【正文】 a, Name 2022/2/10 Seite 72 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 貸款發(fā)放 ?風(fēng)險點： ?1. 放款時，由于信貸員之前輸入了錯誤的放款信息，而其他信貸員工或管理人員沒有發(fā)現(xiàn)。 ?，客戶沒有在開戶單上簽字或存折沒有親手交到客戶手里。導(dǎo)致其他人提走了貸款金額，引起客戶的還款糾紛。 ? 2022/2/10 Seite 73 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 資料整理、歸檔 ?貸款發(fā)放后，信貸員整理業(yè)務(wù)資料，將應(yīng)交給客戶材料反饋給客戶，歸檔材料整理歸檔。 ?風(fēng)險點： ?1. 歸檔錯誤，導(dǎo)致需要時查找不到檔案 ?。取還貸款文件時沒有按規(guī)定操作，導(dǎo)致貸款文件丟失。 ?貸款發(fā)放后，轉(zhuǎn)貸后管理流程 2022/2/10 Seite 74 小 額 貸 款 操 作 流 程 （ 貸 后 管 理 ）Ⅴ貸后管理D 二 級 分 行 業(yè) 務(wù)管 理 崗F 貸 后 管 理 崗E 記 賬 崗C 二 級 分 行 小 額貸 款 業(yè) 務(wù) 主 管 崗B 一 級 支 行 小 額貸 款 業(yè) 務(wù) 主 管 崗A 信 貸 員 崗流程接 放 款 操 作 流 程貸 后 檢 查是 否 正 常 還 款進(jìn) 入 逾 期 貸 款管 理是 否 逾 期 1 0 天N還 款 賬 務(wù) 處 理YNNY變 更 審 核 / 審 批業(yè) 務(wù) 變 更 是 否報 一 級 支 行 審核 / 審 批業(yè) 務(wù) 變 更 是 否報 二 級 分 行 審核 / 審 批變 更 審 批NY轉(zhuǎn) 不 良 資 產(chǎn) 處 置 流程辦 理 還 款 后 續(xù) 手 續(xù) /重 要 憑 證 檔 案 歸 檔56147328Y2022/2/10 Seite 75 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 貸后檢查 ? 操作要求（操作規(guī)程”第五十四條、第五十五條、第五十六條、第五十七條、第五十八條、第五十九條 ） ? 管戶信貸員必須對其負(fù)責(zé)的客戶及時進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問題及時向上級部門匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。檢查時要做好貸后檢查記錄，并在信貸系統(tǒng)中完成相應(yīng)的貸后檢查報告。 2022/2/10 Seite 76 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 貸后檢查 ?小額貸款業(yè)務(wù)貸后檢查主要手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、監(jiān)測貸款還款賬戶等。電話訪談和見面訪談是指通過電話或見面的方式與客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和家庭情況，判斷客戶的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；到客戶家庭住所或生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)場，實地觀察客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，查看有關(guān)單據(jù)和實物，與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、家庭生活情況的其他人員交流，綜合評價客戶貸款風(fēng)險。 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 77 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 貸后檢查 ?貸后檢查的內(nèi)容： ?貸款資金實際用途； ?客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，經(jīng)營收入、成本費用等影響客戶還款能力的因素變化情況； ?客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎(chǔ)信息的變更情況； ?客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況； ?客戶從其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間融資情況； 2022/2/10 Seite 78 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 貸后檢查 ?客戶對外擔(dān)保情況； ?擔(dān)保變化情況，包括保證人或聯(lián)保小組其他成員擔(dān)保能力、資信狀況等變化情況； ?客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛； ?客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時效期內(nèi)； ? 其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。 2022/2/10 Seite 79 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 貸后檢查 ?在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實際用途風(fēng)險狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應(yīng)立即要求提前歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或家庭發(fā)生足以影響其還款能力的重大變化時，應(yīng)及時采取措施，降低貸款風(fēng)險，確保貸款能夠安全回收。 2022/2/10 Seite 80 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 貸后檢查 ?貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險事項，經(jīng)辦人須及時向部門負(fù)責(zé)人匯報，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險事項的，還應(yīng)及時報告風(fēng)險管理部門和上一級行信貸業(yè)務(wù)部門。 ?貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計劃及時、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入貸款催收處理，若逾期達(dá)到一定期限則進(jìn)入風(fēng)險分類及資產(chǎn)保全處理。 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 81 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 貸后檢查 ?在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營過程中存在潛在風(fēng)險的，經(jīng)辦人應(yīng)提醒客戶給予充分的注意，避免客戶遭受不必要的損失 ?風(fēng)險點： ?1. 信貸員沒有按規(guī)定在放款后及時進(jìn)行貸后檢查 ?2. 信貸員進(jìn)行檢查沒有及時發(fā)現(xiàn)問題，例如貸款用途，經(jīng)營情況和家庭情況的變化，或發(fā)現(xiàn)問題但是沒有及時或合理地反饋 2022/2/10 Seite 82 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 貸后檢查 ?3. 貸后檢查表沒有及時檢查并放入貸款檔案中。 ?風(fēng)險消減措施：貸后管理崗對信貸員的貸后檢查工作進(jìn)行監(jiān)督檢查和報告 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 83 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 變更審核 /審批 ?操作要點（操作規(guī)程”第六十二條 ） ?如果業(yè)務(wù)變更為還款方式變更，需一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管審批。 ?如業(yè)務(wù)變更為還款賬號變更，貸款展期，貸款期限調(diào)整，需二級分行小額貸款業(yè)務(wù)主管審核。 ?風(fēng)險點： ?（如客戶還款方式或銀行）沒有及時上報并在系統(tǒng)中作更改，導(dǎo)致客戶還款期與銀行的預(yù)期不同 2022/2/10 Seite 84 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 變更審核 /審批 ?更為寬限期還款，幫助客戶度過還款能力不足的難關(guān)，導(dǎo)致銀行錯過了最佳的催收時機(jī)，可能面臨更大損失。 GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 85 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 進(jìn)入逾期貸款管理 ?操作要求（操作規(guī)程”第六十六條、第六十七條、第六十八條、第七十條 ） ?逾期貸款管理主要包含以下工作： ?貸款到期提示工作； ?逾期 3天內(nèi)，電話催收； ?逾期超過 3天實地調(diào)查催收，并通知并催收保證人或聯(lián)保成員。 2022/2/10 Seite 86 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 還款賬務(wù)處理 ? 操作要求（操作規(guī)程”第五十二條 ） ? 按期歸還采取帳戶扣款方式； ? 提前還本及提前結(jié)清，需借款人或借款代理人填寫書面申請； ? 提前結(jié)清有記賬崗根據(jù)申請表在會計系統(tǒng)操作； ? 提前部分還款在管理系統(tǒng)發(fā)起提前還本交易，且經(jīng)復(fù)核后，由記賬崗在會計系統(tǒng)中操作。 2022/2/10 Seite 87 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 轉(zhuǎn)不良資產(chǎn)處置流程 ? 操作要求（操作規(guī)程”第六十九條 ） ? 對于逾期超過 10天的貸款，一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管、貸后管理崗應(yīng)先對信貸員采取的一些催收措施進(jìn)行評價，并進(jìn)行初步責(zé)任認(rèn)定； ? 此后貸款催收工作主要由貸后管理崗負(fù)責(zé)，管戶信貸員協(xié)助； ? 對于逾期超過 30天的貸款，二級分行小額貸款業(yè)務(wù)主管、業(yè)務(wù)管理崗必須介入催收，二級分行小額貸款例會上應(yīng)研究決定采取法律訴訟或其他進(jìn)一步的處理措施。 2022/2/10 Seite 88 小額貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)操作手冊 —— 轉(zhuǎn)不良資產(chǎn)處置流程 ? 貸后管理崗進(jìn)行催收時必須打印 《 中國郵政儲蓄銀行小額貸款逾期催收通知書 》 （記件十），送達(dá)借款人及保證人（聯(lián)保人）簽收并留存回執(zhí)，正式對借款人及保證人（聯(lián)保人）進(jìn)行貸款清收，必要時可采取法律手段對借款人及保證人（聯(lián)保人）進(jìn)行追償； ? 小額貸款逾期催收通知書回執(zhí)作為該筆貸款的信貸檔案保管； GTZ China, Name 2022/2/10 Seite 89 GTZ China, Name 謝 謝 ！