【正文】 人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。 棄權(quán)與禁止反言的限定 :不僅可約束保險(xiǎn)人的行為 ,要求保險(xiǎn)人為其行為及其代理人的行為負(fù)責(zé) ,同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益 ,有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利 、 義務(wù)關(guān)系的平衡 . 考點(diǎn)六：違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)及后果 違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)及其法律后果 （ 一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式 漏報(bào) —— 不予告知 誤告 —— 告知不實(shí) 隱瞞 —— 有意不報(bào) 欺詐 —— 虛假告知 考點(diǎn)七：違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)及后果 （二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 投保人 未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況通知 保險(xiǎn)人 慌稱發(fā)生保險(xiǎn)事故 違反告知的法律后果 故意不履行如實(shí)告知義務(wù) 過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù) 編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度 申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí) 故意制造保險(xiǎn)事故 保險(xiǎn)人 未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)的法律后果 隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果 考點(diǎn)八：違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)及后果 違反保證的法律后果 保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同 注：保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任； 尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以 5萬(wàn)元以上 30萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，處以 2萬(wàn)元以上 10萬(wàn)元以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù) 。 （即：能夠以貨幣來(lái)計(jì)算、衡量或估價(jià) ） 速記方法：確定、合法、有價(jià) 考點(diǎn)十：保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限 名稱 不同點(diǎn) 相同點(diǎn)保險(xiǎn)賭博保險(xiǎn)關(guān)系是建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上，只有在經(jīng)濟(jì)利益受損的條件下才能得到保險(xiǎn)金賠付。 考點(diǎn)十二：保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十三條 規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益 本人 配偶、子女、父母 撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系 經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的 保險(xiǎn)利益時(shí)效：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益 。 有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。 物上代位： 代位求償權(quán) ： 考點(diǎn)十九：損失補(bǔ)償原則的派生原則 （ 1）代位求償權(quán) ： ①代位求償權(quán)具備的條件： 保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的賠償請(qǐng)權(quán) ? 被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán) ? 保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)實(shí)在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后 （即：先賠后追） 考點(diǎn)二十：損失補(bǔ)償原則的派生原則 保險(xiǎn)人 ?其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi) ?保險(xiǎn)人不得被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十五條第三款規(guī)定： “ 保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 ” ?保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過(guò)可能獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代為求償權(quán)。 考點(diǎn)二十二：損失補(bǔ)償原則的派生原則 （ 2）物上代位權(quán) ： 是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損標(biāo)的物上的一切權(quán)利 ① 物上代位權(quán)的取得 委付 委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書(shū)面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，被請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?。 保險(xiǎn)銷售： 保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保 險(xiǎn) 營(yíng)銷過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié) 。 考點(diǎn)五、人身險(xiǎn)核保 正常承保 屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) 優(yōu)惠承保 屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 有條件承保 承保決策 低于正常 承保 標(biāo)準(zhǔn) 但不屬于拒保的 59 拒保 投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn) 510 考點(diǎn)六、繕制單證 單證的繕制要做到 內(nèi)容完整 、 數(shù)字準(zhǔn)確 、 不錯(cuò)不漏無(wú)涂改 。 (一 )人壽保險(xiǎn)的核保要素： 年齡和性別：死亡概率一般 隨著年齡的增加而增加 ；女性平均壽命要長(zhǎng)于男性 46年 （二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)： 屬于正常 的預(yù)期壽命 優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)： 低于標(biāo)準(zhǔn) 的費(fèi)率予以承保 弱體風(fēng)險(xiǎn)：按照 高于標(biāo)準(zhǔn) 的費(fèi)率予以承保 不可保風(fēng)險(xiǎn)： 有極高的死亡概率 ，致承保人無(wú)法按照正常 的大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，只能拒保 512 考點(diǎn)九、人壽險(xiǎn)核保 考點(diǎn)十、 保險(xiǎn)理賠 514 一、保險(xiǎn)理賠的含義： 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為 。 (3)審核申請(qǐng)人所提供的證明材料是否完整、有效。 資料提交 資料受理 考點(diǎn)十 、保險(xiǎn)理賠 的流程 (1)審核出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效。 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素： 環(huán)境 占用性質(zhì) 標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn) 檢驗(yàn) 無(wú)處于危險(xiǎn)狀態(tài) 中的財(cái)產(chǎn) 安全管理制度 的制定和實(shí)施情況 以往的事故記錄 道德情況 考點(diǎn)七、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保 510 （二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。 保險(xiǎn)核保的來(lái)源主要有三個(gè)途徑 ：即投保人填寫(xiě)的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過(guò)實(shí)際查勘獲取的信息。 多種原因既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定 。 ④ 代位求償權(quán)的行使范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。 考點(diǎn)十八：損失補(bǔ)償原則的派生原則 代位追償原則 的主要內(nèi)容 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 。 考點(diǎn)十五：損失補(bǔ)償原則的意義 有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能。 考點(diǎn)十一：保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn) 低押權(quán)人對(duì)低押財(cái)產(chǎn) 保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效 必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中存在。 （即：符合法律規(guī)定、與社會(huì)公共利益相一致） 保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。 通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)利與抗辯權(quán)。 ” 規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因： （一） 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不稱性 （二） 保險(xiǎn)合同的附和性和射幸性 考點(diǎn)二：最大誠(chéng)信的基本內(nèi)容 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 三個(gè)方面 保證 棄權(quán)與禁止反言 ——— 主要是約束保險(xiǎn)人 既約束投保人也約束保險(xiǎn)人 考點(diǎn)三：告知的內(nèi)容及形式 告知 告知的內(nèi)容： （ 1）投保人：通常稱為如實(shí)告知。 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 第二十一條的規(guī)定：“ 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。 保險(xiǎn)合同有效的條件：具有主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法 保險(xiǎn)合同的無(wú)效： 不具有法律效力、不被法律保護(hù)。 考點(diǎn)一：保險(xiǎn)合同的特征 考點(diǎn)二：保險(xiǎn)合同的種類 按合同性質(zhì)分 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性保險(xiǎn)合同 依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定 定值保險(xiǎn)合同 :農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫(huà)、古玩 不定值保險(xiǎn)合同 按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分 按照保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系 : 按照保險(xiǎn)承保方式 單一風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)作物雹災(zāi)合同 綜合風(fēng)險(xiǎn) 一切險(xiǎn) 足額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同的種類 考點(diǎn)三：保險(xiǎn)合同的主體 當(dāng)事人 關(guān)系人 保險(xiǎn)人：主要權(quán)利是收取保費(fèi) 國(guó)際上主要組織形式是股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司 投保人：投保人須具有民事行為能力， 年滿 18或 16周歲 （被保險(xiǎn)人）當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí) 主要的義務(wù)是交納保險(xiǎn)費(fèi) 被保險(xiǎn)人： 受益人： 財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為自然人 被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 考點(diǎn)四：保險(xiǎn)合同的客體 二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體 考點(diǎn)五：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)條款及其分類 保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) 按性質(zhì)分： 基本條款和附加條款 附加條款也稱附貼條款 按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分： 法定條款和任意條款 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)責(zé)任 責(zé)任免除 保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi) 考點(diǎn)五：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)標(biāo)的 —— 財(cái)產(chǎn)是指物 、 責(zé)任 、 利益 、 信用 ,人身是指被保險(xiǎn) 。 考點(diǎn)十四：保險(xiǎn)的歷史沿革 1995年我國(guó)第一部保險(xiǎn)法 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 頒布 。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。 包括： 人壽保險(xiǎn)（定期、終身、兩全、年金、投連、分紅、萬(wàn)能）意外 傷害保險(xiǎn)（普通意外與特定意外）、健康保險(xiǎn)（醫(yī)療、疾病、收入補(bǔ)償）。 差異點(diǎn) ⑵技術(shù)要求不同： 儲(chǔ)蓄 — 無(wú)需分?jǐn)偧夹g(shù)；保險(xiǎn) — 分?jǐn)偧夹g(shù)。 ⑶實(shí)施方式：社會(huì)保險(xiǎn) — 具有強(qiáng)制性； 人身保險(xiǎn) — 實(shí)行平等互利、協(xié)商一致、自愿原則 。 參見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第 107條的規(guī)定： ①關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種； ②依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種； ③新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種。 考點(diǎn)三：保險(xiǎn)的五大要素 考點(diǎn)四：可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件： （速記方法： 重大純不可分 ） 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是 純 粹的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，只有損失的機(jī)會(huì)，沒(méi)有獲利的可能 ； 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的 （不） 沒(méi)有可測(cè)性 ，非故意 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使 大 量標(biāo)的均有