【正文】 這種免賠額應(yīng)用于每次損失。 。如果損失低規(guī)定的比例或金額，保險人不承擔賠償責任，但當損失高于規(guī)定的比例或金額時，保險人將賠償全部損失。 損失補償原則的意義 ? 遏制道德危險的發(fā)生 ? 保證保險分配的公平合理 ? 發(fā)揮防災(zāi)減損的社會效應(yīng) 影響保險補償?shù)囊蛩? ? 實際損失：以實際損失為限。 ? 保險金額：保險人承擔賠償責任的最高限額。 ? 保險利益：保險補償?shù)淖罡呦薅取? ? 直接損失：被保險人的直接經(jīng)濟損失，除合同另有規(guī)定外。例：酒店投?；痣U，因火災(zāi)遭受財產(chǎn)損失和營業(yè)損失，保險人負責賠償？ ? 若加投保營業(yè)中斷險，則保險人？ 案例分析 —— 定值與不定值保險 ? 案情：馮某以 ，保險金額確定為 18萬元。在保險期間內(nèi)，該車被盜，后發(fā)現(xiàn)該車時，車輛已被焚毀。保險公司對該事故構(gòu)成車輛全損，屬于賠付范圍沒有爭議，但在賠償金額上與馮某有重大分歧。馮某堅持認為應(yīng)當按保險金額全額賠付；保險公司則認為，馮某是以 ，只能按車輛的實際價值賠償馮某 。你覺得應(yīng)該如何賠付，為什么？ 保險金額 即投保人對保險標的的實際投保金額；它是保險合同項下保險公司承擔賠償責任的最高限額，同時又是保險公司收取保險費的計算基礎(chǔ)。 保險價值 則是指保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價值。 不定值保險合同 是指在訂立合同時不預先確定保險標的保險價值，在保險事故發(fā)生后再行估計其價值并確定其損失的保險合同。定值保險合同 是指合同雙方當事人在訂立合同時即已確定保險標的的價值，并將其載明于合同當中的保險合同。 在保險標的全部損失的情況下，如果是 定值保險合同 ，不論標的的實際價值是多少，保險人應(yīng)按照約定的保險價值賠付。而在 不定值保險 中，即使標的發(fā)生全損，賠償金額仍將受很多因素的制約 ：（ 1）是否足額投保。 保險價值等于保險金額的是足額保險，保險人將據(jù)實賠償；保險金額低于保險價值的是不足額保險，保險人將按保險金額與保險價值的比例賠償；保險金額超過保險價值的是超額保險，超過保險價值的保險金額無效，惡意超額投保是欺詐行為，可能使保險合同無效 。（ 2）是否有免賠額或自負比例的限制。 如果合同約定了絕對免賠額或要求被保險人自行承擔一定比例的損失，則即使是足額投保，保險人也不可能足額賠償。 目前的機動車輛保險條款，均已明確其保險性質(zhì)為不定值保險。 本案中，馮某的車輛構(gòu)成 超額投保 ， 其要求按保險金額全額賠付是沒有依據(jù)的；但保險人簡單地以發(fā)票額來確定標的實際價值也是沒有依據(jù)的。 當事人的購買交易，有等價、低價、高價等不同情況，如果買方愿意以象征性價格將價值 10萬元的財產(chǎn)以 1萬元賣與好友，能說該財產(chǎn)的價值只有 1萬元嗎？馮某的車輛價值如何，應(yīng)參考該類車輛的 市場價格、折舊因素 并通過合理的估價程序才能確定。同時， 因超額投保的部分無效，保險人應(yīng)向馮某返還超額投保部分的保險費。 不足額投保將導致保障不足，超額投保并不能獲得超額賠償，根據(jù)標的的實際價值確定保險金額才是最合理的投保安排。 三、損失補償原則的派生原則 ? 重復保險分攤原則：由補償原則派生出來的，它不適用于人身保險，而與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復保險密切相關(guān)。 ? 重復保險 是指投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立合同的保險。重復投保原則上是不允許的，但在事實上是存在的。其原因通常是由于投保人或者被保險人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。重復保險的投保人應(yīng)當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。 ? 重復保險分攤原則 是指投保人向多個保險人重復保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分攤，賠償金額不得超過損失金額。 ? 在重復保險的情況下， 當發(fā)生保險事故，對于保險標的所受損失，由各保險人分攤。如果保險金額總和超過保險價值的，各保險人承擔的賠償金額總和不得超過保險價值。 這是補償原則在重復保險中的運用，以防止被保險人因重復保險而獲得額外利益。 ? 例如，某保險標的的實際價值是 200萬元，投保人分別向甲保險公司投保 80萬元，向乙公司投保 120元，向丙公司投保 40萬元，向丁公司投保 160萬元。發(fā)生保險事故后，該保險標的實際損失為 60萬元，如果按照最大責任分攤法，則各家保險公司承保的保險標的的保險金額總額為： ? 80+120+40+160=400(萬元 ) ? 4個保險人應(yīng)分擔的賠償金額分別為： ? 80/400 60=12(萬元 )，120/400 60=18(萬元 )，40/400 60=6(萬元 )和160/400 60=24(萬元 )。 重復保險分攤原則 比例責任制分攤方法 ： 責任限制額制分攤方法 ： 損失金額所有保險人的保額 某保險人的保額某保險人責任 ??損失金額額之和所有保險人獨立責任限 某保險人獨立責任限額某保險人責任 ??算一算： ? 例如，甲、乙兩個保險人承保單位同一財產(chǎn)，保險價值為 12萬，甲保險人承保 5萬元，乙保險人承保 7萬元，問： ? 在保險期內(nèi)發(fā)生了 4萬元的損失，則甲、乙分別按比例責任制和責任限額制分攤為？ ? 在保險期內(nèi)發(fā)生了 6萬元的損失，則甲、乙分別按比例責任制和責任限額制分攤為？ ? 在保險期內(nèi)發(fā)生了 9萬元的損失，則甲、乙分別按比例責任制和責任限額制分攤為？ 代位原則 代位原則 是指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)p失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。 由代位追償和物上代位兩部分組成 。 代位：是保險人取代被保險人的求償權(quán)和對標的的所有權(quán)。 代位原則只適用于財產(chǎn)保險，不適用于人身保險。 ? 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ： ①保險標的損失必須是由第三者造成的，依法應(yīng)由第三者承擔賠償責任。 ②保險標的的損失是保險責任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險合同的約定，保險公司理應(yīng)承擔賠償責任。 ③代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險人給付保險金之后，保險人才能取代被保險人的地位與第三者產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系。 代位追償 ，又稱代位求償或代位請求，是指在財產(chǎn)保險中，當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的事故造成損失時，根據(jù)法律或合同，第三者需要對保險事故引起的保險標的損失承擔損害賠償責任，保險人向被保險人履行了損失賠償責任之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險人的地位向該第三者索賠，即代位被保險人向第三者進行追償。保險人享有的這種權(quán)利稱之為代位追償權(quán)（ Right of Subrogation）。 例如，在海運貨物保險中，由于承運人的管貨責任導致承運貨物受海水浸泡，而該損失又屬于貨物保險人承保責任范圍內(nèi)的責任時，保險人按保險合同賠償被保險人（貨主）之后，有權(quán)向該損失的責任方承運人進行追償，即代位行使貨主對該承運人的損害賠償請求權(quán)。 代位追償 ? 代位追償原則根源于補償性的保險合同。 ? 當保險標的發(fā)生保險單承保責任范圍內(nèi)的損失時 ,被保險人有權(quán)向保險人要求賠償 ,如果這項損失是由于第三者的責任造成的 ,被保險人又有權(quán)根據(jù)法律 ,要求肇事者對損失進行賠償。 ? 就被保險人而言 ,他的兩項權(quán)利同時成立 ,保險人不能以保險標的損失是由于第三者的責任所致為由而拒絕履行保險合同責任 。同樣 ,第三方也不能以受損財產(chǎn)已有保險為由解除自己的賠償責任。 ? 如果這兩項權(quán)利都能實現(xiàn) ,被保險人就可因依法享有雙重損害賠償請求的權(quán)利而獲得雙重的補償。這種雙重補償無疑會使被保險人獲得超過其實際損失的補償 ,從而獲得額外利益 ,這不符合補償原則。 ? 倘若被保險人在獲得保險賠款后 ,放棄向第三人責任方的索賠權(quán) ,則不僅使責任方得以逃脫其應(yīng)當承擔的法律責任 ,而且也顯失公平。 ? 為了解決這個矛盾 ,保險法律規(guī)定保險人在賠償以后可采取代位追償?shù)姆绞较虻谌咦穬?,這樣既可以使被保險人能及時取得保險賠償 ,又可避免產(chǎn)生雙重補償 ,同時第三者也不能逃脫其應(yīng)承擔的法律責任。 代位追償 ? 代位追償權(quán)的行使 ①代位追償?shù)姆秶? ：以保險人支付給被保險人的實際賠償?shù)谋ｋU金額為限，超出部分權(quán)利屬于被保險人。（第三者全部賠償，第三者部分賠償） ②時效 ：代位追償權(quán)雖然基于保險合同法律關(guān)系而產(chǎn)生，一旦保險人取得后，它又成為獨立于保險合同法律關(guān)系以外的另一種債權(quán)的法律關(guān)系。由于代位追償實際上是債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，是被保險人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，仍適用于被保險人與第三者之間的一種特定債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能以保險合同的法律關(guān)系來確定代位追償?shù)臅r效與管轄權(quán)。 代位追償中被保險人的義務(wù) 由于代位追償權(quán)是被保險人對第三者的請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人的債權(quán)，因此，被保險人與第三者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系如何，以及被保險人是否協(xié)助保險人進行追償對保險人能否實現(xiàn)其代位追償權(quán)至關(guān)重要。為此，各國法律都做出了明文規(guī)定。 被保險人在保險人行使代位追償權(quán)的過程中應(yīng)履行下列義務(wù)： （一）提供必要的文件和有關(guān)情況 （二）協(xié)助保險人向第三者追償 （三）不得因放棄或過失而侵害保險人行使代位追償權(quán) 物上代位 物上代位是指保險標的遭受風險損失后，一旦保險人履行了對被保險人的賠償義務(wù)，即刻擁有對保險標的的所有權(quán)。 物上代位一般產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已經(jīng)不可避免；或者修復和費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時間，保險殊人按照全損處理的一種推定性的損失。 由于推定全損是保險標的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有，并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險人在按全損支付保險賠款后，理應(yīng)取得保險標的的所有權(quán)，否則被保險人就可能由此而獲得額外的收益。