【正文】 ? 降低借款人準入門檻 ? 房價快速回調(diào) ? 假按揭、假首付、虛高房價 ? 法人購房、大套房搭配小套房、綜合物業(yè)貸款、住房抵押經(jīng)營貸款等方式逃避二套房政策 2021/11/11 個人貸款業(yè)務合規(guī)風險 ? 存在的問題 ? 種類繁多、科目混亂：綜合授信、經(jīng)營性貸款、消費貸款 ? 產(chǎn)品開發(fā)和制度設計不審慎 ? 貸前調(diào)查不盡職，貸時審查不把關(guān)，貸后監(jiān)督不到位 ? 大額提現(xiàn)，用途難以監(jiān)控：炒股、炒房、民間融資、非法集資 ? 把內(nèi)部員工貸款作為福利 ? 以個人貸款掩蓋公司貸款不良和規(guī)避大戶貸款超比例 ? 借冒名貸款 ? 員工貸款管理混亂 2021/11/11 個人貸款業(yè)務合規(guī)風險（續(xù)） ? 合規(guī)建議 ? 按貸款用途分類管理 ? 嚴格貸款調(diào)查評估 ? 加強貸款資金用途的監(jiān)控 ? 規(guī)范個人經(jīng)營性貸款管理 ? 積極發(fā)展信用卡業(yè)務 ? 開展對個人貸款業(yè)務合規(guī)性評估和檢查 2021/11/11 擔保類業(yè)務合規(guī)風險 ? 關(guān)于有效防范企業(yè)債擔保風險的意見（ 銀監(jiān)發(fā) 〔 2021〕 75號） ? 一律停止對以項目債為主的企業(yè)債進行擔保 ? 其他用途的企業(yè)債券、公司債券、信托計劃、保險公司收益計劃、券商專項資產(chǎn)管理計劃等其他融資性項目原則上不再出具銀行擔保 2021/11/11 銀行卡業(yè)務合規(guī)風險 ? 外部欺詐風險 。專門擔保機構(gòu)的擔保應審查其擔保能力 ? 審查抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值、實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的充分性、可行性，并在抵押期間持續(xù)評估。向收入不穩(wěn)定人群，包括沒有固定收入的青少年和在校生等，發(fā)放信用卡 2021/11/11 理財業(yè)務合規(guī)風險 ? 產(chǎn)品設計管理機制不健全 ? 客戶風險評估不充分 ? 風險揭示不足，過分強調(diào)預期收益 ? 缺乏完整信息披露機制 ? 銷售人員管理存在漏洞 ? 投訴處理機制不完善 2021/11/11 貸款擔保中的合規(guī)風險 ? 物權(quán)法關(guān)于擔保物權(quán)方面的變化 ? 擴大了抵押財產(chǎn)的范圍，確立了動產(chǎn)浮動抵押制度，可抵押的財產(chǎn)包括建造中的建筑物、船舶、航空器等，還規(guī)定了現(xiàn)有或?qū)⒂械纳a(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品等 ? 放寬了抵押權(quán)實現(xiàn)的條件，一旦出現(xiàn)約定的情況，即使擔保債務即使尚未到期，抵押權(quán)人也可以實現(xiàn)抵押權(quán) ? 簡化了抵押權(quán)的實現(xiàn)方式，當事人就抵押權(quán)的實現(xiàn)無法達成協(xié)議時，不再通過訴訟方式實現(xiàn)抵押權(quán)，可以直接請求法院強制拍賣、變賣抵押財產(chǎn) ? 允許同一財產(chǎn)重復抵押，并規(guī)定了重復抵押情況下的債權(quán)清償順序：登記優(yōu)先；已登記的按登記先后，順序相同則按比例；都未登記，按比例 ? 縮短了抵押權(quán)的行使時效，抵押權(quán)人應當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán) ? 擴大了權(quán)利質(zhì)押范圍，包括基金份額、應收賬款。單位犯罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 36 ? 偽造、變造金融票證罪 ? 妨礙信用卡管理罪 ? 擅自設立金融機構(gòu)罪 ? 偽造、變造、轉(zhuǎn)讓金融許可證罪 ? 非法吸收公眾存款罪 ? 違法發(fā)放貸款罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會二十二次會議通過）作了修改 ? 構(gòu)成要件 :一是違反國家規(guī)定發(fā)放貸款（原規(guī)定：違反法律、行政法規(guī)）；二是數(shù)額巨大或者造成重大損失（原規(guī)定：造成重大損失） 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 37 ? 賬外吸收資金罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會二十二次會議通過）作了修改 ? 構(gòu)成要件：一是吸收客戶資金不入賬；二是數(shù)額巨大或者造成重大損失（原規(guī)定：將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款，造成重大損失的 ） ? 非法出具金融票證罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會二十二次會議通過）作了修改 ? 構(gòu)成要件：一是違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明；二是情節(jié)嚴重（原規(guī)定：造成較大損失的 ） 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 38 ? 對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪 ? 洗錢罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會二十二次會議通過）作了修改 ? 構(gòu)成要件：一是明知是毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益；二是為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)；三是有下列行為之一：提供資金賬戶 、協(xié)助將財產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價證券 、通過轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移 、協(xié)助將資金匯往境外 、以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì) ? 擅自運用客戶資金、財產(chǎn)罪 ? 刑法修正案六（ 2021年 6月 29日十屆人大常委會二十二次會議通過）新增 ? 構(gòu)成要件：一是違背受托義務；二是擅自運用客戶資金或者其他委托、信托的財產(chǎn)；三是情節(jié)嚴重 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 39 ? 金融詐騙犯罪：以占有為目的 ? 貸款詐騙罪 ? 構(gòu)成要件：一是以非法占有為目的 ；二是編制引進資金、項目等虛假理由或使用虛假的經(jīng)濟合同、虛假證明文件、虛假產(chǎn)權(quán)證明作擔?；蛘叱龅盅何飪r值重復擔保騙取銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款 ；三是數(shù)額較大 ? 刑罰：五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn) 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 40 ? 票據(jù)詐騙罪 ? 信用證詐騙罪 ? 信用卡詐騙罪 2021/11/11 《 商業(yè)銀行法 》 41 ? 職務犯罪 ? 公司、企業(yè)人員受賄罪（受賄罪） ? 挪用資金罪（挪用公款罪） ? 職務侵占罪（貪污罪） 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 1 ? 銀監(jiān)會的監(jiān)管理念： ? 管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度 ? 規(guī)制性監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結(jié)合，傳統(tǒng)業(yè)務仍以規(guī)制性監(jiān)管為主，創(chuàng)新業(yè)務可以原則性監(jiān)管為主 ? 銀監(jiān)會的監(jiān)管目標：通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪 2021/11/11 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 2 ? 良好監(jiān)管的六條標準：要促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；要努力提升我國金融業(yè)在國際金融服務中的競爭力；對