【正文】 這種免賠額應(yīng)用于每次損失。 。如果損失低規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。 損失補(bǔ)償原則的意義 ? 遏制道德危險(xiǎn)的發(fā)生 ? 保證保險(xiǎn)分配的公平合理 ? 發(fā)揮防災(zāi)減損的社會(huì)效應(yīng) 影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩? ? 實(shí)際損失：以實(shí)際損失為限。 ? 保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。 ? 保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅取? ? 直接損失：被保險(xiǎn)人的直接經(jīng)濟(jì)損失，除合同另有規(guī)定外。例：酒店投保火險(xiǎn)，因火災(zāi)遭受財(cái)產(chǎn)損失和營業(yè)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償？ ? 若加投保營業(yè)中斷險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人？ 案例分析 —— 定值與不定值保險(xiǎn) ? 案情：馮某以 ，保險(xiǎn)金額確定為 18萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該車被盜，后發(fā)現(xiàn)該車時(shí)，車輛已被焚毀。保險(xiǎn)公司對該事故構(gòu)成車輛全損，屬于賠付范圍沒有爭議，但在賠償金額上與馮某有重大分歧。馮某堅(jiān)持認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額全額賠付；保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，馮某是以 ，只能按車輛的實(shí)際價(jià)值賠償馮某 。你覺得應(yīng)該如何賠付，為什么？ 保險(xiǎn)金額 即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；它是保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)價(jià)值 則是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。 不定值保險(xiǎn)合同 是指在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再行估計(jì)其價(jià)值并確定其損失的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同 是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載明于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。 在保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失的情況下，如果是 定值保險(xiǎn)合同 ，不論標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人應(yīng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值賠付。而在 不定值保險(xiǎn) 中，即使標(biāo)的發(fā)生全損，賠償金額仍將受很多因素的制約 ：（ 1）是否足額投保。 保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額的是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將據(jù)實(shí)賠償；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的是不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人將按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償；保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的是超額保險(xiǎn)，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無效，惡意超額投保是欺詐行為，可能使保險(xiǎn)合同無效 。（ 2）是否有免賠額或自負(fù)比例的限制。 如果合同約定了絕對免賠額或要求被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)一定比例的損失，則即使是足額投保，保險(xiǎn)人也不可能足額賠償。 目前的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，均已明確其保險(xiǎn)性質(zhì)為不定值保險(xiǎn)。 本案中，馮某的車輛構(gòu)成 超額投保 ， 其要求按保險(xiǎn)金額全額賠付是沒有依據(jù)的；但保險(xiǎn)人簡單地以發(fā)票額來確定標(biāo)的實(shí)際價(jià)值也是沒有依據(jù)的。 當(dāng)事人的購買交易，有等價(jià)、低價(jià)、高價(jià)等不同情況，如果買方愿意以象征性價(jià)格將價(jià)值 10萬元的財(cái)產(chǎn)以 1萬元賣與好友，能說該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值只有 1萬元嗎？馮某的車輛價(jià)值如何，應(yīng)參考該類車輛的 市場價(jià)格、折舊因素 并通過合理的估價(jià)程序才能確定。同時(shí)， 因超額投保的部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)向馮某返還超額投保部分的保險(xiǎn)費(fèi)。 不足額投保將導(dǎo)致保障不足，超額投保并不能獲得超額賠償，根據(jù)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額才是最合理的投保安排。 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 ? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：由補(bǔ)償原則派生出來的，它不適用于人身保險(xiǎn)，而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。 ? 重復(fù)保險(xiǎn) 是指投保人對同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同的保險(xiǎn)。重復(fù)投保原則上是不允許的，但在事實(shí)上是存在的。其原因通常是由于投保人或者被保險(xiǎn)人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 ? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。 ? 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下， 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對于保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)偂Ｈ绻ｋU(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。 這是補(bǔ)償原則在重復(fù)保險(xiǎn)中的運(yùn)用，以防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。 ? 例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是 200萬元，投保人分別向甲保險(xiǎn)公司投保 80萬元，向乙公司投保 120元，向丙公司投保 40萬元，向丁公司投保 160萬元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，該保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為 60萬元，如果按照最大責(zé)任分?jǐn)偡?，則各家保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額總額為： ? 80+120+40+160=400(萬元 ) ? 4個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)分擔(dān)的賠償金額分別為： ? 80/400 60=12(萬元 )，120/400 60=18(萬元 )，40/400 60=6(萬元 )和160/400 60=24(萬元 )。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 比例責(zé)任制分?jǐn)偡椒? ： 責(zé)任限制額制分?jǐn)偡椒? ： 損失金額所有保險(xiǎn)人的保額 某保險(xiǎn)人的保額某保險(xiǎn)人責(zé)任 ??損失金額額之和所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額某保險(xiǎn)人責(zé)任 ??算一算： ? 例如，甲、乙兩個(gè)保險(xiǎn)人承保單位同一財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值為 12萬，甲保險(xiǎn)人承保 5萬元，乙保險(xiǎn)人承保 7萬元，問： ? 在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了 4萬元的損失，則甲、乙分別按比例責(zé)任制和責(zé)任限額制分?jǐn)倿椋? ? 在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了 6萬元的損失，則甲、乙分別按比例責(zé)任制和責(zé)任限額制分?jǐn)倿椋? ? 在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了 9萬元的損失，則甲、乙分別按比例責(zé)任制和責(zé)任限額制分?jǐn)倿椋? 代位原則 代位原則 是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 由代位追償和物上代位兩部分組成 。 代位：是保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人的求償權(quán)和對標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)。 ? 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 ： ①保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是由第三者造成的，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。 ②保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 ③代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后，保險(xiǎn)人才能取代被保險(xiǎn)人的地位與第三者產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系。 代位追償 ，又稱代位求償或代位請求，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時(shí)，根據(jù)法律或合同，第三者需要對保險(xiǎn)事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償責(zé)任之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險(xiǎn)人的地位向該第三者索賠，即代位被保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人享有的這種權(quán)利稱之為代位追償權(quán)（ Right of Subrogation）。 例如，在海運(yùn)貨物保險(xiǎn)中，由于承運(yùn)人的管貨責(zé)任導(dǎo)致承運(yùn)貨物受海水浸泡，而該損失又屬于貨物保險(xiǎn)人承保責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同賠償被保險(xiǎn)人（貨主）之后，有權(quán)向該損失的責(zé)任方承運(yùn)人進(jìn)行追償，即代位行使貨主對該承運(yùn)人的損害賠償請求權(quán)。 代位追償 ? 代位追償原則根源于補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同。 ? 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)單承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí) ,被保險(xiǎn)人有權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償 ,如果這項(xiàng)損失是由于第三者的責(zé)任造成的 ,被保險(xiǎn)人又有權(quán)根據(jù)法律 ,要求肇事者對損失進(jìn)行賠償。 ? 就被保險(xiǎn)人而言 ,他的兩項(xiàng)權(quán)利同時(shí)成立 ,保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于第三者的責(zé)任所致為由而拒絕履行保險(xiǎn)合同責(zé)任 。同樣 ,第三方也不能以受損財(cái)產(chǎn)已有保險(xiǎn)為由解除自己的賠償責(zé)任。 ? 如果這兩項(xiàng)權(quán)利都能實(shí)現(xiàn) ,被保險(xiǎn)人就可因依法享有雙重?fù)p害賠償請求的權(quán)利而獲得雙重的補(bǔ)償。這種雙重補(bǔ)償無疑會(huì)使被保險(xiǎn)人獲得超過其實(shí)際損失的補(bǔ)償 ,從而獲得額外利益 ,這不符合補(bǔ)償原則。 ? 倘若被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠款后 ,放棄向第三人責(zé)任方的索賠權(quán) ,則不僅使責(zé)任方得以逃脫其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任 ,而且也顯失公平。 ? 為了解決這個(gè)矛盾 ,保險(xiǎn)法律規(guī)定保險(xiǎn)人在賠償以后可采取代位追償?shù)姆绞较虻谌咦穬?,這樣既可以使被保險(xiǎn)人能及時(shí)取得保險(xiǎn)賠償 ,又可避免產(chǎn)生雙重補(bǔ)償 ,同時(shí)第三者也不能逃脫其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。 代位追償 ? 代位追償權(quán)的行使 ①代位追償?shù)姆秶? ：以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限，超出部分權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人。（第三者全部賠償，第三者部分賠償） ②時(shí)效 ：代位追償權(quán)雖然基于保險(xiǎn)合同法律關(guān)系而產(chǎn)生，一旦保險(xiǎn)人取得后，它又成為獨(dú)立于保險(xiǎn)合同法律關(guān)系以外的另一種債權(quán)的法律關(guān)系。由于代位追償實(shí)際上是債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，是被保險(xiǎn)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，仍適用于被保險(xiǎn)人與第三者之間的一種特定債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能以保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系來確定代位追償?shù)臅r(shí)效與管轄權(quán)。 代位追償中被保險(xiǎn)人的義務(wù) 由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人對第三者的請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人的債權(quán)，因此，被保險(xiǎn)人與第三者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系如何，以及被保險(xiǎn)人是否協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行追償對保險(xiǎn)人能否實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)至關(guān)重要。為此，各國法律都做出了明文規(guī)定。 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的過程中應(yīng)履行下列義務(wù)： （一）提供必要的文件和有關(guān)情況 （二）協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償 （三）不得因放棄或過失而侵害保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán) 物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后，一旦保險(xiǎn)人履行了對被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)，即刻擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 物上代位一般產(chǎn)生于對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已經(jīng)不可避免；或者修復(fù)和費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)殊人按照全損處理的一種推定性的損失。 由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有，并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的收益。