【正文】 在 損 失 的 方 法 或 手 段 。 處 理風(fēng) 險(xiǎn) 的 工 具 或 措 施 包 括 ： 風(fēng) 險(xiǎn) 避 免 ： 通 過 避 免 承 擔(dān) 風(fēng) 險(xiǎn) (例 如 ， 放 棄 一 核 電計(jì) 劃 以 免 除 核 事 故 發(fā) 生 的 風(fēng) 險(xiǎn) )以 達(dá) 致免 除 某 類 損 失 的 機(jī) 會(huì) 的 目 的 。風(fēng) 險(xiǎn) 融 資 計(jì) 劃 旨 在 降 低 這 些 損 失 對 該 機(jī)構(gòu) 的 打 擊 ， 可 利 用 的 工 具 包 括 ： 保 險(xiǎn) 、保 險(xiǎn) 以 外 的 風(fēng) 險(xiǎn) 轉(zhuǎn) 移 、 自 保 等 (雖 然 保險(xiǎn) 與 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 息 息 相 關(guān) ， 但 是 它 只 是 風(fēng)險(xiǎn) 管 理 工 具 其 中 的 一 類 。 他 們 「 應(yīng) 付 」 風(fēng) 險(xiǎn) 的 辦 法 ， 舉例 可 能 是 安 裝 閉 路 電 視 ， 或 者 全 面 地 提 高 商 品 的 價(jià) 格 (如 果 市 場 條 件允 許 的 話 )來 彌 補(bǔ) 損 失 ， 又 或 者 為 這 類 風(fēng) 險(xiǎn) 設(shè) 立 一 個(gè) 自 保 基 金 。 通 過 繳 納保 險(xiǎn) 費(fèi) （ 或 「 保 費(fèi) 」 ） ， 把 個(gè) 人 的 潛 在 財(cái) 務(wù) 損 失 轉(zhuǎn) 移 給 保 險(xiǎn) 人 。 在 商 業(yè) 方 面 ， 它 能 使 商 家 倖 免 由於 嚴(yán) 重 的 火 災(zāi) 、 沉 重 的 法 律 責(zé) 任 等 情 況 而 造 成 的 巨 大 損 失 。(b) 輔 助 功 能 ／ 好 處 (ancillary functions/benefits)： 保 險(xiǎn) 透 過 多種 不 同 途 徑 ， 直 接 或 間 接 地 爲(wèi) 社 會(huì) 作 貢 獻(xiàn) ， 這 些 包 括 ：(i) 就 業(yè) ： 正 當(dāng) 香 港 人 對 失 業(yè) 數(shù) 字 日 漸 關(guān) 心 時(shí) ， 值 得 緊 記 的是 ， 保 險(xiǎn) 業(yè) 對 於 吸 納 本 地 勞 動(dòng) 力 有 重 要 的 影 響 ；(ii) 金 融 服 務(wù) ： 自 從 香 港 製 造 業(yè) 相 對 萎 縮 以 來 ， 金 融 服 務(wù) 業(yè)便 在 本 地 經(jīng) 濟(jì) 中 擔(dān) 當(dāng) 越 來 越 重 要 的 角 色 。 之 後 ， 再 提 出 改 良 風(fēng) 險(xiǎn) 的 要 求(即 接 受 投 保 的 條 件 )或 /和 建 議 。 隨 著 在 2022年 推 出 的 強(qiáng) 制 性 公 積 金 計(jì) 劃 ， 保 險(xiǎn) 産 品 在 爲(wèi) 老 年 人 及 家庭 悲 劇 受 害 人 提 供 福 利 方 面 的 作 用 是 顯 著 的 ；(v) 經(jīng) 濟(jì) 增 長 ／ 發(fā) 展 ： 顯 而 易 見 ， 若 沒 有 保 險(xiǎn) 的 保 障 (大多 數(shù) 的 情 況 下 ， 沒 有 保 險(xiǎn) 的 保 障 ， 銀 行 不 會(huì) 提 供 資 金 )，幾 乎 沒 有 人 會(huì) 冒 險(xiǎn) 把 資 金 投 放 在 高 成 本 的 項(xiàng) 目 上 。 o o o 5 / 153模 擬 試 題考 試 包 括 八 十 條 多 項(xiàng) 選 擇 題 。 這 類 問 題 我 們 稱 爲(wèi) “甲 ”類 問 題 。 我 們 將 這 類 問 題 稱 爲(wèi) “乙 ”類 問 題 ?！?甲 」 類 問 題1 風(fēng) 險(xiǎn) 可 以 描 述 爲(wèi) 潛 在 損 失 的 不 確 定 性 。 .....[答 案 請 參 閱 ]2 只 有 損 失 的 可 能 而 無 收 益 的 機(jī) 會(huì) 的 風(fēng) 險(xiǎn) 稱 爲(wèi) ：(a) 純 風(fēng) 險(xiǎn) ； .....(b) 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) ； .....(c) 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) ； .....(d) 基 本 風(fēng) 險(xiǎn) 。(ii) 並 非 所 有 風(fēng) 險(xiǎn) 在 商 業(yè) 上 都 可 保 。(iv) 保 險(xiǎn) 人 談 及 「 風(fēng) 險(xiǎn) 」 時(shí) 可 以 有 很 多 不 同 的 解 釋 。 .....[答 案 請 參 閱 ]6 / 1534 以 下 哪 項(xiàng) 可 視 爲(wèi) 保 險(xiǎn) 爲(wèi) 香 港 帶 來 的 次 要 或 輔 助 性 的 好 處 ？(i) 作 爲(wèi) 儲(chǔ) 蓄 途 徑(ii) 提 供 就 業(yè)(iii) 鼓 勵(lì) 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展(iv) 降 低 發(fā) 生 意 外 ／ 損 失 的 數(shù) 量(a) (i)及 (ii)； .....(b) (i)、 (ii)及 (iii)； .....(c) (ii)、 (iii)及 (iv)； .....(d) (i)、 (ii)、 (iii)及 (iv)。 如 有 需 要 ， 答 案 可 在 本部 分 最 後 一 頁 找 到 。 本 手 冊 及 整 個(gè) 研 習(xí) 計(jì) 劃 的 目 的 是 對 保 險(xiǎn) 中 介 人 專 業(yè) 方 面 的 重 點(diǎn)問 題 ， 提 供 一 些 看 法 。 我 們 將 會(huì) 發(fā) 現(xiàn) ， 合 約 是 文 明 社 會(huì) 不 可 缺 少 的 一 部 分 。 定 義「 合 約 」 (contract)的 最 簡 單 的 定 義 大 概 是 ︰ 一 份 在 法 律 上 可強(qiáng) 制 執(zhí) 行 的 協(xié) 議 (agreement)。 兩 人 之 間 的 一 次 社 交 安 排 ， 例 如 一 次 午 餐 會(huì) ， 就 是 一 種 協(xié) 議 。合 約 由 承 諾 或 承 擔(dān) 所 組 成 ， 通 常 是 為 了 從 另 一 方 得 到 承 諾 或 承 擔(dān)而 作 出 的 。 火 災(zāi) 發(fā) 生 後 ，索 償 的 被 保 險(xiǎn) 人 不 會(huì) 預(yù) 期 保 險(xiǎn) 人 會(huì) 以 「 保 險(xiǎn) 合 約 」 （ 其 實(shí) 意 旨 保 險(xiǎn) 單 ）在 火 災(zāi) 中 被 毀 滅 而 不 再 存 在 為 理 由 ， 拒 絕 賠 償 。 在 任 何 情 況 下 ， 合 約 各 方 都 期 望 所 作 的 承 諾 得 到 履 行 ， 否 則 ， 他 們可 以 索 取 賠 償 或 強(qiáng) 制 對 方 履 行 合 約 。 因 此 ， 以 下 段落 的 內(nèi) 容 不 只 局 限 於 保 險(xiǎn) 代 理 人 ， 而 是 適 用 於 各 種 不 同 的 代 理 人 (船 務(wù) 代理 、 地 產(chǎn) 代 理 等 )。(a) 代 理 人 (agent) 在 這 裏 是 指 一 名 代 表 委 託 人 （ 或 稱 主 事 人 ） (principal) 的 人 士 。 因 為 視 屬 何 情 況 而 定 ， 保 險(xiǎn) 中 介人 可 能 被 稱 為 保 險(xiǎn) 代 理 人 (通 常 代 表 保 險(xiǎn) 人 )或 保 險(xiǎn) 經(jīng) 紀(jì) (通 常 代 表 被保 險(xiǎn) 人 /投 保 人 )。2 / 153(b) 代 理 法 在 理 論 上 看 似 簡 單 ， 但 在 實(shí) 際 運(yùn) 用 上 有 時(shí) 也 相 當(dāng) 複 雜 。 換 句 話 說 ， 代 理 人 代 表 委 託 人 行 事 ， 那 麼 無 論 其結(jié) 果 是 好 是 壞 ， 這 些 行 為 是 有 授 權(quán) 的 或 有 時(shí) 甚 至 是 沒 有 授 權(quán) 的 (見下 文 和 )， 委 託 人 都 受 到 約 束 。(c) 被 其 代 理 人 行 為 所 約 束 的 委 託 人 ， 需 要 負(fù) 起 轉(zhuǎn) 承 責(zé) 任 (vicarious liability)(一 種 要 對 他 人 的 作 為 或 不 作 為 應(yīng) 負(fù) 的 責(zé) 任 )。 由 於 是一 種 關(guān) 係 ， 它 的 出 現(xiàn) 是 基 於 事 實(shí) ， 而 不 一 定 經(jīng) 過 一 個(gè) 精 確 的 委 任 代 理 過程 。代 理 法 是 那 些 管 轄 代 理 關(guān) 係 的 法 律 規(guī) 則 。 我 們 需 要 考 慮 下面 兩 項(xiàng) 合 約 ：(a) 一 項(xiàng) 是 在 代 理 人 與 委 託 人 之 間 的 合 約 ；(b) 另 一 項(xiàng) 不 同 的 合 約 是 在 委 託 人 與 第 三 者 之 間 的 。 例 如 ， 一名 小 孩 (無 酬 勞 的 代 理 人 )去 替 他 的 媽 媽 (委 託 人 )買 一 包 糖 的 時(shí)候 ， 是 持 有 足 以 約 束 他 的 媽 媽 的 授 權(quán) 的 ， 縱 使 這 授 權(quán) 不 是 透 過 他們 之 間 的 代 理 合 約 作 出 的 (家 事 的 安 排 一 般 是 構(gòu) 成 不 了 一 份 合 約的 )。 而 就 替 委 託 人 與 他 人 (第 三 者 )訂 立 某 合 約 或 進(jìn) 行某 交 易 而 言 ， 代 理 人 有 某 類 權(quán) 限 足 以 約 束 委 託 人 。3 / 153(b) 追 認(rèn) (Ratification)： 追 認(rèn) 的 含 義 ， 就 是 對 特 定 行 為 的 追 溯 權(quán) 。 它 可 以 通 過 書 面 、 口 頭 或行 為 等 方 式 進(jìn) 行 。 因 為 這 個(gè) 做 法 沒 有 得 到 保 險(xiǎn) 人 的 授 權(quán) ， 建 議 的保 險(xiǎn) 合 約 技 術(shù) 上 是 無 效 的 。 代 理 人 的 權(quán) 限權(quán) 限 問 題 與 代 理 關(guān) 係 問 題 之 間 既 有 關(guān) 聯(lián) 也 有 區(qū) 別 。一 個(gè) 代 理 人 可 能 擁 有 的 種 種 權(quán) 限 如 下 ︰(a) 實(shí) 際 權(quán) 限 ︰ 一 個(gè) 代 理 人 的 權(quán) 限 可 以 是 實(shí) 際 的 ， 產(chǎn) 生 方 法 是 委 託人 明 示 或 隱 含 地 向 代 理 人 本 人 表 明 同 意 代 理 人 代 表 委 託 人 或 替 其行 事 。 明 示 實(shí) 際權(quán) 限 是 以 口 頭 或 書 面 方 式 故 意 地 授 予 的 實(shí) 際 權(quán) 限 。(b) 表 面 權(quán) 限 (Apparent authority)︰ 當(dāng) 一 個(gè) 代 理 人 的 權(quán) 限 是 透 過 委託 人 對 第 三 者 表 明 同 意 產(chǎn) 生 的 ， 該 權(quán) 限 便 是 表 面 而 非 實(shí) 際 的 。例 如 一 個(gè) 承 保 代 理 人 已 被 委 託 人 明 示 地 禁 止 接 受 前 往 西 非 洲 的 貨物 風(fēng) 險(xiǎn) ， 但 卻 違 反 規(guī) 定 ， 多 次 口 頭 向 某 一 個(gè) 顧 客 就 這 類 風(fēng) 險(xiǎn) 提 供臨 時(shí) 保 障 ， 本 意 是 為 委 託 人 為 之 ； 又 假 設(shè) 委 託 人 每 一 次 都 向 該 名顧 客 就 這 些 風(fēng) 險(xiǎn) 發(fā) 保 單 。(c) 必 要 權(quán) 限 (Authority of necessity)︰ 在 某 人 (可 能 是 一 名 現(xiàn) 有 委託 人 )的 財(cái) 產(chǎn) 或 權(quán) 益 受 迫 切 的 危 害 而 不 存 在 著 向 他 通 報(bào) 的 機(jī)會(huì) 的 危 急 情 況 之 下 ， 如 另 一 人 (可 能 是 一 名 現(xiàn) 有 代 理 人 )因 此必 要 地 為 前 者 採 取 行 動(dòng) 的 話 ， 可 以 說 後 者 即 使 沒 有 取 得 明 示 權(quán) 限 ，卻 持 有 必 要 權(quán) 限 作 出 該 等 行 為 ， 並 透 過 該 等 行 為 成 為 必 要 代 理 人 。 再 者 ， 對 委 託 人 就 指 稱 未 獲 授 權(quán) 行 為 所 提訴 訟 ， 代 理 人 將 有 辯 護(hù) 理 由 。他 將 不 可 能 拒 絕 繳 還 已 墊 付 的 保 費(fèi) 給 他 的 鄰 居 朋 友 ， 因 為 這 位 鄰居 被 當(dāng) 然 地 認(rèn) 為 是 一 位 必 要 代 理 人 。 第 三 ， 保 險(xiǎn) 人 相 當(dāng) 可 能 不 會(huì) 以 該保 單 是 在 他 沒 有 發(fā) 出 授 權(quán) 的 情 況 下 續(xù) 保 為 理 由 ， 有 權(quán) 拒 絕 按 保 單規(guī) 定 賠 付 。 雖 然 該 代 理人 在 這 情 況 下 所 作 行 為 有 約 束 力 ， 不 容 反 悔 的 代 理 權(quán) 法 則 一 般 不會(huì) 產(chǎn) 生 代 理 關(guān) 係 ， 除 非 (例 如 )代 理 人 的 行 為 後 來 被 追 認(rèn) 。註 ︰ 表 面 權(quán) 限 法 則 是 有 別 於 不 容 反 悔 的 代 理 法 則 的 ， 第 一 項(xiàng) 法 則 是 當(dāng) 代 理人 被 容 許 看 似 擁 有 比 實(shí) 際 授 給 他 的 還 要 大 的 權(quán) 限 時(shí) 應(yīng) 用 的 ， 第 二 項(xiàng) 法 則 是當(dāng) 據(jù) 稱 代 理 人 完 全 沒 被 授 權(quán) 但 卻 被 容 許 看 似 獲 授 權(quán) 時(shí) 應(yīng) 用 的 。(b) 親 自 執(zhí) 行 ： 代 理 人 不 得 把 其 自 身 的 代 理 權(quán) 及 職 責(zé) ， 下 放 給 他 人(分 代 理 人 )， 除 非 他 具 有 這 樣 做 的 權(quán) 限 。 委 託 人 一方 面 受 代 理 人 的 非 謹(jǐn) 慎 行 為 所 約 束 ， 另 一 方 面 ， 委 託 人 可 以 就 該非 謹(jǐn) 慎 行 為 引 致 的 損 失 反 過 來 向 代 理 人 要 求 賠 償 。(e) 報(bào) 帳 ： 代 理 人 必 須 對 代 表 委 託 人 所 收 取 的 金 錢 或 其 他 物 件 報(bào) 帳 ，他 亦 必 須 對 他 的 代 理 活 動(dòng) 保 存 足 夠 的 記 錄 。(b) 支 出 等 ： 除 代 理 協(xié) 定 中 明 示 條 件 另 有 規(guī) 定 外 ， 委 託 人 必 須 對 代 理人 代 表 其 行 事 時(shí) 適 當(dāng) 及 合 理 地 招 致 的 費(fèi) 用 及 開 支 ， 償 還 予 其 代 理人 。(c) 違 反 責(zé) 任 ： 委 託 人 如 違 反 對 代 理 人 的 義 務(wù) ， 代 理 人 可 向 委 託 人 採取 行 動(dòng) 。(b) 撤 銷 協(xié) 議 (Revocation)： 根 據(jù) 合 約 中 有 關(guān) 給 予 通 知 及 /或 補(bǔ) 償 的條 款 ， 委 託 人 或 代 理 人 都 可 在 協(xié) 議 有 效 期 間 內(nèi) 撤 銷 (取 消 )協(xié)議 。 例 如 ， 當(dāng) 一 個(gè) 獨(dú)家 代 理 人 發(fā) 覺 了 委 託 人 違 反 合 約 條 件 ， 在 代 理 協(xié) 議 還 沒 期 滿 之 時(shí)委 任 第 二 個(gè) 代 理 人 的 時(shí) 候 ， 可 以 立 即 終 止 履 行 合 約 並 控 告 委 託 人 ，要 求 賠 償 在 餘 下 期 間 內(nèi) 期 望 賺 取 的 利 潤 的 損 失 。 假 如 其 中 一 方 為 法 人 團(tuán) 體 (公司 )， 它 一 旦 清 盤 ， 協(xié) 議 將 會(huì) 同 樣 地 終 止 。(f) 非 法 協(xié) 議 ： 如 果 代 理 關(guān) 係 或