【正文】 析，對(duì)該企業(yè)的最終評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)為86分，對(duì)應(yīng)級(jí)別為正常 3級(jí)。 十五級(jí)評(píng)級(jí) 等級(jí) 十五級(jí)評(píng)分 正常 1級(jí) 1 ≥95 分 正常 2級(jí) 2 ≥90 分 正常 3級(jí) 3 ≥85 分 正常 4級(jí) 4 ≥80 分 正常 5級(jí) 5 ≥75 分 關(guān)注 1級(jí) 6 ≥70 分 關(guān)注 2級(jí) 7 ≥65 分 關(guān)注 3級(jí) 8 ≥60 分 次級(jí) 1級(jí) 9 ≥55 分 次級(jí) 2級(jí) 10 ≥50 分 次級(jí) 3級(jí) 11 ≥45 分 可疑 1級(jí) 12 ≥40 分 可疑 2級(jí) 13 ≥35 分 可疑 3級(jí) 14 ≥30 分 損失 15 ＜ 30分 評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)對(duì)應(yīng)級(jí)別表 2022/2/7 盡職調(diào)查與授信審批 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 授信審批 Z擔(dān)保公司采用子公司評(píng)議會(huì)和集團(tuán)評(píng)審會(huì)兩級(jí)評(píng)審的機(jī)制進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)審。每個(gè)子公司有自己的授信權(quán)限，超過權(quán)限的需報(bào)集團(tuán)評(píng)審會(huì)審批。該業(yè)務(wù)超過子公司權(quán)限，經(jīng)過子公司評(píng)議會(huì)通過后，上報(bào)集團(tuán)評(píng)審會(huì)，經(jīng)評(píng)審后通過。評(píng)議會(huì)及評(píng)審會(huì)成員分別為六人，超過三分之二的評(píng)委同意則項(xiàng)目通過。 業(yè)務(wù)定價(jià)方面：正常級(jí)別 85至 90分的項(xiàng)目，對(duì)應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為 %，在擔(dān)保公司總經(jīng)理的權(quán)限內(nèi)根據(jù)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保市場(chǎng)行情進(jìn)行了微調(diào) ,最終確定為年費(fèi)率%。 2022/2/7 盡職調(diào)查與授信審批 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 反擔(dān)保措施設(shè)計(jì) ? 提供該公司法人代表個(gè)人無限連帶責(zé)任反擔(dān)保，列明詳細(xì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單； ? 提供不低于 51%的股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保； ? 提供三個(gè)股東名下三套房產(chǎn)抵押反擔(dān)保，均辦理抵押登記； ? 提供評(píng)估值 1000萬元存貨浮動(dòng)抵押反擔(dān)保，辦理抵押登記； ? 提供價(jià)值 1000萬元的進(jìn)口單據(jù)一套（包括 INVOICE、箱單、提單、保險(xiǎn)單據(jù) 4份）質(zhì)押反擔(dān)保，企業(yè)可以通過以價(jià)值相當(dāng)?shù)男聠螕?jù)來更換舊單據(jù)； ? 提供 10%履約保證金質(zhì)押反擔(dān)保； ? 借款人及各擔(dān)保人與 Z擔(dān)保公司簽訂 《 還款協(xié)議 》 ，并辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證手續(xù)； ? 還款方式：分期還款，發(fā)放貸款后第十個(gè)月末和貸款到期時(shí)分兩次等額償還。 ★ 反擔(dān)保措施分析 ?該公司可以提供的完備產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)清算值只有 105萬元，風(fēng)險(xiǎn)敞口過大，必須通過反擔(dān)保措施的組合設(shè)計(jì)控制風(fēng)險(xiǎn)。 ?反擔(dān)保措施包括了個(gè)人無限連帶責(zé)任反擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)反擔(dān)保，同時(shí)采用了交納一定金額的保證金縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口，該反擔(dān)保組合措施控制住了企業(yè)的核心人物和核心資產(chǎn)，對(duì)企業(yè)形成了較強(qiáng)的制約力。 ?值得關(guān)注的是，該反擔(dān)保措施抓住了企業(yè)經(jīng)營中的重要因素也是風(fēng)險(xiǎn)因素 —— 存貨，通過法律措施、過程控制等措施保障了反擔(dān)保措施的有效性和可控性。 2022/2/7 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與化解 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 基本情況 某地產(chǎn)公司于 2022年 5月成立，注冊(cè)資金 1000萬元人民幣。 該公司為開發(fā)建設(shè)“某危改”項(xiàng)目，該項(xiàng)目總建筑面積70700平米，總占地面積 。項(xiàng)目已取得規(guī)劃意見書、建設(shè)工地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證，市政府關(guān)于國有土地使用權(quán)的批復(fù)（危改項(xiàng)目可視同土地證），區(qū)政府關(guān)于該項(xiàng)目銷售價(jià)格函（危改項(xiàng)目可視同銷售證），開工證預(yù)計(jì)在 2022年 10月中旬取得。該項(xiàng)目 10月開工，預(yù)計(jì) 2022年 12月竣工，在 2022年 78月份可以拿到商品房預(yù)售許可。 該項(xiàng)目預(yù)計(jì)總投資 ，根據(jù)危改房政策，該項(xiàng)目累計(jì)銷售回遷房收到房款約 ，項(xiàng)目成本投入約 1億，未來項(xiàng)目需要支付工程款等約 （基本在項(xiàng)目竣工前），未銷售部分企業(yè)未來準(zhǔn)備以商品房出售，需要補(bǔ)交土地出讓金取得商品房銷售許可。 為保證該項(xiàng)目順利推進(jìn)，該公司提出貸款 5000萬元，以該項(xiàng)目未來商品房部分銷售款償還貸款。經(jīng) Z擔(dān)保公司提供擔(dān)保獲得了 B銀行 4200萬元的開發(fā)貸款。 2022/2/7 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與化解 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 ? 發(fā)現(xiàn)企業(yè)挪用貸款。 2022年 8月 ，在保后監(jiān)管時(shí)發(fā)現(xiàn)該公司已將部分貸款挪用。經(jīng)核實(shí)，企業(yè)承認(rèn)確實(shí)將 2250萬元資金拆借給另一家公司，用于購置物業(yè)。 ? 企業(yè)沒有按分期還款的計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款。 2022年 12月 29日 ，到期應(yīng)還 1000萬元，企業(yè)實(shí)際還款 500萬元。該地產(chǎn)公司此時(shí)已沒有現(xiàn)金流，還款資金為部分收回的拆借出去的資金。 2022年 1月 29日 ，到期應(yīng)還 1200萬元，企業(yè)實(shí)際還款 400萬元，累計(jì)還款 900萬元。還款來源分別為企業(yè)自籌資金 200萬元，收回拆借資金 200萬元。 2022年 2月 29日 ，到期應(yīng)還 2022萬元，企業(yè)實(shí)際還款 300萬元，累計(jì)還款 1200萬元。還款來源為企業(yè)實(shí)際控制人以個(gè)人名義在北京銀行申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營性貸款。 2022/2/7 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與化解 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理案例 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 風(fēng)險(xiǎn)化解 ? 在保后監(jiān)管時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)挪用貸款后， Z擔(dān)保公司立即召集有關(guān)人員制訂后期退出方案，同時(shí)加大保后監(jiān)管的密度和力度，采取定期和不定期兩種方式隨時(shí)關(guān)注企業(yè)情況，重點(diǎn)對(duì)還款來源情況進(jìn)行密切跟蹤。 ? 在發(fā)現(xiàn)該公司拆借出去的資金沒有收回，其他還款來源也無法預(yù)見的情況下， Z擔(dān)保公司正式向該公司發(fā)出“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示函”，并與企業(yè)實(shí)際控制人面談，告知一旦違約將付出沉痛的代價(jià)，要求其盡快落實(shí)還款來源。企業(yè)在此之后開始采取措施，多方籌措還款資金，包括擬出售抵押物、擬收回拆借出去的借款等。 ? 在向企業(yè)施加壓力的同時(shí)， Z擔(dān)保公司也積極幫助其尋找過橋資金的提供方和物業(yè)買家，同時(shí)派出人員為其在其他銀行獲得貸款開展積極的推動(dòng)工作，安排法務(wù)專員利用周末時(shí)間，配合企業(yè)與其過橋資金提供者商談操作方案。 2022年 3月 3日 ，在貸款逾期兩天后，企業(yè)終于籌措到資金足額償還了剩余貸款， Z擔(dān)保公司順利解除了擔(dān)保責(zé)任。 2022/2/7 踩鋼絲的藝術(shù)：創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡 漫談金融危機(jī)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 金融危機(jī)的根源： 在刺激經(jīng)濟(jì)增長的利益驅(qū)動(dòng)下，過度信貸和信用風(fēng)險(xiǎn)互換等衍生工具的濫用，在“創(chuàng)新”的包裝下大行其道，而監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)在這場(chǎng)危機(jī)醞釀的過程中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的因素漠然視之，終致危機(jī)爆發(fā)，并不斷惡化，影響范圍不斷擴(kuò)大。 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中的難題： ?擔(dān)保對(duì)象多元化與專業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的矛盾 ?擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制手段過嚴(yán)與“逆向選擇” ?擔(dān)保機(jī)構(gòu)最大的風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的風(fēng)險(xiǎn) 解決的途徑之一：創(chuàng)新 ?擔(dān)保行業(yè)的本質(zhì)是“經(jīng)營信用，管理風(fēng)險(xiǎn)” ?擔(dān)保行業(yè)的創(chuàng)新，從根本上講，是風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段的創(chuàng)新 金融危機(jī)對(duì)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的啟示 ?風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提高，離不開創(chuàng)新。失去風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是無根之木，難以發(fā)展壯大。 ?創(chuàng)新是在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)特征的充分認(rèn)識(shí)前提下的創(chuàng)新。失去風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)的創(chuàng)新，是脫韁之馬，隨時(shí)有可能墜入懸崖。 2022/2/7 希望大家在工作中討論與交流 漫談金融危機(jī)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制 皖銀如鼎 鑄就商譽(yù) 謝 謝！