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2025-01-11 17:32本頁面
  

【正文】 風險邊際提轉(zhuǎn)差(農(nóng)險) ={(第四步得到的)再保前( CASE提轉(zhuǎn)差 +IBNR提轉(zhuǎn)差) (第五步得到的)再保攤回( CASE提轉(zhuǎn)差 +IBNR提轉(zhuǎn)差) + (第六步得到的)間接理賠費用準備金提轉(zhuǎn)差 }*8% ? 第八步: ? 再保后未決提轉(zhuǎn)差 = (第四步得到的)再保前( CASE提轉(zhuǎn)差+IBNR提轉(zhuǎn)差) (第五步得到的)再保攤回( CASE提轉(zhuǎn)差+IBNR提轉(zhuǎn)差) + (第六步得到的)間接理賠費用準備金提轉(zhuǎn)差 + (第七步得到的)風險邊際提轉(zhuǎn)差 2022/2/8 53 54 準備金分攤基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源: 比如分攤 2022年 12月底的準備金, 取公共統(tǒng)計報表:歷年制賠付率報表 統(tǒng)計日期: 202211至 20221231 統(tǒng)計單位: xx中支 產(chǎn)品大類:不選 產(chǎn)品范圍: 0101— 2417 分析維度:機構(gòu) 2,險種大類 1, 指標:當期凈保費, 期末未滿期保費 ,期初未滿期保費 ,當期已決賠款 ,期初未決賠款 (靜態(tài) ) ,期末未決賠款(靜態(tài)) 注:已賺保費 =當期凈保費 +期初未滿期保費 期末未滿期保費 2022/2/8 ? 綜合賠付率是兩年保單的加權(quán)平均 ? ? 2022年財務(wù)已賺保費 1億 – 其中: ? 2022年承保 2022年已賺 4000萬 ? 2022當年承保已賺 6000萬 – 且: ? 2022年保單 預(yù)計終極賠付率 75% ? 2022年保單 預(yù)計終極賠付率 65% – 則: ? 2022年財務(wù)綜合賠付率預(yù)計: ? 75% +65% =69% 56 交強險、商業(yè)險 IBNR提轉(zhuǎn)差的分攤 分攤方法: IBNR提轉(zhuǎn)差 =已賺保費 *評估賠付率 當期已決賠款 CASE提轉(zhuǎn)差 關(guān)鍵: 評估賠付率 原理: 評估賠付率 =2022年保單滿期賠付率(系統(tǒng)數(shù)據(jù)) *已賺保費中 2022年保單占比 + 2022年保單賠付率(預(yù)測的) *已賺保費中 2022年保單占比 Eg: 20222022 20222022 IBNR 20222022 2022預(yù)計 賠付率 37030232 60% 75% 15% 50% 65% 37030232 已賺保費 占比 2022 4000w 40% 2022 6000w 60% 合計 1億 100% 評估損失率=40%*75%+60%*65%=69% 2022/2/8 57 從以上公式可以看出,綜合賠付率是預(yù)先確定的,準備金是由綜合賠付率來決定,而不是相反的過程。這與各中支通常的理解相反。 保單滿期賠付率數(shù)據(jù)來源: 公共統(tǒng)計報表 承保年度制報表 分析維度:機構(gòu) 2,險種大類 1 分析主題:保費收入, 滿期保費, 已決賠款, 未決金額 (靜態(tài) ), 未決金額 統(tǒng)計區(qū)間: 20221120221231截止到 20221231滿期賠付率(靜態(tài)) 20221120221231截止到 20221231滿期賠付率 20221120221231截止到 20221231滿期賠付率 2022年保單在 2022年已賺保費( 2022EP) =( 20222022)滿期保費 2022年保單在 2022年已賺保費( 2022EP) =( 20222022至 2022)滿期保費 ( 20222022至 2022)滿期保費 2022年已賺保費( EP) =2022EP+2022EP 2022/2/8 ? 影響分攤的主要因素: ( 1)總公司的準備金評估結(jié)果 ( ibnr與 case大小問題、賠付率選擇問題) ( 2)省公司的賠付率評估結(jié)果(數(shù)據(jù)量、穩(wěn)定性問題) ( 3)系統(tǒng)已發(fā)生已報告數(shù)據(jù)的影響 (與分攤完準備金結(jié)果比較大小、系統(tǒng)外風險、數(shù)據(jù)質(zhì)量問題) ( 4)其他中支的波動影響 (企財險 case、農(nóng)險 case數(shù)據(jù)失真造成的波動) ( 5)基層機構(gòu)變更對準備金分攤合理性的影響。 ( 6)計算時應(yīng)分險種計算,分為交強險、商業(yè)險、農(nóng)險、非車非農(nóng)財險 4個險種大類進行分攤,特別是非車險再保攤回準備金余額較大的,一定要分開進行分攤。 總結(jié) 58 2022/2/8 準備金分攤的判斷標準 ? ( 1)分攤后綜合賠付率各支公司排序要基本合理 ? ( 2)分攤后綜合賠付率計算基本接近真實情況 ? ( 3)準備金與未決存量變化趨勢一致 ? 判斷標準優(yōu)先級為由上而下遞減。 分攤中需要注意的技術(shù)細節(jié) ( 1)由于目前總公司對分公司的準備金評估余額數(shù)與公司未決存量的變化趨勢一致性不明顯,因此各中支未決存量目前與準備金變化的趨勢性一致性不夠,各中支在對準備金數(shù)據(jù)進行校驗時,應(yīng)將重心放在綜合賠付率進而是評估賠付率的合理性研究上。 ( 2)綜合賠付率是多年度保單的綜合,即使到年底,當年的保單質(zhì)量變化對綜合賠付率的影響也僅為 50%左右,因此計算預(yù)期賠付率時應(yīng)較多考慮歷史賠付因素。進行預(yù)期賠付率計算時,要考慮 IBNR因素影響。 59 2022/2/8 ( 3)準備金分攤的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)質(zhì)量,其實數(shù)據(jù)質(zhì)量越好,分攤方法可以選擇越簡單、結(jié)果也越準確;數(shù)據(jù)質(zhì)量越差,越需要對數(shù)據(jù)進行還原、糾偏,所選擇的方法操作難度越大、技巧性越高,結(jié)果誤差也可能越大。因此與其糾纏分攤方法的優(yōu)劣,不如將重心放在提升數(shù)據(jù)質(zhì)量上,從而使分攤方法更容易,分攤結(jié)果更合理。 ( 4)各中支可在此基礎(chǔ)上進一步深入分析研究,尋找更合理的分攤辦法,如根據(jù)估損偏差率、案均賠款等還原未決賠款、根據(jù)結(jié)案率進行未決賠款準備金的懲罰性調(diào)整、根據(jù)報案及時登記率進行未決件數(shù)的調(diào)整從而修正未決賠款、根據(jù)結(jié)案周期進行懲罰性調(diào)整等等。 ( 5)判斷準備金分攤的合理性在于判斷分攤結(jié)果計算的綜合賠付率是否與支公司實際經(jīng)營情況相符合,這需要長期跟蹤并考慮個案影響,各中支應(yīng)充分考慮財務(wù)、業(yè)務(wù)、理賠因素,將賠付率合理確定并用于準備金分攤合理性判斷。 60 2022/2/8 六、年初預(yù)測 2022年底利潤預(yù)測方法 ? 一、未到期責任準備金的預(yù)測 ? 數(shù)據(jù)準備: 2022年 112月各月保費收入(財務(wù)系統(tǒng)) ? 2022年 112月各月保費收入(保費計劃) 根據(jù) 24分法分別計算 2022年 12月底的未到期責任準備金和 2022年 12月底的未到期責任準備金,后者減去前者,即2022年底的未到期提轉(zhuǎn)差。 2022/2/8 61 ? 二、未決賠款準備金預(yù)測方法 ? 20222022年滿期賠付率 LR20222022 ? 20222022年滿期賠付率 LR20222022 ? 此時 2022年尚未結(jié)束,那我們無法用前面求評估損失率的方法通過承保年度制報表求得 20222022的預(yù)計賠付率 LR2022? ? 未決估損偏差率 ? 定義:反映的是截止到某一時點(如 2022年 6月 30日)系統(tǒng)內(nèi)未決案件的未決金額與最終賠款的偏差情況。 ? 公式 : ? 數(shù)據(jù)來源:公共統(tǒng)計報表 未決統(tǒng)計報表 ? 建議取截止到 2022年 6月 30日的未決估損偏差率,理賠管理水平提升 ,比較穩(wěn)定 2022/2/8 62 ? 例如: 2022年 6月 30日系統(tǒng)內(nèi)未決 100元,到 2022年 1月 31日評估時,期間賠付 80元,剩余未決 60元。 ? 則未決估損偏差率為( 80+60) /1001=40%,因此評估時點準備金低估了 40%。 因此, 2022年 6月 30日真實的未決應(yīng)該為 100*( 1+40%) =140元 ? 20222022年預(yù)計賠付率 LR20222022計算方法 通過未決估損偏差率還原 2022年底真實未決賠款準備金,即2022年 12月 31日系統(tǒng)內(nèi)未決賠款 *( 1+未決估損偏差率) 20222022年滿期賠付率 =( 2022年已決賠款 +經(jīng)未決估損偏差率還原的未決賠款) /2022年滿期保費 這樣我們就得到了 2022年預(yù)計的賠付率 LR20222022 2022/2/8 63 ? 2022年預(yù)計賠付率如何求得? ? 對于 2022年預(yù)計賠付率,我們選擇在 2022年預(yù)計賠付率上進行預(yù)測。 ? 考慮因素 ( 1) 車險: 2022年車型結(jié)構(gòu)是否會出現(xiàn)變化,賠付率結(jié)構(gòu)是否會出現(xiàn)變化 。根據(jù)各車型結(jié)構(gòu)占比計算車險預(yù)計的賠付率。 ? ( 2)適當預(yù)測 2022年承保環(huán)境是否會改變 ,假如環(huán)境惡化,適當上升賠付率,假如環(huán)境有向好趨勢,適當下降。 ? ( 3)理賠環(huán)境是否有變化?醫(yī)療費用、司法環(huán)境等影響賠付成本的因素是否有變化? ? ( 4)中支公司預(yù)測區(qū)縣利潤時,數(shù)據(jù)量比較充分時可以使用自家數(shù)據(jù),若數(shù)據(jù)量較少可以使用中支數(shù)據(jù),中支數(shù)據(jù)量不足,可以使用省公司數(shù)據(jù)。 ? 求得 2022年預(yù)計賠付率 LR2022 2022/2/8 64 ? 2022年綜合賠付率計算(與評估賠付率計算方法同理) ? 2022年預(yù)計賠付率 *2022年已賺保費中 2022年保單占比+2022年預(yù)計賠付率 *2022年已賺保費中 2022年保單占比 ? 未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差計算 ? 未決準備金提轉(zhuǎn)差 =2022年已賺保費 *2022年綜合賠付率 2022年已決賠款 +攤回賠款 2022/2/8 65 謝謝 66 2022/2/8
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