【正文】 ? 由此雙方的爭論焦點就變成保險公司是否向客戶交代了該項免責條款。根據(jù) 《 保險法 》 規(guī)定，保險合同中有關(guān)保險人責任免除的條款，未對投保人明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。不少客戶因為證據(jù)不足，吃了啞巴虧，但像本案這么極端，連保險合同也不給客戶的還是很少見的，保險公司也應(yīng)該加強內(nèi)部管理，盡到自己的告知義務(wù)。 如實告知： 是指投保人的陳述應(yīng)當全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險人。 投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果 法律后果 行為 合同 保險費 保險責任 故意未告知 解除 不退 不承擔 過失未告知 解除 可以退 不承擔 謊稱保險事故發(fā)生 解除 不退 不承擔 故意制造保險事故 解除 一般不退 不承擔 虛報保險事故 不解除 不退 虛報部分不承擔 時間： 從當事人訂立保險合同時開始到合同成立時結(jié)束。（美、中） 投保人和被保險人可以口頭或書面，以親自或者授權(quán)代理人履行如實告知義務(wù)。他不由驚出一身冷汗。業(yè)務(wù)員表示，這不會影響投保，交錢就行。 ? 保險公司工作人員表示，既然保單中從沒填寫患過肺炎的病史，更沒提交健康聲明書和體驗報告，那么應(yīng)提供一份現(xiàn)在的體檢報告作為補充，否則只能中止保險合同。如果當時如實填寫了他的病史，公司會根據(jù)實際情況決定是否接受投保。 ? 也就是說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等，予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險人便不得以此為由拒付賠償金。但在我國目前的法律體系下，尚無此先例，其后果也就可想而知。 新保險法對如實告知義務(wù)的要求 投保人或被保險人的保證義務(wù) 保證 ，是最大誠信原則的一項重要內(nèi)容。 2. 確保既定的要求和標準，不打折扣：～產(chǎn)品質(zhì)量；～科研時間。（海上保險） 投保人或被保險人的保證義務(wù) 確認保證： 投保人對過去或現(xiàn)在某種特定的事項存在或不存在的保證，如疾病。 禁止反言 ：又稱禁止抗辯，是指保險人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 判斷標準 財產(chǎn)保險 ：是保險標的的損失能使被保險人的利益受到損害。投保人或被保險人對保險標的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益，而不是違反法律規(guī)定，通過不正當手段獲得的利益。 ? 3）保險利益必須是經(jīng)濟利益。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。在合同訂立后，投保人失去保險利益的，則對已經(jīng)訂立的人身保險合同的效力沒有影響。 ? 財產(chǎn)保險的保險利益，一般要求從保險合同訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。 ? Lily可以從保險公司獲得賠償嗎 ?那我可以嗎？ ? 汽車財產(chǎn)保險，如果有一天我們作為被保險人可以不用對汽車（保險標的）具有保險利益那會發(fā)生什么情況？ ? 我可以為我任何一個不認識的人購買汽車保險 …… ? 汽車隨時隨地都可以被破壞 …… 二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 1．防止道德危險因素，以保障被保險人的生命安全與財產(chǎn)安全 2．消除賭博行為 3．限制保險補償?shù)某潭? 保險利益原則：是保險合同必須遵循的基本原則。海上風(fēng)險保險人要賠嗎？ 一、近因及近因原則 近因：并非指時間上最接近損失的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的或起決定作用的原因。 如何確定近因？ ? 案例一 ：一場大火使人字板墻處于風(fēng)險狀態(tài)。 ? 但是法院判近因是火，因為墻的倒下是它已經(jīng)遭受火損的結(jié)果。 ? 案例二 ：在一場火災(zāi)中，火使墻的穩(wěn)固性變?nèi)?，但是這墻并不會倒。 ? 在一場嚴重的火災(zāi)中，群眾打破鄰近建筑的門窗，搶奪走了里面的東西。但是惡劣的天氣阻礙了施救工作的進行。但被保險人申訴，認為損失是由普通海上風(fēng)險造成的。 從這些案例還可以看到，近因理論在保險理賠實務(wù)中具有十分重要的意義。 2．多種原因同時致?lián)p 保險標的的損害，是由兩個或兩個以上的互不關(guān)聯(lián)的風(fēng)險事故同時發(fā)生所致。 例如：地震的同時，狂風(fēng)大作，保險房屋倒塌。此案中近因是？ 碰撞與海水涌入本身之間沒有繼起的因果關(guān)系，但共同作用于船舶，共同導(dǎo)致船舶滅失，均成立近因。 ? 如果前因是承保危險，而后因不論其是否是承保危險，保險人均要承擔責任 。相反，前因不屬于承保風(fēng)險的，即使后因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，保險公司亦不承擔賠償責任。 某日天氣降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某住戶房屋后面的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌，導(dǎo)致該住戶電視機損壞。 其次，新的獨立原因（近因）為不保風(fēng)險，即使發(fā)生在保險風(fēng)險（前因）之后，由不保風(fēng)險所造成的損失不賠；但對以前保險風(fēng)險造成的損失仍應(yīng)賠償。故保險人不必承擔火災(zāi)險的賠償責任。 保險公司認為被保險人的死亡結(jié)果并非由意外傷害 ―― 車禍所造成，保險公司不承擔賠償責任。被保險人是在兩種原因共同、持續(xù)作用下死亡的，單純體內(nèi)存留結(jié)核桿菌或摔傷都不會導(dǎo)致被保險人死亡。所謂公平合理，充分補償，就是說保險人在保險事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當有利于保險人和被保險人的雙方利益。 損失補償原則的例外 ： 人身保險（給付性合同） 定值保險 重置價值保險 施救費用的賠償 不定值保險合同 是指保險雙方當事人對保險標的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同?！安欢ㄖ当ｋU”的對稱，保險合同雙方當事人 事先確定保險標的的價值 ，并在合同中載明以確定 保險金最高限額 的財產(chǎn)保險合同。 定值保險合同和不定值保險合同的劃分僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。 ? 在不同的保險合同中，保險金額的確定方法和原則不同： 財產(chǎn)保險合同中 ，對保險價值的估價和確定直接影響保險金額的大小。 ? 人身保險合同中 ，人身的價值無法衡量，保險金額是人身保險合同雙方約定的，由保險人承擔的最高給付的限額或?qū)嶋H給付的金額。 ? 由于通貨膨脹、物價上漲的緣故，保戶即使不斷調(diào)整保額，也很難做到足額投保。在我國較少使用。 在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。對足額和超額保險按損失多少賠多少，不足額保險按保障程度計算，賠償金額＝損失金額 （保險金額 /損失當時保險財產(chǎn)的實際價值 ） ? 定值保險賠償方式 。因為免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費用就大為減少，從而可以降低保費，所以免賠額條款在財產(chǎn)、健康和汽車保險中得到廣泛使用。若損失超過 200元，保險人對超過的部分給予賠償。 損失補償原則的意義 ? 遏制道德危險的發(fā)生 ? 保證保險分配的公平合理 ? 發(fā)揮防災(zāi)減損的社會效應(yīng) 影響保險補償?shù)囊蛩? ? 實際損失：以實際損失為限。例：酒店投?；痣U，因火災(zāi)遭受財產(chǎn)損失和營業(yè)損失，保險人負責賠償？ ? 若加投保營業(yè)中斷險，則保險人？ 案例分析 —— 定值與不定值保險 ? 案情：馮某以 ，保險金額確定為 18萬元。你覺得應(yīng)該如何賠付，為什么？ 保險金額 即投保人對保險標的的實際投保金額；它是保險合同項下保險公司承擔賠償責任的最高限額，同時又是保險公司收取保險費的計算基礎(chǔ)。 在保險標的全部損失的情況下，如果是 定值保險合同 ，不論標的的實際價值是多少，保險人應(yīng)按照約定的保險價值賠付。 如果合同約定了絕對免賠額或要求被保險人自行承擔一定比例的損失，則即使是足額投保，保險人也不可能足額賠償。同時， 因超額投保的部分無效，保險人應(yīng)向馮某返還超額投保部分的保險費。重復(fù)投保原則上是不允許的，但在事實上是存在的。 ? 在重復(fù)保險的情況下， 當發(fā)生保險事故，對于保險標的所受損失，由各保險人分攤。發(fā)生保險事故后，該保險標的實際損失為 60萬元，如果按照最大責任分攤法，則各家保險公司承保的保險標的的保險金額總額為： ? 80+120+40+160=400(萬元 ) ? 4個保險人應(yīng)分擔的賠償金額分別為： ? 80/400 60=12(萬元 )，120/400 60=18(萬元 )，40/400 60=6(萬元 )和160/400 60=24(萬元 )。 代位原則只適用于財產(chǎn)保險，不適用于人身保險。 代位追償 ，又稱代位求償或代位請求，是指在財產(chǎn)保險中，當保險標的發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的事故造成損失時，根據(jù)法律或合同，第三者需要對保險事故引起的保險標的損失承擔損害賠償責任，保險人向被保險人履行了損失賠償責任之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險人的地位向該第三者索賠，即代位被保險人向第三者進行追償。 ? 當保險標的發(fā)生保險單承保責任范圍內(nèi)的損失時 ,被保險人有權(quán)向保險人要求賠償 ,如果這項損失是由于第三者的責任造成的 ,被保險人又有權(quán)根據(jù)法律 ,要求肇事者對損失進行賠償。這種雙重補償無疑會使被保險人獲得超過其實際損失的補償 ,從而獲得額外利益 ,這不符合補償原則。（第三者全部賠償，第三者部分賠償） ②時效 ：代位追償權(quán)雖然基于保險合同法律關(guān)系而產(chǎn)生，一旦保險人取得后，它又成為獨立于保險合同法律關(guān)系以外的另一種債權(quán)的法律關(guān)系。 被保險人在保險人行使代位追償權(quán)的過程中應(yīng)履行下列義務(wù)： （一）提供必要的文件和有關(guān)情況 （二）協(xié)助保險人向第三者追償 （三）不得因放棄或過失而侵害保險人行使代位追償權(quán) 物上代位 物上代位是指保險標的遭受風(fēng)險損失后，一旦保險人履行了對被保險人的賠償義務(wù)，即刻擁有對保險標的的所有權(quán)。