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正文內(nèi)容

保險代理人考試82659174(編輯修改稿)

2025-04-23 00:12 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 險金?   關(guān)鍵的是確定母子二人死亡的先后順序,由此決定了母親(第一法定繼承人)是否有繼承權(quán);   按照我國的司法實踐和壽險理賠的慣例,多人同時出險,無法確切查實死亡順序的,假定年長者先死亡。   假定在這場事故中母親先死亡,那么錢女士不能作為兒子的法定繼承人享有該保險金,她的父親(亮亮的外公)也就無權(quán)代表她申請該保險金。   交通部門調(diào)查認定兒子亮亮先死亡,那母親錢女士就成為這筆保險金的第一順序法定繼承人,錢女士的父親又作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人,應(yīng)當享有該筆保險金的請求權(quán)。   亮亮父親是否有權(quán)利領(lǐng)取該保險金?   根據(jù)我國《婚姻法》的規(guī)定,父母與子女的關(guān)系不因父母離異而消失。父母離婚后,子女無論和哪一方生活,由哪一方撫養(yǎng),雖然夫妻之間的權(quán)利與義務(wù)消失,但是他們與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。 來源:  結(jié)論:亮亮的外公和父親應(yīng)各獲得保險金的一半———1萬元。   啟示:   (1)投保宜明確受益人。若沒有寫明受益人,則保險金作為被保人的遺產(chǎn)由法定繼承人繼承。  ?。?)人身保險中,發(fā)生保險事故時,若被保險人和受益人同時在事故中喪生,且無法判定誰先死亡,則視作年長者先死亡而作最后賠付。  ?。?)父母離婚后,父母與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。保險代理人考試案例分析題(三)案例3:這張保單是否有效?   1998年3月10日,張某為其夫投保了長期人壽保險,保險金額為50萬元。1999年4月23日,張某的丈夫遭遇車禍死亡,張某向保險公司提出索賠。保險公司在審核保單時發(fā)現(xiàn),投保單中的投保人簽字和被保險人簽字字體完全一樣,說明出自一人之手。張某承認是她填寫的投保單,被保險人的名字也是她代簽的。保險公司認為,根據(jù)《保險法》的規(guī)定,這是一張無效保單,拒絕給付。張某不服,向法院提起訴訟?! ”kU公司的處理是否妥當?為什么?   分析:  ?。?)《保險法》第五十六條規(guī)定:“以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人同意并認可金額的,合同無效?!? ?。?)投保人代簽字產(chǎn)生的原因:   保險代理人沒有告訴投保人必須由被保險人親自簽名的有關(guān)規(guī)定;   保險代理人告訴投保人必須由被保險人本人簽名,但仍由投保人代簽。  ?。?)兩種情況下責(zé)任均在保險代理人; ?。?)保險人應(yīng)對代理人的行為后果負責(zé);   保險代理人是保險人的代表,保險代理人的知情被視為保險人的知情;   仍簽發(fā)保單被視為放棄了“未經(jīng)被保險人同意的以死亡未給付保險金條件的合同在發(fā)生死亡事故時可以拒賠”的權(quán)利;保險代理人考試案例分析題(四)案例4:買完保險就遇刺身亡,廣州個人壽險大案始末   2001年10月18日凌晨1時左右,謝女士與女友正在咖啡廳喝茶,女友的前男友因愛生恨,拿著匕首來找其理論。對方亮出匕首時,謝女士出于保護女友的愿望伸手去擋,不料被匕首刺個正著,意外身亡。當謝女士的家人沉浸在悲痛之中時,信誠人壽保險公司的代理人黃女士撥打了謝女士的手機聯(lián)系投保事宜。謝女士的弟弟接聽了電話,才知道謝女士購買了一份人壽保險,并已交了款,但保險公司還沒有簽發(fā)保單。而在出事的前一天下午,謝女士還到信誠人壽保險公司完成了體檢,此時距她遇害不到10小時。   2001年10月5日,謝女士聽取了黃女士的介紹,與黃女士簽署了人壽保險投保單,并與第二天交付了首期保費11944元(包括附加長期意外傷害保險首期保費2200元),受益人是她的母親。謝女士身亡1個月后,她的母親向黃女士告知了保險事故并提出索賠申請。兩個月后,人壽保險公司及相關(guān)再保險公司同意賠付主合同保險金100萬元,但拒絕賠付“附加長期意外傷害保險”的保險金200萬元。   多次磋商未果后,受益人將保險公司訴至天橋區(qū)法院,請求判決信誠人壽保險公司支付“附加長期意外傷害保險”。   在庭審過程中,保單尚未簽發(fā),保險合同是否成立成為雙方爭議的焦點。 來源:考試大  原告認為,信誠人壽保險公司已收取投保人繳納的首期保費,被保險人已完成體檢,主合同和附加合同都已成立。原告律師提出,如果合同關(guān)系沒有成立,信誠保險公司就不會做出給付100萬元的理陪意見。主合同既然已經(jīng)約定,在尚未簽發(fā)保單的情況下,如果被保險人發(fā)生保險事故保險公司負責(zé)賠付,那么這個約定也應(yīng)當適用于附加合同。   被告則認為,保險公司對謝某購買的這類保險金額高達300萬元的高額人壽保險,需要謝某通過體檢、提供財務(wù)證明后才能最終決定是否同意承保。而謝某死亡時,保險公司尚未見到她的體檢報告,所以不能判定她是否符合承保要求。因此,信誠保險公司與謝某的保險合同還未成立,附加險的200萬元不能給付。保險公司進一步提出,主合同和附加險合同的承保范圍不同,保險責(zé)任也不同,保險公司之所以給付100萬元是參考了主合同條款規(guī)定的“特殊情形”,考慮到謝某的實際情況,做出的一種“融通賠付”,是出于經(jīng)營理念做出的自愿商業(yè)行為,并不意味著保險合同的成立。   法院審理后認為,投保人向被告交付了首期保費,已履行了義務(wù),保險合同及其附加險合同成立。保險公司附加險條款是保險公司預(yù)先制定、重復(fù)使用的格式合同條款,其第五條第一款表述不清,依法應(yīng)做出有利于被保險人的解釋,應(yīng)視為合同已生效。保險公司應(yīng)賠付200萬元意外傷害死亡保險金、利息及訴訟費用。   壽險保費收據(jù)與財產(chǎn)保險的暫保單相似。但只是一種投保人繳納保費和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件,保險公司可以不承擔保險責(zé)任??荚嚧缶庉嬚?  美國的做法:   有附有條件的暫保收據(jù)――在其簽發(fā)時并不具備索賠效力,但具有追溯效力。如果被保險人在申請投保的那一天滿足了保險人所要求的所有條件,暫保收據(jù)就在那一天生效。如果被保險人的死亡發(fā)生在保單簽發(fā)之前,受益人的索賠必須得到承認。   無條件暫保收據(jù)――只要投保人已繳納了首期保費,并且其投保申請已在審查過程中,如果發(fā)生保險事故,保險人就應(yīng)當負責(zé)賠付,即使在審核投保單過程中發(fā)現(xiàn)該被保險人不符合投保條件。   二、案例思考:   2000年5月12日,某水產(chǎn)貿(mào)易公司在保險公司投保了財產(chǎn)基本險,保險期限為一年。2000年7月12日凌晨1時左右,該水產(chǎn)貿(mào)易公司發(fā)生火災(zāi),直接經(jīng)濟損失達人民幣120萬元。接到報案后保險公司立即趕赴現(xiàn)場進行勘查。經(jīng)查火災(zāi)發(fā)生在保險期限以內(nèi),出險地點與保險單上財產(chǎn)地址相符,火災(zāi)也屬于保險公司規(guī)定的保險責(zé)任。但是,該水產(chǎn)貿(mào)易公司的營業(yè)性質(zhì)已經(jīng)由水產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營歌舞廳,而且水產(chǎn)貿(mào)易公司并未向保險公司告知這一重要情況。這起火災(zāi)是由于電線短路,引燃木結(jié)構(gòu)所致。該案保險公司是否可以拒付保險金?為什么?   一企業(yè)為職工投保團體人身保險,保費由企業(yè)支付。職工張某指定妻子劉某為受益人,半年后張某與妻子劉某離婚,誰知離婚次日張某意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金,企業(yè)以張某生前欠單位借款為由留下一半,另一半則以劉某已與張某離婚為由交給張某父母。此企業(yè)如此處理是否正確?保險金按理應(yīng)當給誰?為什么?   某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險,保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險費,但在保險單上列明,保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日,該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚,不慎墜崖身亡。保險公司負不負保險責(zé)任?為什么?   某小學(xué)生F,10歲,與其12歲的姐姐及母親生活,父母離異。后其母與P結(jié)婚。F所在學(xué)校為其投保了小學(xué)生團體平保險,老師詢問F后即寫了以P為受益人。在保險有效期內(nèi),因發(fā)生意外事故,F(xiàn)先死亡,后其母身亡。事故發(fā)生后,P即以受益人身份要求保險公司給付保險金。試問保險公司應(yīng)如何處理?為什么?   某縣毛巾廠職工李春生,1987年8月停薪留職從事汽車專業(yè)運輸,從銀行貸款購買本廠已使用二年的解放牌卡車一輛,毛巾廠已于1987年6月2日辦理了該車的續(xù)保手續(xù),保險期限為一年,同年8月將車出售給李春生時,雙方協(xié)議由李出資400元,廠方把保險單轉(zhuǎn)讓給他。1987年12月5日,李駕車運送煤炭時,發(fā)生交通事故,撞死一人。按當?shù)亟煌ú块T裁決,李應(yīng)負全部責(zé)任,累計賠償死者各種損失5500元。事故結(jié)束后,李某持保單到保險公司索賠。保險代理人考試案例分析題(五)案例5:以按份共有的財產(chǎn)投保如何獲賠   2002年5月孫某和王某共同出資購得東風(fēng)牌卡車一輛,其中孫某出資3萬元,王某出資5萬元。孫某負責(zé)卡車駕駛,王某負責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù),所得利潤按雙方出資比例分配。保險公司業(yè)務(wù)員趙某得知孫某購車后,多次向其推銷車輛保險。在趙某多次勸說下,孫某同意投保車損險和第三者責(zé)任險。隨后,保險公司向?qū)O某簽發(fā)保單,列孫某為投保人和被保險人。2002年10月,孫某駕車與他人車輛相撞,卡車全部毀損,孫某當場死亡。事發(fā)后,王某自趙某處了解孫某曾向保險公司投保,于是與孫某家人一起向保險公司提出索賠。保險公司認為,根據(jù)保單,孫某系投保人與被保險人,保險公司只能向?qū)O某賠付。王某非為保險合同當事人,無權(quán)要求保險公司賠償。并且,因投保車輛屬孫某與王某共有,孫某僅對其出資額部分享有保險利益,故保險公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表示不能接受,遂向人民法院起訴。   法院經(jīng)審理認為,由于孫某負責(zé)投保車輛的駕駛及實際運營,因此可以認定孫某對投保車輛具有完全的保險利益,保險公司主張部分賠付不能成立。同時,投保車輛屬孫某與王某共有,孫某僅對投保車輛享有部分所有權(quán),因此孫某不能獲得全部賠款,而應(yīng)將保險賠款按出資比例進行分配。   分析:   對于上案爭議,我們認為,首先,保險公司應(yīng)當按照保險合同約定的全額賠償。孫某作為卡車的共有人之一,雖然僅享有該車輛的部分所有權(quán),但其實際保管和經(jīng)營該車輛,其對該卡車具有保險利益,可以為該車輛訂立保險合同。并且,此種行為可以視為其代表王某為車輛進行投保。故該份保險合同合法、有效,發(fā)生保險事故時,保險公司應(yīng)當承擔保險責(zé)任。其次,在程序上,王某不享有原告資格,無權(quán)請求保險金。雖然王某享有該車輛部分所有權(quán),但鑒于保單上并沒有注明其為被保險人,故王某并不享有保險金的請求權(quán)。即從法律程序上,王某不應(yīng)作為該案的原告起訴。再次,雖然王某不享有保險金請求權(quán),但并不意味著其不享有保險金的受益權(quán)。由于財產(chǎn)保險適用損失補償原則,即被保險人不能通過保險賠償而額外獲益。而且,孫某投保的行為可以視為其代表王某為車輛辦理保險。保險事故發(fā)生后,孫某家人不能獨享保險公司支付的保險賠款,而應(yīng)將保險賠款按照孫某和王某的出資比例在孫某的家人和王某之間進行分配。因此,就結(jié)果而言,上案法院的判決是公平,合理的。保險代理人考試案例分析題(六)案例2:保險人如何取得被保險人對第三人的權(quán)益   2000年10月16日,Y保險公司承保自德國漢堡運往中國上海的裝飾紙。投保人為B公司,收貨人是W進口公司,保險條款為一切險加戰(zhàn)爭險。該批貨物于2000年10月6日裝船,Z貨運公司簽發(fā)了以Z貨運公司作為承運人的已裝船清潔提單,承運船舶為“H輪”。該批貨物于2000年11月6日到達上海港,2000年11月16日收貨人W進口公司從碼頭提貨,開箱后發(fā)現(xiàn)貨物有水濕現(xiàn)象。2000年11月17日中國外輪理貨公司出具了發(fā)現(xiàn)貨物水濕的報告,2000年11月23日,Y保險公司在目的港的檢驗代理人A公司對受損貨物進行了檢驗并出具了檢驗報告,認定貨損原因系承運船舶在運輸過程中淡水進入集裝箱所致,認定貨物實際損失為13521美元。Y保險公司依保險條款向收貨人W進口公司進行了賠償,并從W進口公司處得到代位求償權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。所以,Y保險公司據(jù)此向Z貨運公司主張權(quán)利,請求賠償其損失。   法院認為,此案是一起海上保險代位求償權(quán)糾紛。Y保險公司與B公司的海上貨物運輸保險公司符合法律的規(guī)定,依法成立并有效;Y保險公司依照保險條款向收貨人W進口公司進行了賠償并得到其權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,取得了涉案貨物的代位求償權(quán);被告Z貨運公司在此案中是涉案貨物的承運人;貨損的價值應(yīng)以Y保險公司在目的港的檢驗代理人A公司出具的檢驗報告為標準??荚嚧缶庉嬚?  依據(jù)《中華人民共和國海商法》第四十二條第(一)項、第二百五十二條第一款的規(guī)定,判決:被告Z貨運公司賠償原告W進口公司貨物損失金額13521美元。   分析:   本案涉及保險人如何取得被保險人對第三人的權(quán)益問題,即海上保險代位求償問題。所謂代位求償權(quán)(SubrogationRight),是指在財產(chǎn)保險合同中,保險人按照保險合同規(guī)定,對保險標的的全部或部分損失履行經(jīng)濟補償后,應(yīng)即取得對該項保險標的的所有權(quán)和對第三者的求償權(quán)。《保險法》第44條第1款規(guī)定:“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的,保險公司自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”。保險人的代位求償權(quán)是基于法律規(guī)定而產(chǎn)生的,其適用具有強制性?!吨腥A人民共和國海商法》(以下簡稱《海商法》)第252條規(guī)定:“保險標的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的,被保險人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利,自保險人支付賠償之日起,相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險人。被保險人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和其所需要知道的情況,并盡力協(xié)助保險人向第三人追償?!北kU人向被保險人實際賠付以后,依法取得代位求償權(quán),可以向?qū)Ρ槐kU人損失負有責(zé)任的第三人追償。   代位求償權(quán)既然是法定權(quán)利,其適用必然應(yīng)符合法定的條件,才能為法律所認可。這些條件包括:(1)保險人所代位的被保險人,對造成保險標的物損壞的第三人,依法具有損害賠償請求權(quán);(2)保險人已經(jīng)向被保險人實際支付了保險賠償;(3)保險人行使代位求償權(quán)以保險賠償責(zé)任范圍為限;(4)保險人應(yīng)當在保險責(zé)任范圍內(nèi)賠償被保險人的損失。   在本案中,Z貨運公司承運涉案貨物,應(yīng)為承運人。本案中的提單為Z貨運公司的格式提單,按航運業(yè)慣例通過該提單可以識別的唯一承運人為Z貨運公司。承運人在海上運輸過程中未盡謹慎管貨義務(wù),對涉案貨物發(fā)生貨損應(yīng)承擔責(zé)任,收貨人W進口公司對Z貨運公司享有損害賠償請求權(quán)。   保險人Y保險公司根據(jù)保險條款的規(guī)定應(yīng)向收貨人W進口公司進行賠償。W進口公司收到了Y保險公司的賠償款;Y保險公司從W進口公司處得到代位求償權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。因此本案中保險人Y保險公司完成了保險賠償并取得了收貨人的代位求償權(quán)已轉(zhuǎn)讓書,其在保險賠償范圍內(nèi)享有了收貨人對承運人的損害賠償權(quán)。 保險代理人資格考試題本(上)一. 單選題(共40分,40道題;每題1分,答錯不得分) 1:保險人為了防止團體的(),對投保團體人壽保險的團體有較嚴格的標準規(guī)定。  A:高保額B:逆選擇   C:低保費D:提前退保選:B 2:保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備的前提條件是多數(shù)人的風(fēng)險和()風(fēng)險。  A:類似B:同質(zhì)   C:異質(zhì)D:特定選:B 3:兼業(yè)保險代理人不需具有()。  A:法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)B:《保險代理人展業(yè)證書》   C:《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證(兼
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