【正文】 。 保險價值 則是指保險標(biāo)的的實(shí)際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣價值。在保險期間內(nèi)，該車被盜，后發(fā)現(xiàn)該車時，車輛已被焚毀。 ? 保險金額：保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。一般來說，這種免賠額應(yīng)用于每次損失。 1． 絕對免賠額 。賠償金額＝損失金額 損失程度（％） ? 限額責(zé)任賠償方式 。主要用于家庭財(cái)產(chǎn)保險。 損失補(bǔ)償?shù)姆秶? (1)保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的的實(shí)際損失，但最高賠償額以保險標(biāo)的的保險金額為限。此時如能購買重置價值保險，則可獲得十足的保障，不必用歷年的折舊積累彌補(bǔ)標(biāo)的受損后重置的差額。 重置價值保險 （ Reinstatement Value Insurance） ? “ 財(cái)產(chǎn)保險 中對房屋和機(jī)器按特定的價值進(jìn)行保險的一種方式。保險價值等于保險金額是足額保險。 區(qū)別：在訂立合同時前者預(yù)先確定保險價值，而后者并不確定保險價值，僅約定保險金額，而將保險標(biāo)的的價值留待保險事故發(fā)生時再估算。定值保險合同成立后，如發(fā)生保險事故，造成 財(cái)產(chǎn)全部損失 時，無論保險標(biāo)的的實(shí)際價值是多少， 保險人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險價值作為計(jì)算賠償金額 的依據(jù)，而不必對保險標(biāo)的重新估價。僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后的賠償最高限額的保險合同。一方面，要充分補(bǔ)償被保險人的實(shí)際損失，達(dá)到保險保障的目的。故兩種原因同為并存的近因。車禍雖使被保險人處于非正常境地，但其與死亡結(jié)果之間的關(guān)系關(guān)系，被介入的心肌梗塞因素所中斷，而這一因素對死亡結(jié)果獨(dú)立地起到?jīng)Q定性作用，故成立多因間斷。 注意區(qū)別 “ 多因間斷 ” 與 “ 多因連續(xù) ” ， “ 多因并存 ” 與“ 多因間斷 ” ? 為逃避敵船的追捕，一艘船舶進(jìn)入了一個既不是港口又沒有錨泊地的海灣，由于無法駛出而擱淺，多因是？是間斷還是連續(xù)？ ? 這里追捕與擱淺構(gòu)成多因連續(xù)，追捕是近因，因而保險人可以引用敵對行為除外的規(guī)定不賠。 見書 P124 思考： 投保人只是投保了火災(zāi)險而沒有投保盜竊險，當(dāng)發(fā)生了火災(zāi)時，有的財(cái)產(chǎn)被搶救出來放在露天又被盜走。則電視機(jī)損壞的近因是（ ）。 英國十九世紀(jì)有類似案例，被保險人患癲癇病，一次發(fā)作時溺水身亡，意外險賠嗎？ 意外險保險人拒賠的主張得到法庭的支持。反之，如果前因不是承保危險，保險人也不必負(fù)責(zé)。 又如某工廠發(fā)生火災(zāi)，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設(shè)備缺陷，此時近因是？ 雇員疏忽與設(shè)備缺陷均成立近因。 患有嚴(yán)重心血管病的人，因碰撞一石頭跌倒，而死亡。 多種原因同時致?lián)p，原則上都是近因。保險責(zé)任的確立，總是從確定什么是損失的近因開始的。 但法院判決損失的近因是水雷，因?yàn)榇驯凰讚糁卸庵轮貏?chuàng)，已不能經(jīng)受當(dāng)其完好時應(yīng)能經(jīng)受的風(fēng)浪。在船可能沉沒并阻塞航道的情況下，港務(wù)局命令將該船拉出港口。保險人認(rèn)為火是近因。幾天以后，一場猛烈的暴風(fēng)將其吹倒，墻倒下來毀壞了領(lǐng)近的保險財(cái)產(chǎn)。 這 兩個案件可能顯得有些矛盾。地方當(dāng)局命令拆掉該墻。 近因原則：如果引起保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任如果近因?qū)俪庳?zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。他是指在簽訂和履行保險合同過程中，保險利益是認(rèn)定保險合同有效的依據(jù)，投保人或被保險人必須對投保的保險標(biāo)的具有可保利益，否則合同是非法合同或自始無效。如果合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。 如某投保人為其配偶投保人身險，即使在保險期限內(nèi)該夫妻離婚，保險合同依然有效，保險公司按規(guī)定給付保險金。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。 所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計(jì)量的利益。 ? 2）保險利益必須是確定的利益 。 人身保險 ：在合同訂立時，被保險人的人身利益的受損能否使投保人利益受損，如果是則存在保險利益。 最大誠信原則 告知義務(wù) 保證 如實(shí)告知義務(wù) 說明義務(wù) 明示保證 默示保證 投保人 保險人 第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其確立條件 保險利益 定義 ：保險利益，也叫可保利益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 (默認(rèn)可存放危險品，危險性較高工作） 不可爭條款 （不可抗辯條款）：是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后（兩年），保險人將不得以投保人在投保時違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。 承諾保證： 投保人對將來某種事項(xiàng)的作為或不作為的保證，家庭財(cái)產(chǎn)險，保證不在家中放置危險品。 3. 作為擔(dān)保的事物：安定團(tuán)結(jié)是我們?nèi)〉脛倮摹?。保證，又稱擔(dān)保，是指人們對某種事情的作為和不作為的允諾。 ? 2022年底，高院曾發(fā)布 《 關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿） 》 ，其中第四十條規(guī)定：“（無爭議條款的適用）自合同成立之日起兩年內(nèi)，保險人未行使保險法第十七條第二款規(guī)定的保險合同解除權(quán)的，解除權(quán)消滅。這就是保險合同中的不可抗辯制度。 ? 保監(jiān)部門則表態(tài)：“如果此事確定是保險公司業(yè)務(wù)員的失誤造成的，保險公司就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 ? 趙先生認(rèn)為，自己保險費(fèi)都交了 8年了，現(xiàn)在的健康狀況怎能和 8年前相比？為什么保險公司當(dāng)初不要求健康報告，收了 8年保費(fèi)卻要提交？ ? 到了第 9年的繳費(fèi)期，趙先生繳納 2022年的保費(fèi)時，保險公司堅(jiān)決拒收，并提出，只有在趙先生提交了現(xiàn)在的體檢報告，才能恢復(fù)收費(fèi)。不久之后，養(yǎng)老保險辦了下來，趙先生也如約每年交納保險費(fèi)。 ? 原來， 1997年底，某保險公司業(yè)務(wù)員上門推銷養(yǎng)老保險，趙先生表示愿意買一份。（告知書） （重要事實(shí)） 有關(guān)投保人和被保險人的詳細(xì)情況； 有關(guān)標(biāo)的的詳細(xì)情況； 危險因素或危險增加的情況； 損失期望值高出一般的情況； 以往損失賠付情況； 以往遭到其他保險人拒絕承保的事實(shí)； 舊保單保險人擬定的不利于投保人的條件等。被保險人在合同成立之后必須承擔(dān)通知義務(wù)，但非告知義務(wù)。 投保人的如實(shí)告知義務(wù) （重要事實(shí)的申報） 告知義務(wù)人： 投保人為告知的義務(wù)人 ，當(dāng)投保人與被保險人不是同一人時，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)同樣適用于被保險人。 總結(jié) ：保險條例規(guī)定，駕齡不滿一年的司機(jī)開車上高速公路，出了事故保險公司可以拒賠。 ● 法院判決 根據(jù)以上情況，法院判決，保險公司必須全額賠償貨運(yùn)公司因事故產(chǎn)生的損失。保險公司稱，他們在保險單 “ 明示告知 ” 一欄中特別注明，要求投保人詳細(xì)閱讀粘貼在保單后面的保險條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)的部分?？墒潜ｋU公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時還是實(shí)習(xí)駕駛員，根據(jù)保險合同屬于免責(zé)條款，保險公司作出拒賠決定，貨運(yùn)公司把保險公司告到了法院。 嚴(yán)格責(zé)任原則 :當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任，這是我國 《 合同法 》 第 107條規(guī)定的內(nèi)容。 ? 《 合同法 》 從維護(hù)公平、保護(hù)弱者出發(fā)，對標(biāo)準(zhǔn)合同從三個方面予以限制：第一，提供標(biāo)準(zhǔn)合同一方有提示、說明的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并按照對方的要求予以說明；第二，免除提供標(biāo)準(zhǔn)合同一方當(dāng)事人主要義務(wù)、排除對方當(dāng)事人主要權(quán)利的標(biāo)準(zhǔn)合同無效；第三，對標(biāo)準(zhǔn)合同的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供標(biāo)準(zhǔn)合同一方的解釋。 保險法第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 含義 ：保險人的說明義務(wù)，是指訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人解釋合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款之義務(wù)。誠實(shí)信用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。 誠信 ：指任何一方保險當(dāng)事人不得隱瞞欺詐 . 信用 ：雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)。 中華人民共和國主席 李先念 一九八六年四月十二日 第四條 民事活動應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價有償、 誠實(shí)信用 的 原則。 第一節(jié) 最大誠信原則 ? 中華人民共和國民法通則 （一九八六年四月十二日第六屆全國人民代表大會第四次會議通過）中華人民共和國主席令第三十七號 《 中華人民共和國民法通則 》 已由中華人民共和國第六屆全國人民代表大會第四次會議于一九八六年四月十二日通過，現(xiàn)予公布，自一九八七年一月一日起施行。 最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則的含義 含義：保險合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險合同無效。 ? 最大誠信原則是比誠實(shí)信用原則要求更高的一個原則。 ? 保證保險合同的合法性 ? 在訂立與履行合同時，要講究信用，誠實(shí)不欺，在不損害他人利益和社會利益前提下最求自己利益，否則就嚴(yán)重影響到保險合同的合法性，如出現(xiàn)虛假告知，嚴(yán)重將使保險合同失去效力，最終使投保人經(jīng)濟(jì)利益遭受損失。 保險人的除外責(zé)任若不在條款中，在訂立合同前要向投保人做明確說明。如：保險合同、拍賣成交確認(rèn)書等，都是標(biāo)準(zhǔn)合同?，F(xiàn)實(shí)生活中的車票、船票、飛機(jī)票、保險單、提單、倉單、出版合同等都是制式合同、格式合同。由于貨運(yùn)公司早就在南京市一家保險公司為所有的車輛投保了機(jī)動車輛險，因此貨運(yùn)公司向保險公司提出理賠申請。