【正文】 償權(quán)實在按照保險合同履行了賠償責任之后 （即：先賠后追） 考點二十：損失補償原則的派生原則 保險人 ?其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi) ?保險人不得被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償 《中華人民共和國保險法》第四十五條第三款規(guī)定： “ 保險人依照第一款行使代位請求賠償權(quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利 ” ?保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律的費用超過可能獲得的賠償額時，也會放棄代為求償權(quán)。 ②代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求 投保人 ?如果被保險放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么就放棄了向保險人索賠的權(quán)利。 ?如果被保險未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效 。 ?如果發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯 致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金 。 ?在保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險應(yīng)當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況 ②代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求 考點二十一：損失補償原則的派生原則 ③ 代位求償原則的對象：任何對保險標的的 損失負有賠償責任的第三者 都可以成為代位求償權(quán)的行使對象。 《中華人民共和國保險法》第四十七規(guī)定，除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險事故造成保險標的損失以外，保險人不得對被保險的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償權(quán)利。 ④ 代位求償權(quán)的行使范圍：財產(chǎn)保險 醫(yī)療保險 《中華人民共和國保險法》第六十條規(guī)定：人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 考點二十二：損失補償原則的派生原則 （ 2）物上代位權(quán) ： 是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權(quán)，即代位取得受損標的物上的一切權(quán)利 ① 物上代位權(quán)的取得 委付 委付是被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，被請求保險人全部賠償?shù)男袨?。 用于 海上保險 ② 物上代位是一種 所有權(quán) 的代位。處理該受損標的所有權(quán)的一切收益，歸 保險人 所有，即使該利益超過保險 賠款仍歸保險人 所有。 考點二十三：損失分攤原則 損失分攤的方法 （ 1） 比例責任制 ———— 我國法律規(guī)定采用此方式。 損失 某保險人 所有保險人 額 的保險金額 的保險金額之和 （ 2）限額責任分攤方式 損失 額 ＝ ／ ／ ＝ 某保險人責任 某保險人獨立責任限額 某保險人責任 所有保險人獨立責任之和 （ 3）順序責任分攤方式 注意：課本中的例子 考點二十四： 近因原則的應(yīng)用 一、近因原則的應(yīng)用 （一） 近因的認定方法： 從最初事件開始順推（ 注意書中的例子 ） 從損失開始逆推（ 注意書中的例子 ） 考點二十五： 近因的認定 （二）近因的認定與保險責任的確定 單一原因 （ 1） 多種原因均為被保風險 。 多種原因同時并存發(fā)生 （ 2） （ 1）連續(xù)發(fā)生的多種原因均為被保風險 多種原因連續(xù) （ 2）連續(xù)發(fā)生的原因既有被保風險又有除外風險間斷發(fā)生的 多種原因間斷 注意：課本中的例子 多項原因造成的損失 。 多種原因既有被保風險又有除外風險或未保風險， 保險人的責任視損害的可分性如何而定 。 53 第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險銷售 第二節(jié) 保險承保 第三節(jié) 保險理賠 第四節(jié) 保險客戶服務(wù) 考點一、保險銷售的含義 保險營銷： 保險營銷是指以 保險產(chǎn)品 為載體，以 消費者 為導(dǎo) 向，以 滿足消費者的需求 為中心，運用整體手 段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保險公 司長遠經(jīng)營目標的 一系列活動 。 保險銷售： 保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保 險 營銷過程中的一個環(huán)節(jié) 。 保險銷售的意義： ； ； 。 53 第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 一、準保戶開拓 55 二、調(diào)查并確認 客戶需求 準保戶鑒定 考點二、保險銷售的主要環(huán)節(jié) （有保險需求、有交費能力、 符合核保標準、容易接近） 準保戶開拓的步驟 準保戶開拓的途徑 分析準保戶所面臨的風險 分析準保戶的經(jīng)濟狀況 確認準保戶的保險需求 （陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接郵件和電話聯(lián)絡(luò)等 ） 風險分為必保風險和非必保風險 ，又要突出重點 保戶作出簡明、易懂、準確的解釋 1．有針對性地解答 2. 促成簽約 3．指導(dǎo)準保戶填寫投保單 考點二、保險銷售的主要環(huán)節(jié) 56 三 .設(shè)計并介 紹保險方案 四 .疑問解答并 促成簽約 一個完整的保險方案至少應(yīng)該包括： 保險標的的情況 、 投保風險責任的范圍 、 保險金額的大小 、 保險費率的高低 、 保險期限的長短等等 。 “ 高額損失優(yōu)先原則 ” 尤其是涉及到有關(guān)保險責任、責任免除、未來收益等重要的事項 資料完整、內(nèi)容真實 57 考點三、保險銷售渠道 直銷人員銷售： 自己職員銷售 直接郵寄銷售： 撥入 電話銷售 撥出 電話銷售 保險代理人 銷售 保險經(jīng)濟人 銷售 直接銷售渠道 間接銷售渠道 電話銷售 網(wǎng)絡(luò) 銷售 一份產(chǎn)品介紹信，即母信 ；一份描述特定產(chǎn)品的小冊子；一種反饋手段，如投保單或獲取更多信息的 咨詢表 ；一個商業(yè)回復(fù)信封。 58 保險人對愿意購買保險的單位或個人 (即投保人 )所提出的投保申請進行審核 ， 作出是否同意接受和如何接受的決定的過程 。 二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序： 核保 作出承保決策 繕制單證 復(fù)核簽章 收取保費 考點四、保險承保： 521 考點五、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 一、 核保 ： 指保險公司在對投保的標的的信息全面掌握、核實的基礎(chǔ)上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。 保險核保的來源主要有三個途徑 ：即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實際查勘獲取的信息。首先，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險記錄。 考點五、人身險核保 正常承保 屬于標準風險 優(yōu)惠承保 屬于優(yōu)質(zhì)風險 有條件承保 承保決策 低于正常 承保 標準 但不屬于拒保的 59 拒保 投保條件明顯低于承保標準 510 考點六、繕制單證 單證的繕制要做到 內(nèi)容完整 、 數(shù)字準確 、 不錯不漏無涂改 。 保單上注明繕制日期 、 保單號碼 ， 并在保單的正副本上加蓋公 、 私章 。 如有 附加條款 ， 將其粘貼在保單的正本背面 ，加蓋騎縫章 。 同時 ， 要開具 “ 交納保費通知書 ” ， 并將其與保單的正 、 副本一起送復(fù)核員復(fù)核 。 510 考點六、復(fù)核簽章 復(fù)核時要注意審查：投保單 、 驗險報告 、 保險單 、 批單以及其他各種單證是否齊全 ， 內(nèi)容是否 完整 、 符合要求 ， 字跡 是否 清楚 ， 保險費計算 是否 正確 等 ， 力求準確無誤 。 保單經(jīng)復(fù)核無誤后必須 加蓋公章 ， 并由 負責人及復(fù)核員簽章 ， 然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送 。 （一）財產(chǎn)保險的核保要素： 環(huán)境 占用性質(zhì) 標的風險 檢驗 無處于危險狀態(tài) 中的財產(chǎn) 安全管理制度 的制定和實施情況 以往的事故記錄 道德情況 考點七、財產(chǎn)險核保 510 （二）劃分風險單位 風險單位是指一次風險事故可能造成保險標的損失的范圍。 劃分有三種形式： 1．按地段劃分風險單位： 2．按標的劃分風險單位： 3．按投保單位劃分風險單位： 511 考點八：財產(chǎn)險核保 地理位置上相毗連，具有不可分割性 與其他標的無相毗連關(guān)系 對于一個投保單位 ， 不需區(qū)分險別 ， 只要投保單位將其全部財產(chǎn)足額投保 ， 該單位就為一個風險單位 。 (一 )人壽保險的核保要素： 年齡和性別：死亡概率一般 隨著年齡的增加而增加 ；女性平均壽命要長于男性 46年 （二）風險類別劃分 標準風險： 屬于正常 的預(yù)期壽命 優(yōu)質(zhì)風險： 低于標準 的費率予以承保 弱體風險：按照 高于標準 的費率予以承保 不可保風險： 有極高的死亡概率 ，致承保人無法按照正常 的大數(shù)法則分散風險，只能拒保 512 考點九、人壽險核保 考點十、 保險理賠 514 一、保險理賠的含義： 保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后 ， 對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為 。 從 經(jīng)營角度 看，保險理賠是履行保險合同的過程，是 法律 行為； 從 經(jīng)營角度 看，保險理賠充分體現(xiàn)了保險的 經(jīng)濟補償職能 作用；保險理賠也是對承保業(yè)務(wù)和風險管理質(zhì)量的 檢驗 。 二 、保險公司的理賠原則 （一） 重合同、守信用 （二） 主動、迅速、準確、合理 （三）實事求是原則 壽險理賠的流程 考點十 、保險理賠 的流程 513 接案 立案 初審 調(diào)查 核定 復(fù)核 審批 結(jié)案 歸檔 立案處理 515 報 案 索賠申請 立案條件 報案是指保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人、 益人通知保險人發(fā)生保險事故的行為。 索賠是指保險事故發(fā)生后 ， 被保險人或受益 人依據(jù)保險合同向保險人請求賠償損失或給付保險金的行為。人壽險索賠時效五年，非壽險二年。 保險合同責任范圍內(nèi)的保險事故已經(jīng)發(fā)生；保險事故在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險法規(guī)定時效內(nèi)提出索賠申請；提供的索賠資料齊備 。 資料提交 資料受理 考點十 、保險理賠 的流程 (1)審核出險時保險合同是否有效。 (2)審核出險事故的性質(zhì)。 (3)審核申請人所提供的證明材料是否完整、有效。 (4)審核出險事故是否需要理賠調(diào)查。 ： 調(diào)查就是對客觀事實進行核實和查證的過程 516 考點十 、保險理賠 的流程 517 、審批 、歸檔 ； ； ； ； ； 考點