【正文】 (4)審核出險事故是否需要理賠調(diào)查。 保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故已經(jīng)發(fā)生；保險事故在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險法規(guī)定時效內(nèi)提出索賠申請；提供的索賠資料齊備 。 從 經(jīng)營角度 看，保險理賠是履行保險合同的過程，是 法律 行為； 從 經(jīng)營角度 看，保險理賠充分體現(xiàn)了保險的 經(jīng)濟補償職能 作用；保險理賠也是對承保業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理質(zhì)量的 檢驗 。 保單經(jīng)復(fù)核無誤后必須 加蓋公章 ， 并由 負責(zé)人及復(fù)核員簽章 ， 然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送 。 保單上注明繕制日期 、 保單號碼 ， 并在保單的正副本上加蓋公 、 私章 。 二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序： 核保 作出承保決策 繕制單證 復(fù)核簽章 收取保費 考點四、保險承保： 521 考點五、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 一、 核保 ： 指保險公司在對投保的標的的信息全面掌握、核實的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。 保險銷售的意義： ； ； 。 多種原因同時并存發(fā)生 （ 2） （ 1）連續(xù)發(fā)生的多種原因均為被保風(fēng)險 多種原因連續(xù) （ 2）連續(xù)發(fā)生的原因既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險間斷發(fā)生的 多種原因間斷 注意：課本中的例子 多項原因造成的損失 。 用于 海上保險 ② 物上代位是一種 所有權(quán) 的代位。 《中華人民共和國保險法》第四十七規(guī)定，除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險事故造成保險標的損失以外，保險人不得對被保險的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償權(quán)利。 ②代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求 投保人 ?如果被保險放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么就放棄了向保險人索賠的權(quán)利。 （ 3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。 考點十六：影響保險補償原則的因素 影響損失補償原則的因素 實際損失 保險金額 保險利益 賠償方法 注意：教材中的例子。 注意：損失補償原則主要適用與 財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同 。 （速記方法：始必有終可無） 保險利益變動 ： 專屬投保人 人身保險合同 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 非專投保人 人身保險合同 血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系 考點十三：保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用 保險利益原則在責(zé)任保險中的應(yīng)用 各種固定場所的所有人或經(jīng)營人 制造商、銷售商等 各類專業(yè)人員等 顧主對受雇期間的各種責(zé)任 信用保險的保險利益 權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益即 信用保險 權(quán)利人可按照義務(wù)人的要求投保自身信用的保險即 保證保險 考點十四： 損失補償原則含義 損失補償原則的基本原則 （ 一）損失補償原則的含義： 補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提， 即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償。 保險利益原則可以為 保險賠償數(shù)額 的界定提供合理的科學(xué)依據(jù)。賭博是完全基于偶然因素，通過投機取巧牟取不當利益行為。 ” （二）保險利益確立的條件 保險利益必須是 合法 的利益。 考點九：保險利益及成立的條件 保險利益原則及其成立條件 （ 一）保險利益原則的含義： 是指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益。 考點五：棄權(quán)與禁止反言的概念及運用 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán) ： 是指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。 告知的形式： （ 1）投保人 無限告知 詢問回答告知 我國保險立法要求投保人采取此種告知形式 （ 2）保險人 明確列明 明確說明 我國則對保險人的告知形式采用 明確列明 與 明確說明 相結(jié)合的方式 考點四：保證的形式 保證 含義：是指保險人投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或擔(dān)保其真實性。 《中華人民共和國保險法》第五條規(guī)定： “ 保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循 誠實信用原則 。 （ 2）投保人、被保險人、受益人因欺詐行為而被解除合同的、保險人不退還保險費。 無效的分類 全部無效 部分無效 考點七：保險合同無效的幾個基本內(nèi)容 （ 1）如實告知 （ 2）交付保險費（最基本） （ 3）防災(zāi)防損 （ 4）危險增加通知 （ 5）保險事故發(fā)生后及時的通知 （ 6）損失施救 （ 7）提供單證 （ 8）協(xié)助追償 一、投保人義務(wù)的履行 考點八：保險合同的履行 考點八：保險合同的履行 ①保險賠償 ②施救費用 ③爭議處理費用 ④檢驗費用 二、保險人義務(wù)的履行 （ 2）說明合同內(nèi)容 （《保險法》第十八條有 明確規(guī)定） （ 3） 及時簽單 （ 4）為投保人、被保險人保密 （保險人最主要、最基本的義務(wù)） （ 1）承擔(dān)保險責(zé)任 考點九 ： 保險合同的變更 保險合同的變更 主體變更：保險合同的保險人、投保人、被保險人、受益人的變更 （ 2）人身保險合同的變更 （ 1）財產(chǎn)保險合同的主體變更 保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起的保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移 無須征得保險人同意：貨運險 須征得保險人同意： 投保人變更：以死亡為給付保險金條件的保險合同必須經(jīng)過被保險人同意 受益人變更：須經(jīng)過被保險人同意 考點八：保險合同的變更 保險合同內(nèi)容的變更： 保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更 。（ 記： “ 先有后生 ” ） 考點七：保險合同無效的幾個基本內(nèi)容 無效合同的確認權(quán)： 人民法院和仲裁機關(guān) （ 1）保險合同的當事人不具有行為能力（主體不合格） （ 2）保險合同的內(nèi)容不合法： （ 3）保險合同的當事人意思表示不真實； （ 4）保險合同違反國家利益和社會公共利益； 為無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險合同（ 父母為未成年子女投保除外 ）； 以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的。 保險合同的 有效 ： 保險合同具有法律效力并受法律保護。 保險金額 —— 指保險人計算保險費的依據(jù) ,也是保險人承擔(dān)賠償或者給付 保險金責(zé)任的最高限額。 最大誠信合同：由于保險雙方信息不對稱性，所以對誠信的要求遠遠高于其他合同。 保障合同：有形保障體現(xiàn)在物質(zhì)方面，無形保障體現(xiàn)在精神方面。 223 保險密度：是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收 入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平； 保險深度：是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值 (GDP)比例，它是反 映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標。 ２ .火災(zāi)保險： 巴蓬 具有現(xiàn)代保險之父之稱 ３ .人壽保險 埃德蒙 ?哈雷 編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。同共海損是海上保險的萌芽。 重復(fù)保險： （速記方法： “ 三同 ” ） 是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一風(fēng)險事故分別與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。 人身保險：是指以人的身體或生命為保險標的的保險。 包括： 企財、家財、運輸工具、貨物運輸、工程、特殊風(fēng)險、農(nóng)業(yè)等保 險 。 考點九：保險與相似制度比較 差異點考點十：保險與相似制度比較 保險與儲蓄： 共同點： 都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來所需的準備（即： “ 未雨綢繆 ” ） ⑴消費者不同：儲蓄 — 全社會的公民和單位；保險 — 符合承保條件。 ⑴提供保障的主體不同：社會救濟 — 民間和政府；商業(yè)保險 — 由商業(yè)保險提供。 ⑵行為不同：社會保險 — 依法實施的政府行為； 人身保險 — 依合同實施的民事行為。 ： 財產(chǎn)保險： 未到期責(zé)任準備金（保費準備金）、 未決賠款準備金、 總準備金 人身保險： 未到期責(zé)任準備金 考點八：保險的特征 經(jīng)濟性； 保障的根本目的，無論從宏觀角度還是從企業(yè)微觀的角度， 都是為了有利于經(jīng)濟發(fā)展。 考點六：保險費率的厘定 （ 4）穩(wěn)定性原則： 指保險費率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當穩(wěn)定的 （ 5）彈性原則： 指保險費率在長期內(nèi)可作適當調(diào)整 接受國家或政府保險監(jiān)管機