幾類特殊貸款的管理-資料下載頁
2025-01-11 07:21本頁面
【正文】 ０ Q ０ Q 圖 6—4 貸款需求上升 圖 6—5 貸款 時狀況 供給增加時的狀況 ? 四．貸款定價方法 ? （一） 差額定價法（成本加成定價法） 貸款利率 =資金總成本 +利率加成 ? 推導 :由于 目標收益 =貸款收益 資金成本 ? 等式兩邊除以貸款金額得 : ? 目標收益 /貸款額 =貸款收益 /貸款額 資金成本 /貸款額 ? 即 :目標收益率 =貸款利率 資金成本率 ?一筆貸款應包括以下四部分 才有利可圖 : 籌資成本 成本應覆蓋 目標收益 貸款費用 風險補償費 ?“成本加成”屬于”內(nèi)向型”模式（未考慮同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、資金供求等） ?需要精心設計的成本計算系統(tǒng) (估算違約風險、期限風險及其他相關(guān)風險） ? :一客戶向銀行申請一年期 2022萬美元的貸款。由于該客戶是銀行的重要客戶，雖然銀行缺少資金，銀行還是答應這個申請。為了籌集這筆資金，該銀行出售了年利率為 8%的大額存單 1500萬美元，并且按 %的年利率向其他銀行借款 500萬美元。與此貸款申請有關(guān)的信用調(diào)查和其他費用估計為 25000美元。銀行的信用分析部門建議，對此貸款至少應收取 1%的風險溢價和 %的利潤。如果銀行采用成本加成定價法，那么該筆貸款的價格將是多少？ ? 籌資成本率 =（ 1500*8%+500*%）/2022=% ? 費用率 =? 貸款價格=%+%+1%+%=% （二）優(yōu)惠加數(shù)定價法和優(yōu)惠乘數(shù)定價法 優(yōu)惠利率水平（ P） 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù) 風險等級 A（ P+1%） 風險等級 B（ P+2%） 風險等級 A（ P*） 風險等級 B（ P*） 6% 7% % 8% 9% % 10% 11% 11% ? （三 )基礎(chǔ)利率定價法 (交易利率定價 ) ? 某行提供利率期限表如下： 利率類型 期限 基礎(chǔ)利率 貸款利率+% 同業(yè)拆借市場利率 3月 % % 6月 6% % 12月 % % 大額定期存單利率 1月 % % 2月 % % 3月 % % 6月 % % 12月 % % 國庫券 3月 % % 6月 % % ? 舉例說明 :假設某公司擬貸 100萬美元 ,期限 2年。銀行審查后同意其用交易利率定價法，并提供利率期限表如上表。該公司根據(jù)財務狀況，決定選擇 3個月、 6個月、 3個月、 1年的計息期限組合結(jié)構(gòu)。 第一階段客戶會選擇什么利率作為交易利率？ 3個月期滿后，再根據(jù)銀行提供的新利率表選擇 6個月（第二階段）利率。如此類推。 ?（四）客戶利潤分析定價法（賬戶利潤分析定價法） ? 賬戶總收益 ≥賬戶總成本 +目標利潤 ?請看例題 : ? 例：某銀行擬向一客戶發(fā)放一筆 100萬元貸款，期限 1年，采取抵押擔保方式，風險補償率 %（即該行抵押貸款不良率 %），該行 1年期貸款利率采用再基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上上浮 30%、最低下浮 10%的做法。該客戶年存款平均余額 50萬，企業(yè)存款利率為 %，存款準備金率為 6%，準備金存款利率 %，備付金率 5%。已知 1年期貸款法定利率 %。該行上年末資產(chǎn)的收益率為 2%，加權(quán)平均資金成本率 %，貸款費用占貸款額 %，計算該筆貸款的利率。 浮動下限： % （ 110%） =% 浮動上限： % （ 1+30%） =% ? 為客戶提供服務的總成本 =資金成本 +貸款成本 +違約成本 +客戶存款利息支出 ? =100 （ %+%+%） +50 % ? =+++= ? 源于客戶的收入 =客戶存款的投資收入 +貸款利息收入 = ? [50 （ 16%5%) 2% ? +50 6% %〕 +100R ? =+100R ? 目標利潤 =100 2%=2萬 ? 根據(jù)：賬戶總收益 ≥賬戶總成本 +目標利潤 ?+100R ≥+2 則 R ≥% ? 所以：該筆貸款利率應在 %%之間與客戶協(xié)商 小結(jié) :貸款定價及其方法 一、貸款定價原則 利潤最大化、擴大市場份額、 保證貸款安全、維護銀行形象 二、貸款價格構(gòu)成 貸款利率、貸款承諾費 補償余額、隱含價格 三、影響價格因素 資金成本、貸款風險程度、 貸款費用、貸款供求狀況 借款人信用與銀行關(guān)系 貸款的目標收益率 定價方法 理論公式 基礎(chǔ)利率 基礎(chǔ)利率 + X% 成本加成 貸款成本率 +利率加成 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠利率 + X% 優(yōu)惠乘數(shù) 優(yōu)惠利率 * 系數(shù) 補償余額 根據(jù)補償余額決定貸款利率 復習與思考 ?１ .名詞解釋 貸款承諾費 補償余額 信用貸款 擔保貸款 保證貸款 抵押貸款 質(zhì)押貸款 抵押率 票據(jù)貼現(xiàn) 消費者貸款 住房按揭貸款 不良貸款 關(guān)注貸款 次級貸款 可疑貸款 審貸分離 ? ？ 各種因素對抵押率有何影響 ？ ? ？那些物品可做抵押物？ ? ？銀行在發(fā)放保證貸款時，如何進行核保？ ? ？銀行該怎么辦？個人信貸的發(fā)展前景如何？ ? ?貸款檢查的內(nèi)容有哪些？ ? 試述貸款的一般操作流程與管理要點。 怎樣認識工商企業(yè)資金流轉(zhuǎn)與貸款需求的關(guān)系？ 比較質(zhì)押貸款與抵押貸款。 10. 比較信用貸款與保證貸款。 11. 居民消費需求變化與銀行信貸之間的關(guān)系？
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