【導(dǎo)讀】內(nèi)容摘要：單身期指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2-5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入可能較低且。花銷較大，成家、買房、買車、添置家庭耐用品是這一階段主要理財(cái)目標(biāo)。金用于財(cái)富積累，但是單身期也是開始計(jì)劃投資的關(guān)鍵時(shí)期。青年時(shí)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃尤其重要，一個(gè)好指導(dǎo)方向，同時(shí)也做好職業(yè)規(guī)劃。本方案本著求是，務(wù)實(shí)的原則，從客戶的財(cái)務(wù)實(shí)際。情況和現(xiàn)實(shí)要求出發(fā)制定出可操作的計(jì)劃。方案根據(jù)目標(biāo)客戶的具體需求，有針對(duì)性的為顧。提高收益的目的。工資不會(huì)高，目前稅前工資是2700元/月，單位繳納五險(xiǎn)一金。2021年8月晉級(jí)，工資可達(dá)。此外單位提供每月300元住房補(bǔ)貼、100元手機(jī)通訊費(fèi)。費(fèi)用，估計(jì)一個(gè)月800元。目前本人身體良好，無病癥，但是工作方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，有一定失。富余，有生活和身體保障。目前身體狀況良好，無不。希望一年內(nèi)可以購置一輛經(jīng)濟(jì)型轎車用以代步。次調(diào)整利率，根據(jù)目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，就此預(yù)言：2021年，央行還會(huì)再度加息。

　　

【正文】 單身青年家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 17 定期存款 N/A N/A N/A N/A 股票 15000 8% 15000 1015% 基金 N/A N/A 4200 15% 年度薪金剩余 0 0 1OOOO 1015% 組合投資收益率 % % 資產(chǎn)收益提高比例 176246% 注 :表中 N/A表示在該項(xiàng)目下并無具體數(shù)值與之對(duì)應(yīng) 通過重新對(duì)金融流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，很明顯收 益率提高了。 H. 從而得出規(guī)劃后未來五年的現(xiàn)金流量表 表 —— 5 年本案客戶每年的現(xiàn)金流量 年份 客戶年齡 收入（元） 支出（元） 特定支出（元） 年度凈現(xiàn)金流（元） 當(dāng)年流動(dòng)資產(chǎn)總額（元） 當(dāng)年膨脹率 當(dāng)年薪金增長率 薪金 補(bǔ)貼 投資 養(yǎng)車費(fèi) 職業(yè)規(guī)劃 車貸 其他 2021 24 36000 1500 4680 8820 23000 % % 2021 25 60000 9600 2760 4000 7600 45740 26620 49620 % % 2021 26 64800 9600 5954 12021 4200 7680 7600 66920 13434 63054 % % 2021 27 69984 9600 7567 12600 4410 7680 7600 70266 16885 79939 % % 2021 28 75583 9600 9593 13041 4564 7680 7600 72725 22050 101989 % % 2021 29 81630 9600 12239 13497 4724 7680 7600 75271 28198 130187 % % 由于將流動(dòng)資產(chǎn)的收益率從 %高到 12%,結(jié)果是明顯的 ,未來五年中任何一年并未出現(xiàn)過財(cái)政赤字 , 年度凈現(xiàn)金流表逐年增長， 2021 年流動(dòng)資產(chǎn)總額達(dá) 13 萬，實(shí)現(xiàn)了 12 萬元的房產(chǎn)首付款，滿足客戶的理財(cái)需求，實(shí)現(xiàn)了客戶理財(cái)目標(biāo)。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 單身青年家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 18 四、理財(cái)方案評(píng)估 1． 理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行 在練先生決定采納規(guī)劃后，我們將協(xié)助客戶準(zhǔn)備必要的文件和代表客戶執(zhí)行本方案。 執(zhí)行計(jì)劃的內(nèi)容有： 1） 將現(xiàn)有銀行存款合理分配，每年的收支盈余投資于股票型基金或股票市場(chǎng)。 2） 籌集?？钔顿Y用于職業(yè)規(guī)劃。 3）購買吉祥相伴定期壽險(xiǎn)、 健康人生重大疾病定期保障計(jì)劃 （額外附加 《泰康附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》 、 《泰康附加生命關(guān)懷提前給付（ 2021）定期壽險(xiǎn)》 ）。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 單身青年家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 19 4）根據(jù)規(guī)劃，購置經(jīng)濟(jì)型汽車。 5）籌劃房產(chǎn)首付款。 2． 其他調(diào)整策略 資產(chǎn)配置和投資組合動(dòng)態(tài)調(diào)整： 采用適時(shí)調(diào)整策 略。雖然投資資產(chǎn)的運(yùn)用特征決定了其采用的投資策略主要是被動(dòng)的買入并持有策略，但對(duì)于預(yù)測(cè)到的市場(chǎng)將要出現(xiàn)的大級(jí)別波動(dòng)，仍然應(yīng)該做出適時(shí)調(diào)整，以得到預(yù)期之外的收益。比如持有的某品種債券出現(xiàn)大幅上漲行情，其到期收益率水平已低于其它同類型品種，此時(shí)應(yīng)賣出該品種債券，同時(shí)買入收益率水平和原預(yù)期收益一致的品種債券。 投資組合中各不同行業(yè)的資產(chǎn)配置在遇行業(yè)景氣度下降和回升時(shí)也應(yīng)做相應(yīng)調(diào)整。 另外，在以下情況發(fā)生變化時(shí)，對(duì)資產(chǎn)配置和投資組合會(huì)有調(diào)整： ? 工作環(huán)境改變 ? 收入 /支出的改變：薪金、獎(jiǎng)金或者其他收入有明顯的增加或減 少 ? 家庭成員改變：增加新生兒或者收養(yǎng)，新婚或者離婚，家庭成員生病或者死亡 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)承受力降低時(shí)，投資組合必須改變，賣出一些超出風(fēng)險(xiǎn)承受力的投資產(chǎn)品。將超出風(fēng)險(xiǎn)承受力的投資產(chǎn)品擇機(jī)出售。 風(fēng)險(xiǎn)承受力增加時(shí)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)承受力改變而未達(dá)到投資組合的百分比，應(yīng)把新的投資資金加入不足的組合中，例如：將股利、紅利再投資。 參考文獻(xiàn) [1] 中國金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)組織，《金融理財(cái)原理》，中信出版社。2021 年 2月； [2]萬克霍和羅賓遜，《個(gè)人理財(cái)策劃》，中國金融出版社， 2021 年； [3] 譚建忠 ， 《理財(cái)通》 ， 上海人民出版社， 2021 年 11 月 ； [4] 張亦春，《現(xiàn)代金融市場(chǎng)學(xué)》，中國金融出版社， 2021 年。 [5] 林功實(shí)，《個(gè)人投資理財(cái)》，清華大學(xué)出版社， 2021 年 3月； [6] 萬克霍和羅賓遜，個(gè)人理財(cái)策劃 [M].中國金融出版社 .2021； [7] 中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室 ，《 個(gè)人理財(cái) 》 （銀行叢業(yè)人員資格考試） ，中國金融出版社 ， 2021 年 9月； [8] 徐衛(wèi)國，《百姓理財(cái)手冊(cè)》 [M].學(xué)林出版社； 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 單身青年家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 20 [9] 茲維博迪、羅伯特莫頓，《金融學(xué)》中國人民大學(xué)出版社， 2021 年； [10] 金融界： [11] 第一理財(cái)網(wǎng)： [12] 和訊網(wǎng)： [13] 中國基金網(wǎng)： [14] 中國證券網(wǎng)： [15] 中國保險(xiǎn)網(wǎng)： [16] 浙江理財(cái)網(wǎng)： 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 單身青年家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 21 附 件 致客戶的函（有關(guān)利益披露） 尊敬的練先生： 您好！感謝你的信任！ 1．關(guān)于方案的制作： 本方案中使用的數(shù)據(jù)大部分來源于現(xiàn)實(shí)情況 ,但由于未來的不可預(yù)知 ,部分?jǐn)?shù)據(jù)仍然無法完全來源于實(shí)際 ,我們采用根據(jù)歷史數(shù)據(jù)做出假設(shè)以及根據(jù)客戶的自身情況加以假定兩種方法來獲取這類數(shù)據(jù) . 鑒于基本資料的局限性 ,本方案的計(jì)算結(jié)果有可能與客戶的真實(shí)情況存在一定的誤差 .您所提供的資料越全面、詳 細(xì) ,誤差將越小。 由于本方案所采用的金融假設(shè)及您的個(gè)人（家庭）情況有可能發(fā)生變化 , 并且在實(shí)際執(zhí)行時(shí)根據(jù)法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能有所調(diào)整。 并且這些數(shù)據(jù)的采用會(huì)對(duì)客戶的理財(cái)產(chǎn)生重要影響 ,所以我們建議您定期 (特別是客戶的收支情況和家庭成員發(fā)生變化時(shí) )檢查并重新評(píng)估客戶的理財(cái)規(guī)劃 ,以便適時(shí)地做出調(diào)整 . 總之，你的個(gè)人理財(cái)方案規(guī)劃書已如上所述完成，它是在您所提供的基本資料的基礎(chǔ)上，綜合考慮您個(gè)人的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)狀況、理財(cái)目標(biāo)和合理的經(jīng)濟(jì)預(yù)期而得出的 .它僅為您提供一般性的理財(cái)指引 ,不能保證分析過程中假設(shè)的收益和資產(chǎn)的 價(jià)值能完全符合實(shí)際。 2．關(guān)于本方案的實(shí)施： 請(qǐng)您在開始執(zhí)行本計(jì)劃中的任何特定部分前，務(wù)必進(jìn)一步咨詢理財(cái)規(guī)劃師（本人）的意見。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 單身青年家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì) 22 本方案是按照您提供的財(cái)務(wù)信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不確切或發(fā)生改變，本方案將不再適用于您。 本方案是因應(yīng)您個(gè)人特定情況而制定，不適合其他任何人士作財(cái)務(wù)或投資的指引。 投資計(jì)劃中任一部分的投資回報(bào)都依賴于市場(chǎng)條件和資產(chǎn)管理人的投資策略， 本人對(duì)本方案，特別是投資收益的表現(xiàn)都不作任何的保證或承諾。在“未來現(xiàn)金流量表”中對(duì)資本增長的預(yù)測(cè)僅僅起指導(dǎo)性作用，您需要謹(jǐn)慎對(duì)待。絕大多 數(shù)使資本增值的投資在本質(zhì)上都是長期的，因此短期內(nèi)有可能發(fā)生劇烈的價(jià)格波動(dòng)，包括投資本金的浮動(dòng)盈虧。