【正文】 派出機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)履行職責（第 8條） 、監(jiān)管工作人員任職條件（第 9條） 、監(jiān)管工作人員職業(yè)操守（第 10條） 、監(jiān)管工作人員保密要求（第 11條） 、國際監(jiān)管信息交流中的保密要求（第 11條） 、并表監(jiān)管要求（第 25條） 、監(jiān)管評級和預(yù)警要求（第 27條） 、突發(fā)事件報告制度（第 28條） 、突發(fā)事件處理制度（第 29條） 、現(xiàn)場檢查程序要求（第 34條） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 15 ? 監(jiān)管中有關(guān)時限， 6項：機構(gòu)設(shè)立審批 6個月（第 22條） 、機構(gòu)變更終止和業(yè)務(wù)范圍審批 3個月（第 22條） 、任職資格審批 30日（第 22條） 、對人行檢查建議回復(fù) 30日（第 26條） 、突發(fā)事件報告立即進行（第 28條） 、對違反審慎經(jīng)營解除強制措施在驗收后 3日內(nèi)（第 37條） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 16 ? 對監(jiān)管者的再監(jiān)督， 3項：監(jiān)管問責制（第 12條） 、審計監(jiān)察等監(jiān)督（第 14條） 、監(jiān)管工作人員違法行為責任追究制度（第 42條） 2021/11/11 當前關(guān)注的依法合規(guī)經(jīng)營問題 ? 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 個人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 擔保類業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 銀行卡業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 理財業(yè)務(wù)合規(guī)風險 2021/11/11 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 人民銀行、銀監(jiān)會 《 關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知 》 （銀發(fā) 〔 2021〕 359）， 《 關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知 》 （銀發(fā) 〔 2021〕 452號） ? 嚴格房地產(chǎn)開發(fā)貸款：項目資本金（所有者權(quán)益）達到 35%；四證齊全；不得囤積土地；四年開發(fā)完畢；不得接受空置 3年以上的商品房作抵押；通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放；原則上于用本地開發(fā)放項目 ? 規(guī)范土地儲備貸款：不得發(fā)放貸款用于繳納土地出讓金；貸款額不超過土地評估值的 70%；貸款期限最長 2年 2021/11/11 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險（續(xù)） ? 嚴格住房消費貸款：主體結(jié)構(gòu)封頂；首套房按建筑面積確定首付比例（以 90平米為界）；二套房（以是否有貸款包括已還清為界，首套面積低于當?shù)貥藴食?，以家庭單位計算）的首付比例不低?40%，利率上浮10%；償還貸款的月支出不得高于月收入的 50%（提供至少三個月的工資賬戶信息或加蓋單位公賬的工資單、稅收證明）；要面簽，委托他人辦理的要提供經(jīng)公證的授權(quán)書，不得委托中介或房產(chǎn)代理商辦理；他項權(quán)證由銀行直接到登記部門領(lǐng)??；不得加按揭；監(jiān)督貸款使用 ? 嚴格商業(yè)用房購房貸款：竣工驗收；首付比例 50%；期限 10年，利率上浮 10%； “ 商住兩用房 ” 首付為45% ? 加強房地產(chǎn)信貸征信管理 2021/11/11 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險（續(xù)） ? 目前房地產(chǎn)貸款中存在的問題 ? 降低借款人準入門檻 ? 房價快速回調(diào) ? 假按揭、假首付、虛高房價 ? 法人購房、大套房搭配小套房、綜合物業(yè)貸款、住房抵押經(jīng)營貸款等方式逃避二套房政策 2021/11/11 個人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 存在的問題 ? 種類繁多、科目混亂：綜合授信、經(jīng)營性貸款、消費貸款 ? 產(chǎn)品開發(fā)和制度設(shè)計不審慎 ? 貸前調(diào)查不盡職，貸時審查不把關(guān)，貸后監(jiān)督不到位 ? 大額提現(xiàn)，用途難以監(jiān)控：炒股、炒房、民間融資、非法集資 ? 把內(nèi)部員工貸款作為福利 ? 以個人貸款掩蓋公司貸款不良和規(guī)避大戶貸款超比例 ? 借冒名貸款 ? 員工貸款管理混亂 2021/11/11 個人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險（續(xù)） ? 合規(guī)建議 ? 按貸款用途分類管理 ? 嚴格貸款調(diào)查評估 ? 加強貸款資金用途的監(jiān)控 ? 規(guī)范個人經(jīng)營性貸款管理 ? 積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù) ? 開展對個人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性評估和檢查 2021/11/11 擔保類業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 關(guān)于有效防范企業(yè)債擔保風險的意見（ 銀監(jiān)發(fā) 〔 2021〕 75號） ? 一律停止對以項目債為主的企業(yè)債進行擔保 ? 其他用途的企業(yè)債券、公司債券、信托計劃、保險公司收益計劃、券商專項資產(chǎn)管理計劃等其他融資性項目原則上不再出具銀行擔保 2021/11/11 銀行卡業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 外部欺詐風險 。不法分子通過ＡＴＭ機取現(xiàn)，ＰＯＳ機套現(xiàn)，以及網(wǎng)絡(luò)、電話轉(zhuǎn)賬三種渠道進行銀行卡欺詐 ，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ＡＴＭ機騙卡三類 ? 中介機構(gòu)交易風險 。不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易引發(fā)交易風險 ? 內(nèi)部操作風險 。工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失 ? 持卡人信用風險 。向收入不穩(wěn)定人群，包括沒有固定收入的青少年和在校生等，發(fā)放信用卡 2021/11/11 理財業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全 ? 客戶風險評估不充分 ? 風險揭示不足，過分強調(diào)預(yù)期收益 ? 缺乏完整信息披露機制 ? 銷售人員管理存在漏洞 ? 投訴處理機制不完善 2021/11/11 貸款擔保中的合規(guī)風險 ? 物權(quán)法關(guān)于擔保物權(quán)方面的變化 ? 擴大了抵押財產(chǎn)的范圍，確立了動產(chǎn)浮動抵押制度，可抵押的財產(chǎn)包括建造中的建筑物、船舶、航空器等，還規(guī)定了現(xiàn)有或?qū)⒂械纳a(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等 ? 放寬了抵押權(quán)實現(xiàn)的條件，一旦出現(xiàn)約定的情況，即使擔保債務(wù)即使尚未到期，抵押權(quán)人也可以實現(xiàn)抵押權(quán) ? 簡化了抵押權(quán)的實現(xiàn)方式，當事人就抵押權(quán)的實現(xiàn)無法達成協(xié)議時，不再通過訴訟方式實現(xiàn)抵押權(quán)，可以直接請求法院強制拍賣、變賣抵押財產(chǎn) ? 允許同一財產(chǎn)重復(fù)抵押，并規(guī)定了重復(fù)抵押情況下的債權(quán)清償順序：登記優(yōu)先；已登記的按登記先后，順序相同則按比例；都未登記，按比例 ? 縮短了抵押權(quán)的行使時效，抵押權(quán)人應(yīng)當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán) ? 擴大了權(quán)利質(zhì)押范圍，包括基金份額、應(yīng)收賬款。 2021年 9月 30日，人民銀行已發(fā)布 《 應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法 》 ，從 10月 8日起可辦理質(zhì)押登記業(yè)務(wù)，查詢登記信息 ? 第三人提供的物保與人保不分先后 2021/11/11 貸款擔保中的合規(guī)風險（續(xù)） ? 貸款擔保應(yīng)注意的事項 ? 審查保證人的主體資格，第三人提供的擔保，應(yīng)審查其內(nèi)部審批權(quán)限和程序。公司提供擔保應(yīng)符合公司章程，經(jīng)股東會、股東大會或董事會批準。國有資產(chǎn)提供的擔保應(yīng)經(jīng)國有資產(chǎn)管理部門同意。專門擔保機構(gòu)的擔保應(yīng)審查其擔保能力 ? 審查抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值、實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的充分性、可行性，并在抵押期間持續(xù)評估。要對相關(guān)權(quán)利憑證的真實性進 行審查核實。要注意只有一套住房的貸款抵押權(quán)實現(xiàn)問題 ? 注意擔保物權(quán)與其他物權(quán)的競合 ? 妥善保管相關(guān)權(quán)利憑證 ? 及時行使權(quán)利，及時處分抵債資產(chǎn)