【正文】 。法院認為，購房者作為借款人無法預(yù)見開發(fā)商的誠信程度，也不能監(jiān)督銀行履行職責，不應(yīng)對銀行損失承擔責任。 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 5 四個確定： ? 確定監(jiān)管者的法律地位（第 2條） ? 負責對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理 ? 確定監(jiān)管的目標（第 3條） ? 促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心 ? 保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力 ? 確定監(jiān)管的原則（第 5條） ? 依法、公開、公正和效率原則 ? 不受干涉原則 ? 確定監(jiān)管的職責（第三章） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 6 ? 監(jiān)管職責 ? 制定監(jiān)管規(guī)章、規(guī)則 ? 行政許可 ? 非現(xiàn)場監(jiān)管 ? 現(xiàn)場檢查 ? 突發(fā)事件發(fā)現(xiàn)、報告、處置 ? 統(tǒng)一編制并公布全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表 ? 指導(dǎo)和監(jiān)督自律組織的活動 ? 國際交流、合作 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 7 五類權(quán)力（共 24項權(quán)力）： ? 規(guī)章規(guī)則制定權(quán)， 1項（第 15條） ? 銀監(jiān)會成立以來已制定發(fā)布監(jiān)管規(guī)章近40部 ? 審批權(quán)， 5項 ? 監(jiān)管檢查權(quán)， 9項 ? 強制權(quán)， 8項 ? 處罰權(quán)， 1項（第 4347條） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 8 審批權(quán)： ? 機構(gòu)設(shè)立審批權(quán)（第 1 17條） ? 機構(gòu)變更審批權(quán)（第 1 17條） ? 機構(gòu)終止審批權(quán)（第 16條） ? 業(yè)務(wù)范圍審批權(quán)（第 1 18條） ? 任職資格審批權(quán) （第 20條） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 9 監(jiān)管檢查權(quán)： ? 非現(xiàn)場監(jiān)管權(quán)（第 23條） ? 現(xiàn)場檢查權(quán)（第 2 34條） ? 銀行業(yè)數(shù)據(jù)報表統(tǒng)一編制權(quán)（第 30條） ? 對自律組織指導(dǎo)監(jiān)督權(quán)（第 31條） ? 跨境監(jiān)管權(quán)（第 32條） ? 要求報送資料權(quán)（第 33條） ? 董事和高管人員談話權(quán)（第 35條） ? 責令信息披露權(quán)（第 36條） ? 商業(yè)銀行信息披露辦法 ? 上市銀行還應(yīng)遵守相應(yīng)的信息披露規(guī)定 ? 延伸調(diào)查權(quán)（第 42條） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 10 延伸調(diào)查權(quán) ? 前提是對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查時 ? 條件是設(shè)區(qū)的市一級以上銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責人批準 ? 對象是涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人 ? 程序是調(diào)查人員不得少于二人，并應(yīng)當出示合法證件和調(diào)查通知書 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 11 強制權(quán)： ? 對違反審慎經(jīng)營的強制措施權(quán)（第 37條） ? 責令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準開辦新業(yè)務(wù) ? 限制分配紅利和其他收入 ? 限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 ? 責令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利 ? 責令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利 ? 停止批準增設(shè)分支機構(gòu) 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 12 強制權(quán)（續(xù)） ? 接管和促成重組權(quán)（第 38條） ? 機構(gòu)撤銷權(quán)（第 39條） ? 對被接管重組撤銷機構(gòu)責任人員的人身和財產(chǎn)采取強制措施權(quán)（第 40條） ? 賬戶查詢權(quán)（第 41條） ? 對違法資金申請凍結(jié)權(quán)（第 41條） ? 非法金融取締權(quán)（第 44條） ? 對銀行業(yè)金融機構(gòu)違法行為責任人員處理權(quán)（第 48條） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 13 三個制約（共 20項）： ? 監(jiān)管者義務(wù)， 11項 ? 項監(jiān)管中有關(guān)時限， 6項 ? 對監(jiān)管者的再監(jiān)督， 3項 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 14 ? 監(jiān)管者義務(wù)， 11項：建立監(jiān)管信息共享機制（第 6條） 、派出機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)履行職責（第 8條） 、監(jiān)管工作人員任職條件（第 9條） 、監(jiān)管工作人員職業(yè)操守（第 10條） 、監(jiān)管工作人員保密要求（第 11條） 、國際監(jiān)管信息交流中的保密要求（第 11條） 、并表監(jiān)管要求（第 25條） 、監(jiān)管評級和預(yù)警要求（第 27條） 、突發(fā)事件報告制度（第 28條） 、突發(fā)事件處理制度（第 29條） 、現(xiàn)場檢查程序要求（第 34條） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 15 ? 監(jiān)管中有關(guān)時限， 6項：機構(gòu)設(shè)立審批 6個月（第 22條） 、機構(gòu)變更終止和業(yè)務(wù)范圍審批 3個月（第 22條） 、任職資格審批 30日（第 22條） 、對人行檢查建議回復(fù) 30日（第 26條） 、突發(fā)事件報告立即進行（第 28條） 、對違反審慎經(jīng)營解除強制措施在驗收后 3日內(nèi)（第 37條） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 16 ? 對監(jiān)管者的再監(jiān)督， 3項：監(jiān)管問責制（第 12條） 、審計監(jiān)察等監(jiān)督（第 14條） 、監(jiān)管工作人員違法行為責任追究制度（第 42條） 2021/11/11 當前關(guān)注的依法合規(guī)經(jīng)營問題 ? 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 個人貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 擔保類業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 銀行卡業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 理財業(yè)務(wù)合規(guī)風險 2021/11/11 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險 ? 人民銀行、銀監(jiān)會 《 關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知 》 （銀發(fā) 〔 2021〕 359）， 《 關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知 》 （銀發(fā) 〔 2021〕 452號） ? 嚴格房地產(chǎn)開發(fā)貸款：項目資本金（所有者權(quán)益）達到 35%；四證齊全；不得囤積土地；四年開發(fā)完畢；不得接受空置 3年以上的商品房作抵押；通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放；原則上于用本地開發(fā)放項目 ? 規(guī)范土地儲備貸款：不得發(fā)放貸款用于繳納土地出讓金；貸款額不超過土地評估值的 70%；貸款期限最長 2年 2021/11/11 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險（續(xù)） ? 嚴格住房消費貸款：主體結(jié)構(gòu)封頂；首套房按建筑面積確定首付比例（以 90平米為界）；二套房（以是否有貸款包括已還清為界，首套面積低于當?shù)貥藴食?，以家庭單位計算）的首付比例不低?40%，利率上浮10%；償還貸款的月支出不得高于月收入的 50%（提供至少三個月的工資賬戶信息或加蓋單位公賬的工資單、稅收證明）；要面簽，委托他人辦理的要提供經(jīng)公證的授權(quán)書，不得委托中介或房產(chǎn)代理商辦理；他項權(quán)證由銀行直接到登記部門領(lǐng)取；不得加按揭；監(jiān)督貸款使用 ? 嚴格商業(yè)用房購房貸款：竣工驗收；首付比例 50%；期限 10年，利率上浮 10%； “ 商住兩用房 ” 首付為45% ? 加強房地產(chǎn)信貸征信管理 2021/11/11 房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)風險（續(xù)） ? 目前房地產(chǎn)貸款中存在的問題