【正文】 止 。 o o o 7 / 153模 擬 試 題「 甲 」 類 問 題1 合 約 可 以 定 義 為 ：(a) 具 有 法 律 效 力 的 協(xié) 議 ； .....(b) 兩 人 或 多 人 之 間 的 承 諾 ； .....(c) 以 書 面 形 式 出 現(xiàn) 的 協(xié) 議 ； .....(d) 任 何 兩 方 或 多 方 的 協(xié) 議 。 .....[答 案 請 參 閱 ]2 委 託 人 追 認(rèn) 其 代 理 人 的 行 為 意 味 著 ：(a) 有 關(guān) 的 代 理 協(xié) 定 宣 告 終 止 ； .....(b) 該 代 理 人 將 無 權(quán) 取 得 任 何 傭 金 ； .....(c) 該 委 託 人 以 「 追 溯 」 形 式 授 權(quán) 有 關(guān) 行 為 ； .....(d) 該 委 託 人 拒 絕 為 代 理 人 的 行 為 負(fù) 上 責(zé) 任 。 .....[答 案 請 參 閱 (b)]「 乙 」 類 問 題3 代 理 關(guān) 係 可 以 透 過 下 面 那 些 途 徑 產(chǎn) 生 ？ (i) 按 行 政 長 官 的 命 令 ；(ii) 按 照 協(xié) 議 ；(iii) 按 法 院 命 令 ；(iv) 按 追 認(rèn) 。(a) 只 是 (i) 及 (ii) 而 已 ； .....(b) 只 是 (i)、 (ii) 及 (iii) 而 已 ； .....(c) 只 是 (iii) 及 (iv) 而 已 ； .....(d) 只 是 (ii) 及 (iv) 而 已 。 .....[答 案 請 參 閱 ][答 案 可 在 本 部 分 最 後 一 頁 找 到 。 ]1 / 1533 保 險 原 則 可 保 權(quán) 益 「 權(quán) 益 」 一 詞 可 以 有 多 方 面 的 解 釋 ， 在 這 裏 它 是 指 一 種 與 某 物 件 或與 某 人 之 間 的 財(cái) 務(wù) 關(guān) 係 。 以 下 介 紹 的 ， 就 是 「 可 保 權(quán) 益 」 的 一 些 特 點(diǎn) 。 定 義可 保 權(quán) 益 (Insurable Interest)是 一 種 某 人 對 保 險 標(biāo) 的 (subject matter of insurance)的 法 律 認(rèn) 可 關(guān) 係 ， 它 賦 予 他 對 該 保 險 標(biāo) 的 投 買 保 險的 權(quán) 利 。 這 裏 的 重 點(diǎn) 是 ， 這 種 關(guān) 係 必 須 是 合 法 的 。 因 此 一 名 盜 賊 並沒 有 權(quán) 利 就 偷 回 來 的 贓 物 投 買 保 險 。 可 保 權(quán) 益 的 重 要 性缺 乏 可 保 權(quán) 益 的 話 ， 有 關(guān) 保 險 協(xié) 議 便 屬 無 效 ， 而 在 不 知 悉 該 無 效的 情 況 下 支 付 的 保 費(fèi) 和 保 險 金 一 般 是 可 退 回 的 。 必 要 條 件可 保 權(quán) 益 必 須 符 合 以 下 條 件 ：(a) 必 須 先 有 可 被 保 的 人 身 (例 如 生 命 、 肢 體 等 )、 財(cái) 産 、 責(zé) 任 或法 律 權(quán) 利 (例 如 ， 對 債 務(wù) 人 要 求 償 還 的 權(quán) 利 )；(b) 某 人 身 等 必 須 是 該 保 險 的 標(biāo) 的 (Subject Matter) (即 是 說 ， 賠 償 是視 乎 這 些 人 身 等 的 不 幸 事 故 而 定 的 )；(c) 投 保 人 與 保 險 標(biāo) 的 之 間 必 須 具 有 上 述 提 及 的 法 律 認(rèn) 可關(guān) 係 ， 當(dāng) 投 保 的 事 件 發(fā) 生 時 ， 該 投 保 人 將 遭 受 財(cái) 務(wù) 損 失〈 但 是 有 時 候 可 保 權(quán) 益 在 法 律 上 是 可 以 假 定 而 毋 須 証 明 財(cái) 務(wù) 關(guān) 係的 ； 例 如 ， 任 何 人 均 被 視 為 對 其 配 偶 的 生 命 擁 有 可 保 權(quán) 益 ?！翟] ： 單 是 有 財(cái) 務(wù) 關(guān) 係 是 不 足 以 產(chǎn) 生 可 保 權(quán) 益 的 。 比 方 ， 雖 然 債 權(quán) 人 在 法律 上 被 認(rèn) 可 對 債 務(wù) 人 的 生 命 擁 有 可 保 權(quán) 益 ， 但 卻 不 能 藉 著 與 該 生 命 之 間的 財(cái) 務(wù) 關(guān) 係 而 被 容 許 就 債 務(wù) 人 的 財(cái) 產(chǎn) 投 買 保 險 ， 除 非 該 財(cái) 產(chǎn) 已 按 揭 給 他 。2 / 153 如 何 産 生可 保 權(quán) 益 可 以 在 不 同 的 情 況 下 産 生 ， 我 們 將 從 以 下 四 個 題目 逐 一 討 論 。 （ 凡 在 本 研 習(xí) 資 料 手 冊 中 遇 到 有 關(guān) 任 何 一 種 保 險 與 其 他 類型 的 保 險 之 間 的 區(qū) 別 的 討 論 時 ， 須 注 意 旅 遊 保 險 混 合 了 不 同 種 類 的 保 險 ，包 括 下 面 的 (a) (d)） 。 (a) 人 身 保 險 ： 每 個 人 對 自 己 的 生 命 、 肢 體 等 均 享 有 可 保 權(quán) 益 ， 同 樣亦 對 自 己 的 配 偶 的 生 命 享 有 可 保 權(quán) 益 。 此 外 ， 每 個 人 均 可 就 自 己未 滿 十 八 歲 的 孩 子 、 或 自 己 所 監(jiān) 護(hù) 而 未 滿 十 八 歲 的 人 (監(jiān) 護(hù)人 關(guān) 係 )的 生 命 投 買 保 險 ， 而 在 這 情 況 下 投 買 的 保 險 不 會 於 受 保人 〈 life insured〉 年 滿 十 八 歲 時 失 效 。(b) 財(cái) 産 保 險 (有 形 物 件 )： 最 明 顯 的 例 子 是 在 絕 對 擁 有 權(quán) 的 情 況 下產(chǎn) 生 的 。 遺 囑 執(zhí) 行 人 、 遺 產(chǎn) 管 理 人 、 信 託 人 、 承 按 人 等 雖 然 只 持有 少 於 絕 對 擁 有 權(quán) ， 卻 可 分 別 為 遺 產(chǎn) 、 信 託 財(cái) 產(chǎn) 、 按 揭 財(cái) 産 投 買保 險 。 受 託 保 管 人 〈 即 是 在 有 擁 有 人 或 其 代 理 人 的 同 意 而 沒 有他 們 的 轉(zhuǎn) 移 擁 有 權(quán) 的 意 向 下 管 有 貨 品 的 人 〉 可 以 對 所 保 管 貨品 投 買 保 險 。 因 此 ， 為 特 定 旅 程 向 朋 友 借 了 一 部 照 相 機(jī) 的 人 士 ，是 具 有 可 保 權(quán) 益 以 受 託 保 管 人 的 身 份 就 該 部 照 相 機(jī) 購 買 保 險 的 ；當(dāng) 從 保 單 取 得 補(bǔ) 償 後 ， 他 便 成 爲(wèi) 須 就 保 險 金 向 其 朋 友 負(fù) 責(zé) 的 信 託人 。 不 過 請 注 意 ， 旅 遊 保 險 單 一 般 規(guī) 定 受 保 個 人 財(cái) 物 必 須 由 被 保險 人 所 擁 有 。(c) 責(zé) 任 保 險 ： 每 個 人 對 本 身 行 爲(wèi) 或 疏 忽 都 負(fù) 有 潛 在 的 法 律 責(zé) 任 ， 他們 可 以 對 此 投 買 保 險 (有 時 這 類 保 險 是 強(qiáng) 制 性 的 )， 有 關(guān) 責(zé) 任稱 為 「 直 接 責(zé) 任 」 或 「 首 要 責(zé) 任 」 。 但 也 可 以 爲(wèi) 轉(zhuǎn) 承 責(zé) 任 投 保(見 上 文 (c))； 例 如 僱 主 可 以 對 因 其 僱 員 疏 忽 等 而 導(dǎo) 致 對 公 眾人 士 的 責(zé) 任 投 買 保 險 。(d) 其 他 合 法 權(quán) 利 保 險 (Insurance of Legal Rights) ： 任 何 因 本 身 合 法權(quán) 利 可 能 受 到 侵 犯 、 或 由 於 未 來 合 法 收 入 面 臨 潛 在 損 失 的 人 ， 都有 權(quán) 對 這 種 風(fēng) 險 投 買 保 險 。 例 如 ， 遇 上 道 路 交 通 意 外 而 沒 趕 上 飛機(jī) ， 因 此 必 須 重 置 飛 機(jī) 票 。註 ： 任 何 人 〈 代 理 人 〉 如 有 另 一 人 〈 委 託 人 〉 的 授 權(quán) 替 委 託 人購 買 保 險 的 話 ， 便 有 與 委 託 人 相 同 的 可 保 權(quán) 益 ， 並 以 委 託 人 的 可 保權(quán) 益 的 程 度 為 限 。 例 如 ， 一 家 物 業(yè) 管 理 公 司 可 能 已 經(jīng) 獲 取 其 管 理 的大 廈 的 個 別 業(yè) 主 的 授 權(quán) 為 大 廈 投 買 火 險 ； 即 使 該 物 業(yè) 管 理 公 司 〈 而非 該 等 業(yè) 主 〉 是 保 單 訂 明 的 被 保 險 人 ， 一 份 藉 該 權(quán) 限 而 投 買 的 火險 單 不 會 因 為 缺 少 了 可 保 權(quán) 益 而 無 效 的 。3 / 153 何 時 需 要(a) 在 人 壽 保 險 中 ， 可 保 權(quán) 益 只 須 在 保 單 起 保 時 存 在 。 假 設(shè) 一 位女 士 就 她 的 丈 夫 的 生 命 投 買 了 一 份 終 身 壽 險 單 ， 丈 夫 於 幾 年 後 死亡 ， 該 女 士 於 是 向 保 險 人 提 出 索 賠 ， 保 險 人 發(fā) 現(xiàn) 在 死 亡 那 一 刻 ，他 倆 已 經(jīng) 不 是 夫 婦 關(guān) 係 ， 意 思 是 說 ， 該 女 士 於 死 者 去 世 時 對 其 生命 已 無 可 保 權(quán) 益 。 不 過 這 樣 的 缺 乏 可 保 權(quán) 益 不 會 令 該 女 士 喪 失 索償 死 亡 利 益 的 資 格 。(b) 但 是 ， 在 水 險 中 ， 可 保 權(quán) 益 只 須 在 損 失 時 存 在 。(c) 上 述 水 險 法 則 大 概 也 適 用 於 其 他 彌 償 保 險 。 轉(zhuǎn) 讓 (Assignment)「 轉(zhuǎn) 讓 」 是 一 個 法 律 詞 彙 ， 一 般 的 意 思 是 財(cái) 產(chǎn) 的 轉(zhuǎn) 移 。在 保 險 中 ， 有 兩 類 轉(zhuǎn) 讓 ： 保 險 合 約 (或 保 險 單 )的 轉(zhuǎn) 讓 及 收 取保 險 金 的 權(quán) 利 (或 保 險 收 益 )的 轉(zhuǎn) 讓 。 它 們 之 間 的 區(qū) 別 如 下 ：(a) 保 險 合 約 的 轉(zhuǎn) 讓 的 影 響 ： 當(dāng) 保 單 有 效 地 從 轉(zhuǎn) 讓 人 身 上 轉(zhuǎn) 讓 到 承讓 人 的 身 上 的 時 候 ， 轉(zhuǎn) 讓 人 在 合 約 的 權(quán) 益 完 全 轉(zhuǎn) 移 到 承 讓 人 身 上 ，因 此 ， 當(dāng) 所 保 事 故 其 後 發(fā) 生 時 ， 保 險 人 有 責(zé) 任 向 承 讓 人 就 其 損 失〈 而 非 轉(zhuǎn) 讓 人 的 損 失 ， 如 果 有 的 話 〉 賠 付 。(b) 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 〈 有 時 候 被 稱 為 保 單 收 益 的 轉(zhuǎn) 讓 〉 的 影 響 ： 相 反 ， 當(dāng) 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 轉(zhuǎn) 讓 後 ， 轉(zhuǎn) 讓 人仍 然 是 合 約 的 一 方 而 保 單 仍 然 承 保 轉(zhuǎn) 讓 人 〈 而 非 承 讓 人 〉所 遭 受 的 損 失 ， 雖 然 現(xiàn) 在 有 權(quán) 就 應(yīng) 付 的 保 險 金 起 訴 保 險 人 的 是 承讓 人 〈 而 非 轉(zhuǎn) 讓 人 〉 。(c) 可 保 權(quán) 益 的 必 要 性 ： 在 保 險 合 約 的 轉(zhuǎn) 讓 中 ， 轉(zhuǎn) 讓 人 和 承 讓 人 雙方 都 必 須 於 轉(zhuǎn) 讓 一 刻 對 保 險 標(biāo) 的 享 有 可 保 權(quán) 益 ； 否 則 ， 本 意 的 轉(zhuǎn)讓 會 無 效 。 〈 以 汽 車 保 單 的 轉(zhuǎn) 讓 為 例 ， 於 汽 車 產(chǎn) 權(quán) 轉(zhuǎn) 移 之 時 同 時把 汽 車 保 單 轉(zhuǎn) 讓 給 買 家 便 附 合 了 有 關(guān) 可 保 權(quán) 益 的 要 求 。 〉 但是 ， 至 於 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 ， 承 讓 人 不 需 享 有 可 保 權(quán) 益 ，因 此 ， 它 可 以 實(shí) 際 構(gòu) 成 給 承 讓 人 的 饋 贈 。(d) 保 險 人 的 同 意 的 必 要 性 ： 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 毋 須 保 險 人的 同 意 。 但 是 ， 保 險 合 約 的 轉(zhuǎn) 讓 並 沒 有 這 麼 樣 簡 單 ； 在 保 險 合 約的 本 意 轉(zhuǎn) 讓 需 否 保 險 人 的 同 意 的 問 題 上 ， 不 同 類 別 的 保 險 受 著 不同 的 法 則 所 規(guī) 限 。 更 複 雜 的 是 ， 很 多 時 候 ， 非 水 險 單 包 含 了 足 以凌 駕 這 些 法 則 的 條 文 。 有 幸 地 ， 你 們 只 需 知 道 ， 在 實(shí) 務(wù) 上 ， 有 別於 其 他 保 險 單 ， 人 壽 保 險 單 和 海 上 貨 物 保 險 單 可 以 不 經(jīng) 保 險 人 的同 意 而 轉(zhuǎn) 讓 。4 / 153註 ： 1 有 一 個 常 見 的 誤 解 ， 以 為 任 何 訂 明 保 險 金 需 支 付 給 被 保 險 以 外 的一 名 人 士 的 條 款 屬 於 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 。 其 實(shí) ， 法 院 可 以把 這 樣 的 條 款 解 釋 為 只 是 一 項(xiàng) 付 款 的 指 示 ， 極 其 量 給 該 訂 明 人 士帶 來 獲 支 付 的 期 望 ， 而 非 起 訴 保 險 人 的 權(quán) 利 ， 此 權(quán) 利 仍 然 處 於 被保 險 人 的 手 上 。2 要 構(gòu) 成 保 險 合 約 或 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 的 話 ， 本 意 轉(zhuǎn) 讓 必 須附 合 某 些 法 例 條 文 。 最 高 誠 信 一 般 誠 信 (Ordinary Good Faith)大 部 分 商 業(yè) 合 約 受 著 誠 信 原 則 所 約 束 ； 意 思 是 在 普 通 法 上 ，合 約 各 方 必 須 本 著 誠 實(shí) 的 態(tài) 度 行 事 ， 提 供 的 資 訊 必 須 是 實(shí) 質(zhì) 上 真 實(shí) 的 ，但 他 們 沒 有 責(zé) 任 確 保 對 方 取 得 可 能 影 響 他 是 否 訂 立 合 約 或 可 能 影 響 他 以怎 麼 樣 的 條 件 訂 立 合 約 的 一 切 重 要 資 訊 。 例 如 ， 如 果 某 人 上 了