【文章內(nèi)容簡介】 保險深度：是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值 (GDP)比例，它是反 映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要指標(biāo)。 考點十四：保險的歷史沿革 1995年我國第一部保險法 《 中華人民共和國保險法 》 頒布 。2023年 ， 針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求 ， 保險法作了首次修改并于 2023年 1月 1 起正式實施 。 但近年來隨著國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變 ， 保險業(yè)發(fā)展的形勢和 2023年修改 （三）中國保險業(yè)的發(fā)展前景 １、經(jīng)營主體多元化 ２、運行機(jī)制市場化 ３、經(jīng)營方式集約化 ４、政府監(jiān)管法制化 ５、行業(yè)發(fā)展國際化 考點一：保險合同的特征 保險合同的定義： 投保人 保險人 保險 權(quán)利義務(wù)關(guān)系 協(xié)議 保險人基本權(quán)利 ： 收取保費 投保人基本義務(wù)：基本義務(wù) P47 保險合同的法律特征： P4749 有償、保障、雙務(wù)、附合、射幸、最大誠信 速記方法；誠、幸、雙、償、附、保 第三章 保險合同 說明： 有償合同：是指因為享有一定的權(quán)利而必須 償付一定代價 的合同。 保障合同：有形保障體現(xiàn)在物質(zhì)方面，無形保障體現(xiàn)在精神方面。 雙務(wù)合同：是指合同雙方當(dāng)事人 相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù) 的合同。 附合合同：是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。 射幸合同：是指合同當(dāng)事人中 至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行 ；而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的不確定事件。 最大誠信合同：由于保險雙方信息不對稱性，所以對誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。 考點一：保險合同的特征 考點二：保險合同的種類 按合同性質(zhì)分 補償性保險合同 給付性保險合同 依據(jù)標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定 定值保險合同 :農(nóng)作物、貨物運輸、字畫、古玩 不定值保險合同 按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分 按照保險標(biāo)的 保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系 : 按照保險承保方式 單一風(fēng)險：農(nóng)作物雹災(zāi)合同 綜合風(fēng)險 一切險 足額保險合同 不足額保險合同 超額保險合同 財產(chǎn)保險 人身保險 原保險 再保險 保險合同的種類 考點三：保險合同的主體 當(dāng)事人 關(guān)系人 保險人：主要權(quán)利是收取保費 國際上主要組織形式是股份有限公司、相互保險公司 投保人：投保人須具有民事行為能力， 年滿 18或 16周歲 （被保險人）當(dāng)投保人與被保險人為同一人時 主要的義務(wù)是交納保險費 被保險人： 受益人： 財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保險人只能為自然人 被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人 投保人指定受益人須經(jīng)被保險人同意 考點四：保險合同的客體 二、保險合同的客體 保險利益是保險合同的客體 保險標(biāo)的是保險利益的載體 考點五：保險合同的內(nèi)容 保險合同的內(nèi)容 保險條款及其分類 保險合同的基本事項 按性質(zhì)分： 基本條款和附加條款 附加條款也稱附貼條款 按保險條款對當(dāng)事人的約束程度分： 法定條款和任意條款 保險標(biāo)的 保險責(zé)任 責(zé)任免除 保險價值 保險金額 保險費 考點五：保險合同的內(nèi)容 保險標(biāo)的 —— 財產(chǎn)是指物 、 責(zé)任 、 利益 、 信用 ,人身是指被保險 。 人身 是指被保險的壽命和身體 .保險合同必須載明保險標(biāo)的 . 保險責(zé)任 —— 是指保險合同中載明的對于保險標(biāo)的在約定的保險事故發(fā) 生時 ,保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險金的責(zé)任 . 責(zé)任免除 —— 是對保險人承擔(dān)責(zé)任的限制 ,即指保險人不付賠償或給付責(zé) 任的范圍。 保險價值 —— 是指保險標(biāo)的的實際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的 保險利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計的價值額。 保險金額 —— 指保險人計算保險費的依據(jù) ,也是保險人承擔(dān)賠償或者給付 保險金責(zé)任的最高限額。 保險費 —— 是指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的代價 . 考點六：保險合同的訂立與效力 保險單（ 也稱保單 ）：保險人與投保人訂立保險合同的正式書面憑證。保險 單在特定的條件下 ,有類似有價證券的作用，常被稱 作 “ 保險證券 ” 暫保單 （臨時保單） ：保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證， 有 效期一般為 30天 保險憑證 （也稱 “ 小保單 ” ） ：貨物運輸保險、機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險、團(tuán) 體人壽保險中使用其他書面形式 保險合同的形式與構(gòu)成 訂立 要約：通常由投保人提出 承諾：保險人作出承諾 其他形式 : 保險協(xié)議書 、電報、電傳形式 考點七：保險合同的訂立與效力 保險合同的效力 保險合同的 成立 ： 投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。 保險合同的 生效 ： 依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力 。 保險合同的 有效 ： 保險合同具有法律效力并受法律保護(hù)。 保險合同有效的條件：具有主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法 保險合同的無效： 不具有法律效力、不被法律保護(hù)。 說明： 成立 ≠ 生效。 有效是生效的前提。（ 記： “ 先有后生 ” ） 考點七：保險合同無效的幾個基本內(nèi)容 無效合同的確認(rèn)權(quán)： 人民法院和仲裁機(jī)關(guān) （ 1）保險合同的當(dāng)事人不具有行為能力（主體不合格） （ 2）保險合同的內(nèi)容不合法： （ 3）保險合同的當(dāng)事人意思表示不真實； （ 4）保險合同違反國家利益和社會公共利益； 為無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險合同（ 父母為未成年子女投保除外 ）； 以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的。 導(dǎo)致保險合同無效的原因 返還財產(chǎn) —— 保險人將收取的保險費退還給投保人， 被保險人將保險人賠付的保險金退還給保險人。 無效保險合同的處理 賠償損失 —— 按過錯原則 ， 賠償遭受損失一方當(dāng)事人 的經(jīng)濟(jì)損失。 追繳財產(chǎn) —— 違反國家利益和社會公共利益的一方已 經(jīng)通過保險合同取得和約定的財產(chǎn)，收歸國庫。 無效的分類 全部無效 部分無效 考點七：保險合同無效的幾個基本內(nèi)容 （ 1）如實告知 （ 2）交付保險費（最基本） （ 3）防災(zāi)防損 （ 4）危險增加通知 （ 5）保險事故發(fā)生后及時的通知 （ 6）損失施救 （ 7）提供單證 （ 8）協(xié)助追償 一、投保人義務(wù)的履行 考點八：保險合同的履行 考點八：保險合同的履行 ①保險賠償 ②施救費用 ③爭議處理費用 ④檢驗費用 二、保險人義務(wù)的履行 （ 2）說明合同內(nèi)容 （《保險法》第十八條有 明確規(guī)定） （ 3） 及時簽單 （ 4）為投保人、被保險人保密 （保險人最主要、最基本的義務(wù)） （ 1）承擔(dān)保險責(zé)任 考點九 ： 保險合同的變更 保險合同的變更 主體變更：保險合同的保險人、投保人、被保險人、受益人的變更 （ 2）人身保險合同的變更 （ 1）財產(chǎn)保險合同的主體變更 保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起的保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移 無須征得保險人同意：貨運險 須征得保險人同意： 投保人變更：以死亡為給付保險金條件的保險合同必須經(jīng)過被保險人同意 受益人變更：須經(jīng)過被保險人同意 考點八：保險合同的變更 保險合同內(nèi)容的變更： 保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更 。 《 中華人民共和國保險法 》 第二十一條的規(guī)定：“ 在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。 ” 考點九：保險合同的中止、終止 終止的原因 自然終止 最普遍、最基本的原因 因保險人完全履行賠償或給