家庭理財計劃設(shè)計方案-資料下載頁
2025-01-16 22:14本頁面
【正文】 876 204977 205078 205179 205280 205381 205482 205583 205684 205785 由于張先生夫婦是國企和公務(wù)員，所以在夫婦兩人退休后家庭有基本生活保障，為了使退休后家庭生活質(zhì)量不會下降，在與張先生夫婦溝通后我們將養(yǎng)車和娛樂的費用直接計入家庭旅游和醫(yī)療護理，這樣我們并沒有減少退休后的生活水準，按現(xiàn)值計算與現(xiàn)在相仿。目前家庭生活備用金是36個月的生活支出也就是8萬左右，我們建議張先生和張?zhí)粲?萬存款，辦理2張信用卡，這樣家庭的生活備用將有10萬以上的額度可以使用，而且可以享受免息期。按照張先生的要求在退休后要生活的保障，今后家庭生活年支出不少于3萬的安排下，%計算，將來的預期收入完全可以滿足夫婦兩人的生活要求，通過對家庭資產(chǎn)的配置可以讓將來的退休生活過得更好。因此我們提議，%，%的組合，這樣比張先生可承受的風險收益要低些。同時我們建議張先生在退休后為了保障家庭財產(chǎn)的安全，重新建立投資組合，%投資有收益為4%的組合。我們將協(xié)助張先生在退休后23年內(nèi)完成投資組合的變更或者根據(jù)屆時的狀況作調(diào)整。以下是規(guī)劃后的家庭現(xiàn)金流： 圖標可得出家庭的資產(chǎn)增長主要靠投資增值，所以我們建議張先生要迅速建立起符合自己風險承受能力的投資組合，以期達到理財目標規(guī)劃后的家庭財務(wù)數(shù)據(jù)：計劃后每月收支狀況每月收入（元）每月支出（元） 本人收入房貸支出 配偶收入5512 基本生活開銷 其他家人收入 養(yǎng)車和娛樂2440 其他收入0 醫(yī)療費530 子女教育費 合計 合計 每月結(jié)余（收入支出）計劃后年度性收支狀況 收入（元）支出（元）年終獎金保險費24135存款、債券利息416旅游投資組合收益和年度結(jié)余+其他（孝敬老人）合計合計每年結(jié)余（收入支出）購房年度的資產(chǎn)負債表： 資產(chǎn)負債表表2 編制日期：2011年12月31日 單位：萬元資產(chǎn)期末數(shù)負債與權(quán)益期末數(shù)現(xiàn)金3 負債 定期存款及貨幣基金0 其中：房貸48自有住房 其他借款0其中：舊房0 負債合計48 新房60 股票基金投資41 債券基金投資41 汽車5 凈資產(chǎn)104資產(chǎn)合計152 負債與權(quán)益152表21 計劃后家庭財務(wù)診斷結(jié)果 指標 數(shù) 值理想經(jīng)驗數(shù)值計算過程資產(chǎn)負債率%小于50%負債/資產(chǎn)*100%流動性比率 38流動性資產(chǎn)/每月支出凈資產(chǎn)流動比率*%15%流動性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)*100%消費比率%60%消費支出/收入總額*100%儲蓄率%40%1消費率債務(wù)償還比率%小于35%每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額*100%凈資產(chǎn)投資率%大于50%投資資產(chǎn)總額（生息資產(chǎn)）/凈資產(chǎn)*100%財務(wù)自由度%100%月投資性收入/月消費支出*由于我們建議生活備用金中的部分用信用卡方式來準備，故降低了凈資產(chǎn)流動比。建議的理財產(chǎn)品和工具：1. 基金定投：含偏股型基金，平衡型基金，債券型基金2. 股票配置：大盤藍籌股，滬深300指數(shù)股3. 可透支的信用卡4. 保險產(chǎn)品：定期保險，期繳保險，含分紅類。5. 銀行產(chǎn)品類：定、活期，當資金超5萬可購買保本型收益產(chǎn)品6. 當資金大于100萬時可考慮投資1對多的私募基金7. 避免投資期權(quán)期貨類衍生產(chǎn)品八．就所建議的投資產(chǎn)品，告知客戶可能的風險1) 流動性風險: 急需變現(xiàn)時可能的損失2) 市場風險: 市場價格可能不漲反跌3) 信用風險: 個別標的的特殊風險4) 就預估的投資報酬率，提出說明: 需要的內(nèi)部報酬率會降為7%。5) 估計平均報酬率的依據(jù):風險屬性分析表與內(nèi)部報酬率法6) 預估最高報酬率與最低報酬率的范圍: 25%到15%7) 過去的績效并不能代表未來的趨勢九。定期檢討的安排理財策劃師的職責是準確評估客戶的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的定期檢討服務(wù)。客戶如果有任何疑問，歡迎隨時向理財策劃師進行咨詢。根據(jù)客戶的情況，建議一年定期檢討一次，希望張先生夫婦關(guān)注計劃的實施情況和結(jié)果。由于中國經(jīng)濟在波浪式發(fā)展資本市場有起有伏，我們除了樂于預計，也必須居安思?？紤]多種風險，故暫時預約2009年12月底對中國資本市場變動所造成里家庭財務(wù)情況的變化做計算回顧；并在2010年8月初為下次檢討日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財規(guī)劃報告書的情況。關(guān)于后幾年的計劃考慮到收入增長、職位變動、國家政策法規(guī)等未來難以預料的情況，我們將對家庭理財計劃做出適當?shù)恼{(diào)整，同時在這期間，國家的經(jīng)濟政策、利率、保險、稅收、證券市場、GDP增長及可能存在的不可抗力等諸多情況，我們希望和張先生保持密切的聯(lián)系，以便及時修改您的家庭理財規(guī)劃。16
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