[所有分類]家庭理財(cái)計(jì)劃設(shè)計(jì)方案-資料下載頁
2025-01-21 20:23本頁面
【正文】 876 204977 205078 205179 205280 205381 205482 205583 205684 205785 由于張先生夫婦是國企和公務(wù)員，所以在夫婦兩人退休后家庭有基本生活保障，為了使退休后家庭生活質(zhì)量不會(huì)下降，在與張先生夫婦溝通后我們將養(yǎng)車和娛樂的費(fèi)用直接計(jì)入家庭旅游和醫(yī)療護(hù)理，這樣我們并沒有減少退休后的生活水準(zhǔn)，按現(xiàn)值計(jì)算與現(xiàn)在相仿。目前家庭生活備用金是36個(gè)月的生活支出也就是8萬左右，我們建議張先生和張?zhí)粲?萬存款，辦理2張信用卡，這樣家庭的生活備用將有10萬以上的額度可以使用，而且可以享受免息期。按照張先生的要求在退休后要生活的保障，今后家庭生活年支出不少于3萬的安排下，%計(jì)算，將來的預(yù)期收入完全可以滿足夫婦兩人的生活要求，通過對家庭資產(chǎn)的配置可以讓將來的退休生活過得更好。因此我們提議，%，%的組合，這樣比張先生可承受的風(fēng)險(xiǎn)收益要低些。同時(shí)我們建議張先生在退休后為了保障家庭財(cái)產(chǎn)的安全，重新建立投資組合，%投資有收益為4%的組合。我們將協(xié)助張先生在退休后23年內(nèi)完成投資組合的變更或者根據(jù)屆時(shí)的狀況作調(diào)整。以下是規(guī)劃后的家庭現(xiàn)金流： 圖標(biāo)可得出家庭的資產(chǎn)增長主要靠投資增值，所以我們建議張先生要迅速建立起符合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資組合，以期達(dá)到理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃后的家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：計(jì)劃后每月收支狀況每月收入（元）每月支出（元） 本人收入房貸支出 配偶收入5512 基本生活開銷 其他家人收入 養(yǎng)車和娛樂2440 其他收入0 醫(yī)療費(fèi)530 子女教育費(fèi) 合計(jì) 合計(jì) 每月結(jié)余（收入支出）計(jì)劃后年度性收支狀況 收入（元）支出（元）年終獎(jiǎng)金保險(xiǎn)費(fèi)24135存款、債券利息416旅游投資組合收益和年度結(jié)余+其他（孝敬老人）合計(jì)合計(jì)每年結(jié)余（收入支出）購房年度的資產(chǎn)負(fù)債表： 資產(chǎn)負(fù)債表表2 編制日期：2011年12月31日 單位：萬元資產(chǎn)期末數(shù)負(fù)債與權(quán)益期末數(shù)現(xiàn)金3 負(fù)債 定期存款及貨幣基金0 其中：房貸48自有住房 其他借款0其中：舊房0 負(fù)債合計(jì)48 新房60 股票基金投資41 債券基金投資41 汽車5 凈資產(chǎn)104資產(chǎn)合計(jì)152 負(fù)債與權(quán)益152表21 計(jì)劃后家庭財(cái)務(wù)診斷結(jié)果 指標(biāo) 數(shù) 值理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值計(jì)算過程資產(chǎn)負(fù)債率%小于50%負(fù)債/資產(chǎn)*100%流動(dòng)性比率 38流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出凈資產(chǎn)流動(dòng)比率*%15%流動(dòng)性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)*100%消費(fèi)比率%60%消費(fèi)支出/收入總額*100%儲(chǔ)蓄率%40%1消費(fèi)率債務(wù)償還比率%小于35%每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額*100%凈資產(chǎn)投資率%大于50%投資資產(chǎn)總額（生息資產(chǎn)）/凈資產(chǎn)*100%財(cái)務(wù)自由度%100%月投資性收入/月消費(fèi)支出*由于我們建議生活備用金中的部分用信用卡方式來準(zhǔn)備，故降低了凈資產(chǎn)流動(dòng)比。建議的理財(cái)產(chǎn)品和工具：1. 基金定投：含偏股型基金，平衡型基金，債券型基金2. 股票配置：大盤藍(lán)籌股，滬深300指數(shù)股3. 可透支的信用卡4. 保險(xiǎn)產(chǎn)品：定期保險(xiǎn)，期繳保險(xiǎn)，含分紅類。5. 銀行產(chǎn)品類：定、活期，當(dāng)資金超5萬可購買保本型收益產(chǎn)品6. 當(dāng)資金大于100萬時(shí)可考慮投資1對多的私募基金7. 避免投資期權(quán)期貨類衍生產(chǎn)品八．就所建議的投資產(chǎn)品，告知客戶可能的風(fēng)險(xiǎn)1) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn): 急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失2) 市場風(fēng)險(xiǎn): 市場價(jià)格可能不漲反跌3) 信用風(fēng)險(xiǎn): 個(gè)別標(biāo)的的特殊風(fēng)險(xiǎn)4) 就預(yù)估的投資報(bào)酬率，提出說明: 需要的內(nèi)部報(bào)酬率會(huì)降為7%。5) 估計(jì)平均報(bào)酬率的依據(jù):風(fēng)險(xiǎn)屬性分析表與內(nèi)部報(bào)酬率法6) 預(yù)估最高報(bào)酬率與最低報(bào)酬率的范圍: 25%到15%7) 過去的績效并不能代表未來的趨勢九。定期檢討的安排理財(cái)策劃師的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長期的定期檢討服務(wù)。客戶如果有任何疑問，歡迎隨時(shí)向理財(cái)策劃師進(jìn)行咨詢。根據(jù)客戶的情況，建議一年定期檢討一次，希望張先生夫婦關(guān)注計(jì)劃的實(shí)施情況和結(jié)果。由于中國經(jīng)濟(jì)在波浪式發(fā)展資本市場有起有伏，我們除了樂于預(yù)計(jì)，也必須居安思?？紤]多種風(fēng)險(xiǎn)，故暫時(shí)預(yù)約2009年12月底對中國資本市場變動(dòng)所造成里家庭財(cái)務(wù)情況的變化做計(jì)算回顧；并在2010年8月初為下次檢討日期，屆時(shí)若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的情況。關(guān)于后幾年的計(jì)劃考慮到收入增長、職位變動(dòng)、國家政策法規(guī)等未來難以預(yù)料的情況，我們將對家庭理財(cái)計(jì)劃做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，同時(shí)在這期間，國家的經(jīng)濟(jì)政策、利率、保險(xiǎn)、稅收、證券市場、GDP增長及可能存在的不可抗力等諸多情況，我們希望和張先生保持密切的聯(lián)系，以便及時(shí)修改您的家庭理財(cái)規(guī)劃。16
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