【正文】 。 損 失 防 範(fàn) ： 降 低 已 識(shí) 別 的 可 能 損 失 發(fā) 生 的 頻 率(例 如 ， 促 進(jìn) 工 業(yè) 安 全 的 活 動(dòng) )； 損 失 降 低 ： 降 低 已 識(shí) 別 的 可 能 損 失 的 嚴(yán) 重 性 (例 如 ，自 動(dòng) 灑 水 系 統(tǒng) )； 風(fēng) 險(xiǎn) 轉(zhuǎn) 移 ： 使 其 他 人 承 擔(dān) 損 失 的 後 果 （ 例 如 ， 購(gòu)買 保 險(xiǎn) 和 利 用 合 約 條 件 轉(zhuǎn) 移 對(duì) 可 能 損 失的 責(zé) 任 )； 風(fēng) 險(xiǎn) 融 資 ： 無(wú) 論 一 間 機(jī) 構(gòu) 所 採(cǎi) 取 的 損 失 控 制 措 施 如何 有 效 ， 始 終 會(huì) 剩 餘 一 些 風(fēng) 險(xiǎn) ， 可 能 令它 日 後 遭 受 損 失 事 故 所 產(chǎn) 生 的 壞 影 響 。3 / 153(c) 作 爲(wèi) 一 個(gè) 獨(dú) 立 的 知 識(shí) 與 研 究 的 領(lǐng) 域 ， 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 可 以 解 釋 爲(wèi) 管 理 學(xué)的 一 個(gè) 分 支 ， 它 要 進(jìn) 行 的 步 驟 包 括 ：(i) 識(shí) 別 ；(ii) 量 化 ， 及 ；(iii) 應(yīng) 付 威 脅 一 家 機(jī) 構(gòu) 的 風(fēng) 險(xiǎn) (純 風(fēng) 險(xiǎn) 和 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) )。 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 (Risk Management)「 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 」 一 詞 在 使 用 時(shí) ， 具 有 不 同 的 含 義 ：(a) 在 銀 行 及 保 險(xiǎn) 業(yè) 以 外 的 其 他 金 融 服 務(wù) 領(lǐng) 域 ， 它 大 概 是 指 對(duì) 投 資 及其 他 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) 的 管 理 (見(jiàn) 以 上 )；(b) 在 保 險(xiǎn) 公 司 的 角 度 ， 這 可 能 僅 指 對(duì) 純 風(fēng) 險(xiǎn) 的 管 理 ， 甚 至 可 把 範(fàn) 圍進(jìn) 一 步 收 窄 至 只 對(duì) 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) 的 管 理 。 這 些 災(zāi) 害 影 響 到 整 個(gè) 社 會(huì) 或 人 類 ， 而 非 其中 的 特 定 個(gè) 體 。(ii) 基 本 風(fēng) 險(xiǎn) (Fundamental risk)， 這 是 不 折 不 扣 的 毀滅 性 的 災(zāi) 難 ， 它 們 發(fā) 生 的 原 因 是 超 逾 一 個(gè) 人 或 甚 至一 群 人 所 能 操 控 的 ， 其 所 影 響 的 人 不 計(jì) 其 數(shù) 。 其 後 果 可能 是 嚴(yán) 重 的 、 甚 至 是 致 命 的 ， 但 僅 被 局 限 在 較 小 範(fàn)圍 內(nèi) 。 商 業(yè) 保 險(xiǎn) 人 所 承 保 的 風(fēng) 險(xiǎn) 主 要 是 純 風(fēng) 險(xiǎn) ， 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn)一 般 是 不 可 保 的 ， 原 因 是 人 們 甘 願(yuàn) 冒 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) 的 目 的 是為 了 收 益 ， 如 果 他 們 可 以 替 這 些 風(fēng) 險(xiǎn) 買 保 險(xiǎn) 的 話 ， 便 缺少 了 軀 使 他 們 爭(zhēng) 取 目 標(biāo) 收 益 的 推 動(dòng) 力 。 這 類 風(fēng) 險(xiǎn) 包 括火 災(zāi) 、 意 外 及 其 他 使 人 不 快 的 遭 遇 ；(ii) 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) (Speculative risk)具 有 收 益 或 損 失 兩 種可 能 結(jié) 果 的 風(fēng) 險(xiǎn) 。 ) 風(fēng) 險(xiǎn) 類 別 (Classification of Risk)爲(wèi) 了 簡(jiǎn) 化 複 雜 的 課 題 ， 我 們 把 風(fēng) 險(xiǎn) 分 爲(wèi) 以 下 兩 大 部 分 ， 每 一 部 分又 分 為 兩 類 ：(a) 其 潛 在 的 財(cái) 務(wù) 後 果 ；(b) 它 的 原 因 和 影 響 。 同 時(shí) ， 從 更 廣 的 角 度 看 ， 並 非 每 種 風(fēng) 險(xiǎn) 都 是 按 以 上 列 出 的 負(fù) 面形 式 來(lái) 解 釋 的 (見(jiàn) 以 下 )。風(fēng) 險(xiǎn) 帶 來(lái) 的 潛 在 損 失 可 能 是 ：(a) 財(cái) 務(wù) 上 (financial) ： 可 以 用 金 錢 來(lái) 衡 量 的 (例 如 ， 一 部 照 相機(jī) 被 盜 去 )；(b) 身 體 上 (physical) ： 死 亡 或 受 傷 (通 常 引 起 個(gè) 人 或 其 家 庭 經(jīng)濟(jì) 上 的 損 失 )；(c) 情 緒 上 (emotional) ： 難 過(guò) 及 悲 傷 的 感 覺(jué) 。 因 此 ， 我 們 可 以 把 它 定 義 爲(wèi) 「 與潛 在 損 失 有 關(guān) 的 不 確 定 性 」 ， 一 個(gè) 我 們 不 能 確 定 會(huì) 否 有 某 類 的 損 失 或 損失 的 程 度 的 處 境 。章 次 比 重第 一 部 分 35%第 二 部 分 65%總 計(jì) 100%iii / 153第 一 部 分保 險(xiǎn) 原 理 及 實(shí) 務(wù)iv / 153目 錄章 次 頁(yè) 次1 風(fēng) 險(xiǎn) 及 保 險(xiǎn) 1/1 風(fēng) 險(xiǎn) 概 念 1/1 風(fēng) 險(xiǎn) 意 義 風(fēng) 險(xiǎn) 類 別 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 保 險(xiǎn) 的 功 能 及 好 處 1/32 法 律 原 則 2/1 合 約 法 2/1 定 義 代 理 法 2/1 定 義 代 理 關(guān) 係 如 何 產(chǎn) 生 代 理 人 的 權(quán) 限 代 理 人 對(duì) 委 託 人 的 責(zé) 任 委 託 人 對(duì) 代 理 人 的 責(zé) 任 終 止 代 理 關(guān) 係3 保 險(xiǎn) 原 則 3/1 可 保 權(quán) 益 3/1 定 義 可 保 權(quán) 益 的 重 要 性 必 要 條 件v / 153 如 何 産 生 何 時(shí) 需 要 轉(zhuǎn) 讓 最 高 誠(chéng) 信 一 般 誠(chéng) 信 最 高 誠(chéng) 信 重 要 事 實(shí) 何 時(shí) 披 露 重 要 事 實(shí) 違 反 最 高 誠(chéng) 信 的 類 別 違 反 最 高 誠(chéng) 信 的 補(bǔ) 救 近 因 3/7 該 原 則 的 定 義 及 重 要 性 危 險(xiǎn) 的 種 類 原 則 的 應(yīng) 用 保 單 對(duì) 原 則 的 更 改 彌 償 3/10 定 義 含 義 與 可 保 權(quán) 益 的 關(guān) 聯(lián) 如 何 提 供 彌 償 損 餘 委 付 限 制 彌 償 的 保 單 條 文 提 供 超 越 彌 償 的 保 單 條 文 實(shí) 際 執(zhí) 行 彌 償 時(shí) 的 難 題vi / 153 分 擔(dān) 3/14 有 關(guān) 分 擔(dān) 的 衡 平 法 則 如 何 適 用 代 位 權(quán) 3/14 定 義 如 何 適 用4 香 港 保 險(xiǎn) 業(yè) 結(jié) 構(gòu) 4/1 保 險(xiǎn) 業(yè) 務(wù) 種 類 4/1 保 險(xiǎn) 的 法 定 類 別 行 業(yè) 規(guī) 模 4/3 獲 授 權(quán) 保 險(xiǎn) 人 註 冊(cè) 或 獲 授 權(quán) 保 險(xiǎn) 中 介 人 獲 聘 用 人 士 保 費(fèi) 收 入 保 險(xiǎn) 中 介 人 4/4 香 港 保 險(xiǎn) 業(yè) 聯(lián) 會(huì) 4/5 5 保 險(xiǎn) 業(yè) 規(guī) 管 架 構(gòu) 5/1 香 港 保 險(xiǎn) 公 司 的 規(guī) 管 5/1 《 保 險(xiǎn) 公 司 條 例 》 《 承 保 商 專 業(yè) 守 則 》 處 理 投 訴 的 指 引 保 險(xiǎn) 索 償 投 訴 局vii / 153 香 港 保 險(xiǎn) 中 介 人 的 規(guī) 管 5/10 保 險(xiǎn) 代 理 人 及 經(jīng) 紀(jì) 的 角 色 及 責(zé) 任 《 保 險(xiǎn) 代 理 管 理 守 則 》6 職 業(yè) 道 德 及 其 他 有 關(guān) 問(wèn) 題 6/1 保 險(xiǎn) 中 介 人 對(duì) 保 單 持 有 人 的 責(zé) 任 6/1 共 通 責(zé) 任 如 果 保 險(xiǎn) 中 介 人 是 保 險(xiǎn) 代 理 人 保 護(hù) 個(gè) 人 資 料 6/2 條 例 的 特 點(diǎn) 在 保 險(xiǎn) 上 的 應(yīng) 用 平 等 機(jī) 會(huì) 事 宜 6/4 針 對(duì) 歧 視 的 法 例 保 險(xiǎn) 中 的 「 公 平 」 歧 視 保 險(xiǎn) 中 的 不 公 平 歧 視 防 止 貪 污 6/6 防 止 保 險(xiǎn) 詐 騙 6/6 保 險(xiǎn) 中 介 人 與 詐 騙 的 保 單 持 有 人 保 險(xiǎn) 中 介 人 與 保 險(xiǎn) 詐 騙 的 例 子 防 止 詐 騙 的 實(shí) 際 步 驟術(shù) 語(yǔ) 解 釋 (i) – (xiii)辭 彙 表（按漢字筆畫排序） (一)－(四)（按英文字母排序） (1) (4) o o o –1 / 1531 風(fēng) 險(xiǎn) 及 保 險(xiǎn) 風(fēng) 險(xiǎn) 概 念 風(fēng) 險(xiǎn) (Risk)意 義不 少 人 嘗 試 給 「 風(fēng) 險(xiǎn) 」 下 定 義 。ii / 153應(yīng) 考 須 知在 這 裏 ， 我 們 希 望 你 注 意 不 同 部 分 在 考 試 中 所 佔(zhàn) 的 比 重 。 今 後 我 們 將 重 版 該 手 冊(cè) 以 提 高 其 內(nèi) 容 的 質(zhì) 量 ， 我 們 很 希望 得 到 你 的 反 饋 意 見(jiàn) ， 以 便 在 再 版 時(shí) 對(duì) 該 手 冊(cè) 加 以 修 繕 。 雖 然我 們 在 編 寫 時(shí) 都 力 求 完 美 ， 但 錯(cuò) 誤 與 疏 忽 仍 是 難 免 的 。 它 只 是 對(duì) 保 險(xiǎn) 原 理 及 實(shí) 務(wù) 和 旅 遊 保 險(xiǎn) 這 一 課 題 作 一 個(gè) 初 步 的 介 紹 ， 並 作 爲(wèi)保 險(xiǎn) 中 介 人 資 格 考 試 的 練 習(xí) 。 在 本 手 冊(cè) 內(nèi) ， 我 們 設(shè) 計(jì) 了 一 些 模 擬 試 題 ， 從 而 給 你 提供 更 深 入 的 指 導(dǎo) 。i / 153旅 遊 保 險(xiǎn) 代 理 人 考 試研 習(xí) 資 料 手 冊(cè)2022 年 版保 險(xiǎn) 中 介 人素 質(zhì) 保 證 計(jì) 劃i / 153序 言本 研 習(xí) 資 料 手 冊(cè) 分 爲(wèi) 兩 部 分 ， 即 第 一 部 分 　 　 保 險(xiǎn) 原 理 及 實(shí) 務(wù) ， 及 第 二 部 分 　 　 旅 遊 保 險(xiǎn) ， 是 根 據(jù) 旅 遊 保 險(xiǎn) 代 理 人 考 試 的 範(fàn) 圍 對(duì) 各 標(biāo) 題 的 不 同 要 求 所 編 寫 的 。 而考 試 也 將 以 這 些 材 料 爲(wèi) 基 礎(chǔ) 進(jìn) 行 。但 是 須 要 指 出 的 是 ， 單 靠 本 研 習(xí) 資 料 手 冊(cè) 並 不 能 使 你 成 爲(wèi) 一 名 合 資 格 的 保 險(xiǎn) 從 業(yè) 員或 保 險(xiǎn) 專 家 。我 們 希 望 本 手 冊(cè) 能 成 爲(wèi) 幫 助 考 生 準(zhǔn) 備 考 試 的 一 份 值 得 信 賴 的 參 考 資 料 。 所 以 必 要 時(shí) ， 你 還 要 參 閱 相 關(guān) 法例 或 向 專 業(yè) 人 士 諮 詢 有 關(guān) 意 見(jiàn) 。初 版 ： 2022 年 4 月?保 險(xiǎn) 業(yè) 監(jiān) 理 處 2022 年未 經(jīng) 保 險(xiǎn) 業(yè) 監(jiān) 理 處 許 可 ， 本 研 習(xí) 資 料 手 冊(cè) 的 任 何 部 分 均 不 得 被 翻 印 作 出 售 或 其 他 牟 利 之 用 。 雖 然 兩 部 分 均 應(yīng) 認(rèn)真 學(xué) 習(xí) ， 但 下 表 將 列 出 考 試 中 各 部 分 所 佔(zhàn) 的 比 例 以 作 參 考 。 很 可 能 對(duì) 我 們 大 多 數(shù) 人 來(lái) 說(shuō) ，「 風(fēng) 險(xiǎn) 」 帶 有 損 失 或 危 險(xiǎn) 的 意 思 。 就 是 這 個(gè) 不 確 定 性 ， 以 及 潛 藏 在 風(fēng) 險(xiǎn) 中 使 人 憂 慮 的 成分 ， 形 成 了 人 們 對(duì) 保 險(xiǎn) 的 渴 望 和 需 求 。只 有 首 兩 類 風(fēng) 險(xiǎn) 較 有 可 能 成 爲(wèi) 商 業(yè) 上 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) (insurable risks)。註 ： 我 們 無(wú) 意 把 本 課 題 複 雜 化 ， 但 亦 應(yīng) 該 留 意 ， 保 險(xiǎn) 人 (或 稱 保 險(xiǎn) 公司 、 承 保 人 、 承 保 商 )在 運(yùn) 用 「 風(fēng) 險(xiǎn) 」 一 詞 時(shí) ， 可 能 有 其 他 含 義 ， 其 中包 括 ：1 他 們 正 在 承 保 或 考 慮 承 保 的 受 風(fēng) 險(xiǎn) 財(cái) 物 或 人 身 ；2 所 保 「 危 險(xiǎn) 」 (即 造 成 損 失 的 原 因 )(所 以 ， 有 些 保 險(xiǎn) 單 可能 提 供 「 全 險(xiǎn) 」 (‘a(chǎn)ll risks’)的 保 障 ， 意 思 是 說(shuō) 除 非 出 事 原因 屬 承 保 範(fàn) 圍 以 外 ， 否 則 由 任 何 原 因 造 成 的 任 何 損 失 均 獲 得保 障 。2 / 153 財(cái) 務(wù) 後 果風(fēng) 險(xiǎn) 可 分 爲(wèi) 純 風(fēng) 險(xiǎn) 和 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) :(i) 純 風(fēng) 險(xiǎn) (Pure risk)只 具 有 損 失 可 能 性 (不 可 能 出 現(xiàn)收 益 )或 最 理 想 的 情 況 就 是 沒(méi) 有 轉(zhuǎn) 變 。 這 類 風(fēng) 險(xiǎn) 包 括 賭 博 、 業(yè) 務(wù) 開(kāi) 創(chuàng) 及企 業(yè) 活 動(dòng) 。 影 響風(fēng) 險(xiǎn) 也 可 分 爲(wèi) 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) 和 基 本 風(fēng) 險(xiǎn) :(i) 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) (Particular risk): 它 們 造 成 的 後 果 是 相對(duì) 有 限 的 ， 只 影 響 個(gè) 人 或 爲(wèi) 數(shù) 較 少 的 人 。 這 類 風(fēng) 險(xiǎn) 包 括 汽 車 意 外 、 個(gè) 人 損 傷 及 類 似 的情 況 。 這 類風(fēng) 險(xiǎn) 包 括 饑 荒 、 戰(zhàn) 爭(zhēng) 、 恐 怖 襲 擊 、 大 規(guī) 模 洪 災(zāi) 和 其他 災(zāi) 害 。 商 業(yè) 保 險(xiǎn) 人 所 保 的 風(fēng) 險(xiǎn) 主 要 是 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) ， 基 本 風(fēng) 險(xiǎn)一 般 是 不 可 保 的 ， 因 為 要 求 他 們 以 商 業(yè) 方 式 處 理 此 等 風(fēng)險(xiǎn) 看 來(lái) 在 財(cái) 務(wù) 上 是 不 可 行 的 。 因 此 ， 當(dāng) 保 險(xiǎn) 人 談 及「 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 」 時(shí) ， 所 指 的 可 能 是 一 些 可 以 降 低 或 改 善 所 承 保 或獲 邀 承 保 「 風(fēng) 險(xiǎn) 」 的 潛