【正文】 (c) 如 果 涉 及 一 項 以 上 的 危 險 ， 情 況 比 較 複 雜 ； 視 乎 危 險 是 否 以 一 連串 事 故 形 式 發(fā) 生 或 同 時 發(fā) 生 ， 及 一 些 其 他 考 慮 ， 須 引 用 不 同 的 近因 法 則 。 例 如 ， 「 沙 士 爆 發(fā) 」 相 當 可 能 屬 於 旅 遊保 險 單 的 「 縮 短 旅 程 」 部 分 的 不 保 危 險 。 為 進 行 這 些 分 析 ， 一 切 風險 被 分 為 以 下 三 類 ：(a) 受 保 危 險 (Insured peril) ： 保 單 是 不 通 常 保 障 所 有 可 能 發(fā) 生 的危 險 的 ， 所 保 的 稱 為 該 保 單 的 「 受 保 危 險 」 ； 例 如 旅 遊 保 險單 的 「 旅 程 延 誤 」 部 分 所 保 的 「 飛 機 的 機 械 故 障 」 。在 意 外 的 多 項 成 因 當 中 找 出 近 因 為 什 麼 是 重 要 的 ？ 一 項 損 失 可 以是 數(shù) 個 成 因 合 起 來 的 力 量 所 造 成 的 。(b) 如 果 涉 及 詐 騙 ， 除 上 述 (a)之 外 ， 原 則 上 還 可 以 額 外 提 出 侵權 法 （ Tort， 見 術 語 解 釋 ） 訴 訟 要 求 損 害 賠 償 (金 )；(c) 另 一 選 擇 是 不 追 究 違 反 (waive the breach)。 違 反 最 高 誠 信 (Breach of Utmost Good Faith) 的 類 別違 反 最 高 誠 信 的 形 式 可 以 是 失 實 陳 述 〈 即 提 供 虛 假 資 料 〉或 不 披 露 〈 即 沒 有 披 露 重 要 資 料 〉 。6 / 153(c) 續(xù) 保 ： 當 保 單 續(xù) 保 時 ， 應 履 行 最 高 誠 信 的 責 任 。 假 使 於 二 零 零 四 年 一 月 十 五 日 起 保 的 一 年 醫(yī) 療 保險 的 相 關 投 保 於 一 月 二 日 被 接 受 了 ， 而 被 保 險 於 一 月 十 日 進 行 的體 檢 的 結 果 於 一 月 十 六 日 向 他 披 露 了 ， 証 實 他 染 上 了 瘧 疾 ， 此 時 ，一 個 重 要 問 題 是 ： 「 被 保 險 人 在 法 律 上 有 沒 有 責 任 把 這 事 實 向他 的 保 險 人 披 露 ？ 」 按 照 剛 述 的 法 則 ， 又 假 設 保 險 條 件 在 這 一問 題 上 沒 有 交 代 ， 被 保 險 人 不 必 這 樣 做 。 何 時 披 露 重 要 事 實可 以 這 樣 說 ， 最 高 誠 信 是 對 投 保 人 ／ 被 保 險 人 披 露 資 訊 之 責 任 的要 求 。大 家 也 需 要 注 意 ， 法 律 是 從 一 個 審 慎 的 保 險 人 　 　 而 非 一 個特 定 保 險 人 、 一 個 特 定 被 保 險 人 或 一 個 合 理 被 保 險 人 　 　的 角 度 看 一 項 指 稱 重 要 事 實 的 。2 另 一 方 面 ， 保 單 條 文 可 能 訂 明 無 意 或 疏 忽 〈 而 非 欺 詐 性 〉違 反 該 責 任 將 不 予 以 追 究 。 它 的 意 思 是 ， 不 論 對 方 是 否 問 及 有 關 的 資 料 ， 各 方 必 須 向 他 方 披 露所 有 重 要 的 資 料 （ 稱 爲 重 要 事 實 ） 。 最 高 誠 信 一 般 誠 信 (Ordinary Good Faith)大 部 分 商 業(yè) 合 約 受 著 誠 信 原 則 所 約 束 ； 意 思 是 在 普 通 法 上 ，合 約 各 方 必 須 本 著 誠 實 的 態(tài) 度 行 事 ， 提 供 的 資 訊 必 須 是 實 質 上 真 實 的 ，但 他 們 沒 有 責 任 確 保 對 方 取 得 可 能 影 響 他 是 否 訂 立 合 約 或 可 能 影 響 他 以怎 麼 樣 的 條 件 訂 立 合 約 的 一 切 重 要 資 訊 。 有 幸 地 ， 你 們 只 需 知 道 ， 在 實 務 上 ， 有 別於 其 他 保 險 單 ， 人 壽 保 險 單 和 海 上 貨 物 保 險 單 可 以 不 經(jīng) 保 險 人 的同 意 而 轉 讓 。 〉 但是 ， 至 於 收 取 保 險 金 的 權 利 的 轉 讓 ， 承 讓 人 不 需 享 有 可 保 權 益 ，因 此 ， 它 可 以 實 際 構 成 給 承 讓 人 的 饋 贈 。 它 們 之 間 的 區(qū) 別 如 下 ：(a) 保 險 合 約 的 轉 讓 的 影 響 ： 當 保 單 有 效 地 從 轉 讓 人 身 上 轉 讓 到 承讓 人 的 身 上 的 時 候 ， 轉 讓 人 在 合 約 的 權 益 完 全 轉 移 到 承 讓 人 身 上 ，因 此 ， 當 所 保 事 故 其 後 發(fā) 生 時 ， 保 險 人 有 責 任 向 承 讓 人 就 其 損 失〈 而 非 轉 讓 人 的 損 失 ， 如 果 有 的 話 〉 賠 付 。(b) 但 是 ， 在 水 險 中 ， 可 保 權 益 只 須 在 損 失 時 存 在 。 例 如 ， 一 家 物 業(yè) 管 理 公 司 可 能 已 經(jīng) 獲 取 其 管 理 的大 廈 的 個 別 業(yè) 主 的 授 權 為 大 廈 投 買 火 險 ； 即 使 該 物 業(yè) 管 理 公 司 〈 而非 該 等 業(yè) 主 〉 是 保 單 訂 明 的 被 保 險 人 ， 一 份 藉 該 權 限 而 投 買 的 火險 單 不 會 因 為 缺 少 了 可 保 權 益 而 無 效 的 。 但 也 可 以 爲 轉 承 責 任 投 保(見 上 文 (c))； 例 如 僱 主 可 以 對 因 其 僱 員 疏 忽 等 而 導 致 對 公 眾人 士 的 責 任 投 買 保 險 。 受 託 保 管 人 〈 即 是 在 有 擁 有 人 或 其 代 理 人 的 同 意 而 沒 有他 們 的 轉 移 擁 有 權 的 意 向 下 管 有 貨 品 的 人 〉 可 以 對 所 保 管 貨品 投 買 保 險 。 (a) 人 身 保 險 ： 每 個 人 對 自 己 的 生 命 、 肢 體 等 均 享 有 可 保 權 益 ， 同 樣亦 對 自 己 的 配 偶 的 生 命 享 有 可 保 權 益 ?！翟] ： 單 是 有 財 務 關 係 是 不 足 以 產(chǎn) 生 可 保 權 益 的 。 這 裏 的 重 點 是 ， 這 種 關 係 必 須 是 合 法 的 。 .....[答 案 請 參 閱 ][答 案 可 在 本 部 分 最 後 一 頁 找 到 。 o o o 7 / 153模 擬 試 題「 甲 」 類 問 題1 合 約 可 以 定 義 為 ：(a) 具 有 法 律 效 力 的 協(xié) 議 ； .....(b) 兩 人 或 多 人 之 間 的 承 諾 ； .....(c) 以 書 面 形 式 出 現(xiàn) 的 協(xié) 議 ； .....(d) 任 何 兩 方 或 多 方 的 協(xié) 議 。(f) 非 法 協(xié) 議 ： 如 果 代 理 關 係 或 代 理 協(xié) 議 的 履 行 不 再 為 法 律 所 容 許 的話 ， 協(xié) 議 便 會 自 動 終 止 。 例 如 ， 當 一 個 獨家 代 理 人 發(fā) 覺 了 委 託 人 違 反 合 約 條 件 ， 在 代 理 協(xié) 議 還 沒 期 滿 之 時委 任 第 二 個 代 理 人 的 時 候 ， 可 以 立 即 終 止 履 行 合 約 並 控 告 委 託 人 ，要 求 賠 償 在 餘 下 期 間 內(nèi) 期 望 賺 取 的 利 潤 的 損 失 。(c) 違 反 責 任 ： 委 託 人 如 違 反 對 代 理 人 的 義 務 ， 代 理 人 可 向 委 託 人 採取 行 動 。(e) 報 帳 ： 代 理 人 必 須 對 代 表 委 託 人 所 收 取 的 金 錢 或 其 他 物 件 報 帳 ，他 亦 必 須 對 他 的 代 理 活 動 保 存 足 夠 的 記 錄 。(b) 親 自 執(zhí) 行 ： 代 理 人 不 得 把 其 自 身 的 代 理 權 及 職 責 ， 下 放 給 他 人(分 代 理 人 )， 除 非 他 具 有 這 樣 做 的 權 限 。 雖 然 該 代 理人 在 這 情 況 下 所 作 行 為 有 約 束 力 ， 不 容 反 悔 的 代 理 權 法 則 一 般 不會 產(chǎn) 生 代 理 關 係 ， 除 非 (例 如 )代 理 人 的 行 為 後 來 被 追 認 。他 將 不 可 能 拒 絕 繳 還 已 墊 付 的 保 費 給 他 的 鄰 居 朋 友 ， 因 為 這 位 鄰居 被 當 然 地 認 為 是 一 位 必 要 代 理 人 。(c) 必 要 權 限 (Authority of necessity)︰ 在 某 人 (可 能 是 一 名 現(xiàn) 有 委託 人 )的 財 產(chǎn) 或 權 益 受 迫 切 的 危 害 而 不 存 在 著 向 他 通 報 的 機會 的 危 急 情 況 之 下 ， 如 另 一 人 (可 能 是 一 名 現(xiàn) 有 代 理 人 )因 此必 要 地 為 前 者 採 取 行 動 的 話 ， 可 以 說 後 者 即 使 沒 有 取 得 明 示 權 限 ，卻 持 有 必 要 權 限 作 出 該 等 行 為 ， 並 透 過 該 等 行 為 成 為 必 要 代 理 人 。(b) 表 面 權 限 (Apparent authority)︰ 當 一 個 代 理 人 的 權 限 是 透 過 委託 人 對 第 三 者 表 明 同 意 產(chǎn) 生 的 ， 該 權 限 便 是 表 面 而 非 實 際 的 。一 個 代 理 人 可 能 擁 有 的 種 種 權 限 如 下 ︰(a) 實 際 權 限 ︰ 一 個 代 理 人 的 權 限 可 以 是 實 際 的 ， 產(chǎn) 生 方 法 是 委 託人 明 示 或 隱 含 地 向 代 理 人 本 人 表 明 同 意 代 理 人 代 表 委 託 人 或 替 其行 事 。 因 為 這 個 做 法 沒 有 得 到 保 險 人 的 授 權 ， 建 議 的保 險 合 約 技 術 上 是 無 效 的 。3 / 153(b) 追 認 (Ratification)： 追 認 的 含 義 ， 就 是 對 特 定 行 為 的 追 溯 權 。 例 如 ， 一名 小 孩 (無 酬 勞 的 代 理 人 )去 替 他 的 媽 媽 (委 託 人 )買 一 包 糖 的 時候 ， 是 持 有 足 以 約 束 他 的 媽 媽 的 授 權 的 ， 縱 使 這 授 權 不 是 透 過 他們 之 間 的 代 理 合 約 作 出 的 (家 事 的 安 排 一 般 是 構 成 不 了 一 份 合 約的 )。代 理 法 是 那 些 管 轄 代 理 關 係 的 法 律 規(guī) 則 。(c) 被 其 代 理 人 行 為 所 約 束 的 委 託 人 ， 需 要 負 起 轉 承 責 任 (vicarious liability)(一 種 要 對 他 人 的 作 為 或 不 作 為 應 負 的 責 任 )。2 / 153(b) 代 理 法 在 理 論 上 看 似 簡 單 ， 但 在 實 際 運 用 上 有 時 也 相 當 複 雜 。(a) 代 理 人 (agent) 在 這 裏 是 指 一 名 代 表 委 託 人 （ 或 稱 主 事 人 ） (principal) 的 人 士 。 在 任 何 情 況 下 ， 合 約 各 方 都 期 望 所 作 的 承 諾 得 到 履 行 ， 否 則 ， 他 們可 以 索 取 賠 償 或 強 制 對 方 履 行 合 約 。合 約 由 承 諾 或 承 擔 所 組 成 ， 通 常 是 為 了 從 另 一 方 得 到 承 諾 或 承 擔而 作 出 的 。 定 義「 合 約 」 (contract)的 最 簡 單 的 定 義 大 概 是 ︰ 一 份 在 法 律 上 可強 制 執(zhí) 行 的 協(xié) 議 (agreement)。 本 手 冊 及 整 個 研 習 計 劃 的 目 的 是 對 保 險 中 介 人 專 業(yè) 方 面 的 重 點問 題 ， 提 供 一 些 看 法 。 .....[答 案 請 參 閱 ]6 / 1534 以 下 哪 項 可 視 爲 保 險 爲 香 港 帶 來 的 次 要 或 輔 助 性 的 好 處 ？(i) 作 爲 儲 蓄 途 徑(ii) 提 供 就 業(yè)(iii) 鼓 勵 經(jīng) 濟 發(fā) 展(iv) 降 低 發(fā) 生 意 外 ／ 損 失 的 數(shù) 量(a) (i)及 (ii)； .....(b) (i)、 (ii)及 (iii)； .....(c) (ii)、 (iii)及 (iv)； .....(d) (i)、 (ii)、 (iii)及 (iv)。(ii) 並 非 所 有 風 險 在 商 業(yè) 上 都 可 保 ?！?甲 」 類 問 題1 風 險 可 以 描 述 爲 潛 在 損 失 的 不 確 定 性 。 這 類 問 題 我 們 稱 爲 “甲 ”類 問 題 。 隨 著 在 2022年 推 出 的 強 制 性 公 積 金 計 劃 ， 保 險 産 品 在 爲 老 年 人 及 家庭 悲 劇 受 害 人 提 供 福 利 方 面 的 作 用 是 顯 著 的 ；(v) 經(jīng) 濟 增 長 ／ 發(fā) 展 ： 顯 而 易 見 ， 若 沒 有 保 險 的 保 障 (大多 數(shù) 的 情 況 下 ， 沒 有 保 險 的 保 障 ， 銀 行 不 會 提 供 資 金 )，幾 乎 沒 有 人 會 冒 險 把 資 金 投 放 在 高 成 本 的 項 目 上 。(b) 輔 助 功 能 ／ 好 處 (ancillary functions/benefits)： 保