 、 其 他 化學(xué) 物 品 的 貨 物 。 .....[答 案 請(qǐng) 參 閱 ]2 委 託 人 追 認(rèn) 其 代 理 人 的 行 為 意 味 著 ：(a) 有 關(guān) 的 代 理 協(xié) 定 宣 告 終 止 ； .....(b) 該 代 理 人 將 無(wú) 權(quán) 取 得 任 何 傭 金 ； .....(c) 該 委 託 人 以 「 追 溯 」 形 式 授 權(quán) 有 關(guān) 行 為 ； .....(d) 該 委 託 人 拒 絕 為 代 理 人 的 行 為 負(fù) 上 責(zé) 任 。 ]1 / 1533 保 險(xiǎn) 原 則 可 保 權(quán) 益 「 權(quán) 益 」 一 詞 可 以 有 多 方 面 的 解 釋 ， 在 這 裏 它 是 指 一 種 與 某 物 件 或與 某 人 之 間 的 財(cái) 務(wù) 關(guān) 係 。 因 此 一 名 盜 賊 並沒(méi) 有 權(quán) 利 就 偷 回 來(lái) 的 贓 物 投 買 保 險(xiǎn) 。 比 方 ， 雖 然 債 權(quán) 人 在 法律 上 被 認(rèn) 可 對(duì) 債 務(wù) 人 的 生 命 擁 有 可 保 權(quán) 益 ， 但 卻 不 能 藉 著 與 該 生 命 之 間的 財(cái) 務(wù) 關(guān) 係 而 被 容 許 就 債 務(wù) 人 的 財(cái) 產(chǎn) 投 買 保 險(xiǎn) ， 除 非 該 財(cái) 產(chǎn) 已 按 揭 給 他 。 此 外 ， 每 個(gè) 人 均 可 就 自 己未 滿 十 八 歲 的 孩 子 、 或 自 己 所 監(jiān) 護(hù) 而 未 滿 十 八 歲 的 人 (監(jiān) 護(hù)人 關(guān) 係 )的 生 命 投 買 保 險(xiǎn) ， 而 在 這 情 況 下 投 買 的 保 險(xiǎn) 不 會(huì) 於 受 保人 〈 life insured〉 年 滿 十 八 歲 時(shí) 失 效 。 因 此 ， 為 特 定 旅 程 向 朋 友 借 了 一 部 照 相 機(jī) 的 人 士 ，是 具 有 可 保 權(quán) 益 以 受 託 保 管 人 的 身 份 就 該 部 照 相 機(jī) 購(gòu) 買 保 險(xiǎn) 的 ；當(dāng) 從 保 單 取 得 補(bǔ) 償 後 ， 他 便 成 爲(wèi) 須 就 保 險(xiǎn) 金 向 其 朋 友 負(fù) 責(zé) 的 信 託人 。(d) 其 他 合 法 權(quán) 利 保 險(xiǎn) (Insurance of Legal Rights) ： 任 何 因 本 身 合 法權(quán) 利 可 能 受 到 侵 犯 、 或 由 於 未 來(lái) 合 法 收 入 面 臨 潛 在 損 失 的 人 ， 都有 權(quán) 對(duì) 這 種 風(fēng) 險(xiǎn) 投 買 保 險(xiǎn) 。3 / 153 何 時(shí) 需 要(a) 在 人 壽 保 險(xiǎn) 中 ， 可 保 權(quán) 益 只 須 在 保 單 起 保 時(shí) 存 在