【正文】 償權(quán)實(shí)在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后 （即：先賠后追） 考點(diǎn)二十：損失補(bǔ)償原則的派生原則 保險(xiǎn)人 ?其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi) ?保險(xiǎn)人不得被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十五條第三款規(guī)定： “ 保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償權(quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利 ” ?保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過可能獲得的賠償額時(shí)，也會放棄代為求償權(quán)。 ②代位求償權(quán)的實(shí)施對保險(xiǎn)雙方的要求 投保人 ?如果被保險(xiǎn)放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。 ?如果被保險(xiǎn)未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效 。 ?如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯 致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金 。 ?在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況 ②代位求償權(quán)的實(shí)施對保險(xiǎn)雙方的要求 考點(diǎn)二十一：損失補(bǔ)償原則的派生原則 ③ 代位求償原則的對象：任何對保險(xiǎn)標(biāo)的的 損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者 都可以成為代位求償權(quán)的行使對象。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十七規(guī)定，除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償權(quán)利。 ④ 代位求償權(quán)的行使范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 考點(diǎn)二十二：損失補(bǔ)償原則的派生原則 （ 2）物上代位權(quán) ： 是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損標(biāo)的物上的一切權(quán)利 ① 物上代位權(quán)的取得 委付 委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，被請求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?。 用于 海上保險(xiǎn) ② 物上代位是一種 所有權(quán) 的代位。處理該受損標(biāo)的所有權(quán)的一切收益，歸 保險(xiǎn)人 所有，即使該利益超過保險(xiǎn) 賠款仍歸保險(xiǎn)人 所有。 考點(diǎn)二十三：損失分?jǐn)傇瓌t 損失分?jǐn)偟姆椒? （ 1） 比例責(zé)任制 ———— 我國法律規(guī)定采用此方式。 損失 某保險(xiǎn)人 所有保險(xiǎn)人 額 的保險(xiǎn)金額 的保險(xiǎn)金額之和 （ 2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 損失 額 ＝ ／ ／ ＝ 某保險(xiǎn)人責(zé)任 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 某保險(xiǎn)人責(zé)任 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和 （ 3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 注意：課本中的例子 考點(diǎn)二十四： 近因原則的應(yīng)用 一、近因原則的應(yīng)用 （一） 近因的認(rèn)定方法： 從最初事件開始順推（ 注意書中的例子 ） 從損失開始逆推（ 注意書中的例子 ） 考點(diǎn)二十五： 近因的認(rèn)定 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因 （ 1） 多種原因均為被保風(fēng)險(xiǎn) 。 多種原因同時(shí)并存發(fā)生 （ 2） （ 1）連續(xù)發(fā)生的多種原因均為被保風(fēng)險(xiǎn) 多種原因連續(xù) （ 2）連續(xù)發(fā)生的原因既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)間斷發(fā)生的 多種原因間斷 注意：課本中的例子 多項(xiàng)原因造成的損失 。 多種原因既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定 。 53 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 考點(diǎn)一、保險(xiǎn)銷售的含義 保險(xiǎn)營銷： 保險(xiǎn)營銷是指以 保險(xiǎn)產(chǎn)品 為載體，以 消費(fèi)者 為導(dǎo) 向，以 滿足消費(fèi)者的需求 為中心，運(yùn)用整體手 段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公 司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的 一系列活動 。 保險(xiǎn)銷售： 保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保 險(xiǎn) 營銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié) 。 保險(xiǎn)銷售的意義： ； ； 。 53 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 一、準(zhǔn)保戶開拓 55 二、調(diào)查并確認(rèn) 客戶需求 準(zhǔn)保戶鑒定 考點(diǎn)二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié) （有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、 符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近） 準(zhǔn)保戶開拓的步驟 準(zhǔn)保戶開拓的途徑 分析準(zhǔn)保戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況 確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求 （陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接郵件和電話聯(lián)絡(luò)等 ） 風(fēng)險(xiǎn)分為必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)險(xiǎn) ，又要突出重點(diǎn) 保戶作出簡明、易懂、準(zhǔn)確的解釋 1．有針對性地解答 2. 促成簽約 3．指導(dǎo)準(zhǔn)保戶填寫投保單 考點(diǎn)二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié) 56 三 .設(shè)計(jì)并介 紹保險(xiǎn)方案 四 .疑問解答并 促成簽約 一個(gè)完整的保險(xiǎn)方案至少應(yīng)該包括： 保險(xiǎn)標(biāo)的的情況 、 投保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍 、 保險(xiǎn)金額的大小 、 保險(xiǎn)費(fèi)率的高低 、 保險(xiǎn)期限的長短等等 。 “ 高額損失優(yōu)先原則 ” 尤其是涉及到有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、未來收益等重要的事項(xiàng) 資料完整、內(nèi)容真實(shí) 57 考點(diǎn)三、保險(xiǎn)銷售渠道 直銷人員銷售： 自己職員銷售 直接郵寄銷售： 撥入 電話銷售 撥出 電話銷售 保險(xiǎn)代理人 銷售 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人 銷售 直接銷售渠道 間接銷售渠道 電話銷售 網(wǎng)絡(luò) 銷售 一份產(chǎn)品介紹信，即母信 ；一份描述特定產(chǎn)品的小冊子；一種反饋手段，如投保單或獲取更多信息的 咨詢表 ；一個(gè)商業(yè)回復(fù)信封。 58 保險(xiǎn)人對愿意購買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人 (即投保人 )所提出的投保申請進(jìn)行審核 ， 作出是否同意接受和如何接受的決定的過程 。 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序： 核保 作出承保決策 繕制單證 復(fù)核簽章 收取保費(fèi) 考點(diǎn)四、保險(xiǎn)承保： 521 考點(diǎn)五、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 一、 核保 ： 指保險(xiǎn)公司在對投保的標(biāo)的的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。 保險(xiǎn)核保的來源主要有三個(gè)途徑 ：即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實(shí)際查勘獲取的信息。首先，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險(xiǎn)記錄。 考點(diǎn)五、人身險(xiǎn)核保 正常承保 屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) 優(yōu)惠承保 屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 有條件承保 承保決策 低于正常 承保 標(biāo)準(zhǔn) 但不屬于拒保的 59 拒保 投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn) 510 考點(diǎn)六、繕制單證 單證的繕制要做到 內(nèi)容完整 、 數(shù)字準(zhǔn)確 、 不錯不漏無涂改 。 保單上注明繕制日期 、 保單號碼 ， 并在保單的正副本上加蓋公 、 私章 。 如有 附加條款 ， 將其粘貼在保單的正本背面 ，加蓋騎縫章 。 同時(shí) ， 要開具 “ 交納保費(fèi)通知書 ” ， 并將其與保單的正 、 副本一起送復(fù)核員復(fù)核 。 510 考點(diǎn)六、復(fù)核簽章 復(fù)核時(shí)要注意審查：投保單 、 驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告 、 保險(xiǎn)單 、 批單以及其他各種單證是否齊全 ， 內(nèi)容是否 完整 、 符合要求 ， 字跡 是否 清楚 ， 保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算 是否 正確 等 ， 力求準(zhǔn)確無誤 。 保單經(jīng)復(fù)核無誤后必須 加蓋公章 ， 并由 負(fù)責(zé)人及復(fù)核員簽章 ， 然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送 。 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素： 環(huán)境 占用性質(zhì) 標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn) 檢驗(yàn) 無處于危險(xiǎn)狀態(tài) 中的財(cái)產(chǎn) 安全管理制度 的制定和實(shí)施情況 以往的事故記錄 道德情況 考點(diǎn)七、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保 510 （二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。 劃分有三種形式： 1．按地段劃分風(fēng)險(xiǎn)單位： 2．按標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)單位： 3．按投保單位劃分風(fēng)險(xiǎn)單位： 511 考點(diǎn)八：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保 地理位置上相毗連，具有不可分割性 與其他標(biāo)的無相毗連關(guān)系 對于一個(gè)投保單位 ， 不需區(qū)分險(xiǎn)別 ， 只要投保單位將其全部財(cái)產(chǎn)足額投保 ， 該單位就為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位 。 (一 )人壽保險(xiǎn)的核保要素： 年齡和性別：死亡概率一般 隨著年齡的增加而增加 ；女性平均壽命要長于男性 46年 （二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)： 屬于正常 的預(yù)期壽命 優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)： 低于標(biāo)準(zhǔn) 的費(fèi)率予以承保 弱體風(fēng)險(xiǎn)：按照 高于標(biāo)準(zhǔn) 的費(fèi)率予以承保 不可保風(fēng)險(xiǎn)： 有極高的死亡概率 ，致承保人無法按照正常 的大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，只能拒保 512 考點(diǎn)九、人壽險(xiǎn)核保 考點(diǎn)十、 保險(xiǎn)理賠 514 一、保險(xiǎn)理賠的含義： 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后 ， 對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為 。 從 經(jīng)營角度 看，保險(xiǎn)理賠是履行保險(xiǎn)合同的過程，是 法律 行為； 從 經(jīng)營角度 看，保險(xiǎn)理賠充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 作用；保險(xiǎn)理賠也是對承保業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的 檢驗(yàn) 。 二 、保險(xiǎn)公司的理賠原則 （一） 重合同、守信用 （二） 主動、迅速、準(zhǔn)確、合理 （三）實(shí)事求是原則 壽險(xiǎn)理賠的流程 考點(diǎn)十 、保險(xiǎn)理賠 的流程 513 接案 立案 初審 調(diào)查 核定 復(fù)核 審批 結(jié)案 歸檔 立案處理 515 報(bào) 案 索賠申請 立案條件 報(bào)案是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人、 益人通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的行為。 索賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后 ， 被保險(xiǎn)人或受益 人依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為。人壽險(xiǎn)索賠時(shí)效五年，非壽險(xiǎn)二年。 保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生；保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險(xiǎn)法規(guī)定時(shí)效內(nèi)提出索賠申請；提供的索賠資料齊備 。 資料提交 資料受理 考點(diǎn)十 、保險(xiǎn)理賠 的流程 (1)審核出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效。 (2)審核出險(xiǎn)事故的性質(zhì)。 (3)審核申請人所提供的證明材料是否完整、有效。 (4)審核出險(xiǎn)事故是否需要理賠調(diào)查。 ： 調(diào)查就是對客觀事實(shí)進(jìn)行核實(shí)和查證的過程 516 考點(diǎn)十 、保險(xiǎn)理賠 的流程 517 、審批 、歸檔 ； ； ； ； ； 考點(diǎn)