【正文】 .....(b) 該 代 理 人 將 無 權(quán) 取 得 任 何 傭 金 ； .....(c) 該 委 託 人 以 「 追 溯 」 形 式 授 權(quán) 有 關 行 為 ； .....(d) 該 委 託 人 拒 絕 為 代 理 人 的 行 為 負 上 責 任 。(g) 時 限 ： 如 果 該 協(xié) 議 只 在 特 定 的 時 間 內(nèi) 有 效 ， 那 麼 期 限 屆 滿 時 它 便告 終 止 。 假 設 一 家 英 國 公 司 (購 買 代 理 人 )與在 另 一 國 家 成 立 為 法 團 及 以 此 為 本 籍 的 公 司 (委 託 人 )之 間 訂立 了 一 份 合 約 ， 替 後 者 於 英 國 購 買 如 小 麥 、 鋼 材 、 硫 磺 、 其 他 化學 物 品 的 貨 物 。(e) 精 神 錯 亂 ： 如 果 委 託 人 或 代 理 人 有 一 方 出 現(xiàn) 精 神 錯 亂 ， 致 使 不 再能 夠 履 行 協(xié) 議 ， 則 協(xié) 議 會 自 動 終 結(jié) 。(d) 死 亡 ： 如 果 代 理 關 係 在 個 人 之 間 發(fā) 生 ， 則 委 託 人 或 代 理 人 任 何 一方 死 亡 ， 便 會 終 止 該 項 協(xié) 議 。(c) 違 反 協(xié) 議 (Breach)： 如 果 委 託 人 或 代 理 人 任 何 一 方 基 本 地 違 約 ，另 一 方 便 可 以 終 止 合 約 (並 有 權(quán) 要 求 賠 償 )。 終 止 代 理 關 係 (Termination of Agency)有 許 多 途 徑 可 以 終 止 代 理 協(xié) 定 ， 它 們 包 括 ：(a) 雙 方 同 意 ： 一 般 而 言 ， 所 有 協(xié) 議 均 可 通 過 雙 方 的 協(xié) 商 同 意 而 終 止 。 例 如 理 賠 代 理 人 支 付 的 法 律 辯 護 費 用 。5 / 153 委 託 人 對 代 理 人 的 責 任 (Duties Owed by Principal to Agent)這 些 責 任 可 以 綜 合 如 下 ：(a) 報 酬 ： 代 理 人 有 權(quán) 收 取 雙 方 協(xié) 議 的 傭 金 或 其 他 報 酬 (例 如 獎金 )， 委 託 人 須 於 合 理 時 間 或 任 何 指 定 的 期 限 內(nèi) 支 付 ， 視 屬 何 情況 而 定 。(d) 忠 心 與 誠 信 ： 代 理 人 的 忠 心 與 誠 信 的 責 任 受 幾 項 嚴 格 的 法 則 所 規(guī)範 ， 其 中 包 括 無 衝 突 法 則 。(c) 應 有 的 謹 慎 及 技 巧 ： 法 律 並 不 要 求 完 美 ， 代 理 人 一 般 只 被 要 求 在履 行 職 責 時 ， 必 須 表 現(xiàn) 出 一 切 理 當 期 望 的 技 術 和 努 力 。 代 理 人 對 委 託 人 的 責 任 (Duties Owed by Agent to Principal)這 些 責 任 可 以 綜 合 如 下 ：(a) 遵 從 ： 代 理 人 必 須 毫 無 保 留 或 盡 最 大 可 能 ， 遵 行 其 委 託 人 所 有 合法 的 指 示 。 換 言之 ， 這 法 則 的 運 作 只 涉 及 委 託 人 與 第 三 者 之 間 的 關 係 。(d) 不 容 反 悔 的 代 理 權(quán) ： 如 果 有 人 以 言 詞 或 行 為 表 示 或 允 許 他 人 表 示另 一 人 是 他 的 代 理 人 ， 他 將 不 得 對 基 於 信 賴 該 等 表 示 而 與 代 理 人進 行 交 易 的 任 何 人 (第 三 者 )否 定 該 代 理 人 的 權(quán) 限 。 第 二 ， 他 大 概 不 能 宣 布 該 保險 無 效 並 要 求 保 險 人 退 還 保 費 。例 如 ， 當 某 一 個 人 生 重 病 住 進 了 醫(yī) 院 之 時 ， 他 的 一 位 鄰 居 朋 友 自願 幫 助 他 安 排 家 裏 的 事 情 ， 其 中 包 括 繳 納 家 居 保 險 續(xù) 保 的 費 用 。當 中 含 意 是 這 樣 ︰ 通 過 行 使 該 權(quán) 限 ， 代 理 人 訂 立 對 委 託 人 有 約4 / 153束 力 的 合 約 ， 藉 此 為 他 獲 取 權(quán) 利 ， 並 就 他 的 行 為 獲 得 對 委 託 人 的補 還 和 彌 償 的 索 償 權(quán) 。 鑑 於 這 些 過 去 的 交 易 ， 代 理 人 日 後 類 似的 受 保 可 能 藉 著 代 理 人 的 表 面 權(quán) 限 而 對 保 險 人 有 所 約 束 。 表面 權(quán) 限 的 概 念 必 然 是 局 限 於 委 託 人 與 第 三 者 之 間 的 關 係 ， 當 代 理人 在 沒 有 獲 授 權(quán) 的 情 況 下 替 委 託 人 訂 立 合 約 或 進 行 交 易 之 時 ， 該關 係 令 委 託 人 受 代 理 人 這 樣 的 行 為 所 約 束 。 相 反 地 ， 隱 含實 際 權(quán) 限 是 在 多 種 情 況 下 都 可 以 產(chǎn) 生 的 ； 簡 單 來 說 ， 它 是 藉 委 託人 的 行 為 、 委 託 人 與 代 理 人 之 間 的 交 易 過 程 或 類 似 情 況 產(chǎn) 生 的 。 實 際 權(quán) 限 可 以 是 明 示 實 際 權(quán) 限 或 隱 含 實 際 權(quán) 限 。 如 果 甲 本 意 是為 乙 而 作 出 的 某 行 動 是 對 乙 有 約 束 力 的 ， 可 以 說 甲 這 樣 做 是 本 著 乙的 授 權(quán) 而 為 之 的 ， 但 這 不 表 示 他 們 之 間 一 定 存 在 著 一 種 代 理 關 係 或一 種 完 全 的 代 理 關 係 ， 例 如 使 甲 有 權(quán) 就 為 乙 招 致 的 開 支 向 乙 索 取 補 還 。 但 是 ， 保 險 人 事 後 可 以 接 受 該 保 險 及確 認 有 關 保 障 ， 使 該 合 約 的 有 效 性 得 以 追 溯 。 例 如 ， 一 位 保 險 代 理 人 僅 被 授 權(quán) 為 保 險 人 爭 取 汽 車 保 險 生 意 ， 但當 他 有 一 個 機 會 去 爭 取 一 項 極 富 吸 引 力 的 火 災 保 險 時 ， 本 意 是 向該 顧 客 提 供 保 障 。 即 雖然 代 理 人 在 行 事 時 並 未 取 得 授 權(quán) ， 但 只 要 委 託 人 事 後 確 認 該 行 動 ，就 有 效 地 形 成 了 一 種 追 溯 性 的 授 權(quán) 。代 理 關 係 可 以 透 過 多 種 途 徑 產(chǎn) 生 ， 我 們 研 究 以 下 幾 種 途 徑 ：(a) 通 過 協(xié) 議 ︰ 無 論 該 協(xié) 議 是 否 屬 於 一 份 合 約 ， 和 是 否 屬 於 明 示 或從 有 關 人 士 的 行 為 或 處 境 中 隱 含 而 來 的 。 代 理 關 係 如 何 產(chǎn) 生當 我 們 說 在 雙 方 之 間 存 在 著 代 理 關 係 ， 必 然 表 示 了 代 理 人 對 委 託人 有 責 任 ， 反 之 亦 然 。註 ︰ 在 沒 有 代 理 合 約 的 情 況 下 ， 代 理 關 係 也 可 以 存 在 。 因 代 理 人 經(jīng) 常 代 表 其 委託 人 與 第 三 者 安 排 或 履 行 協(xié) 議 ， 我 們 亦 須 考 慮 合 約 法 。 根 據(jù) 法 律 條 文 ， 在 某 些 特 定 的 情 況 下 ， 可 以 當 作 一 個 代 理 關 係 的 產(chǎn)生 。 定 義代 理 關 係 是 指 存 在 於 委 託 人 與 其 代 理 人 之 間 的 一 種 關 係 。 因 此 ， 當 一 名 小 孩 (代 理人 )應 其 母 親 (委 託 人 )的 指 使 ， 到 一 家 雜 貨 店 以 記 帳 形 式 買 東 西 的 時 候 ，商 店 與 該 名 母 親 之 間 即 時 訂 立 了 一 份 銷 售 合 約 ， 她 便 須 負 責 支 付 貨款 。 這 方 面 的整 個 法 律 範 圍 ， 可 以 由 一 個 法 律 原 則 概 括 ： 「 透 過 他 人 行 事 與 自 己親 自 執(zhí) 行 並 無 分 別 」 。 在 代 理 法 的 範 圍 內(nèi) ， 他 們 都 屬 於 代 理 人 。 在 保 險 中 ， 這 個 角 色 有 點 複 雜 。 下 面 我 們 來 解 釋 一 下 「 代 理 人 」 。 代 理 法 在 開 始 這 部 分 之 前 ， 我 們 必 須 認 識 到 ， 代 理 法 適 用 的 範 圍 要 廣 泛 得 多 ， 在保 險 代 理 人 方 面 的 應 用 僅 是 其 中 一 部 分 ， 這 一 點 是 十 分 重 要 的 。合 約 所 涉 及 的 可 以 是 瑣 碎 的 事 情 (例 如 購 買 報 章 或 乘 搭 電 車 )，也 可 以 是 極 其 重 要 的 事 情 ， (例 如 一 個 大 型 建 築 工 程 項 目 或 一 份 僱 傭 合約 )。 從 嚴 格 的 法 律 觀 點 來 說 ， 合 約 是 一 些 無 形 的 東 西 ； 因 此 ， 保險 單 本 身 不 是 合 約 ， 而 是 最 常 用 來 證 明 保 險 合 約 的 證 據(jù) 。但 當 其 中 一 方 單 方 面 取 消 安 排 ， 另 一 方 是 不 能 向 爽 約 的 一 方 採 取 法 律 行 動的 ， 因 為 該 協(xié) 議 在 法 律 上 不 被 承 認 為 有 效 的 。 協(xié) 議 的 種 類 繁 多 ， 但 不 是 所 有 的 協(xié) 議 都 有法 律 效 力 。 所 以 ，對 這 樣 一 門 重 要 的 課 題 作 一 些 了 解 是 很 重 要 的 。 合 約 法合 約 法 是 一 個 重 要 的 法 律 領 域 ， 它 對 我 們 個 人 的 生 活 和 商 業(yè) 活 動 ， 都産 生 重 大 的 影 響 。1 / 1532 法 律 原 則本 章 與 下 一 章 將 談 及 法 律 原 則 的 問 題 ， 不 過 本 手 冊 不 會 對 一 些 複 雜 問 題 作出 全 面 的 探 討 。 .....[答 案 請 參 閱 (b)]註 ： 若 你 瀏 覽 本 手 冊 的 有 關 章 節(jié) ， 將 很 容 易 找 到 答 案 。(a) (i)及 (ii)； .....(b) (ii)及 (iv)； .....(c) (i)、 (ii)及 (iv)； .....(d) (i)、 (ii)、 (iii)及 (iv)。(iii) 應 付 風 險 的 唯 一 方 法 就 是 保 險 。 .....[答 案 請 參 閱 ]「 乙 」 類 問 題3 以 下 關 於 風 險 的 敍 述 哪 一 個 是 正 確 的 ？(i) 所 有 風 險 在 商 業(yè) 上 都 可 保 。 這 個 潛 在 損 失 可 以 是 在 ：(a) 身 體 上 ； .....(b) 財 務 上 ； .....(c) 情 緒 上 ； .....(d) 上 述 所 有 各 項 。 以 下 是 兩 類 問 題 的 一 些 例 子 。 另 一 類 問 題略 為 複 雜 （ 大 約 佔 試 題 總 數(shù) 的 10%至 20%)， 也 是 從 四 個 備 選 答 案 中 選 擇 一個 。 大 多 數(shù) 的 試 題 是 很 直 接 的 ， 要 求 從 四 個 備選 答 案 選 擇 一 個 正 確 答 案 。 因 此 ，從 橋 樑 到 房 屋 建 設 以 及 其 他 許 多 不 同 的 項 目 ， 部 分 都 是由 於 保 險 的 作 用 ， 才 使 它 們 得 到 激 勵 和 落 實 。 這 樣 ， 最 後 我 們 可 能可 以 說 ， 火 災 、 意 外 及 其 他 我 們 不 希 望 發(fā) 生 的 事 情 出 現(xiàn)的 機 會 減 低 了 ；(iv) 儲 蓄 ／ 投 資 ： 保 險 (尤 其 是 人 壽 保 險 )爲 我 們 提 供 一 條方 便 而 有 效 的 途 徑 來 保 障 自 己 的 將 來 。 保 險 業(yè) 正 是 金融 服 務 的 一 個 重 要 組 成 部 分 ；(iii) 損 失 防 範 和 損 失 降 低 (統(tǒng) 稱 『 損 失 控 制 』 )： 保 險 的 實務 包 括 ， 首 先 進 行 與 風 險 管 理 (見 以 上 (b))有 關的 各 種 調(diào) 查 及 勘 察 。 從 個人 角 度 來 看 ， 金 錢 (人 壽 保 險 )會 在 悲 劇 來 臨 或 其 他 有 需 要 的 時候 給 人 帶 來 極 大 幫 助 。基 本 的 好 處 是 ， 在 各 種 不 同 的 投 保 事 件 中 ， 當 災 害 發(fā) 生 時 ， 保 險可 以 爲 被 保 險 人 提 供 財 務 補 償 。 保 險 的 功 能 及 好 處保 險 具 有 許 多 的 功 能 和 好 處 ， 其 中 一 些 是 基 本 的 ， 其 他 則 是 輔 助 性的 或 次 要 的 ：(a) 基 本 功 能 ／ 好 處 (primary functions/benefits)： 保 險 本 質(zhì) 上4 / 153屬 於 一 種 風 險 轉(zhuǎn) 移 機 制 (risk transfer mechanism)。 )爲 了 說 明 以 上 (i)(iii)點 ， 我 們 舉 一 個 例 子 ， 假 設 一 家 超 級 市 場發(fā) 現(xiàn) 貨 架 上 的 一 些 貨 物 不 翼 而 飛 ， 該 超 市 透 過 觀 察 來 「 識 別 」 損 失的 可 能 原 因 ， 結(jié) 論 是 顧 客 和 職 員 的 盜 竊 行 為 等 ， 並 透 過 經(jīng) 常 比 較 商 品 的盤 點 存 貨 量 及 現(xiàn) 金 收 入 量 (並 充 分 考 慮 員 工 各 種 失 誤 的 因 素 )來 計 算遭 盜 竊 的 損 失 ， 從 而 「 量 化 」 風 險