【正文】 利 用 合 約 條 件 轉(zhuǎn) 移 對(duì) 可 能 損 失的 責(zé) 任 )； 風(fēng) 險(xiǎn) 融 資 ： 無(wú) 論 一 間 機(jī) 構(gòu) 所 採(cǎi) 取 的 損 失 控 制 措 施 如何 有 效 ， 始 終 會(huì) 剩 餘 一 些 風(fēng) 險(xiǎn) ， 可 能 令它 日 後 遭 受 損 失 事 故 所 產(chǎn) 生 的 壞 影 響 。風(fēng) 險(xiǎn) 融 資 計(jì) 劃 旨 在 降 低 這 些 損 失 對(duì) 該 機(jī)構(gòu) 的 打 擊 ， 可 利 用 的 工 具 包 括 ： 保 險(xiǎn) 、保 險(xiǎn) 以 外 的 風(fēng) 險(xiǎn) 轉(zhuǎn) 移 、 自 保 等 (雖 然 保險(xiǎn) 與 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 息 息 相 關(guān) ， 但 是 它 只 是 風(fēng)險(xiǎn) 管 理 工 具 其 中 的 一 類 。 )爲(wèi) 了 說(shuō) 明 以 上 (i)(iii)點(diǎn) ， 我 們 舉 一 個(gè) 例 子 ， 假 設(shè) 一 家 超 級(jí) 市 場(chǎng)發(fā) 現(xiàn) 貨 架 上 的 一 些 貨 物 不 翼 而 飛 ， 該 超 市 透 過(guò) 觀 察 來(lái) 「 識(shí) 別 」 損 失的 可 能 原 因 ， 結(jié) 論 是 顧 客 和 職 員 的 盜 竊 行 為 等 ， 並 透 過(guò) 經(jīng) 常 比 較 商 品 的盤 點(diǎn) 存 貨 量 及 現(xiàn) 金 收 入 量 (並 充 分 考 慮 員 工 各 種 失 誤 的 因 素 )來(lái) 計(jì) 算遭 盜 竊 的 損 失 ， 從 而 「 量 化 」 風(fēng) 險(xiǎn) 。 他 們 「 應(yīng) 付 」 風(fēng) 險(xiǎn) 的 辦 法 ， 舉例 可 能 是 安 裝 閉 路 電 視 ， 或 者 全 面 地 提 高 商 品 的 價(jià) 格 (如 果 市 場(chǎng) 條 件允 許 的 話 )來(lái) 彌 補(bǔ) 損 失 ， 又 或 者 為 這 類 風(fēng) 險(xiǎn) 設(shè) 立 一 個(gè) 自 保 基 金 。 保 險(xiǎn) 的 功 能 及 好 處保 險(xiǎn) 具 有 許 多 的 功 能 和 好 處 ， 其 中 一 些 是 基 本 的 ， 其 他 則 是 輔 助 性的 或 次 要 的 ：(a) 基 本 功 能 ／ 好 處 (primary functions/benefits)： 保 險(xiǎn) 本 質(zhì) 上4 / 153屬 於 一 種 風(fēng) 險(xiǎn) 轉(zhuǎn) 移 機(jī) 制 (risk transfer mechanism)。 通 過(guò) 繳 納保 險(xiǎn) 費(fèi) （ 或 「 保 費(fèi) 」 ） ， 把 個(gè) 人 的 潛 在 財(cái) 務(wù) 損 失 轉(zhuǎn) 移 給 保 險(xiǎn) 人 ?；?本 的 好 處 是 ， 在 各 種 不 同 的 投 保 事 件 中 ， 當(dāng) 災(zāi) 害 發(fā) 生 時(shí) ， 保 險(xiǎn)可 以 爲(wèi) 被 保 險(xiǎn) 人 提 供 財(cái) 務(wù) 補(bǔ) 償 。 在 商 業(yè) 方 面 ， 它 能 使 商 家 倖 免 由於 嚴(yán) 重 的 火 災(zāi) 、 沉 重 的 法 律 責(zé) 任 等 情 況 而 造 成 的 巨 大 損 失 。 從 個(gè)人 角 度 來(lái) 看 ， 金 錢 (人 壽 保 險(xiǎn) )會(huì) 在 悲 劇 來(lái) 臨 或 其 他 有 需 要 的 時(shí)候 給 人 帶 來(lái) 極 大 幫 助 。(b) 輔 助 功 能 ／ 好 處 (ancillary functions/benefits)： 保 險(xiǎn) 透 過(guò) 多種 不 同 途 徑 ， 直 接 或 間 接 地 爲(wèi) 社 會(huì) 作 貢 獻(xiàn) ， 這 些 包 括 ：(i) 就 業(yè) ： 正 當(dāng) 香 港 人 對(duì) 失 業(yè) 數(shù) 字 日 漸 關(guān) 心 時(shí) ， 值 得 緊 記 的是 ， 保 險(xiǎn) 業(yè) 對(duì) 於 吸 納 本 地 勞 動(dòng) 力 有 重 要 的 影 響 ；(ii) 金 融 服 務(wù) ： 自 從 香 港 製 造 業(yè) 相 對(duì) 萎 縮 以 來(lái) ， 金 融 服 務(wù) 業(yè)便 在 本 地 經(jīng) 濟(jì) 中 擔(dān) 當(dāng) 越 來(lái) 越 重 要 的 角 色 。 保 險(xiǎn) 業(yè) 正 是 金融 服 務(wù) 的 一 個(gè) 重 要 組 成 部 分 ；(iii) 損 失 防 範(fàn) 和 損 失 降 低 (統(tǒng) 稱 『 損 失 控 制 』 )： 保 險(xiǎn) 的 實(shí)務(wù) 包 括 ， 首 先 進(jìn) 行 與 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 (見(jiàn) 以 上 (b))有 關(guān)的 各 種 調(diào) 查 及 勘 察 。 之 後 ， 再 提 出 改 良 風(fēng) 險(xiǎn) 的 要 求(即 接 受 投 保 的 條 件 )或 /和 建 議 。 這 樣 ， 最 後 我 們 可 能可 以 說(shuō) ， 火 災(zāi) 、 意 外 及 其 他 我 們 不 希 望 發(fā) 生 的 事 情 出 現(xiàn)的 機(jī) 會(huì) 減 低 了 ；(iv) 儲(chǔ) 蓄 ／ 投 資 ： 保 險(xiǎn) (尤 其 是 人 壽 保 險(xiǎn) )爲(wèi) 我 們 提 供 一 條方 便 而 有 效 的 途 徑 來(lái) 保 障 自 己 的 將 來(lái) 。 隨 著 在 2022年 推 出 的 強(qiáng) 制 性 公 積 金 計(jì) 劃 ， 保 險(xiǎn) 産 品 在 爲(wèi) 老 年 人 及 家庭 悲 劇 受 害 人 提 供 福 利 方 面 的 作 用 是 顯 著 的 ；(v) 經(jīng) 濟(jì) 增 長(zhǎng) ／ 發(fā) 展 ： 顯 而 易 見(jiàn) ， 若 沒(méi) 有 保 險(xiǎn) 的 保 障 (大多 數(shù) 的 情 況 下 ， 沒(méi) 有 保 險(xiǎn) 的 保 障 ， 銀 行 不 會(huì) 提 供 資 金 )，幾 乎 沒(méi) 有 人 會(huì) 冒 險(xiǎn) 把 資 金 投 放 在 高 成 本 的 項(xiàng) 目 上 。 因 此 ，從 橋 樑 到 房 屋 建 設(shè) 以 及 其 他 許 多 不 同 的 項(xiàng) 目 ， 部 分 都 是由 於 保 險(xiǎn) 的 作 用 ， 才 使 它 們 得 到 激 勵(lì) 和 落 實(shí) 。 o o o 5 / 153模 擬 試 題考 試 包 括 八 十 條 多 項(xiàng) 選 擇 題 。 大 多 數(shù) 的 試 題 是 很 直 接 的 ， 要 求 從 四 個(gè) 備選 答 案 選 擇 一 個(gè) 正 確 答 案 。 這 類 問(wèn) 題 我 們 稱 爲(wèi) “甲 ”類 問(wèn) 題 。 另 一 類 問(wèn) 題略 為 複 雜 （ 大 約 佔(zhàn) 試 題 總 數(shù) 的 10%至 20%)， 也 是 從 四 個(gè) 備 選 答 案 中 選 擇 一個(gè) 。 我 們 將 這 類 問(wèn) 題 稱 爲(wèi) “乙 ”類 問(wèn) 題 。 以 下 是 兩 類 問(wèn) 題 的 一 些 例 子 ?！?甲 」 類 問(wèn) 題1 風(fēng) 險(xiǎn) 可 以 描 述 爲(wèi) 潛 在 損 失 的 不 確 定 性 。 這 個(gè) 潛 在 損 失 可 以 是 在 ：(a) 身 體 上 ； .....(b) 財(cái) 務(wù) 上 ； .....(c) 情 緒 上 ； .....(d) 上 述 所 有 各 項(xiàng) 。 .....[答 案 請(qǐng) 參 閱 ]2 只 有 損 失 的 可 能 而 無(wú) 收 益 的 機(jī) 會(huì) 的 風(fēng) 險(xiǎn) 稱 爲(wèi) ：(a) 純 風(fēng) 險(xiǎn) ； .....(b) 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) ； .....(c) 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) ； .....(d) 基 本 風(fēng) 險(xiǎn) 。 .....[答 案 請(qǐng) 參 閱 ]「 乙 」 類 問(wèn) 題3 以 下 關(guān) 於 風(fēng) 險(xiǎn) 的 敍 述 哪 一 個(gè) 是 正 確 的 ？(i) 所 有 風(fēng) 險(xiǎn) 在 商 業(yè) 上 都 可 保 。(ii) 並 非 所 有 風(fēng) 險(xiǎn) 在 商 業(yè) 上 都 可 保 。(iii) 應(yīng) 付 風(fēng) 險(xiǎn) 的 唯 一 方 法 就 是 保 險(xiǎn) 。(iv) 保 險(xiǎn) 人 談 及 「 風(fēng) 險(xiǎn) 」 時(shí) 可 以 有 很 多 不 同 的 解 釋 。(a) (i)及 (ii)； .....(b) (ii)及 (iv)； .....(c) (i)、 (ii)及 (iv)； .....(d) (i)、 (ii)、 (iii)及 (iv)。 .....[答 案 請(qǐng) 參 閱 ]6 / 1534 以 下 哪 項(xiàng) 可 視 爲(wèi) 保 險(xiǎn) 爲(wèi) 香 港 帶 來(lái) 的 次 要 或 輔 助 性 的 好 處 ？(i) 作 爲(wèi) 儲(chǔ) 蓄 途 徑(ii) 提 供 就 業(yè)(iii) 鼓 勵(lì) 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展(iv) 降 低 發(fā) 生 意 外 ／ 損 失 的 數(shù) 量(a) (i)及 (ii)； .....(b) (i)、 (ii)及 (iii)； .....(c) (ii)、 (iii)及 (iv)； .....(d) (i)、 (ii)、 (iii)及 (iv)。 .....[答 案 請(qǐng) 參 閱 (b)]註 ： 若 你 瀏 覽 本 手 冊(cè) 的 有 關(guān) 章 節(jié) ， 將 很 容 易 找 到 答 案 。 如 有 需 要 ， 答 案 可 在 本部 分 最 後 一 頁(yè) 找 到 。1 / 1532 法 律 原 則本 章 與 下 一 章 將 談 及 法 律 原 則 的 問(wèn) 題 ， 不 過(guò) 本 手 冊(cè) 不 會(huì) 對(duì) 一 些 複 雜 問(wèn) 題 作出 全 面 的 探 討 。 本 手 冊(cè) 及 整 個(gè) 研 習(xí) 計(jì) 劃 的 目 的 是 對(duì) 保 險(xiǎn) 中 介 人 專 業(yè) 方 面 的 重 點(diǎn)問(wèn) 題 ， 提 供 一 些 看 法 。 合 約 法合 約 法 是 一 個(gè) 重 要 的 法 律 領(lǐng) 域 ， 它 對(duì) 我 們 個(gè) 人 的 生 活 和 商 業(yè) 活 動(dòng) ， 都産 生 重 大 的 影 響 。 我 們 將 會(huì) 發(fā) 現(xiàn) ， 合 約 是 文 明 社 會(huì) 不 可 缺 少 的 一 部 分 。 所 以 ，對(duì) 這 樣 一 門 重 要 的 課 題 作 一 些 了 解 是 很 重 要 的 。 定 義「 合 約 」 (contract)的 最 簡(jiǎn) 單 的 定 義 大 概 是 ︰ 一 份 在 法 律 上 可強(qiáng) 制 執(zhí) 行 的 協(xié) 議 (agreement)。 協(xié) 議 的 種 類 繁 多 ， 但 不 是 所 有 的 協(xié) 議 都 有法 律 效 力 。 兩 人 之 間 的 一 次 社 交 安 排 ， 例 如 一 次 午 餐 會(huì) ， 就 是 一 種 協(xié) 議 。但 當(dāng) 其 中 一 方 單 方 面 取 消 安 排 ， 另 一 方 是 不 能 向 爽 約 的 一 方 採(cǎi) 取 法 律 行 動(dòng)的 ， 因 為 該 協(xié) 議 在 法 律 上 不 被 承 認(rèn) 為 有 效 的 。合 約 由 承 諾 或 承 擔(dān) 所 組 成 ， 通 常 是 為 了 從 另 一 方 得 到 承 諾 或 承 擔(dān)而 作 出 的 。 從 嚴(yán) 格 的 法 律 觀 點(diǎn) 來(lái) 說(shuō) ， 合 約 是 一 些 無(wú) 形 的 東 西 ； 因 此 ， 保險(xiǎn) 單 本 身 不 是 合 約 ， 而 是 最 常 用 來(lái) 證 明 保 險(xiǎn) 合 約 的 證 據(jù) 。 火 災(zāi) 發(fā) 生 後 ，索 償 的 被 保 險(xiǎn) 人 不 會(huì) 預(yù) 期 保 險(xiǎn) 人 會(huì) 以 「 保 險(xiǎn) 合 約 」 （ 其 實(shí) 意 旨 保 險(xiǎn) 單 ）在 火 災(zāi) 中 被 毀 滅 而 不 再 存 在 為 理 由 ， 拒 絕 賠 償 。合 約 所 涉 及 的 可 以 是 瑣 碎 的 事 情 (例 如 購(gòu) 買 報(bào) 章 或 乘 搭 電 車 )，也 可 以 是 極 其 重 要 的 事 情 ， (例 如 一 個(gè) 大 型 建 築 工 程 項(xiàng) 目 或 一 份 僱 傭 合約 )。 在 任 何 情 況 下 ， 合 約 各 方 都 期 望 所 作 的 承 諾 得 到 履 行 ， 否 則 ， 他 們可 以 索 取 賠 償 或 強(qiáng) 制 對(duì) 方 履 行 合 約 。 代 理 法 在 開(kāi) 始 這 部 分 之 前 ， 我 們 必 須 認(rèn) 識(shí) 到 ， 代 理 法 適 用 的 範(fàn) 圍 要 廣 泛 得 多 ， 在保 險(xiǎn) 代 理 人 方 面 的 應(yīng) 用 僅 是 其 中 一 部 分 ， 這 一 點(diǎn) 是 十 分 重 要 的 。 因 此 ， 以 下 段落 的 內(nèi) 容 不 只 局 限 於 保 險(xiǎn) 代 理 人 ， 而 是 適 用 於 各 種 不 同 的 代 理 人 (船 務(wù) 代理 、 地 產(chǎn) 代 理 等 )。 下 面 我 們 來(lái) 解 釋 一 下 「 代 理 人 」 。(a) 代 理 人 (agent) 在 這 裏 是 指 一 名 代 表 委 託 人 （ 或 稱 主 事 人 ） (principal) 的 人 士 。 在 保 險(xiǎn) 中 ， 這 個(gè) 角 色 有 點(diǎn) 複 雜 。 因 為 視 屬 何 情 況 而 定 ， 保 險(xiǎn) 中 介人 可 能 被 稱 為 保 險(xiǎn) 代 理 人 (通 常 代 表 保 險(xiǎn) 人 )或 保 險(xiǎn) 經(jīng) 紀(jì) (通 常 代 表 被保 險(xiǎn) 人 /投 保 人 )。 在 代 理 法 的 範(fàn) 圍 內(nèi) ， 他 們 都 屬 於 代 理 人 。2 / 153(b) 代 理 法 在 理 論 上 看 似 簡(jiǎn) 單 ， 但 在 實(shí) 際 運(yùn) 用 上 有 時(shí) 也 相 當(dāng) 複 雜 。 這 方 面 的整 個(gè) 法 律 範(fàn) 圍 ， 可 以 由 一 個(gè) 法 律 原 則 概 括 ： 「 透 過(guò) 他 人 行 事 與 自 己親 自 執(zhí) 行 並 無(wú) 分 別 」 。 換 句 話 說(shuō) ， 代 理 人 代 表 委 託 人 行 事 ， 那 麼 無(wú) 論 其結(jié) 果 是 好 是 壞 ， 這 些 行 為 是 有 授 權(quán) 的 或 有 時(shí) 甚 至 是 沒(méi) 有 授 權(quán) 的 (見(jiàn)下 文 和 )， 委 託 人 都 受 到 約 束 。 因 此 ， 當(dāng) 一 名 小 孩 (代 理人 )應(yīng) 其 母 親 (委 託 人 )的 指 使 ， 到 一 家 雜 貨 店 以 記 帳 形 式 買 東 西 的 時(shí) 候 ，商 店 與 該 名 母 親 之 間 即 時(shí) 訂 立 了 一 份 銷 售 合 約 ， 她 便 須 負(fù) 責(zé) 支 付 貨款 。(c) 被 其 代 理 人 行 為 所 約 束 的 委 託 人 ， 需 要 負(fù) 起 轉(zhuǎn) 承 責(zé) 任 (vicarious liability)(一 種 要 對(duì) 他 人 的 作 為 或 不 作 為 應(yīng) 負(fù) 的 責(zé) 任 )。 定 義代 理 關(guān) 係 是 指 存 在 於 委 託 人 與 其 代 理 人 之 間 的 一 種 關(guān) 係 。 由 於 是一 種 關(guān) 係 ， 它 的 出 現(xiàn) 是 基 於 事 實(shí) ， 而 不 一 定 經(jīng) 過(guò) 一 個(gè) 精 確 的 委 任 代 理 過(guò)程 。 根 據(jù) 法 律 條 文 ， 在 某 些 特 定 的 情 況 下 ， 可 以 當(dāng) 作 一 個(gè) 代 理 關(guān) 係 的 產(chǎn)生 。代 理 法 是 那 些 管 轄 代 理 關(guān) 係 的 法 律 規(guī) 則 。 因 代 理 人 經(jīng) 常 代 表 其 委