【導(dǎo)讀】典當行經(jīng)營成果如何，取決于典當業(yè)務(wù)開展的好壞。程序，就能把握風(fēng)險、穩(wěn)步發(fā)展、開拓創(chuàng)新，典當經(jīng)營的規(guī)模和效益就能提高，典當業(yè)就能持續(xù)、健康、規(guī)范發(fā)展。典當是以特定物品或者財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的形式向典當行借貸的特殊融資方式。期不贖成為絕當，典當機構(gòu)則獲得該當物的所有權(quán)或以該當物變價而優(yōu)先受償。這就決定了典當經(jīng)營的不同于商業(yè)銀行信貸放款和工商企業(yè)生產(chǎn)、加工、務(wù)關(guān)系而留置典當行用于擔(dān)保的標的物。商務(wù)部依法批準的其它典當業(yè)務(wù)。準確與否，是典當行經(jīng)營業(yè)務(wù)開展的關(guān)健一步，也是防范風(fēng)險的第一步。情況進行初步調(diào)查了解。典當中，被委托人應(yīng)當出具典當委托書、本人和委托人的有效身份證件”。及國家有關(guān)規(guī)定禁止流通的自然資源或者其他財物。度，判斷其所有權(quán)的真實性，防止收當贓物。

　　

【正文】 。因此在查驗當物、證件環(huán)節(jié)中，一定要細心謹慎，及時收集、掌握各種信息，工作人員必須掌握相應(yīng)的專業(yè)技術(shù)知識，手腳勤便，切忌輕信、魯莽、盲目自信。 收錯、收偏 : 收當?shù)漠斘镎?，但由于品相、質(zhì)地、成色、性能等大打折扣，其現(xiàn)實價值與原價相距甚遠，導(dǎo)致“物無所值”；收當自己不熟悉的當物，造成當物種類中出現(xiàn)偏門、冷門，如專業(yè)性較強的專用機器設(shè)備等，一旦形成絕當，無法變現(xiàn)造成典 當經(jīng)營損失。市場經(jīng)濟的規(guī)則是整個市場不斷細分、劃分越來越細，專業(yè)程度越來越高，典當經(jīng)營也要找準確市場定位，走專業(yè)道路，突出自己的典當品種和典當特色。 ２、評估、折當?shù)娘L(fēng)險 典當業(yè)務(wù)人員，評估師缺乏必要的專業(yè)知識和市場信息，不能準確地對當物現(xiàn)實價值和價格走向，進行正確地評估、預(yù)測，出現(xiàn)估價過高，折當率過高，一旦出現(xiàn)絕當后，當物變現(xiàn)不能全部收回當金本息，造成經(jīng)濟損失。 ３、絕當商品變現(xiàn)的風(fēng)險 在市場經(jīng)濟條件下，商品（當物）價格的變動非常頻繁，隨著科技的發(fā)展，技術(shù)含量較高產(chǎn)品，更新?lián)Q代快，價格呈下降趨勢（如家電、 汽車類），當物一旦形成絕當，再次進入市場流通變現(xiàn)，其現(xiàn)實價格與當時評估、折當價格出現(xiàn)較大差距，絕當物變賣后當金本息不能全部收回，造成典當經(jīng)營損失。 在實際典當經(jīng)營過程中，外勤業(yè)務(wù)人員應(yīng)隨時掌握當戶信息，發(fā)現(xiàn)當戶確實無力贖回，就應(yīng)該與當戶及時協(xié)商，盡快變現(xiàn)，避免給雙方都帶來更大的損失。 ４、職業(yè)道德、法制觀念的風(fēng)險 典當行業(yè)務(wù)工作人員法制觀念不強，有意違反典當行各項規(guī)章制度，缺乏職業(yè)道德培訓(xùn)或個人道德品質(zhì)惡劣，利用職務(wù)之便，以犧牲社會公共利益和典當行利益為代價，來謀取個人利益，給單位利益造成經(jīng)濟損失和風(fēng)險，給 單位形象造成重大損害。某典當行 96 年辦理車輛質(zhì)押典當貸款時，經(jīng)辦人員人為違規(guī)操作，在沒辦理抵押登記的情況下發(fā)放給當戶典當貸款 萬元，并將質(zhì)押桑塔納轎車違規(guī)借20 給當戶使用，該當戶因詐騙被判刑，車輛被依法沒收。給單典當行造成重大損失。 二 典當風(fēng)險的預(yù)防措施 １、樹立法制觀念，強化法律、法規(guī)學(xué)習(xí)。自覺依法規(guī)范經(jīng)營，做到知法、懂法、守法、用法，有效規(guī)避法律政策風(fēng)險。 ２、強化從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務(wù)骨干的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。在全行業(yè)實行培訓(xùn)上崗制、典當估價師執(zhí)業(yè)資格制，努力提高典當專業(yè)人員鑒 定水平和估價水平，努力提高全行業(yè)群體綜合素質(zhì)。 ３、強化信用分析，尤其是大額貸款當戶，要通過對其資信狀況進行調(diào)查，了解其財務(wù)狀況、償還能力及借款使用項目的可行性，嚴格遵循典當放款操作程序，努力把好放款質(zhì)量關(guān)。 ４、建立典當行自己的各類“商品市場價格信息網(wǎng)”，包括新產(chǎn)品價格，二手市場價格，建立穩(wěn)定的信息來源渠道，搞好市場信息的搜集、整理、匯總及反饋工作。 ５、通過建立絕當物品二次流通渠道，廣交朋友、廣辟蹊徑，與較大型舊貨市場、專業(yè)商品交易市場等單位建立長期合作關(guān)系，徹底解決典當?shù)淖詈笠坏酪彩亲钪饕囊坏拦ば?— — 絕當物的市場變現(xiàn)，只有從根本上解除后顧之憂，才能逐步杜絕其市場風(fēng)險。 ６、建立和完善幾種重要的典當比例關(guān)系，確定各種比例關(guān)系的控制目標，不斷調(diào)節(jié)、控制、管理，有效防范典當比例失調(diào)的風(fēng)險。 ７、建立健全內(nèi)控制度，落實崗位責(zé)任制，建立適合典當行的約束機制和激勵機制，努力在傳統(tǒng)的典當業(yè)中，確立現(xiàn)代企業(yè)管理制度運行模式，運用現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營理念，酬薪制度，股權(quán)制度，增強企業(yè)的凝聚力，調(diào)動員工積極性，從根本上解決職業(yè)道德風(fēng)險問題。 典當風(fēng)險一般是由于典當行工作人員工作失誤，制度不健全，缺乏法制、道德觀念，缺乏專業(yè)技術(shù) 知識造成的。滕州市華夏典當行在典當工作實踐中，在借鑒其它典當行先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步建立健全了崗位責(zé)任制，內(nèi)部監(jiān)控機制，風(fēng)險管理機制。在業(yè)務(wù)管理方面實行“三嚴”（審核驗證嚴、當戶資信調(diào)查嚴、典當手續(xù)傳遞嚴）、“兩小”（評估折當比例小，單戶貸款額度?。?。有效的防范和化解了典當業(yè)務(wù)風(fēng)險。保證典當經(jīng)營業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。 典當行在我國有著悠久的歷史，在長期的典當實踐中積淀了很深的歷史文化，在商品經(jīng)濟發(fā)達，人們的理財觀念不斷改變的情況下，在資金困窘時，人們所信奉的萬事不求人的主張以及沿襲歷史的傳統(tǒng)典當習(xí)慣，使他們 更愿意接受典當這種融資方式。市場多種經(jīng)濟成分的客觀存在，尤其是中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟的發(fā)展，對經(jīng)營資金需求的特殊性如：金額小、時間短、需用急等問題，迫切需要典當行業(yè)以其小額、短期、快捷、靈活、方便的特點，滿足部分社會群體的需要。在當前我國市場經(jīng)濟條件下：由于政府監(jiān)管得力，業(yè)內(nèi)經(jīng)營規(guī)范，典當業(yè)正作為一支重要的融資力量，活躍在經(jīng)濟舞臺，其發(fā)揮的作用越來越大。典當行在業(yè)務(wù)操作過程中，應(yīng)嚴格執(zhí)行黨和國家的方針、政策、法律、法規(guī)，逐步建立健全內(nèi)部制約機制和激勵機制，結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，制定切實可行的經(jīng)營方針， 保障典當業(yè)務(wù)健21 康、有序的開展，促進當?shù)氐洚敇I(yè)的繁榮，為當?shù)鼐用裆詈蜕鐣?jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。 22 車輛質(zhì)押典當業(yè)務(wù)操作規(guī)程 典當行作為一種古老而又傳統(tǒng)的社會經(jīng)濟活動，以往僅僅 局 限于首飾、珠寶、手表、家 用 電器等。但是，由于中國社 會 經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活 環(huán) 境的巨大改變，汽車 逐 漸走進了千家萬戶 ， 成為現(xiàn)代人生活不可缺少的 一 部分。所以，對于典當行來說，汽車、房地產(chǎn)等價值較高的產(chǎn)品正成為主要質(zhì)押典當物。隨著社會經(jīng)濟活動的日益活躍，人們急切的 需求資金就會成為一種必然，汽車作為主要的質(zhì)押典當?shù)奈锲?，在典當業(yè)務(wù)中的比重很大，為了做好車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)，為了更好的為客戶服務(wù)，為了給企業(yè)創(chuàng)造更好的效益，我們就需要學(xué)習(xí)它、了解它；同時，開展這項業(yè)務(wù)還存在一定的風(fēng)險，為了防范風(fēng)險，我們需要把汽車典當作為一門課題認識它、研究它，使其揚長避短，把風(fēng)險控制在最低程度。 一、機動車輛質(zhì)押典當業(yè)務(wù)的優(yōu)勢及特點 ： 經(jīng)過我們 4 年來的實踐，我們認為開展機動車典當業(yè)務(wù)市場潛力巨大，效益可觀，具體優(yōu)勢表現(xiàn)在： 易保管，波動??；相對于傳統(tǒng)的質(zhì)押物，汽車作為抵押物易于保管， 且相對保值，在短期內(nèi)，車輛的價值波動幅度較小?，F(xiàn)在的機動車業(yè)務(wù)占有量遠遠大于傳統(tǒng)質(zhì)押物的業(yè)務(wù)量，而且短期時間內(nèi)其價值不會變化太大，操作快捷，無論是掛牌或非掛牌車輛，只要按照操作規(guī)程，業(yè)務(wù)辦理十分方便、快捷。 市場大，客戶多；隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，人類生活水平的進步，車輛逐漸進入千家萬戶，而且普及率在快速上升，一般情況下，客戶在急需資金的情況下，貴重物品首先會想到用車輛質(zhì)押。目前，在我市，機動車增長十分迅速，拿我公司來說，去年機動車輛發(fā)生業(yè)務(wù) 600 多筆；發(fā)放當金 5000 多萬元，占整個業(yè)務(wù)基數(shù)的 40%。據(jù)統(tǒng)計， 在我市車管所掛牌的車輛每天達到三百多輛，而且這個數(shù)字還在增長。 。 手續(xù)安全，有法律保障，風(fēng)險隱患小。新的《典當管理辦法》規(guī)定，對機動車典當業(yè)務(wù)，掛牌車輛應(yīng)當?shù)杰嚬懿块T辦理質(zhì)押登記手續(xù)。這樣從根本上解決了查封車輛、銀行分期付款車輛、轉(zhuǎn)手車輛等雙重抵押的隱患。但是在實際操作業(yè)務(wù)中，特別是在初次到車管所辦理抵押登記手續(xù)時，務(wù)必與交警車管部門協(xié)調(diào)一致，因為各地車管部門對車輛典當?shù)盅旱恼J識、重視程度不同。我們要把這次商務(wù)部與公安部保障車輛典當質(zhì)押業(yè)務(wù)的權(quán)益，將典當業(yè) 務(wù)與機動車質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)納入法律范疇的規(guī)定，給予充分說明，取得車輛管理部門支持。把車輛業(yè)務(wù)操作的更為嚴謹，發(fā)揮更大的效力。 風(fēng)險小、易變現(xiàn)。機動車輛多種多樣，大部分質(zhì)押車輛價格不菲（因為價格低的話，一般很少典當）。只要車質(zhì)押典當時貸款額在評估額的 70%以下，一般不會絕當?shù)?，因為車輛已成為一種不可缺少的交通工具，一輛車的附加費、維修、保養(yǎng)等費用比較高，而且車輛掛牌比較麻煩，沒有特殊的原因是不會絕當?shù)摹６掖蟛糠挚蛻裟茉谧疃痰臅r間內(nèi)贖回當物，以保證車輛的使用。 周轉(zhuǎn)快，效益高，易保管；機動車典當相比其它物 品物資的典當，它有易于保管、移動，不涉及裝卸、搬運、保質(zhì)期，倉庫占有空間小等特點。 即便絕當，出手快，變現(xiàn)能力強，占用企業(yè)資金的時間一般不會很長。 二、機動車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)操作流程 面對機動車典當有這么大的市場前景，作為典當行業(yè)務(wù)人員，如何進行實際操作呢？根據(jù)我們做的實踐探索，下列表格基本描述了機動車輛質(zhì)押典當?shù)臉I(yè)23 務(wù)流程。 在業(yè)務(wù)操作中，要嚴格按下面的程序操作： 第一、明晰產(chǎn)權(quán) 在確定要做車輛典當業(yè)務(wù)時，首先要確定機動車的所有人，即產(chǎn)權(quán)要清晰、明確；是否本人親自前來辦理典當業(yè)務(wù)，這是至關(guān)重要的，如果本人沒有時間 辦理的，應(yīng)當讓其本人到典當行出具授權(quán)委托書。 2020 年底，一個客戶用一輛出租車典當，本人沒有前來，只是把車主的身份證復(fù)印件拿來了，并且有一份私自出具的委托書，用款急切，說車主確實沒有時間前來。當時因公司剛開業(yè)不久，業(yè)務(wù)較少，為了開展業(yè)務(wù)，我們業(yè)務(wù)人員到該客戶的經(jīng)營場所初步了解了一下，就把貸款 2 萬元給了他，使用一個月后，到期按時歸還。第二次前來說需要 2萬 8 千元，當時認為第一次都能按時歸還。由于存在僥幸心理，又把款給了他，結(jié)果再也沒有見到這個人，因為這輛車是他從出租車公司租來的。幾天后，車主本人前來認領(lǐng)汽車，我 們只有把車輛歸還車輛本人。所以確定機動車所有人至關(guān)重要。（無論是老客戶，還是新客戶，無論是關(guān)系熟與不熟，都必須按規(guī)定辦事，以防事后不認帳）。 第二、檢查車輛證件 在確定車輛所有人后，接下來便是查看車輛證件等手續(xù)。 （一）掛牌車輛需檢查以下手續(xù) （ 1）機動車登記證書； （ 2）行駛證； （ 3）附加稅； （ 4）養(yǎng)路費； （ 5）保險。 其中 (1)(2)(5)必不可少，因為這是質(zhì)押登記的必備要件，特別是機動車登記證書，就好像是車輛的戶口本，記載著車輛的變動信息。 98 年以后的車輛沒有車輛購置附加稅的話，車管所一般不會給 車輛上牌照，有些客戶有可能把附加稅丟了，或者忘了帶，在這種情況下，也可以給予辦理，因為只要有登記證書和行駛證，登報核實一個月后，持車主身份證復(fù)印件就可以很簡單的補一個。有些客戶為了節(jié)省費用，車輛沒有購置養(yǎng)路費，這樣的話，在評估時要看沒有交費時間的長短，適度給予低一些的評估，把該欠費及滯納金從評估中扣除。 （二）未掛牌車輛需要檢查以下證件 （ 1）國產(chǎn)車需提供合格證、發(fā)票、技術(shù)參數(shù)表，不是免檢車輛的需提供隨車檢驗單。 （ 2）進口車需提供貨物進口證明書、購車發(fā)票、進口機動車檢驗單（辦理換證、銷售備案）、海關(guān)代征費 稅專用繳款書等。 （ 3）工程車需提供合格證、購車發(fā)票。 （ 4）商品車需提供以上車輛手續(xù)外，還需提供空白發(fā)票，以保證車輛絕當后，便于出手。國產(chǎn)車需提供發(fā)票（三聯(lián)）、合格證、技術(shù)參數(shù)表。 以上手續(xù)缺一不可，檢查完畢后，然后核對車輛的型號、車架號、發(fā)動機號。如果車輛是在本地購買的，與車主一起到購車地點落實車輛是否全額付款。如果是在外地購買的車輛，要求車主提供汽車經(jīng)銷商的全額付款證明，否則的話，應(yīng)不予辦理。（因為現(xiàn)在的汽車經(jīng)銷商，為了擴大銷售量，賣車的手續(xù)不是很嚴格，有的銷售商家在購車方付 30%的車款后，就把車輛手 續(xù)和車輛交與購車人，我們?nèi)绻徽J真落實的話，萬一出問題就會遇到一些周折。） 24 機動車主人（當戶）需提供的證件：①當戶為個人的，需提供身份證原件及復(fù)印件；②當戶為單位的，需提供營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機構(gòu)代碼證、法人身份證、經(jīng)辦人身份證、公章、公司章程的原件和復(fù)印件以及同意典當?shù)淖C明。 有一些不法分子，會用一些高檔走私車到典當行騙當，走私車沒有車輛手續(xù)，他們制造假的車輛手續(xù)到典當行蒙混過關(guān)。因此，我們要提高警惕，平時要認真研究每一種車輛手續(xù)的特點，防偽標記，積累經(jīng)驗。在我們典當行剛剛成立不久的時候，有一個客戶用三 輛雅閣車、一輛別克車前來典當，價值 100 多萬元，當時也沒有什么經(jīng)驗，只是把手續(xù)與車輛核對了一下，為了增加典當余額，就把當金放了，結(jié)果貸款到期后，當戶遲遲不來贖當。經(jīng)我們到車管部門查實，這些車的手續(xù)是假手續(xù)，屬于走私車，最后絕當。只好起訴到法院，才把本金追了回來，但是半年多時間里，苦苦費了一番周折。如果現(xiàn)在辦這個業(yè)務(wù)的話，必須與當戶一起去落實購車的途徑，付款情況，了解客戶的經(jīng)營場所，還款能力。最后查明，因為這個客戶一直在賭博，也是因為賭博需要典當資金，最后輸?shù)木?，無力歸還當金。 第三，準確評估 評估在車輛典 當過程中有著舉足輕重的作用，評估過低，可能無法滿足客戶的需求，業(yè)務(wù)無法進行。評估高了，客戶如果經(jīng)營不善，到期不能及時贖回。那么，這筆當金使用時間很長，隨著車輛本身的貶值，再加上超期的息費，就有可能面臨絕當進而造成損失的危險。這就要求我們要及時了解各種類型的新車的價格變化，以及當?shù)嘏f機動車市場的舊車行情，多方進行比較參考。業(yè)務(wù)人員要多了解這方面的知識和市場行情的變化，根據(jù)車的年限、行駛里程、有無大的撞傷，以及保養(yǎng)情況等多方面考察，確定當金。如果客戶需要的資金與評估價格不相上下的情況下，這時應(yīng)了解客戶的經(jīng)營場所 、經(jīng)營狀況以及所經(jīng)營項目的市場前景、借款人的借款用途、機動車的品牌、市場的占有率、此類機動車需求量的大小等。因為有些品牌的機動車一旦絕當，并不好出手，這時的價格應(yīng)評估的低