【正文】 特 殊 的 個 案 或 許 應(yīng) 向 保 險 人 及 /或 律 師 諮 詢 ， 不 過 一般 原 則 爲 ：(i) 由 受 保 危 險 直 接 引 發(fā) 的 不 保 危 險 ： 引 致 的 損 失 可 以 得 到賠 償 ， 以 火 險 單 為 例 ， 水 浸 損 失 （ 不 保 危 險 ） 是 由 意 外 火災(zāi) （ 可 保 危 險 ） 引 起 的 ；(ii) 受 保 危 險 由 不 保 危 險 直 接 引 致 ： 該 受 保 危 險 引 致 的 損 失是 受 保 的 ； 以 火 險 為 例 ， 由 被 保 險 人 本 人 或 第 三 者 的 不 小心 行 為 〈 不 保 危 險 〉 引。(b) 如 果 只 有 單 一 成 因 ， 事 情 處 理 就 直 截 了 當 ： 假 如 該 成 因 是受 保 危 險 ， 引 起 的 損 失 便 可 得 到 保 障 ； 假 如 它 是 不 保 或 除8 / 153外 危 險 ， 便 得 不 到 保 障 。 原 則 的 應(yīng) 用近 因 原 則 可 應(yīng) 用 於 各 保 險 類 別 ， 它 在 實 際 中 的 應(yīng) 用 可 能 是 很 複 雜的 ， 有 時 甚 至 頗 具 爭 議 性 。 由 不 保 危 險 引 致 的 損 失 是 不 獲 賠 償 的 ， 除 非 引 發(fā) 不 保 危 險發(fā) 生 的 是 一 受 保 危 險 。(b) 除 外 危 險 (Excepted (excluded) peril)： 要 不 是 被 除 外 責 任 條 款從 保 障 範 圍 中 剔 除 的 話 ， 這 風 險 應(yīng) 當 是 受 保 障 的 ； 例 如 ，「 戰(zhàn) 爭 」 屬 旅 遊 保 險 單 的 除 外 危 險 。 這 樣 分 析 的 結(jié) 論 很 大 程 度 上 視乎 危 險 〈 即 損 失 的 成 因 〉 和 其 性 質(zhì) 的 識 別 。 因 為 不 是 每 一 項 損 失 成 因 都 是 受 保的 ， 為 著 保 險 索 償 或 理 賠 的 目 的 ， 必 須 於 每 一 個 案 中 抽 出 一 個 主 導(dǎo) 的 成因 。 近 因 該 原 則 的 定 義 及 重 要 性近 因 是 一 項 損 失 的 有 效 或 主 導(dǎo) 成 因 。 這 時 ， 合 約 便 變 成 有追 溯 效 力 地 有 效 。 違 反 最 高 誠 信 的 補 救如 果 〈 屬 上 述 四 類 任 何 一 類 的 〉 違 反 發(fā) 生 了 ， 受 屈 一 方 〈 一般 是 保 險 人 〉 可 有 某 些 針 對 違 反 方 的 補 救 ：(a) 自 始 推 翻 整 份 合 約 ； 帶 來 的 後 果 是 ， 從 前 在 不 知 悉 該 違 反 的 情 況下 所 支 付 的 保 費 〈 和 賠 款 〉 ， 一 般 是 可 退 回 的 ， 除 非 該 違 反 是被 保 險 人 或 其 代 理 人 的 欺 詐 性 違 反 。 另 一 分 類 是 把 它 分 為 欺 詐 性 違反 和 非 欺 詐 性 違 反 〈 即 無 意 地 或 疏 忽 地 而 非 欺 詐 性 地 作 出 的 違 反 〉 。 例 如 火 險 單 的 被 保 人 在 要 求 擴 展 保 單範 圍 至 盜 竊 風 險 ， 他 必 須 即 時 披 露 一 切 與 該 盜 竊 風 險 有 關(guān) 的 重 要事 實 ， 如 所 保 處 所 的 實 質(zhì) 保 護 和 他 的 被 盜 紀 錄 〈 如 有 的 話 〉 。 〈 註 ： 不 必於 人 壽 保 單 接 近 週 年 日 時 ， 再 履 行 最 高 誠 信 責 任 。在 普 通 法 中 ， 這 種 變 化 只 需 要 在 續(xù) 保 時 通 知 保 險 人 就 足 夠 了 。 當 然 ， 該 類 保 單 一 般 包含 了 有 關(guān) 既 有 疾 病 的 除 外 責 任 條 款 ， 讓 保 險 人 在 這 情 況 下 引 用 這條 款 〈 而 非 最 高 誠 信 的 違 反 〉 對 該 疾 病 拒 賠 。 這 種 責 任 有 以 下 幾 方 面 需 要 注 意 的 特 點 ：(a) 期 限 (在 普 通 法 中 )： 於 保 險 人 接 受 了 投 保 人 的 投 保 〈 即 買 保險 的 要 求 〉 後 ， 投 保 人 〈 或 其 代 理 人 〉 才 得 知 的 重 要 事 實 ，不 必 予 以 披 露 。 技 術(shù) 上 ， 保 險 人 須 負 同 樣 的 責 任 。 〉 。(b) 非 重 要 事 實 (Nonmaterial facts)： 即 使 可 另 行 視 為 重 要 但 卻 不 用披 露 的 事 實 包 括 ：(i) 與 常 識 有 關(guān) 的 事 件 〈 例 如 跳 傘 的 危 險 性 〉 ；(ii) 保 險 人 已 知 或 當 作 已 知 的 事 實 〈 例 如 ， 可 期 望 旅 遊 保險 人 應(yīng) 該 知 悉 的 世 界 各 地 醫(yī) 療 收 費 的 一 般 水 平 。 第 一 類 只 涉 及 接 受 或 拒 受 投 保 風險 的 決 定 〈 例 如 投 保 生 命 長 了 一 個 不 能 動 手 術(shù) 的 惡 性 腦 部 腫 瘤 〉 ，第 二 類 只 涉 及 保 費 的 釐 定 〈 例 如 投 保 人 身 意 外 保 險 的 受 保 人 是一 個 推 銷 員 〉 ， 第 三 類 則 涉 及 這 兩 方 面 〈 例 如 投 保 生 命 患 了 糖 尿 病 〉 。 重 要 事 實 (Material Fact)5 / 153(a) 法 定 定 義 ： 「 在 訂 定 保 費 或 決 定 是 否 承 擔 風 險 方 面 會 影 響 一 名審 慎 的 保 險 人 的 判 斷 的 任 何 情 況 。 例 如 ， 如果 有 上 述 的 保 證 ， 而 現(xiàn) 年 三 十 一 歲 的 旅 遊 保 險 投 保 人 在 投 保書 上 報 稱 三 十 歲 的 話 ， 雖 然 從 普 通 法 中 的 最 高 誠 信 原 則 的 角 度 來看 ， 該 項 偏 差 在 旅 遊 保 險 中 相 當 不 可 能 是 重 要 的 ， 卻 技 術(shù) 上 構(gòu)成 違 反 該 保 證 。 例 如 ， 即 使 投 保 單 上 並 沒 有 相 關(guān)的 問 題 ， 火 險 投 保 人 仍 然 須 要 向 保 險 人 披 露 有 關(guān) 損 失 紀 錄 。 最 高 誠 信 （Utmost Good Faith）保 險 受 到 一 種 更 爲 嚴 格 、 在 普 通 法 中 被 稱 為 最 高 誠 信 的 原 則 所 約束 。 例 如 ， 如 果 某 人 上 了 一 輛雙 層 巴 士 及 支 付 了 車 費 以 後 ， 才 發(fā) 現(xiàn) 車 上 的 座 位 無 一 是 空 著 的 ，他 並 沒 有 投 訴 的 理 由 。2 要 構(gòu) 成 保 險 合 約 或 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 的 話 ， 本 意 轉(zhuǎn) 讓 必 須附 合 某 些 法 例 條 文 。4 / 153註 ： 1 有 一 個 常 見 的 誤 解 ， 以 為 任 何 訂 明 保 險 金 需 支 付 給 被 保 險 以 外 的一 名 人 士 的 條 款 屬 於 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 。 更 複 雜 的 是 ， 很 多 時 候 ， 非 水 險 單 包 含 了 足 以凌 駕 這 些 法 則 的 條 文 。(d) 保 險 人 的 同 意 的 必 要 性 ： 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 毋 須 保 險 人的 同 意 。 〈 以 汽 車 保 單 的 轉(zhuǎn) 讓 為 例 ， 於 汽 車 產(chǎn) 權(quán) 轉(zhuǎn) 移 之 時 同 時把 汽 車 保 單 轉(zhuǎn) 讓 給 買 家 便 附 合 了 有 關(guān) 可 保 權(quán) 益 的 要 求 。(b) 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 〈 有 時 候 被 稱 為 保 單 收 益 的 轉(zhuǎn) 讓 〉 的 影 響 ： 相 反 ， 當 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 轉(zhuǎn) 讓 後 ， 轉(zhuǎn) 讓 人仍 然 是 合 約 的 一 方 而 保 單 仍 然 承 保 轉(zhuǎn) 讓 人 〈 而 非 承 讓 人 〉所 遭 受 的 損 失 ， 雖 然 現(xiàn) 在 有 權(quán) 就 應(yīng) 付 的 保 險 金 起 訴 保 險 人 的 是 承讓 人 〈 而 非 轉(zhuǎn) 讓 人 〉 。在 保 險 中 ， 有 兩 類 轉(zhuǎn) 讓 ： 保 險 合 約 (或 保 險 單 )的 轉(zhuǎn) 讓 及 收 取保 險 金 的 權(quán) 利 (或 保 險 收 益 )的 轉(zhuǎn) 讓 。(c) 上 述 水 險 法 則 大 概 也 適 用 於 其 他 彌 償 保 險 。 不 過 這 樣 的 缺 乏 可 保 權(quán) 益 不 會 令 該 女 士 喪 失 索償 死 亡 利 益 的 資 格 。3 / 153 何 時 需 要(a) 在 人 壽 保 險 中 ， 可 保 權(quán) 益 只 須 在 保 單 起 保 時 存 在 。註 ： 任 何 人 〈 代 理 人 〉 如 有 另 一 人 〈 委 託 人 〉 的 授 權(quán) 替 委 託 人購 買 保 險 的 話 ， 便 有 與 委 託 人 相 同 的 可 保 權(quán) 益 ， 並 以 委 託 人 的 可 保權(quán) 益 的 程 度 為 限 。(d) 其 他 合 法 權(quán) 利 保 險 (Insurance of Legal Rights) ： 任 何 因 本 身 合 法權(quán) 利 可 能 受 到 侵 犯 、 或 由 於 未 來 合 法 收 入 面 臨 潛 在 損 失 的 人 ， 都有 權(quán) 對 這 種 風 險 投 買 保 險 。(c) 責 任 保 險 ： 每 個 人 對 本 身 行 爲 或 疏 忽 都 負 有 潛 在 的 法 律 責 任 ， 他們 可 以 對 此 投 買 保 險 (有 時 這 類 保 險 是 強 制 性 的 )， 有 關(guān) 責 任稱 為 「 直 接 責 任 」 或 「 首 要 責 任 」 。 因 此 ， 為 特 定 旅 程 向 朋 友 借 了 一 部 照 相 機 的 人 士 ，是 具 有 可 保 權(quán) 益 以 受 託 保 管 人 的 身 份 就 該 部 照 相 機 購 買 保 險 的 ；當 從 保 單 取 得 補 償 後 ， 他 便 成 爲 須 就 保 險 金 向 其 朋 友 負 責 的 信 託人 。 遺 囑 執(zhí) 行 人 、 遺 產(chǎn) 管 理 人 、 信 託 人 、 承 按 人 等 雖 然 只 持有 少 於 絕 對 擁 有 權(quán) ， 卻 可 分 別 為 遺 產(chǎn) 、 信 託 財 產(chǎn) 、 按 揭 財 産 投 買保 險 。 此 外 ， 每 個 人 均 可 就 自 己未 滿 十 八 歲 的 孩 子 、 或 自 己 所 監(jiān) 護 而 未 滿 十 八 歲 的 人 (監(jiān) 護人 關(guān) 係 )的 生 命 投 買 保 險 ， 而 在 這 情 況 下 投 買 的 保 險 不 會 於 受 保人 〈 life insured〉 年 滿 十 八 歲 時 失 效 。 （ 凡 在 本 研 習 資 料 手 冊 中 遇 到 有 關(guān) 任 何 一 種 保 險 與 其 他 類型 的 保 險 之 間 的 區(qū) 別 的 討 論 時 ， 須 注 意 旅 遊 保 險 混 合 了 不 同 種 類 的 保 險 ，包 括 下 面 的 (a) (d)） 。 比 方 ， 雖 然 債 權(quán) 人 在 法律 上 被 認 可 對 債 務(wù) 人 的 生 命 擁 有 可 保 權(quán) 益 ， 但 卻 不 能 藉 著 與 該 生 命 之 間的 財 務(wù) 關(guān) 係 而 被 容 許 就 債 務(wù) 人 的 財 產(chǎn) 投 買 保 險 ， 除 非 該 財 產(chǎn) 已 按 揭 給 他 。 必 要 條 件可 保 權(quán) 益 必 須 符 合 以 下 條 件 ：(a) 必 須 先 有 可 被 保 的 人 身 (例 如 生 命 、 肢 體 等 )、 財 産 、 責 任 或法 律 權(quán) 利 (例 如 ， 對 債 務(wù) 人 要 求 償 還 的 權(quán) 利 )；(b) 某 人 身 等 必 須 是 該 保 險 的 標 的 (Subject Matter) (即 是 說 ， 賠 償 是視 乎 這 些 人 身 等 的 不 幸 事 故 而 定 的 )；(c) 投 保 人 與 保 險 標 的 之 間 必 須 具 有 上 述 提 及 的 法 律 認 可關(guān) 係 ， 當 投 保 的 事 件 發(fā) 生 時 ， 該 投 保 人 將 遭 受 財 務(wù) 損 失〈 但 是 有 時 候 可 保 權(quán) 益 在 法 律 上 是 可 以 假 定 而 毋 須 証 明 財 務(wù) 關(guān) 係的 ； 例 如 ， 任 何 人 均 被 視 為 對 其 配 偶 的 生 命 擁 有 可 保 權(quán) 益 。 因 此 一 名 盜 賊 並沒 有 權(quán) 利 就 偷 回 來 的 贓 物 投 買 保 險 。 定 義可 保 權(quán) 益 (Insurable Interest)是 一 種 某 人 對 保 險 標 的 (subject matter of insurance)的 法 律 認 可 關(guān) 係 ， 它 賦 予 他 對 該 保 險 標 的 投 買 保 險的 權(quán) 利 。 ]1 / 1533 保 險 原 則 可 保 權(quán) 益 「 權(quán) 益 」 一 詞 可 以 有 多 方 面 的 解 釋 ， 在 這 裏 它 是 指 一 種 與 某 物 件 或與 某 人 之 間 的 財 務(wù) 關(guān) 係 。(a) 只 是 (i) 及 (ii) 而 已 ； .....(b) 只 是 (i)、 (ii) 及 (iii) 而 已 ； .....(c) 只 是 (iii) 及 (iv) 而 已 ； .....(d) 只 是 (ii) 及 (iv) 而 已 。 .....[答 案 請 參 閱 ]2 委 託 人 追 認 其 代 理 人 的 行 為 意 味 著 ：(a) 有 關(guān) 的 代 理 協(xié) 定 宣 告 終 止 ；